Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu hồi nợ của NH cũng nhƣ khả năng trả nợ vay của KH, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn cho vay của NH. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ các hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sử dụng đồng vốn vay của NH đúng mục đích, đồng thời thể hiện khả năng thu nợ của các cán bộ tín dụng đối với các khoản cho vay là rất tốt hay nói cách khác là cán bộ tín dụng cho vay đúng khách hàng.
Ở MHB Tân Châu thì chỉ tiêu này tăng vào năm 2012 nhƣng giảm xuống vào năm 2013 nguyên nhân là do:
- Trong thời gian này, PGD đẩy mạnh hoạt động cho vay, doanh số cho vay ngày càng tăng lên mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất nên phần nợ trong thời hạn chiếm tỷ trọng lớn, do đó hệ số thu hồi nợ cũng tăng và các món vay chủ yếu là ngắn hạn nên rủi ro ít và thu hồi nợ ngay trong năm; Bên cạnh đó, PGD đã thực hiện tốt từ khâu lựa chọn khách hàng đến xét duyệt cho vay và thu hồi nợ khi đến hạn, đồng thời công tác thu nợ đƣợc PGD gắn với trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng với từng món vay mà mình phụ trách nên tình hình cải thiện rất đáng kể. Tất cả những nguyên nhân đó đã góp phần làm cho chỉ tiêu này tăng lên vào năm 2012.
- Một mặt Ngân hàng đặt mục tiêu là tăng doanh số cho vay nhằm phát triển thị phần và khẳng định thƣơng hiệu, một mặt do tình hình không ổn định của nền kinh tế làm một số khách hàng vay gặp khó khăn trong sản xuất nên Ngân hàng không thu nợ đúng hạn đƣợc. Bên cạnh đó, do Ngân hàng đang mở rộng cho vay trung và dài hạn nên các món vay này chƣa đáo hạn trong khi doanh số cho vay đang tăng lên khá nhanh làm hệ số thu nợ giảm xuống vào năm 2013.
Trong thời gian tới để nâng cao và phát triển bền vững công tác tín dụng, PGD cần tăng cƣờng hơn nữa trong công tác tổ chức, theo dõi quản lý thu hồi nợ của cán bộ tín dụng, thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện nhiệm vụ trả nợ đúng theo quy định trong hợp đồng để nâng hệ số thu nợ lên, nhằm đảm bảo đồng vốn bỏ ra đƣợc thu hồi nhanh chóng và an toàn nhất. Cần kết hợp chặt chẽ giữa gia tăng doanh số cho vay với tăng cƣờng việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn của NH đƣợc luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn
Kết luận chung về hoạt động cho vay tại MHB Tân Châu qua 3 năm
(2011 - 2013)
Qua việc đánh giá hoạt động cho vay tại MHB Tân Châu qua 3 năm ta thấy: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ liên tục tăng lên trong thời gian qua nhƣng tốc độ tăng của các chỉ tiêu này thì không đều nhau: năm 2012 so với năm 2011 tốc độ tăng nhanh nhất là doanh số thu nợ, đến doanh số cho vay rồi đến dƣ nợ. Sang năm 2013 thì tốc động tăng nhanh nhất là doanh số cho vay, đến dƣ nợ và cuối cùng là doanh số thu nợ. Nhƣng nếu xét cụ thể theo thời hạn, theo đối tƣợng KH và mục đích sử dụng vốn thì:
- Xét theo thời hạn thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay theo thời hạn của PGD. Nguyên nhân là do ngƣời dân trên địa
bàn sống chủ yếu bằng nghề nông, kinh doanh nhỏ lẻ theo thời vụ cùng với những ƣu điểm, tính an toàn của những món vay ngắn hạn với thời gian thu hồi vốn nhanh, dễ kiểm soát. Vì thế những món vay trung, dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và có lúc tăng lúc giảm đối với từng chỉ tiêu qua 3 năm.
- Xét theo đối tƣợng khách hàng thì đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao và hầu nhƣ liên tục tăng lên qua 3 năm. Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ của đối tƣợng này cũng liên tục tăng lên. Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế trong địa bàn chủ yếu là kinh tế cá nhân, hộ gia đình nên đối tƣợng kinh doanh chủ yếu của PGD là cá nhân, hộ gia đình, chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng doanh nghiệp nên đối tƣợng doanh nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay của PGD.
- Xét theo mục đích sử dụng vốn thì cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao so với cho vay tiêu dùng, do mục tiêu phát triển kinh tế của địa phƣơng là ƣu tiên mở rộng đầu tƣ, sản xuất kinh doanh, cải thiện nền kinh tế và đời sống của ngƣời dân, cùng với những nhƣợc điểm của món vay tiêu dùng nên NH thƣờng lựa chọn, sàng lọc kĩ khách hàng trƣớc khi cho vay làm những món vay tiêu dùng này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay theo mục đích sử dụng vốn.
- Đối với các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay thì từ việc phân tích các chỉ tiêu trên ta thấy tình hình cho vay của Ngân hàng ngày càng phát triển tốt, giúp cho NH chủ động trong kinh doanh và lợi nhuận ngày càng tăng cao. Tuy nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn nhƣng qua 3 năm đều liên tục giảm xuống và luôn nằm trong giới hạn cho phép, có đƣợc thành quả trên không những nhờ vào chủ trƣơng đúng đắn của Ngân hàng, sự chỉ đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo mà còn nhờ vào sự cố gắng và nổ lực vƣợt bậc của từng cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng. Với kết quả đó, PGD không chỉ thu đƣợc lợi nhuận cho đơn vị qua từng năm hoạt động mà còn góp phần vào việc giải quyết các vấn đề xã hội và làm bƣớc đệm cho việc thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế trong Thị xã.
4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN CHÂU GIAI ĐOẠN 6T/2013 VÀ 6T/2014
Sau khi huy động vốn NH phải làm thế nào để hiệu quả hóa nguồn vốn này vì NH phải trả chi phí cho các khoản mục này với lãi suất đã thỏa thuận. Do đó để khỏi bị thiệt hại, NH luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tƣ ngay số vốn ấy vào những dịch vụ sinh lãi. Từ lãi thu đƣợc, NH sẽ dùng nó để trả lãi suất cho vốn đã vay, thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của NH. Trong đó, nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, nên ta đi phân tích xem tình hình cho vay tại Ngân hàng hiện nay nhƣ thế nào.
Cho vay là một mặt hoạt động cơ bản tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Tốc độ tăng trƣởng của cho vay chủ yếu phụ thuộc vào tốc độ tăng trƣởng của nền kinh tế. Nền kinh tế có tốc độ tăng trƣởng càng cao thì nhu cầu vốn càng
lớn, đặc biệt các doanh nghiệp và các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn Thị xã có đặc điểm hoạt động dựa vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng là chủ yếu. Công tác huy động vốn đã khó khăn thì việc sử dụng vốn làm sao cho hiệu quả đem lại lợi nhuận cho PGD lại càng khó hơn. Chính điều đó, đòi hỏi nhân viên của PGD phải có năng lực chuyên môn trong công tác tìm kiếm khách hàng, thẩm định các phƣơng án kinh doanh để đầu tƣ có hiệu quả, tránh rủi ro trong hoạt động cho vay. Nhờ những nỗ lực của toàn thể nhân viên của PGD không những trong công tác tìm kiếm và duy trì mối quan hệ với khách hàng và cấp tín dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn với mục đích chính đáng mà còn trong công tác kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ cũng nhƣ công tác thực hiện các biện pháp xử lý nợ quá hạn, do đó trong những năm qua cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ và dƣ nợ cũng tăng lên, nợ xấu ngày càng giảm xuống.
Qua quá trình hoạt động và phát triển, vốn tín dụng của MHB Tân Châu đã có mặt ở hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế địa phƣơng, phục vụ cho nhiều đối tƣợng nhất là hộ gia đình, cá nhân theo định hƣớng chiến lƣợc đầu tƣ và chính sách phát triển kinh tế trên địa bàn. Cho vay chính là một trong những mục tiêu mà Ngân hàng hƣớng đến nhằm thực thi chính sách mở rộng tín dụng, đa dạng hóa đầu tƣ. Thực tế đã chứng minh qua hoạt động cho vay giai đoạn 6T/2013 và 6T/2014 nhƣ sau:
Bảng 4.14: Tình hình cho vay tại MHB Tân Châu 6T/2013 và 6T/2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T/2014 - 6T/2013 Số tiền Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 186.095 207.103 21.008 11,3
Doanh số thu nợ 173.714 202.034 28.320 16,3
Dƣ nợ 119.562 124.631 5.069 4,2
Nợ xấu 1.371 1.295 (76) (5,5)
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Tân Châu, 6T/2013 và 6T/2014
4.3.1 Doanh số cho vay
Qua bảng 4.14 ta thấy doanh số cho vay 6T/2014 tăng so với 6T/2013, chỉ tiêu này có chiều hƣớng tăng lên, với mức tăng 11,3%. Nguyên nhân là do: - Về phía Ngân hàng: Ngân hàng phát triển nhanh về mạng lƣới hoạt động, ngày càng có nhiều khách hàng biết đến và chất lƣợng dịch vụ ngày càng cao, đa dạng hóa các loại hình cho vay. Bên cạnh đó, PGD cũng không ngừng thu hút KH, mở rộng cho vay và áp dụng nhiều phƣơng pháp cho vay tích cực, nhanh gọn nên nhiều KH tìm đến vay vốn với nhiều hình thức khác nhau làm cho doanh số cho vay của NH tăng tƣơng đối ổn định qua các năm.
- Về phía khách hàng: Do sự phát triển kinh tế trên địa bàn Thị xã nên nhu cầu vay vốn là rất lớn, nhu cầu vốn ngày càng cao để phục vụ cho các
hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng nhƣ: mua sắm, đổi mới thiết bị máy móc, phƣơng tiện vận tải, đầu tƣ giống cây trồng, vật nuôi… mà đặc biệt là nhu cầu vay vốn xây dựng, sữa chữa nhà trong giai đoạn này tăng rất nhanh. Số lƣợng khách hàng tìm đến Ngân hàng để giao dịch ngày càng nhiều, không còn thái độ e ngại nhƣ trƣớc.
4.3.2 Doanh số thu nợ
Qua bảng 4.14 ta thấy tổng doanh số thu nợ của MHB Tân Châu giai đoạn 6T/2014 tăng lên so với 6T/2013, nó tỷ lệ thuận với tốc độ tăng của doanh số cho vay ở giai đoạn này, điều này đã thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng và công tác thẩm định vốn vay, lựa chọn, sàng lọc khách hàng cho vay đƣợc cán bộ tín dụng làm khá tốt. Trong thời gian qua, MHB Tân Châu không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng đã thiết lập đƣợc quan hệ với những khách hàng đáng tin cậy, đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng, từ chối cho vay đối với khách hàng có rủi ro cao nên đã làm cho khả năng thu hồi nợ đạt kết quả khả quan. Cộng thêm, công tác quản lý và thu nợ, bám sát địa bàn, xử lý nợ của cán bộ tín dụng ngày càng đƣợc nâng cao.
Tóm lại, doanh số thu nợ tăng phù hợp với doanh số cho vay là dấu hiệu tốt cho hoạt động của một Ngân hàng. Chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có chủ trƣơng biện pháp hợp lý, đảm bảo việc sử dụng vốn có hiệu quả.
4.3.3 Tình hình dƣ nợ
Qua bảng 4.14 trên ta thấy dƣ nợ của MHB Tân Châu tăng lên trong giai đoạn 6T/2013 và 6T/2014. Ta thấy vị thế của MHB Tân Châu ngày càng nâng cao và quy mô hoạt động kinh doanh ngày càng mở rộng, phát triển thị phần, tăng cƣờng công tác thu hồi nợ góp phần làm tăng lợi nhuận của NH. Phòng giao dịch đã cố gắng tạo mọi điều kiện tốt nhất đáp ứng nhu cầu vốn cho ngƣời dân, góp phần cải thiện bộ mặt vùng kinh tế mới. Mặt khác, do nhu cầu tăng trƣởng tín dụng hàng năm theo chỉ tiêu mà phòng giao dịch đề ra. Thêm vào đó, nhu cầu tín dụng trên địa bàn trong những năm gần đây cũng tăng lên làm cho doanh số cho vay tăng cao, nhƣng kỳ hạn mỗi hợp đồng tín dụng là khác nhau nên kỳ hạn thu nợ cũng khác nhau do đó dƣ nợ tín dụng tăng cao.
Những năm trở lại đây, tình hình kinh tế Thị xã đang trên đà phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh đang diễn ra sôi động, đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc cải thiện và nâng cao, khách hàng có nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình nên nhu cầu về vốn của họ cũng tăng cao, vì vậy doanh số cho vay của phòng giao dịch tăng lên làm dƣ nợ cũng tăng theo.
Để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng cùng với việc phấn đấu thực hiện mục tiêu của Hội sở đề ra cho MHB Tân Châu về tốc độ tăng trƣởng tín dụng, PGD luôn tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình; đồng thời duy trì mối quan hệ quan hệ với các khách hàng cũ, có uy tín. Với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên và ban lãnh đạo của PGD đã làm cho tổng dƣ nợ năm sau luôn cao hơn năm trƣớc.
4.3.4 Tình hình nợ xấu
Qua bảng 4.14 trên ta thấy nợ xấu 6T/2014 có xu hƣớng giảm xuống so với 6T/2013 là do hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn vay của khách hàng là rất tốt, nền kinh tế ổn định khách hàng sử dụng đồng vốn đúng mục đích và hiệu quả nên trả nợ cho NH đúng hạn. Bên cạnh đó, NH không vì hiệu quả trƣớc mắt mà sinh ra ỷ lại, lơ là trong công tác theo dõi, thẩm định cho vay, tiếp tục tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các khoản nợ, hạn chế đến mức thấp nhất việc phát sinh thêm các khoản nợ xấu làm cho công tác cho vay ngày càng phát triển và mang lại hiệu quả bền vững, ngƣời dân có thiện chí trả nợ, nếu ngƣời dân hoạt động sản xuất có hiệu quả thì sẽ trả nợ cho NH đúng hạn.
Mặt khác, do PGD triển khai và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Đối tƣợng xếp hạng đƣợc mở rộng, chứng tỏ Ngân hàng ngày càng kiểm soát chặt chẽ danh mục tín dụng. Đồng thời, thực hiện phân loại khách hàng hiện có ngay khi khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng để có những chính sách định hƣớng quan hệ tín dụng phù hợp với từng nhóm, từng đối tƣợng khách hàng và tập trung cho vay mới đối với những khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh và đảm bảo khả năng trả nợ.
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU
LONG CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN CHÂU