Tiên Lữ, tỉnh Hưng Yên
4.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ, tỉnh Hưng Yên
* Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ ựược thành lập theo quyết ựịnh số 384/Qđ- HđQT ngày 10/5/2003 của Chủ tịch HđQT- NHCSXH Việt Nam; trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo và chắnh thức ựi vào hoạt ựộng ngày 01/4/2004. đây là chi nhánh thuộc Ngân hàng chắnh sách xã hội tỉnh Hưng Yên. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ là: Tham mưu, giúp việc Ban ựại diện HđQT huyện triển khai các hoạt ựộng của NHCSXH trên ựịa bàn. Kiểm tra giám sát các ựối tượng khách hàng, các tổ chức làm uỷ thác cho vay trong việc chấp hành chủ trương, chắnh sách, quy chế nghiệp vụ tắn dụng ựối với hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác
* Mô hình tổ chức
Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ là ựơn vị trực thuộc chi nhánh Ngân hàng chắnh sách xã hội tỉnh Hưng Yên, do Hội ựồng quản trị NHCSXH quyết ựịnh thành lập, có mô hình tổ chức bao gồm:
- Bộ phận quản trị: Ban ựại diện HđQT- NHCSXH huyện có 10 người do ông Phó chủ tịch uỷ ban nhân dân huyện làm Trưởng ban, ông Giám ựốc Ngân hàng là Phó ban; 08 thành viên gồm: Chánh văn phòng HđND-UBND huyện, Chủ tịch Hội phụ nữ, Chủ tịch Hội nông dân, Chủ tịch Hội cựu chiến binh, Bắ thư đoàn thanh niên huyện, Trưởng phòng Lao ựộng thương binh - xã hội, Trưởng phòng Tài chắnh kế hoạch, Trưởng phòng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện.
- Bộ phận ựiều hành tác nghiệp: Biên chế bộ máy hoạt ựộng của NHCSXH huyện Tiên Lữ ựến cuối năm 2011 có 8 người; Trong ựó: có 1 Giám ựốc, 1 Phó giám ựốc; Các tổ nghiệp vụ gồm: Tổ Kế toán, ngân quỹ: có 3 người ; Tổ tắn dụng có 3 ngườị
Ngoài ra nhằm phục vụ tốt nhất cho các ựối tượng vay vốn, hiện nay NHCSXH huyện ựã thành lập 18 ựiểm giao dịch tại 18 xã, thị trấn trong huyện và 437 tổ tiết kiệm và vay vốn tại các cụm dân cư. NHCSXH ựã thực hiện phương thức uỷ thác cho vay thông qua 04 tổ chức chắnh trị xã hội: Hội nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội phụ nữ, đoàn thanh niên, ựã sử dụng ựược bộ máy hàng nghìn người của các tổ chức này trong việc thực hiện tắn dụng ưu ựãị
Mô hình tổ chức của NHCSXH huyện Tiên Lữ ựược mô tả qua sơ ựồ sau:
* Quy trình, thủ tục ựược vay vốn NHCSXH
Hộ nghèo vay vốn ở Ngân hàng chắnh sách xã hội phải thực sự sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh dịch vụ, tuyệt ựối không sử dụng vốn vào mục ựắch tiêu dùng, sinh hoạt. Quy trình, thủ tục ựược vay vốn NHCSXH ựược thể hiện qua sơ ựồ sau:
(1) (6) (7) (8) (3) (5) (4)
Sơ ựồ 4.2 Quy trình cho vay thông qua Tổ TK&VV
Ban ựại diện Hội ựồng quản trị
Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ
Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ Các tổ chức Hội cấp huyện UBND các xã, thị trấn
Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) Tổ Kế toán, ngân quỹ Tổ Tắn dụng Các hội viên vay vốn Hộ gia ựình Tổ TK&VV Tổ chức chắnh trị xã hội cấp xã UBND cấp xã NHCSXH
(1): Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết giấy ựề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) gửi cho Tổ TK&VV.
(2): Tổ TK&VV tổ chức họp Tổ bình xét những hộ ựủ ựiều kiện vay vốn, lập danh sách 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận.
(3): Tổ TK&VV hoàn chỉnh hồ sơ ựề nghị vay vốn gửi NHCSXH. (4): NHCSXH phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp.
(5): UBND xã thông báo cho Hội ựoàn thể cấp xã. (6): Hội ựoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
(7): Tổ TK&VV thông báo ựến hộ vay thời gian, ựịa ựiểm giải ngân. (8): Ngân hàng tiến hành giải ngân ựến hộ vaỵ
4.1.2.2 Nguồn vốn của Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ, tỉnh Hưng yên
Từ khi thực hiện Nghị ựịnh 78/2002/Nđ-CP ngày 04/10/2002 của Chắnh phủ về tắn dụng ưu ựãi ựối với hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác, hoạt ựộng tắn dụng của NHCSXH huyện Tiên Lữ ựã ựạt ựược những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ ựược giaọ
đến ngày 31/12/2011 tổng nguồn vốn ựạt 165.338 tỷ ựồng, tăng 53.4233 tỷ ựồng, gấp 1,5 lần so với năm 2009. Trong ựó, nguồn vốn TW chiếm 98,02%; nguồn vốn ngân sách tỉnh chiếm 1,26%; Vốn huy ựộng tiết kiệm chiếm 0,72% (Bảng 4.2). Từ năm 2010, NHCSXH huyện mới thực hiện huy ựộng tiết kiệm từ nhân dân, trong ựó có cả tiết kiệm từ người vay ựể tạo tắnh tiết kiệm cho người nghèọ
Bảng 4.2 Tình hình huy ựộng vốn của Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ, 2009 - 2011 2009 2010 2011 TT Chỉ tiêu SL (tỷ ựồng) CC (%) SL (tỷ ựồng) CC (%) SL (tỷ ựồng) CC (%) 1 Vốn Trung ương 111.815 99,87 131835 98,51 162.070 98,02 2 Vốn ngân sách tỉnh 150 0,13 1250 0,93 2080 1,26 3 Vốn huy ựộng tiết kiệm - - 750 0,56 1188 0,72
Tổng 111.965 100 133.835 100 165.338 100
(Nguồn: Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ)
4.1.2.3 Hoạt ựộng cho vay
Hoạt ựộng tắn dụng ựược ựánh giá là nghiệp vụ chắnh của NHCSXH. Hoạt ựộng tắn dụng trong giai ựoạn 2009- 2011 ựã có sự tăng trưởng caọ Từ 3 chương trình nhận bàn giao ban ựầu khi mới thành lập, ựến cuối năm 2011 NHCSXH huyện Tiên Lữ ựã thực hiện 7 chương trình tắn dụng, ựó là: Chương trình cho vay hộ nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay xuất khẩu lao ựộng; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay hộ nghèo về nhà ở. đối tượng thụ hưởng chắnh sách chủ yếu là hộ nghèo và hộ cận nghèo; khối lượng tắn dụng hàng năm tăng trưởng caọ Hoạt ựộng cho vay hộ nghèo ựược coi là hoạt ựộng cho vay trọng tâm trong hoạt ựộng cho vay của NHCSXH huyện.
Bảng 4.3 Tình hình hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ giai ựoạn 2009- 2011
TT Chỉ tiêu đVT 2009 2010 2011
1
Cho vay hộ nghèo
- Dư nợ Triệu ựồng 50.500 55.050 56.680 - Số hộ vay Hộ 4.517 4.319 3.951 2 Cho vay GQVL - Dư nợ Triệu ựồng 5.594 5.579 6.576 - Số dự án vay Hộ 326 313 350 3 Cho vay HSSV - Dư nợ Triệu ựồng 30.365 41.362 61.962 - Số HSSV vay Hộ 2.736 2.742 3.518 4 Cho vay XKLđ - Dư nợ Triệu ựồng 1.706 1.513 1.253 - Số hộ vay Hộ 63 55 44 5
Cho vay NS&VSMT NT
- Dư nợ Triệu ựồng 23.600 29.607 35.407
- Số hộ vay Hộ 3.785 4.013 4.625
6 Cho vay DN vừa và nhỏ
- Dư nợ Triệu ựồng 200 700 700
- Số hộ DN vay Hộ 1 3 3
7 Cho vay hộ nghèo về nhà ở
- Dư nợ Triệu ựồng 24 2.760
- Số hộ vay Hộ 3 345
Tổng 111.965 133.835 165.338
Qua bảng số liệu trên ta thấy: Tổng dư nợ năm 2011 ựạt 165,338 tỷ ựồng, tăng 53,423 tỷ ựồng, gấp 1,5 lần so năm 2009, trên 12.736 lượt hộ nghèo và ựối tượng chắnh sách có quan hệ vay vốn ở tất các xã trong huyện, trong ựó, cho vay hộ nghèo chiếm 34,28 % trong tổng dư nợ của Ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng CSXH huyện Tiên Lữ năm 2011 có thể minh hoạ bằng ựồ thị sau:
Vốn cho vay hộ nghèo 34,28%
Vốn giải quyết việc làm 3,98%
Vốn học sinh sinh viên 37,48% Vốn xuất khẩu lao
ựộng 0,75%
Vốn nước sạch 24,4%
Vốn cho vay doanh nghiệp 0,43%
Vốn cho vay hộ nghèo về nhà ở
1,67%
đồ thị 4.1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ, năm 2011
* Chương trình cho vay hộ nghèo
Các hộ nghèo là ựối tượng khách hàng chủ yếu của Ngân hàng trong những năm quạ Doanh số cho vay nguồn vốn hộ nghèo ựều tăng qua các năm. Năm 2011 ựạt 56,680 tỷ ựồng, so với năm 2009 tăng 6,180 tỷ ựồng (12,24%) và tỷ trọng là 34,28 % trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng.
Mức cho vay bình quân/hộ không ngừng tăng lên từ 11,18 triệu năm 2009 lên 14,34 triệu năm 2011.
* Chương trình cho vay giải quyết việc làm
Trong 5 năm chi nhánh ựã phối hợp với các cơ quan chủ quản ựể thực hiện tốt nhiệm vụ cho vay giải quyết việc làm, ựó là:
Phối hợp với các cơ quan thẩm ựịnh kịp thời các dự án vay vốn; trong ựó, ựã ựề xuất phương án thành lập các ựoàn cán bộ chuyên trách công tác thẩm ựịnh tại cấp huyện và ựề xuất UBND huyện phê duyệt. Nhờ vậy, các dự án vay vốn giải quyết việc làm ựều ựược thẩm ựịnh và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt kịp thời, không ựể tồn ựọng nguồn vốn.
Phối hợp với các cơ quan chủ quản và tranh thủ sự hỗ trợ của chắnh quyền ựịa phương tắch cực thu hồi nợ ựến hạn; nhờ vậy ựến nay không có nợ quá hạn.
đến 31/12/2011 dư nợ ựạt 6,576 tỷ ựồng với 350 dự án. Bình quân mỗi dự án là 18,79 triệu ựồng. Nguồn vốn của chương trình ựã thu hút thêm ựược 1000 lao ựộng có việc làm mớị
* Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
Theo Quyết ựịnh số 62/2004/Qđ- TTg ngày 16/4/2004 của Thủ Tướng Chắnh phủ. NHCSXH huyện ựã phối hợp với các tổ chức nhận uỷ triển khai thực hiện cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường từ tháng 10 năm 2006 , ựã giải ngân ựược 896 triệu ựồng, với 224 hộ vaỵ đến 31/12/2011 dư nợ ựạt 35,407 tỷ ựồng, tăng gấp 39,5 lần so với số vốn ban ựầu, với 4.625 hộ ựang vay vốn, nhờ nguồn vốn tắn dụng của chương trình ựã giúp nhiều hộ nông dân xây dựng ựược công trình nước sạch và vệ sinh.
* Cho vay xuất khẩu lao ựộng
được triển khai từ tháng 4 năm 2010, với số vốn cho vay 10 triệu ựồng, cho 1 lao ựộng ựi xuất khẩu; ựến 31/12/2011 dư nợ ựạt 1,253 tỷ ựồng, với 44 hộ gia ựình ựang vay vốn, bình quân 1 hộ vay 28,48 triệu ựồng. Mặc dù số
vốn cho vay không lớn nhưng nguồn vốn này ựã giúp cho nhiều người ựi lao ựộng ở nước ngoài mang lại thu nhập cho gia ựình.
* Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
đây là nguồn vốn có dư nợ lớn nhất trong tổng số vốn cho vay của Ngân hàng.đến 31/12/2011 dư nợ cho vay ựạt 61,962 tỷ ựồng, chiếm 37,48% trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng, với 3.518 hộ vay vốn. Vốn vay ựã thực sự giúp cho hàng chục ngàn học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn yên tâm học tập, không còn tình trạng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn phải bỏ học vì không có tiền trang trải chi phắ học tập.
* Chương trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chương trình này ựược triển khai từ năm 2007 với số vốn cho vay 200 triệu ựồng, cho 1 doanh nghiệp vay, ựến 31/12/2011 tổng doanh số cho vay của nguồn vốn này là 700 triệu ựồng với 3 doanh nghiệp ựang vaỵ đây là chương trình có số vốn chiếm tỷ trọng ắt nhất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng.
* Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở
được triển khai từ cuối năm 2010 theo Quyết ựịnh 167/2008/Qđ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng chắnh phủ với tổng số vốn cho vay là 2 tỷ 760 triệu ựồng cho 345 hộ vay ựể sửa chữa và làm nhà mớị Mỗi hộ ựược vay 8 triệu ựồng, thời hạn vay 10 năm, từ năm thứ 5 trở ựi trả phân kỳ mỗi năm 1 lần cả gốc và lãị Với sự hỗ trợ của nguồn vốn này, ựến nay toàn huyện không còn nhà tranh tre, vách ựất hoặc nhà tạm.
4.1.2.4 Lãi suất và thời hạn cho vay của chương trình cho vay hộ nghèo * Lãi suất cho vay
Hoạt ựộng cho vay vốn của NHCSXH ựược thực hiện theo từng chương trình cho vaỵ Lãi suất nguồn vốn cho vay hộ nghèo là 0,65%/tháng. Lãi suất cho vay ựược quy ựịnh một cách ổn ựịnh, không phân biệt thời hạn vay, mức vốn vay, mục ựắch vaỵ điều này ựã tạo ựiều kiện rất thuận lợi ựối
với hộ nghèo trong việc tiếp cận vốn tắn dụng cũng như tác ựộng ựến thu nhập của họ. Trong khi ựó, nguồn vốn cho vay nước sạch, vệ sinh môi trường và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ lãi suất là 0,9%/tháng. Lãi suất 0,25%/tháng áp dụng cho vay hộ nghèo làm nhà ở ựược triển khai từ cuối năm 2010. Năm 2009, Ngân hàng ựã tắch cực triển khai thực hiện chủ trương hỗ trợ lãi suất cho vay hộ nghèo của Chắnh phủ, tất cả các khách hàng vay vốn của Ngân hàng từ 01/5/2009 ựến 31/12/2009 ựều ựược hưởng chắnh sách ưu ựãi hỗ trợ lãi suất 4%/năm trong 24 tháng. Tổng số vốn ựược hỗ trợ lãi suất là 12,907 tỷ ựồng với 1.167 hộ vay vốn ựược hỗ trợ lãi suất.
* Thời hạn cho vay
Các khoản vốn vay từ NHCSXH ựều có thời hạn trung và dài hạn. Những khoản vay vốn trong khoảng thời gian dài sẽ giúp hộ nghèo dễ dàng tiếp cận ựược với vốn, phù hợp với tâm lý, ựặc ựiểm của hộ nghèo, giúp họ tạo lập ựược cơ sở vật chất, tạo công ăn việc làm và nâng cao thu nhập, từ ựó nâng cao khả năng hoàn trả nợ. Thời hạn cho vay cũng tuỳ thuộc vào từng chương trình, mục ựắch cho vay cụ thể, tuỳ từng quy mô sản xuất kinh doanh. đối với chương trình cho vay hộ nghèo thời hạn cho vay là 36 tháng, ổn ựịnh qua các năm. Trong khi ựó, chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, lao ựộng nước ngoài thì thời gian cho vay là 24 - 36 tháng. đối với cho vay học sinh, sinh viên thời hạn tuỳ thuộc vào trình ựộ ựược ựào tạo, từ 3-5 năm. đối với chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở, thời hạn vay là 10 năm.
4.1.2.5 Cơ chế cho vay và quản lý vốn
- Phương thức cho vay của NHCSXH là không cần thế chấp tài sản, vì vậy NHCSXH thực hiện cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chắnh trị xã hội (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên), ựối với tất cả các chương trình. Việc bình xét ựối tượng vay, số tiền cho vay, do tổ TK&VV, các tổ chức hội cấp xã ựảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngân trực tiếp ựến hộ vaỵ Việc giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc tại ựiểm giao
dịch tại trụ sở UBND xã vào ngày cố ựịnh trong tháng. Việc thu lãi, ựôn ựốc thu nợ gốc khi ựến hạn NHCSXH ủy thác cho tổ vay vốn. Khi thu lãi Ngân hàng có bảng kê thu lãi gửi các tổ trưởng tổ TK&VV ựể tổ trưởng tổ TK&VV thu của thành viên ựể ựến ngày giao dịch nộp cho Ngân hàng.
- đến ngày 31/12/2011 tổng dư nợ uỷ thác cho vay thông qua 4 tổ chức hội 165.338 triệu ựồng.
Bảng 4.4 Tình hình ủy thác qua các hội ựoàn thể tại Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ ựến năm 2011
TT Tổ chức nhận uỷ thác Số hộ vay (hộ) Dư nợ (triệu ựồng) Trong ựó dư nợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo (triệu ựồng) Nợ quá hạn (triệu ựồng)
1 Hội Nông dân 4.554 56.623 19.715 3
2 Hội Phụ nữ 5.345 73.099 25.584 15
3 Hội Cựu chiến binh 1.580 20.728 7.047 0
4 đoàn thanh niên 1.222 14.888 4.334 0
Tổng 12.701 165.338 56.680 18
(Nguồn: Ngân hàng chắnh sách xã hội huyện Tiên Lữ)
Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy, Hội phụ nữ là ựơn vị nhận ủy thác cho vay lớn nhất trong 4 tổ chức hội, với số vốn uỷ thác là 73.099 triệu ựồng,