TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG 6 NĂM 2013
Điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của các NHTM và các DN phi tài chính là NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế, còn các DN khác phần lớn hoạt động dựa trên nguồn vốn tự có. Trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM, vốn là một yếu tố hết sức quan trọng vì nó quyết định đến khả năng hoạt động và mở rộng kinh doanh. Với chức năng là trung gian tài chính, NHTM là nơi đi vay để cho vay hay nguồn vốn huy động được lại là nguồn để các DN, hộ kinh doanh đang thiếu vốn đi vay nhằm điều hòa hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Nguồn vốn huy động không những giúp cho NH bù đắp được những thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn để kinh doanh mà thông qua huy động vốn, NH có thể nắm bắt được điều kiện kinh tế của người dân, trên cơ sở đó có thể đưa ra các chiến lược cho vay thích hợp và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược trở lại một cách có hiệu quả. Vì thế, huy động vốn không chỉ có ý nghĩa đặc biệt đối với bản thân NHTM mà còn có ý nghĩa đối với toàn xã hội.
Cũng như các NHTM đang hoạt động trên thị xã Bình Long, để đáp ứng được nguồn vốn cho sự phát triển của nền kinh tế địa bàn thì công việc tạo lập vốn luôn được PGD Bình Long chú trọng hàng đầu. Trong điều kiện thị xã mới vừa được chia tách và thành lập thì nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các DN, cá nhân, hộ kinh doanh cá thể cũng ngày càng cao và đời sống của người dân cũng ngày được cải thiện và nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng lên nên PGD Bình Long cũng không ngừng tăng cường công tác huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi của người dân để có thể đáp ứng cho vay, đem lại lợi nhuận cho PGD.
Qua bảng số liệu 4.1, ta nhận thấy qua ba năm 2010-2012, PGD hoạt động hoàn toàn dựa vào nguồn vốn huy động từ khách hàng và không nhận vốn điều chuyển từ Hội sở. Vốn huy động của PGD bao gồm tiền gởi có kỳ hạn và tiền gởi không kỳ hạn. Đây là một kết quả đáng được khen ngợi đối với PGD, cho thấy công tác huy động vốn đã được thực hiện tốt. Điều này giúp PGD có thể tiết kiệm được chi phí trả lãi trong quá trình hoạt động kinh doanh vì lãi suất từ vốn điều chuyển phải chịu bằng với lãi suất huy động bình quân
28
tại thời điểm nhận vốn điều chuyển và thường cao hơn lãi suất huy động từ khách hàng của PGD.
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của PGD Bình Long qua ba năm 2010-2012
ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 390.420 377.099 432.434 -13.321 -3,41 55.335 14,67 - Tiền gửi KKH 9.512 9.376 11.266 -136 -1,43 1.890 20,16 - Tiền gửi CKH 380.908 367.723 421.168 -13.185 -3,46 53.445 14,53 Tổng nguồn vốn 390.420 377.099 432.434 -13.321 -3,41 55.335 14,67
Nguồn: Phòng Kế toán PGD Bình Long
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của PGD Bình Long trong ba năm qua 2010-2012 có nhiều biến động. Năm 2011, vốn huy động của PGD giảm 13.321 triệu đồng tương đương giảm 3,41% so với năm 2010. Sự sụt giảm này cũng theo chiều hướng biến động của nền kinh tế sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn nên huy động vốn từ các cá nhân và các DN cũng giảm. Cuộc chạy đua lãi suất giữa các NH trên địa bàn diễn ra gay gắt cũng là yếu tố làm cho việc huy động vốn của PGD gặp nhiều thách thức. Trong khi cơn sốt giá vàng đang diễn ra, giá vàng trong nước cao hơn nhiều so với giá vàng thế giới, NHNN cũng đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng 03 năm 2011 quy định mức lãi suất trầnhuy động đối với đồng là 14%/năm vì thế một phần vốn nhàn rỗi trong dân cư đã chuyển dần sang đầu tư vào các lĩnh vực khác do lãi suất tiết kiệm nhận được trở nên kém hấp dẫn hơn trong lúc lạm phát có xu hướng tăng cao. Đặc biệt, vào cuối năm thị trường vàng biến động mạnh và tâm lý người dân thích mua vàng để dự trữ chuẩn bị cho dịp Tết càng kích thích người dân mua vàng nhiều hơn là gởi tiết kiệm. Trong những tháng cuối năm, tiền gởi bằng VNĐ của các DN và cá nhân chỉ đạt mức thấp vì nhu cầu sử dụng vốn để chuẩn bị hàng hóa phục vụ Tết của các tăng cao và nhu cầu sắm sửa, chi tiêu chuẩn bị đón Tết của người dân cũng tăng lên.
Năm 2012, công tác huy động vốn của PGD được thực hiện tốt hơn và đạt được kết quả cao nhất trong ba năm. Vốn huy động của PGD tăng 55.355 triệu đồng hay tăng 14,67% so với năm trước. Mặc dù, lãi suất huy động đã
29
giảm so với năm 2011 nhưng tình hình kinh tế đã dần được phục hồi và lạm phát được kiềm chế, thu nhập và niềm tin của khách hàng vào kênh huy động của NH đã tăng trở lại nên diễn biến vốn huy động thay đổi theo hướng tích cực. Đạt được kết quả này, PGD Bình Long đã không ngừng đưa vào thực hiện các sản phẩm phù hợp, các chương trình kích thích trọng điểm cho từng phân khúc khách hàng. PGD Bình Long có nghiệp vụ huy động vốn mạnh do thực hiện theo chủ trương của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín trong mục tiêu hướng tới là NH bán lẻ hiện đại, có những chương trình nhằm mục tiêu thu hút tiền gởi của người dân, đặc biệt là việc triển khai nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng “Gửi tiền trúng liền”, “Cào trúng ngay”, “Nhận quà ngay-Quay trúng lớn” với thẻ cào cùng các phần quà hấp dẫn và cơ hội quay xe trúng thưởng vàng, xe máy, laptop, máy tính bảng, điện thoại và phiếu ưu đãi sử dụng sản phẩm dịch vụ với giá trị giải thưởng lên đến hàng ngàn tỷ đồng. Cuối năm, để hưởng ứng chào mừng kỷ niệm 21 năm ngày thành lập của Sacombank (21/12/1991-21/12/2012) , PGD Bình Long cũng áp dụng chương trình “Sinh nhật vui-Ưu đãi lớn” đối với khách hàng tham gia Tiền gửi đa năng để tăng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân. Mặt khác, năm 2012 nền kinh tế đã có sự khởi sắc nên nguồn tiền gởi để thanh toán của các DN cũng gia tăng. Bên cạnh nhiều ưu đãi và quà tặng thiết thực, PGD Bình Long còn tăng cường công tác chăm sóc khách hàng như thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp, luôn tìm hiểu và nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng để có sự điều chỉnh để phát huy các thế mạnh và khắc phục những thiếu sót nhằm giữ vững hệ khách hàng, bảo đảm nguồn vốn huy động cho PGD.
Tiền gửi không kỳ hạn
Qua bảng số liệu 4.1, ta thấy khoản mục tiền gửi không kỳ hạn có sự biến động nhẹ qua ba năm 2010-2012. Năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn giảm 1,43% so với năm 2010 vì theo những diễn biến xấu của nền kinh tế, các DN ở địa bàn thị xã cũng không tránh khỏi những khó khăn dẫn đến việc thanh toán giữa các DN cũng diễn ra chậm hơn và ít hơn. Sang năm 2012, kinh doanh của các DN có phần ổn định hơn nhờ những chính sách hỗ trợ của Nhà nước, các khách hàng cá nhân như hộ cá thể kinh doanh, chủ cửa hàng, tiểu thương cũng dùng phần tiền nhàn rỗi trong để sinh lời và thanh toán cùng với việc thẻ ATM được phát hành nhiều hơn nên lượng tiền gửi không kỳ hạn này lại tăng lên nhanh so với năm 2011. Hoạt động kinh doanh thẻ của PGD Bình Long ngày càng được mở rộng, tài khoản thanh toán cho DN và thẻ ATM được các khách hàng cá nhân sử dụng ngày càng gia tăng với nhiều tiện ích cũng đã đưa lượng vốn huy động không kỳ hạn này tăng.
30
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn giảm vào năm 2011 là do lạm phát gia tăng, lãi suất huy động giảm, diễn biến giá vàng trên thị trường tăng cao ảnh hưởng đến tâm lý người dân, hấp dẫn một số ít khách hàng cá nhân gởi tiền kỳ hạn ngắn chuyển sang kênh đầu tư vàng. Tuy nhiên, đến năm 2012 tiền gởi này lại tăng lên vì người dân quen dần với mức lãi suất mới và quay lại chọn kênh an toàn gửi tiền với rủi ro thấp. Một lý do khác dẫn đến lượng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng tăng là do công tác huy động vốn theo chỉ thị chung của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín đã được ban lãnh đạo PGD Bình Long thực hiện tốt với đội ngũ nhân viên phong cách phục vụ chu đáo, tận tình tạo ấn tượng tốt với khách hàng khi đến giao dịch đã giữ được hệ khách hàng cũ và không ngừng tuyên truyền các sản phẩm đến người dân để tìm kiếm khách hàng mới.
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của PGD Bình Long 6 tháng đầu năm 2012, 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: triệu đồng
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013 so với 6 tháng đầu năm 2012 Chỉ tiêu 2012 2013 Số tiền % Vốn huy động 322.508 385.480 62.972 19,53 - Tiền gửi KKH 6.702 8.097 1.395 20,81 - Tiền gửi CKH 315.806 377.383 61.577 19,50 Tổng nguồn vốn 322.508 385.480 62.972 19,53
Nguồn: Phòng Kế toán PGD Bình Long
Bước vào sáu tháng đầu năm 2013, PGD Bình Long vẫn giữ được thế chủ động trong việc huy động vốn và không nhận vốn điều chuyển từ Hội sở. Từ bảng số liệu 4.2, nhận thấy vốn huy động vẫn là nhận từ tiền gởi không kỳ hạn và tiền gởi có kỳ hạn. Sáu tháng đầu năm 2013, vốn huy động tăng 62.972 triệu đồng tương đương tăng 19,53% so với sáu tháng đầu năm 2012. Đây là một tín hiệu tốt trong công tác huy động của PGD vì trước tình hình NHNN quy định giảm trần lãi suất huy động ngày càng thấp làm cho lãi tiền gởi trở nên kém hấp dẫn hơn nhưng lượng vốn mà PGD huy động được trong sáu tháng đầu năm 2013 lại tăng nhanh. Nguyên nhân là do nền kinh tế đầu năm 2013 có chiều hướng bình ổn hơn vì thế hoạt động của các DN có hiệu quả, tăng trưởng hơn so với cùng kỳ năm trước nên lượng tiền gửi để thanh toán đáp ứng nhu cầu cho việc thanh toán giữa các bên mua bán cũng tăng. Vốn huy động tăng cũng là do kinh tế thị xã Bình Long đầu năm 2013 ngày càng
31
phát triển, người dân có thu nhập cao hơn, khoản tiền nhàn rỗi chưa cần dùng đếntrong khi kênh đầu tư vàng và đô la Mỹ có nhiều biến động thì người dân có xu hướng chọn kênh an toàn là gởi tiết kiệm NH vì tính ổn định, lâu dài, ít rủi ro hơn và có thể dự đoán được khoản tiền lãi trong tương lai. Điều này cũng cho thấy PGD Bình Long đã không ngừng cố gắng quảng bá thương hiệu của Sacombank đến với người dân thông qua các chương trình từ thiện, phúc lợi xã hội như trao học bổng “Ươm mầm cho những ước mơ” đến với các em học sinh giỏi có hoàn cảnh khó khăn thuộc các trường trên địa bàn thị xã Bình Long, qua đó giới thiệu hình ảnh của PGD Bình Long và nâng cao niềm tin cho khách hàng khi chọn gửi tiền đầu tư.
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn sáu tháng đầu năm 2013 vẫn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng vốn huy động nhưng có bước tăng mạnh so với sáu tháng đầu năm 2012. Lý giải cho sự gia tăng trên là do PGD Bình Long đã tiếp tục phát triển dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ đối với khách hàng DN và cá nhân, số lượng thẻ phát hành gia tăng và dịch vụ thẻ liên kết với nhiều tổ chức kinh tế, do đó khi giao dịch trong quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, tiện lợi. Mặt khác, khi các DN đến vay vốn PGD cũng yêu cầu và khuyến khích mở tài khoản cho DN để trả lãi cho NH bằng hình thức chuyển khoản đẩy lượng tiền gửi không kỳ hạn này tăng lên nhanh chóng.
Tiền gửi có kỳ hạn
Sáu tháng đầu năm 2013 lượng tiền gửi này tăng 19,50% so với năm 2011 vì PGD đã thực hiện thành công chương trình “Hè rộn ràng-Ngàn niềm vui” của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín từ ngày 08/04/2013 đến ngày 30/06/2013 ưu đãi bốc thăm may mắn và tham gia chương trình quay số trúng thưởng đối với các khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm.
