* Về huy động vốn:
Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay của khách hàng nên phải sử dụng lƣợng vốn điều chuyển khá lớn. Do đó, ngân hàng cần phải đề ra những chính sách hợp lý để có thể đảm bào nguồn vốn huy động đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng, hạn chế sự lệ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn điều chuyển.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Ngân hàng cần mở rộng và đa dạng các hình thức huy động: Trái phiếu, tiết kiệm hƣu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thƣởng. Đồng thời ngân hàng nên huy động các loại ngoại tệ mạnh nhƣ USD, EUR, GBP...
Tăng cƣờng nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế. Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động nguồn vốn lớn, chi phí đầu vào rẻ. Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống nhƣ kho bạc Nhà nƣớc, tổ chức bảo hiểm, qủy hỗ trợ phát
triển... Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn. Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống thanh toán, tao điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia vào giao dịch với ngân hàng.
* Tăng cường công tác cho vay trung và dài hạn:
Một điều dễ thấy ở bất cứ ngân hàng nào là tập trung cho vay ngắn hạn vì nó an toàn, ít rủi ro. Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn thu hồi vốn nhanh, có thể tái đầu tƣ tiếp. Còn cho vay trung và dài hạn rủi ro cao nên bị hạn chế. Tuy nhiên, nếu tăng cao cho vay ngắn hạn sẽ làm tăng cho phí ký kết hợp đồng, tìm kiếm khách hàng. Nếu biết phát triển cho vay trung và dài hạn đúng mức và không vƣợt quá giới hạn cho phép thì đây là nguồn thu lợi nhuận cho ngân hàng.
Tìm kiếm khách hàng mới bằng cách thu hút khách hàng: Một trong những cách thƣờng dùng nhất là quảng cáo. Quảng cáo sẽ giúp cho khách hàng hiểu đƣợc những đặc trƣng cơ bản của sản phẩm dịch vụ, nhất là những sản phẩm mới. Khuyến mãi là một trong những biện pháp mà nhà kinh doanh thƣờng làm, nhƣng đối với dịch vụ hậu mãi thì không chú ý. Không nên coi đây là hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng mà nên xem là phƣơng tiện thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng của mình, cần đƣợc làm thƣờng xuyên trong một thời gian dài trong suốt quá trình hoạt động chứ không phải vào một thời điểm nào. Thu hút khách hàng qua đội ngũ nhân viên.
Trong và sau khi cho vay, ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng lần đầu giao dịch.
Tăng cƣờng thông tin giữa các ngân hàng về tình hình tài chính của các doanh nghiệp. Ngân hàng có thể sàn lọc khách hàng để hạn chế rủi ro.
Cử từng cán bộ chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng khu vực, địa bàn nhất định. Việc phân chia nhƣ vậy giúp cán bộ tín dụng nắm bắt đƣợc tình hình tài chính cũng nhƣ quan hệ làm ăn của từng khách hàng, hiểu đƣợc nhu cầu vay thật sự đƣợc đƣa vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Qua đó thu hồi vốn và lãi đầy đủ, đúng thời hạn.
* Các biện pháp hạn chế và xử lý nợ xấu: - Nhóm giải pháp hạn chế nợ xấu
hiện tốt công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Bên cạnh đó, ngân hàng phải xác định số lƣợng khách hàng và dƣ nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm và khả năng quản lý của từng CBTD để thực hiện tốt việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi vay.
Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng:
- Đối với các dịch vụ phi tín dụng truyền thống: Đây là yếu tố nền tảng tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần duy trì và nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: Hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục, dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng; Hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
- Đối với dịch vụ phi tín dụng mới, thì cần nâng cao năng lực marketing của ngân hàng, giúp các doanh nghiệp và công chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng tính tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng: Sẽ giúp cho chi ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Tại các NHTM Việt Nam, doanh thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao dù tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy việc thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bên cạnh sản phẩm tín dụng truyền thống sẽ giúp chi nhánh phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Trong thực tế cũng chứng minh rõ, thu dịch vụ có tín ổn định cao, bảo đảm an toàn trong hoạt động và hiệu quả mang lại cao nhất.
Nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ CBTD, cán bộ quản lý: Yếu tố con ngƣời là yếu tố quan trọng nhất trong sự thành công. Vì vậy, để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cần phải có đội ngũ CBTD có phẩm chất, năng lực công tác, và tinh thần trách nhiệm, tận tụy với công việc.
Tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc, nợ lãi: khi khoản vay đã đƣợc giải ngân thì CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực hiên trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khi nợ đó đã quá hạn theo kế hoạch trả nợ mà không có sự điều chỉnh.
- Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu
Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp: Trên cơ sở kết quả việc phân tích và phân loại nợ xấu, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thích hợp đôn
đốc khách hàng huy động các nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng trong thời gian ngắn nhất.
Cơ cấu lại nợ cho khách hàng trên cơ sở nguồn thu đảm bảo, chắc chắn và phƣơng án trả nợ cơ cấu khả thi: Đối với khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan nhƣng chƣa phải là bất khả kháng, KH còn tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng và ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá KH có khả năng phát triển trong tƣơng lai, thì NH có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho KH nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp KH có đƣợc cơ hội tiếp tục SXKD và có nguồn thu để trả nợ cho NH.
Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý và có hiệu quả: Đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trong trƣờng hợp có rủi ro xay ra, ngân hàng cần tuân thủ các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
Xóa nợ cho khách hàng: Khi khách hàng mất khả năng thanh toán và đáp ứng đƣợc các quy định của ngân hàng Nhà nƣớc ban hàng thì ngân hàng tiến hàng xóa nợ cho khách hàng. Quá trình xóa nợ cho khách hàng đƣợc thực hiện nhƣ sau:
Nghiệp vụ gán xiết nợ, chuyển quyền sở hữu tài sản của khách hàng cho ngân hàng: Theo nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về đảm bảo tiền vay của TCTD, các trƣờng hợp TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu nợ:
- Sau thời gian 60 ngày kể từ khi đến hạn trả nợ trƣớc hạn theo quy định của pháp luật nhƣng không thực hiện.
- Khách vay phải thực hiện trả nợ trƣớc hạn theo quy định của pháp luật nhƣng không thực hiện.
- Khách hàng vay là tổ chức khinh tế bị giải thể trƣớc khi đến hạn trả nợ. Đây là giải pháp sau cùng trong tất cả các giải pháp xử lý nợ để làm sạch bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho các khoản nợ không có khả năng thu hồi.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, nền kinh tế phải đối mặt với nhiều thách thức, điều này đã làm cho nhiều ngân hàng ngày càng gặp nhiều khó khăn và ngân hàng Agribank Cần Thơ cũng vậy. Nhƣng bên cạnh đó cũng có nhiều cơ hội mới cho các hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, chi nhánh cần có những xem xét đúng đắn, kịp thời trong hoạt động của mình và từng bƣớc phát triển lên tằm cao mới. Tuy nhiên đây cũng là nhiệm vụ vô cùng khó khăn trong thời buổi cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thƣơng mại với nhau trên cùng đại bàn. Nó đòi hỏi chi nhánh phải chuẩn bị tốt nhất về mọi mặt nhƣ là nguồn vốn, khoa học công nghệ, nguồn nhân lực....
Về huy động vốn: Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục qua các năm. Từ đó làm tăng tính tự chủ về nguồn vốn cho ngân hàng qua các năm, góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Kết quả hoạt động tín dụng: Có sự tăng trƣởng đáng kể. Trong những năm qua ngân hàng luôn mở rộng và cấp tín dụng cho các ngành, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, giúp thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh, lƣu thông hàng hóa đồng thời hỗ trợ cho sự ổn định và phát triển kinh tế của thành phố
Về hoạt động cho vay: Ngân hàng vẫn chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, và một số ngành ƣu tiên của ngân hàng, để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng hoạt động, tạo việc làm cho nhiều lao động, hƣớng đến hỗ trợ phát triển các ngành nghề phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa bàn TP Cần Thơ.
Về tình hình thu nợ: Nhìn chung công tác thu hồi nợ đƣợc ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên ngân hàng thực hiện khá tốt trong thời gian vừa qua, phản ánh đánh giá, lựa chọn khách hàng có đủ khả năng và điều kiện luôn đƣợc chú trọng, tạo tiền đề cho sự phát triển vững chắc của Agribank Cần Thơ trong thời gian tới.
Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng thì không thể tránh khỏi việc phát sinh các khoản nợ xấu. Tình hình nợ xấu của ngân hàng giảm qua các năm, nhƣng những khoản nợ xấu trung và dài hạn vẫn còn cao, nợ xấu vẫn còn tập trung vào một số ngành nhƣ nông lâm thủy sản... Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng luôn chú trọng công tác phân tích chất lƣợng tín dụng để đánh giá đúng thực trạng nhằm có giải pháp hữu hiệu. Với những thành tựu đạt
đƣợc trong những năm qua, chung ta có thể tin tƣởng vào sự phát triển của ngân hàng trong tƣơng lai. Để thực hiên đƣợc mục tiêu này đòi hỏi ngân hàng cần vƣợt qua những thử thách sắp tới để giữ vững vị thế và phát huy hơn nữa.
6.2 KIẾN NGHỊ
- Kiến nghị đối với hội sở Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
Nên tiếp tục hỗ trợ hơn nửa cho chi nhánh trong việc phát triển hoạt động Marketing để tìm hiểu thị trƣờng cũng nhƣ tâm lý khách hàng để ngân hàng có thể đƣa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Đồng thời tăng cƣờng giới thiệu các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ thẻ ATM đến với các đối tƣợng khách hàng có nhu cầu sử dụng nhƣ cán bộ viên chức, ngƣời lao động,... Phát triển các sản phẩm huy động bằng ngoại tệ với lãi suất ƣu đãi và nhiều tiện ích khác để thu hút khách hàng nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy động.
Mở các lớp tập huấn hay cử các CBTD, cán bộ quản lý học tập tại các ngân hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc để nâng cao trình độ chuyên môn.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, cần thành lập các tổ công tác để giám sát chặt chẽ quy trình cho vay của các ngân hàng chi nhành nhằm giúp các ngân hàng chi nhánh thực hiện đúng quy trình về cho vay.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đa dạng hóa các dịch vụ của ngân hàng hơn nửa nhằm giúp cho các ngân hàng chi nhánh chủ động đƣợc nguồn vốn huy động và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nƣớc cần có một chính sách tiền tệ ổn định, điều hành một cách linh hoạt, kịp thời, chính sách lãi suất phù hợp với quy luật của thị trƣờng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động vốn.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần có những chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tiếp cận nguồn vốn trung và dài hạn.
Để tạo điều kiện cho các NHTM đƣợc chủ động thực hiên tốt hơn công tác phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, kiến nghị NHNN chỉ đạo các Vụ, Cục có liên quan cân tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín
NHNN cần có những quy định cụ thể về việc đảo nợ, để giúp các ngân hàng làm đúng theo quy định và giúp khách hàng thuận lợi trong việc trả nợ.
NHNN tiếp tục triển khai thực hiện Đề án xử lý nợ xấu của các TCTD và Đề án thành lập Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC). VAMC đã chính thức đi vào hoạt động với nguyên tắc lấy thu bù chi, không vì mục tiêu lợi nhuận, công khai, minh bạch và hạn chế rủi ro, chi phí trong xử lý nợ xấu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ
3. Trần Ái Kết và cộng sự, 2008. Giáo trình lí thuyết tài chính – tiền tệ. Đại học Cần Thơ.