Rút ra từ kết quả nghiên cứu của tác giả, chắnh sách tắn dụng là nhân tố có ảnh hưởng lớn nhất ựến hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của Vietinbank CN TP.HCM. để
hoàn thiện chắnh sách tắn dụng nhằm thu hút KH, CN cần chú ý ựặc biệt ựến LS cho vay, phương thức hoàn trả cũng nhưựơn giản các hồ sơ thủ tục cho vay.
- LS cho vay phù hợp và linh hoạt
LS cho vay là vấn ựề mà người ựi vay quan tâm hàng ựầu, do vậy ựể thu hút KH, NH phải xây dựng ựược biểu LS hấp dẫn KHnhưng phải hợp lý, vừa bù ựắp
ựược chi phắ, vừa mang lại lợi nhuận. CN nên áp dụng mức LS ựa dạng cho từng loại KH, từng mục ựắch vay vốn, thời gian vay vốnẦ
Ớ LS phải linh hoạt theo mục ựắch và thời gian vay vốn
Với tình hình kinh tế biến ựộng như hiện nay CN nên áp dụng mức LS thả nổi có ựiều chỉnh, cứ 6 tháng sẽựiều chỉnh lại một lần theo biến ựộng của thị trường và vốn huy ựộng ựối với khoản vay tiêu dùng có TSđB với thời hạn dài như mua nhà, mua xe. Còn ựối với LS CVTD có thời hạn ngắn, ựể khuyến khắch người dân ựi vay, CN nên áp dụng mức LS theo số tiền mà KH vay, số tiền vay càng lớn thì LS giảm xuống, nhưng vẫn phải nằm trong khung lãi suất do NHNN quy ựịnh. Tuy
nhiên, NH cũng cần phải tắnh toán hợp lý mức chi phắ và lợi nhuận thu về cũng như
trắch dự phòng ựể phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay này.
Ớ LS phải linh hoạt cho từng ựối tượng vay vốn
đối tượng CVTD rất ựa dạng, thuộc nhiều tầng lớp khác nhau trong xã hội, gồm những KH ựã từng hoặc chưa vay vốn tại NH; với các KH quen thuộc, có uy tắn giao dịch, CN có thể áp dụng một mức LS ưu ựãi ựể giữ mối quan hệ lâu dài. Bên cạnh ựó, ựối với KH giao dịch lần ựầu, NH và KH có thể thỏa thuận một mức LS phù hợp, những ưu ựãi về các mức phắ ựể nhóm KH này có thể thấy ựược lợi ắch từ việc vay vốn, từựó tạo niềm tin và tiếp tục giao dịch với CN.
- Phương thức hoàn trả gốc và lãi linh hoạt
Hiện nay NH vẫn cho KH lựa chọn hình thức hoàn trả gốc và lãi, hầu hết các KH vay vốn ựều là những KH có thu nhập ổn ựịnh vào cuối tháng, CN nên áp dụng hoàn trả góp ựều theo từng tháng, hạn chế áp dụng cách hoàn trả gốc và lãi giảm
ựều theo dư nợ hàng tháng vì cách này sẽ làm tăng gánh nặng với KH trong thời gian ựầu. NH có thểựưa ra một phương thức hoàn trả mới như áp dụng hoàn trả góp
ựều theo từng tháng từ tháng 1 ựến tháng 11 nhưng thấp hơn số tiền phải trả theo phương thức hoàn trả góp ựều theo từng tháng , bù vào ựó riêng tháng 12 NH có thể
tắnh toán tăng mức hoàn trả lên vì vào những tháng cuối năm KH thường ựược hưởng mức lương thưởng từ các cơ quan hay công ty.
Ngoài ra, CN cũng nên ưu tiên kéo dài thời hạn cho vay các khoản vay dài hạn
ựể tạo lợi thế cạnh tranh với các NH khác. CN cũng nên tạo ựiều kiện thuận lợi cho KH nếu có ựề nghị ựiều chỉnh hạn nợ hoặc gia hạn nợ vì ựối với cá nhân nguồn thu nhập thường ổn ựịnh, do ựó nếu có phát sinh ngoài ý muốn họ sẽ khó xoay sở ựể
thanh toán nợ cho NH..
- Cải cách quy trình cho vay
Thủ tục phức tạp, rườm rà, thời gian giải quyết hồ sơ lâu, không ựáp ứng ựược nhu cầu vay vốn kịp thời cũng là một trong những lý do khiến cho KH ngại giao
dịch tại CN. Vì vậy tác giả xin ựề ra một số ý kiến sau ựể cải cách quy trình cho vay như sau:
Ớ đơn giản hồ sơ thủ tục vay
Hiện nay, qui trình cho vay tại CN lại khá phức tạp, ựòi hỏi phải qua nhiều bước và nhiều loại giấy tờ tuy mục ựắch ựể giảm thiểu rủi ro nhưng những thủ tục quá rườm rà sẽ làm cho KH cảm thấy không hài lòng, trong khi các NH khác quy trình lại ựơn giản hơn. NH cần thiết kế thủ tục cho vay ựơn giản, các từ ngữ, biểu mẫu diễn ựạt dễ hiểu, giảm bớt các thủ tục hành chắnh rườm rà không cần thiết nhưng vẫn ựảm bảo ựược tắnh chặt chẽ theo quy ựịnh của NH. Cán bộ tắn dụng cần hướng dẫn cho KH các giấy tờ cần thiết một cách chi tiết và nhanh nhất ựể làm hồ
sơ ựúng theo yêu cầu. Không những thế, nhân viên phải cũng với KH thực hiện các bộ hồ sơ khó, rút ngắn thời gian hoàn tất thủ tục. Tránh việc KH phải tốn quá nhiều thời gian ựểựi lại và làm giấy tờ mà vẫn không ựáp ứng ựược yêu cầu của NH.
Ớ Rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn
Thời gian thẩm ựịnh TSđB cũng như quyết ựịnh cho vay hiện nay còn kéo dài khiến việc giải ngân cho KH không kịp thời. Tại CN vẫn chưa có một bộ phân riêng biệt am hiểu rõ ựể thẩm ựịnh các loại TSđB mà cán bộ tắn dụng phải tự mình thực hiện; ựồng thời các văn bản hướng dẫn về ựịnh giá TSđB vẫn còn chung chung chưa rõ ràng khiến cho quá trình thẩm ựịnh còn khó khăn. CN cần thành lập riêng một bộ phận thẩm ựịnh TSđB, cũng như cần ựưa ra các văn bản cụ thể hướng dẫn
ựịnh giá tài sản. Các khâu giải quyết hồ sơ vay cũng cần ựược rút gọn, nhanh chóng
ựể làm gọn quy trình cho vay.
- Tăng tỷ lệ cho vay tối ựa trên giá trị tài sản bảo ựảm
để tăng cường sức cạnh tranh ựối với các NH khác, CN cần phải tăng tỷ lệ
cho vay tối ựa trên giá trị tài sản cần tài trợ. Hiện nay tỷ lệ cho vay tối ựa còn thấp, CN nên nâng mức cho vay tối ựa có thể bằng 90% giá trị hợp ựồng mua bán ựối với cho vay mua xe, mua nhà tuỳ theo thời hạn cho vay, ựịa bàn, thu nhập của KH; vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 20%, 30%, 40% giá trị hợp ựồng mua nhà tùy từng trường hợp cụ thể trong khi ựó tại Sacombank cho vay mua nhà thì mức vay lên ựến
100% giá trị mua/nhận chuyển nhượng bất ựộng sản. Có thể tăng tỷ lệ cho vay trên TSBđ ựến 90% ựối với những KH thật sự tốt, có quan hệ tắn dụng lâu năm hoặc TSBđ có thanh khoản cao nhằm tạo ra sự khác biệt và thu hút thêm KH.