7. Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề
3.4.1 Quy trình tín dụng
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo các bước sau:
Khách hàng đến liên hệ với cán bộ tín dụng để được hướng dẫn về điều kiện vay vốn và lập giấy đề nghị vay vốn. Đây là giai đoạn hình thành đầy đủ các giấy tờ, văn bản chứng tỏ khách hàng có nhu cầu thực sự về vốn tín dụng bao gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Những tài liệu chứng minh năng lực pháp lý của khách hàng như giấy chứng minh nhân dân, quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh...
- Những tài liệu chứng minh nhu cầu sử dụng vốn như hóa đơn, hợp đồng mua bán, phương án sản xuất kinh doanh,...
- Những tài liệu chứng minh tình hình tài chính và khả năng trả nợ cho ngân hàng như bảng lương, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh...
- Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng như giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản mà khách hàng dự định dùng để thế chấp.
Bước 2: Phân tích và thẩm định tín dụng
Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành phân tích và thẩm định hồ sơ để ra quyết định cho vay.
- Kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, kiểm tra mục đích của khoản tín dụng đề nghị cấp.
- Phân tích tình hình tài chính của khách hàng để kết luận khả năng thanh toán nợ vay, từ đó xác định hạn mức tín dụng, thời hạn trả nợ..
- Thẩm định, đánh giá năng lực và tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh.
- Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay tín dụng xin cấp.
Đây là khâu quan trọng nhất trong quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng. Phân tích tín dụng là nhằm đánh giá khảnăng trả nợ của khách hàng, thẩm định tín dụng là đánh giá mức độ tin cậy của phương án sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác phân tích và thẩm định sẽ giúp nhận biết sớm những rủi ro có thể xảy ra khi cho vay. Sau đó, cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định và chịu trách nhiệm về kết quả phân tích, thẩm định và đề xuất việc cho vay hay không. Sau đó, chuyển toàn bộ hồ sơ lên lãnh đạo phòng kinh doanh.
Bước 3: Quyết định tín dụng
Khi nhận được hồ sơ, lãnh đạo phòng tín dụng đánh giá lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, ghi rõ ý kiến cho vay hay không cho vay. Sau đó, toàn bộ hồ sơ này sẽ được chuyển lên giám đốc hay người có thẩm quyền phê duyệt.
Giám đốc hoặc người được uỷ quyền sẽ xem xét lại toàn bộ hồ sơ vay vốn. Nếu cần thiết, giám đốc có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định để thẩm định lại phương án vay vốn của khách hàng. Sau đó, giám đốc hoặc người được uỷ quyền sẽ định cho vay hay không và sẽ được chuyển trở lại cho phòng tín dụng.
Nếu không cho vay thì phòng tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng bằng văn bản và nêu rõ lý do không cho vay, nếu cho vay thì thông báo cho khách hàng đến ký hợp đồng tín dụng.
Bước 4: Thỏa thuận và ký hợp đồng tín dụng
Sau khi hoàn tất khâu phân tích và thẩm định, ngân hàng quyết định cho vay thì hợp đồng tín dụng, thế chấp và cầm cố sẽ được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng vay dựa trên các nội dung đã được thỏa thuận về hạn mức tín dụng, thời hạn tín dụng và lãi suất vay vốn.
Bước 5: Giải ngân
Phòng tín dụng sẽ chuyển hồ sơ cho phòng kế toán tín dụng, thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng nội dung đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát
Việc giám sát và kiểm tra sau vay là một đòi hỏi cấp thiết được đặt ra cán bộ tín dụng phải tiến hành theo dõi và đôn đốc người vay sử dụng tiền vay đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn.
Bước 7: Thu nợ gốc và lãi
Khách hàng phải chủ động trả nợ ngân hàng khi đến hạn. Nếu không trả nợ đúng thời hạn thì ngân hàng sẽ xử lý theo quy định.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì ngân hàng tiến hành tất toán khoản vay và hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, đồng thời ngân hàng tiến hành giải chấp cho khách hàng nếu có đảm bảo tín dụng.