5.2.1. Giải pháp tăng thu nhập
Để có thể tăng thu nhập, Ngân hàng cần phải mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của mình. Muốn làm được điều này Ngân hàng cần đa dạng hóa hoạt động của mình cũng như nâng cao chất lượng tín dụng. Sau đây là một trong những giải pháp nhằm hướng đến việc có thể tăng doanh thu cũng như chất lượng kinh doanh của Ngân hàng. Cụ thể như sau:
Về khâu hoạt động tín dụng
- Ngân hàng nên tiếp tục quan tâm đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân: chú ý đầu tư vốn đối với hộ sản xuất, chế biến xuất khẩu thủy sản xuất khẩu, nuôi tôm, cá tra có đủ điều kiện vay vốn.
- Ngân hàng cần mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Xét duyệt cho vay khách hàng trên cơ sở phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính cũng như hiệu quả đầu tư của khách hàng.
- Đối với những khách hàng vay những khoản vay lớn và những khách hàng mới đến Ngân hàng giao dịch lần đầu, cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác thẩm định, xem xét kỹ và đánh giá chính xác phương án sản xuất, kinh doanh của họ. Trong suốt quá trình cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, kịp thời đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương từ tỉnh đến huyện, từ huyện đến tận xã, ấp đôn đốc thu hồi các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
- Thường xuyên xếp loại, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng, từ đó có những chính sách ưu đãi trong từng lĩnh vực đầu tư, từng khách hàng.
- Chuyển dịch đối tượng đầu tư tín dụng đối với các ngành nghề sản xuất kinh doanh kém hiệu quả tiềm ẩn nhiều rủi ro sang các ngành sản xuất kinh doanh có rủi ro thấp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Ngoài ra, rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng là một trong những nguyên nhân làm giảm lợi nhuận do đó Ngân hàng nên có các biện pháp để có thể quản lý rủi ro tốt.
Về khâu quản lý rủi ro:
- Cho vay đồng tài trợ: Đối với những dự án lớn Ngân hàng cần huy động nhiều Ngân hàng khác tham gia tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay. Khi nền kinh tế phát triển thì đòi hỏi Ngân hàng càng phải hợp tác và liên kết chặt chẽ với các ngân hàng khác để hỗ trợ nhau và tăng khả năng cùng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế.
- Phân tích kỹ về khách hàng trước khi cho vay:Trong thời gian qua đã có trường hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài chính không chính xác đến Ngân hàng xin vay vốn, một số khách hàng không có chiến lược kinh doanh lâu dài… nên hoạt động kinh doanh kém hiệu quả gây ra nợ quá hạn cho Ngân hàng. Vì
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: đối với các khách hàng lớn, Ngân hàng nên yêu cầu các khách hàng này mua bảo hiểm đối với các tài sản trước khi cho vay. Việc mua bảo hiểm sẽ giúp cho các khách hàng này giảm bớt thiệt hại cho bản thân khách hàng và Ngân hàng.
- Đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin của Ngân hàng, thiết lập các phần mềm để quản lý khách hàng, thực hiện việc thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin của khách hàng một cách đầy đủ, chính xác để từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần sau. Ngoài ra, bộ phận vi tính của Ngân hàng cần tập trung nghiên cứu phần mềm theo dõi nợ được cơ cấu lại (nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) để giúp Ngân hàng nắm được mức độ tiềm ẩn rủi ro và có biện pháp điều hành hiệu quả.
Về khâu hoạt động dịch vụ:
Bên cạnh nguồn thu chủ yếu là từ lãi cho vay thì Ngân hàng cần phải đẩy mạnh thu từ các hoạt động phi tín dụng, phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ cung ứng để mở rộng thị phần, tăng lợi thế cạnh tranh. Do đó, Ngân hàng nên mở rộng các dịch vụ tiện ích để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng nên có cuộc điều tra về địa bàn phát hành thẻ ATM kịp thời để có kế hoach mở rộng thêm các máy rút ATM, như việc mở thêm các máy ATM ở các khu dân cư mới mở, các khu công nghiệp… Do hầu hết các doanh nghiệp hiện giờ đều thực hiện việc chi trả lương cộng với thói quen ít sử dụng tiền mặt của các người dân thành phố nên việc nắm giữ được thị trường tiềm năng này sẽ có thể đem lại cho Ngân hàng một nguồn lợi không nhỏ. Song, do việc cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng hiện nay nên đòi hỏi Ngân hàng phải là người đầu tiên thực hiện mới có thể chiếm lĩnh được thị trường.
Do số lượng các ngân hàng trên địa bàn là tương đối lớn nên để có thể mở rộng về thu nhập từ dịch vụ, thì việc Ngân hàng đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng là một điều rất quan trọng. Để có thể làm được điều này thì Ngân hàng nên có thêm những cuộc khảo sát đối với các khách hàng có sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để đánh giá mức độ hài lòng, những góp ý của khách hàng khi sử dụng dịch vụ sản phẩm của Ngân hàng.
5.2.2. Giải pháp giảm chi phí
Do Ngân hàng đang trong quá trình phát triển, mở rộng thị trường nên việc tăng chi phí là điều không thể tránh khỏi. Song, ta có thể thấy rằng, một trong những nguyên nhân chính khiến cho chi phí của Ngân hàng tăng là do nguồn chi phí từ nguồn vốn điều chuyển khá lớn. Do đó, những giải pháp sau đây chủ yếu tập trung vào việc tăng nguồn vốn huy động, thông qua đó làm giảm nguồn vốn điều chuyển từ đó làm giảm chi phí hoạt động của Ngân hàng xuống.
Hiện tại Ngân hàng đang gặp khá nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên cùng địa bàn, điều đó bắt buộc Ngân hàng phải có các chính sách thích hợp để có thể tăng nguồn vốn huy động.
- Ngân hàng nên có một chế độ huy động lãi suất hợp lý đáp ứng được mong muốn của khách hàng. Đánh vào tâm lý gửi tiền của khách hàng là mong muốn có được lãi suất cao và đảm bảo được nguồn tiền của họ được an toàn. Do đó, Ngân hàng có thể áp dụng những giải pháp linh hoạt như điều chỉnh khung lãi suất phù hợp nhu cầu của họ, đồng thời để huy động được nguồn vốn lớn ổn định, Ngân hàng có thể áp dụng chính sách: Đối với những khoản tiền càng lớn thì khách hàng càng nhận được nhiều ưu đãi hơn từ Ngân hàng. Ngoài ra, đối với các khoản gửi có kỳ hạn, mục đích chính của việc Ngân hàng áp dụng lãi suất không kỳ hạn đối với các khoản rút trước hạn là nhằm đảm bảo cho nguồn vốn được ổn định. Song, phần lớn khách hàng khi gửi tiền theo hình thức này thì mong muốn chính của họ muốn hưởng lãi suất cao hơn gửi bình thường, do đó việc họ rút tiền trước thời hạn là do trường hợp bất khả kháng. Từ đó, Ngân hàng nên linh hoạt trong việc này, có thể áp dụng chính sách lãi suất đặc biệt đối với các khoản tiền rút ra trước khi gần đến hạn chứ không phải là lãi suất không kì hạn như hiện nay. Ngoài ra, Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng dùng chính sổ tiết kiệm của mình để vay lại Ngân hàng để có thể huy động được nguồn vốn cần.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các dịch vụ ưu đãi kèm theo khi huy động vốn bởi bên cạnh lãi suất cao thì chính các ưu đãi và thái độ phục vụ của nhân viên cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động
lớn. Một trong những rủi ro mà khách hàng gặp khi gửi tiền ở ngân hàng là việc gặp rủi ro trong khâu vận chuyển tiền từ nhà đến ngân hàng. Do đó, đối với một số khách hàng chiến lược có số tiền gửi lớn, Ngân hàng có thể đến tận nhà để làm thủ tục nhận tiền gửi của khách hàng. Thêm vào đó, Ngân hàng nên có thêm những buổi tập huấn cho nhân viên, để họ có thể hiểu được tâm lý của khác hàng, cần áp dụng phương châm “khách hàng là thượng đế”, các nhân viên Ngân hàng phải tạo cho khách hàng cảm giác hài lòng khi đến giao dịch với Ngân hàng. Kết hợp với việc vào các dịp lễ tết thì Ngân hàng có thể tiến hành các chương trình quà tặng cho các khách hàng thân thiết. Đồng thời Ngân hàng có thể thu thập ý kiến từ các khách hàng có gửi tiền ở các ngân hàng khác thông qua đó tìm hiểu nguyên nhân mà họ lại chọn ngân hàng đối thủ từ đó có những chiến lược thích hợp. Đồng thời có chính sách ưu đãi đối với các khách hàng gửi số tiền đều đặn hàng tháng, có thể kết hợp với thực hiện chính sách bảo hiểm tiền lương hưu đối với các cá nhân gửi tiền này.
Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp.
Một trong những thực tiễn ở ngân hàng là việc khó khăn trong việc tiếp cận thông tin của người dân, phần lớn họ là nông dân nên khả năng tiếp cận với nguồn thông tin điện tử của ngân hàng là không cao. Do đó, Ngân hàng nên có chính sách thông tin những chương trình khuyến mãi đến người dân để có thể thu hút họ gửi tiền như việc treo các băng gon ở các nơi mà người nông dân thường hay lui tới như câu lạc bộ khuyến nông, các quầy bán thuốc bảo vệ thực vật… Lợi dụng ưu thế Ngân hàng là nơi đại diện cho nhà nước thu các phí thì Ngân hàng có thể tăng cường quảng bá các sản phẩm của mình thông qua các việc treo các bảng điện tử, tivi quảng cáo để cho khách hàng xem khi họ đến Ngân hàng giao dịch hay đóng phí…
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT – Chi nhánh Sóc Trăng trong giai đoạn từ 2009- 2011, ta có thể thấy rõ được cơ cấu tổ chức, và những hoạt động cơ bản của ngân hàng. Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam nói chung và tình hình kinh tế xã hội Sóc Trăng nói riêng đã và đang ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động của Ngân hàng. Nó mang lại cho Ngân hàng cả cơ hội lẫn thách thức. Ta có thể tóm tắt hoạt động của Ngân hàng như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về nguồn vốn: cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm có nhiều biến động. Tuy nguồn vốn huy động có tăng qua hàng năm song tốc độ tăng lại không cao bằng tốc độ tăng của dư nợ cho vay. Điều này đặt ngân hàng vào việc phải gia tăng nguồn vốn huy động động để có thể làm giảm chi phí của ngân hàng.
Về lợi nhuận: nhìn chung lợi nhuận của ngân hàng tăng dần qua các năm điều này nói lên việc kinh doanh của ngân hàng đang có chiều hướng tốt. Song, tốc độ tăng năm 2011 lại thấp hơn tốc độ tăng của năm 2010. Do đó Ngân hàng nên có chính sách thích hợp để có thể hoạt động tốt hơn.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Kiến nghị đối với Hội sở và Ngân hàng trung ương
- Ngân hàng Hội sở cần tăng cường công tác nghiên cứu và dự báo, đặc biệt đối với các chính sách tài chính tiền tệ, vĩ mô trên phạm vi Việt Nam và thế giới. Sau đó, đưa ra những chính sách phù hợp và phổ biến đến các Ngân hàng để phòng ngừa và hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng.
- Bên cạnh đó, trong những năm tới Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam nên hợp tác với Hiệp hội ngân hàng các nước trong khu vực và trên thế giới nhằm hỗ trợ cho các hội viên tăng cường công tác đào tạo, trao đổi kinh nghiệm để nâng cao kỹ năng, trình độ quản lý và kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện để hội viên tìm đối tác, mở rộng hợp tác kinh doanh với thị trường tài chính tiền tệ nước ngoài.
thống Ngân hàng để đảm bảo các chính sách tiền tệ đã ban hành được các Ngân hàng thực thi nghiêm túc và có hiệu quả. Bên cạnh đó, tuyên truyền, vận động và giải thích để người dân có thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, và tạo điều kiện thuận lợi để người dân sử dụng các công cụ thanh toán qua Ngân hàng.
6.2.2 Kiến nghị đối với các Sở, Ban ngành
Mọi hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế nói chung và Ngân hàng nói riêng đều chịu sự quản lý của Nhà nước và tuân theo chính sách pháp luật của Đảng và Nhà nước, nếu thiếu hệ thống pháp luật sẽ làm giảm niềm tin, hiệu quả hoạt động và rủi ro cho Ngân hàng. Do đó cơ quan Nhà nước cần:
+ Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, các loại giấy tờ công chứng; cần giải quyết nhanh các hồ sơ nhằm tạo thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những người có nhu cầu vay vốn.
+ Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng để thu hồi nợ thì Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong khâu xử lý, do văn bản thi hành án còn rất chậm. Vì vậy, cơ quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho Ngân hàng, có sự phối hợp tốt giữa Ngân hàng với tòa án để Ngân hàng xử lý các khoản nợ tồn đọng có hiệu quả hơn
+ Trong lĩnh vực nông nghiệp, việc nghiên cứu và dự báo tình hình phát triển về sản lượng sản xuất, tạo điều kiện cho người dân có thể hoạt động sản xuất hiệu quả, qua đó giảm tỉ lệ nợ xấu trong ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Liễu Thu Trúc (2010). “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế.
2. Nguyễn Đăng Dờn (2010). “Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại”, NXB Phương Đông.
3. Nguyễn Minh Kiều (2007). “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê.
4. Nguyễn Kim Thài(2008). “ Bài học rút ra từ NHNo & PTNT chi nhánh Long An”,Công Nghệ ngân hàng, (Số 24).
5. Nguyễn Văn Tiến (2003). “Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng”, NXB thống kê.
6. Phan Hiền Giang (2011).“Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Nhà nước và Ngân hàng thương mại Cổ phần tại Thành phố Cần Thơ”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế.
7. Phan Thị Cúc (2009). “ Quản trị ngân hàng thương mại “, NXB Giao thông vận tải.
8. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Cần Thơ.