Doanh số cho vay phản ánh số lƣợng và quy mô tín dụng của ngân hàng nhƣng không phản ánh đƣợc hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, vì hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ khách hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách hiệu quả, có thể luân chuyển vốn một cách dễ dàng. Nói cách khác, doanh số cho vay là điều kiện cần còn doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt động ngân hàng đƣợc duy trì và phát triển. Nhƣ vậy, doanh số thu nợ là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng cũng nhƣ quản trị nguồn vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ. Sau đây, ta xét tình hình thu nợ của ngân hàng qua bảng sau:
45
Bảng 4.8. Doanh số thu nợ theo kỳ hạn tại Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch (%) 6 tháng đầu năm Chênh lệch (%)
2010 2011 2012 2011 – 2010 2012 – 2011 2012 2013 6T/2013 – 6T/2012
Ngắn hạn 4.479.702 5.708.575 6.751.084 27,43 18,26 2.697.254 3.741.492 38,71
Trung, dài hạn 530.697 461.600 424.954 (13,02) (7,94) 173.272 243.412 40,48
Tổng cộng 5.010.399 6.170.175 7.176.038 23,15 16,30 2.870.526 3.984.904 38,82
46
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ, 2010, 2011, 2012, 6T/2013
Hình 4.5. Biểu hiện tỷ trọng doanh số thu nợ theo kỳ hạn cho vay tại Agribank Cần Thơ từ năm 2010 đến 6T/2013
Quan sát biểu bảng trên ta thấy, tình hình thu nợ của ngân hàng diễn ra khá tốt và có sự gia tăng đáng kể. Doanh số thu nợ của ngân hàng tăng liên tục và tƣơng đối ổn định từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 (bảng 4.8). Nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ tăng liên tục nhƣ trên là do cán bộ tín dụng rất tích cực trong công tác quản lý món vay, thu hồi nợ. Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng ngày càng tăng lên, để tiếp tục vay vốn thì khách hàng cần phải thanh toán các khoản nợ đúng hạn để giữ uy tín, duy trì quan hệ lâu dài với ngân hàng.Tƣơng tự nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay.
+ Doanh số thu nợ ngắn hạn: doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm và tăng mạnh nhất vào 6 tháng đầu năm 2013. Ở năm 2010 doanh số thu nợ tại ngân hàng đạt 4.479.702 triệu đồng chiếm 89,41% tổng thu nợ, sang năm 2011 con số này tiếp tục tăng và chiếm 92,52% tổng doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ ngắn hạn có sự gia tăng nhƣ nêu trên chủ yếu là nhờ sự tăng trƣởng của doanh số cho vay ngắn hạn, vì các khoản vay này có ít rủi ro, thời gian thu hồi nhanh đã tạo điểu kiện để công tác thu hồi nợ tốt hơn. Bên cạnh đó, một phần là do chính sách thắt chặt công tác thu nợ, do đó kéo theo doanh số thu nợ ngắn hạn cũng gia tăng theo doanh số cho vay ngắn hạn. Đến năm 2012, tình hình thu nợ tại ngân hàng vẫn tiếp tục tăng so với năm 2011 và ngay sau đó, là mức tăng mạnh của doanh số thu nợ ngắn hạn tại ngân hàng với tốc độ tăng lên đến 37,81% chiếm 93,89% doanh số thu nợ
0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 89.41% 92.52% 94.08% 10.59% 7.48% 5.92% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6T/2012 6T/2013 93.96% 93.89% 6.04% 6.11% Ngắn hạn Trung, dài hạn
47
khi ngân hàng thực hiện chƣơng trình ƣu đãi lãi suất cho những khách hàng lớn trả hết nợ cũ vay lại nợ mới.
+ Doanh số thu nợ trung, dài hạn: ngƣợc lại so với doanh số thu nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm liên tục từ năm 2010 đến 2012 sau đó lấy lại sự tăng trƣởng trong 6 tháng đầu năm 2013. So với năm 2010, doanh số thu nợ năm 2011 giảm (bảng 4.8) khi chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng nhà nƣớc đƣợc ban hành để kiềm chế lạm phát đã đẩy lãi suất huy động và cho vay tăng lên. Việc lãi suất tăng cao đã làm cho các doanh nghiệp khó khăn trong công tác tiếp cận vốn dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả và hoạt động cầm chừng, chính việc đó đã làm cho tình hình thu nợ trung và dài hạn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Năm 2012, số lƣợng tiếp tục giảm, thu nợ trung, dài hạn là 424.954 triệu đồng, giảm 36.646 triệu đồng tức giảm 7,94%. Qua những số liệu trên cho thấy các khoản vay trung và dài hạn trong giai đoạn này có chất lƣợng tín dụng không cao. Mặc dù doanh số cho vay trung, dài hạn tăng qua các năm nhƣng do đặc điểm của loại cho vay này là thời hạn cho vay trên 1 năm và tiền vay đƣợc trả định kỳ qua nhiều năm cùng với lãi vay, chính điều đó là cho doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm. Ngoài ra, loại cho vay trung, dài hạn thƣờng có mức độ rủi ro cao, do đó ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ cũng nhƣ quản lý tốt công tác thẩm định để có thể thu hồi nợ đúng hạn, nâng cao chất lƣợng tín dụng. Bƣớc sang giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ trung, dài hạn tăng trở lại so với 6 tháng đầu năm 2012với tốc độ 40,48% nhờ chính sách phân loại từng đối tƣợng khách hàng nợ từ đó có các chính sách và biện pháp cụ thể phù hợp với diễn biến bên ngoài.