Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gắn liền với hoạt động tín dụng. Sự phát triển của Ngân hàng luôn gắn liền với sự tăng trưởng tín dụng. Vì vậy, NHNo&PTNT – PGD Vĩnh Xuân cần phải duy trì và nâng cao hoạt động tín dụng một cách có hiệu quả. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại NH:
5.2.2.1 Mở rộng mạng lưới tín dụng
Mở rộng thêm đối tượng khách hàng về doanh nghiệp, các hộ sản xuất nhỏ và lẻ, các hộ nông dân nghèo bên cạnh các khách hàng truyền thống có nguồn thu nhập và lương ổn định qua các năm nhằm tăng doanh số cho vay tại NH, tránh tình trạng chỉ tập trung vào một số ngành nào đó. Hiện nay, do đời sống kinh tế ngày càng phát triển, sản xuất càng tăng trưởng, nhu cầu vốn của người dân ngày càng phong phú. Vì thế, NH cần có chiến lược Marketing để điều tra nhu cầu và thăm dò ý kiến khách hàng đã, đang và chưa từng vay vốn
84
NH nhằm nắm bắt được nguyện vọng, nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng để tăng doanh số cho vay tại NH.
Mở rộng hình thức cho vay trả góp, đây là hình thức cho vay trả nợ dần để bù đắp nhu cầu thiếu hụt vốn, khoản trả nợ định kỳ được tính toán phù hợp với thu nhập thường xuyên của khách hàng. Hình thức cho vay này có nhiều ưu điểm như: Giúp NH mở rộng đầu tư, thu hồi dần vốn gốc sẽ là cơ hội cho NH tái đầu tư cho các hộ có nhu cầu, hạn chế được rủi ro so với phương thức cho vay từng lần.
Ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có khả năng trả nợ cao, đúng hạn trong giao dịch Ngân hàng. NH cần phải thường xuyên phân tích khách hàng, trong đó cần chú ý đến: Phân tích tư cách, năng lực pháp lý; phân tích năng lực điều hành, quản lý; phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh; phân tích tình hình tài chính,… Việc phân tích này nhằm đánh giá một cách chính xác, khách quan, toàn diện về khách hàng của mình, để từ đó có chính sách đầu tư hợp lý.
Về phía nhân sự, NH nên giao 2 cán bộ tín dụng phụ trách trong cùng địa bàn, trong đó một cán bộ chuyên thực hiện công tác thẩm định, một cán bộ chuyên làm công tác tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn như vậy sẽ quản lý và kiểm tra khách hàng dễ dàng hơn.
5.2.2.2 Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng
Thực hiện đúng quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế những sai sót, hạn chế những rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của từng khoản vay.
Ngân hàng nên có chính sách tăng cường kiểm soát chặt chẽ hơn nữa nội dung của từng khâu công việc, phân rõ trách nhiệm cụ thể của các nhân viên trong khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt hồ sơ cho vay để tránh gây mất thời gian và gây phiền hà cho khách hàng. Đồng thời, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, nên tránh xu hướng buông lỏng các đều kiện tín dụng trong cạnh tranh mà có thể dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.
Sàng lọc, chọn lựa khách hàng: Chỉ đầu tư đối với những khách hàng đủ điều kiện tín dụng, những phương án, dự án có tính khả thi cao,... Thực hiện tốt các tỷ lệ an toàn và phát triển bền vững, cấp tín dụng và đầu tư phù hợp.
85
Thực hiện tốt công tác tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đúng quy trình cho vay.
5.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và xét duyệt cho vay
Cán bộ tín dụng cần phân tích, đánh giá thông tin về khách hàng và sàn lọc khách hàng một cách cẩn thận trước khi cho vay. Tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa cán bộ tín dụng với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng. Đồng thời nắm được nợ đến hạn của khách hàng mà thông báo, đôn đốc.
Cán bộ tín dụng cần đánh giá tài sản đảm bảo một cách chính xác, thủ tục đảm bảo tiền vay nên lập hợp đồng đầy đủ, rõ ràng và xác định việc xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả nợ.
5.2.2.4 Về trình độ cán bộ, công nhân viên
Cán bộ công nhân viên phải được bố trí phù hợp với năng lực chuyên môn, phải có kế hoạch đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu những cái mới phục vụ lại cho hoạt động của NH. NH cần thường xuyên có chính sách gửi cán bộ tín dụng đi đào tạo để nâng cao thêm trình độ thẩm định nhằm hạn chế tối đa những sai phạm của cán bộ tín dụng trong hoạt động phân tích, đánh giá khách hàng.
Mỗi cán bộ công nhân viên nhất là những người trực tiếp làm công tác tín dụng trong NHNo&PTNT – PGD Vĩnh Xuân phải nhận thức được mục tiêu và định hướng kinh doanh của NH mình là như thế nào? để rồi tư duy và vận hành một cách đúng đắn. Phải đánh giá được khách hàng của mình là ai? Hoạt động sản xuất kinh doanh của họ ra sao? để có hướng đầu tư thích hợp.
Đồng thời, cần xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất chính trị, đạo đức về nghề nghiệp, có trình độ, năng lực chuyên môn, có kinh nghiệm và có hiểu biết về kiến thức pháp luật. Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo lại cán bộ tín dụng.
Có chính sách chú trọng công tác khen thưởng và nghiêm túc phê bình những yếu kém trong công việc, qua đó tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động trong công việc để hoàn thành công tác được giao có hiệu quả, có chất lượng.
5.2.2.5 Tăng cường công tác thu nợ
Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu được nợ, không để xảy ra tình trạng khách hàng sử
86
dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó NH mới nắm bắt được những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn đảm bảo có thể trả nợ khi đến hạn. Để làm được điều đó, lãnh đạo NH nên phát động phong trào thi đua khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong công tác thu nợ cũng như kỷ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ cao.
Để tránh khách hàng sử dụng vốn sai mục đích NH nên phát hành tiền vay phù hợp với tiến độ dự án. Hiện tại, các hộ nông dân vay tiền để chăn nuôi cán bộ tín dụng sẽ đến nơi ở từng khách hàng để khảo sát tình hình kinh tế của gia đình, đối với các doanh nghiệp tại địa phương như: Cửa hàng bách hóa, vật liệu xây dựng, cửa hàng thức ăn chăn nuôi, cửa hàng máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu của người dân,… các doanh nghiệp này thường vay thêm vốn để mở rộng quy mô hoạt động của chính mình. Vì vậy, để đảm bảo tính an toàn cho cả người đi vay và người cho vay, NH cần phát hành tiền vay phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh tình trạng cho vay tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực, qua đó NH phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có vay vốn đúng với mục đích đã ghi trong sổ vay vốn hay không.
Giấy báo thu nợ kịp thời đến từng khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ nhưng phải thật khéo léo, tránh tình trạng nhân viên có thái độ không tôn trọng khách hàng.
Thường xuyên theo dõi các khoản nợ đến hạn, nợ gia hạn. Trường hợp chuyển nợ quá hạn của địa bàn xã nào thì mời cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn xã đó lên làm việc và cho thời gian thu hồi nợ. Đồng thời, hạn chế việc gia hạn nợ khi thấy việc gia hạn không đem lại hiệu quả.
Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng (nếu có) nhằm làm lành mạnh hoá tình hình tài chính. Đây cũng là một trong những biện pháp rất quan trọng đối với việc nâng cao hoạt động tín dụng. Cần rà soát, phân tích từng khoản nợ, từng tài sản đảm bảo, trên cơ sở đó đưa ra các phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp, nó được thể hiện thông qua các quy trình, quy định của NHNN Việt Nam, cũng như của NHNo&PTNT Việt Nam.
Sử dụng các biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương quyết thu hồi nợ đối với khách hàng chay lỳ, cố tình không trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết. Nhưng đây chỉ là giải pháp sau cùng.
87
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Cùng với sự hội nhập kinh tế Việt Nam trong thời gian gần đây nói chung và của địa bàn huyện Trà Ôn nói riêng đã góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển nhanh chóng cho các Ngân hàng trên địa bàn với số lợi nhuận thu được là rất lớn. Trong hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng luôn mang lại hiệu quả cao nhất và là hoạt động chủ yếu nhất của Ngân hàng. Do đó, NHNo&PTNT – PGD Vĩnh Xuân luôn đặt mục tiêu nâng cao hoạt động tín dụng là mục tiêu trọng tâm của mình.
NHNo&PTNT – PGD Vĩnh Xuân hoạt động và đóng trên địa bàn xã Vĩnh Xuân, huyện Trà Ôn là một xã thực hiện thí điểm nông thôn mới. Xã Vĩnh Xuân đang từng bước chuyển mình để kinh tế xã hội đời sống của người dân ngày càng một nâng cao. Nắm bắt được điều đó, trong những năm vừa qua NH đã tận dụng cơ hội để không ngừng mở rộng về huy động vốn và tín dụng của mình theo hướng ưu tiên vốn để mở rộng khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Với doanh số cho vay, dư nợ luôn có sự tăng trưởng hằng năm, NH luôn đạt được mục tiêu đề ra với sự phấn đấu, nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt công tác tín dụng nên dù dư nợ có tăng nhưng doanh số thu nợ cũng đạt được kết quả tương đối tốt. Cụ thể:
Về doanh số cho vay trong mấy năm qua đã tăng đáp ứng được nhu cầu vốn của thị trường, năm sau cao hơn năm trước do có chính sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên nhiệt tình. Nếu xét về thời hạn, Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời của khách hàng. Nếu xét theo đối tượng, Ngân hàng cho vay chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp, tỷ lệ vay vốn của ngành này chiếm khá cao trong doanh số cho vay của Ngân hàng.
Về doanh số thu nợ của Ngân hàng qua các năm là khá hiệu quả, năm sau cao hơn năm trước. Để đạt được những thành tựu đó là do sự đóng góp không nhỏ của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ. Đi cùng với doanh số cho vay và doanh số thu nợ là dư nợ tín dụng. Khi xem xét dư nợ của Ngân hàng ta cần kết hợp với yếu tố nợ xấu mới có thể đánh giá được tình hình dư nợ là tốt hay xấu và Ngân hàng nên tăng trưởng dư nợ hay không. Qua quá trình phân tích, ta thấy dư nợ của Ngân hàng có xu hướng tăng lên nhưng vẫn được kiểm soát chặt chẽ thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ qua các năm đều ở dưới mức 3% theo mức quy định của NHNN. Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng có
88
rủi ro và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng thế, rủi ro tín dụng luôn tồn tại và nợ xấu là một điều hiển nhiên. Mặc dù công tác thu hồi nợ của Ngân hàng là khá tốt xong nợ xấu của Ngân hàng vẫn tồn tại và có xu hướng tăng qua các năm nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn nằm trong mức cho phép và Ngân hàng có khả năng để kiểm soát những khoản nợ này.
Đó là một kết quả tốt tạo cho Ngân hàng có khả năng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình làm trung gian tín dụng của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh có thể ăn nên làm ra. Qua đó, góp phần thúc đẩy vòng quay vốn trong nền kinh tế được luân chuyển nhanh nhất, nâng cao đời sống của người dân theo đúng phương châm của NHNo&PTNT Việt Nam là “mang sự phồn vinh đến với mọi nhà”.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra đối với các NHTM, từ đó phát hiện ra những hoạt động sai nguyên tắc để nhắc nhở và xử phạt đối với những hành vi gây hậu quả không tốt cho ngành Ngân hàng nói chung.
Chính phủ và NHNN nên có những thông điệp rõ ràng về chủ trương cũng như những chính sách lớn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng để các Ngân hàng có định hướng hoạt động trong tương lai.
Một số Ngân hàng chưa chấp hành tốt quy định về lãi suất do NHNN đưa ra. Để tăng tính hiệu quả trong kiểm soát lãi suất, NHNN không nên quy định mức lãi suất một cách cứng ngắt, mà cần thay đổi sao cho phù hợp và nên có biện pháp xử lý đối với những đơn vị thực hiện không nghiêm chỉnh, có mức thưởng đối với những đơn vị thực hiện nghiêm túc.
Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời của thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng, nhằm làm giảm sức ép lên Ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho nền kinh tế.
NHNN cũng cần tiếp thu những ý kiến đóng góp của các NH cấp dưới, rà soát lại các văn bản hiện hành để sửa đổi và bổ sung những văn bản phù hợp hơn, thực tế hơn.
6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương
Khi đến mùa thu hoạch do sản phẩm nhiều nên ảnh hưởng đến thị trường, giá cả nông sản giảm do đó dù trúng mùa nhưng lợi nhuận của nông dân có phần sụt giảm thậm chí không có lợi nhuận. Khi vào vụ thì nhu cầu phân bón, thuốc trừ sâu rất lớn làm chi phí đầu tư tăng. Thế nên, Chính quyền
89
địa phương cần hỗ trợ cho nông dân bằng cách lập một số nơi tập trung thu mua và dự trữ nông sản trong mùa thu hoạch, dự trữ và chỉ đạo cung ứng kịp thời phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, thức ăn gia súc,… tránh trường hợp giá cả biến động lớn.
Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp Ngân hàng nắm được tình hình kinh tế của từng cá nhân, tổ chức đi vay.
Cần có quy hoạch tổng thể trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế vật nuôi, cây trồng hợp lý, phù hợp với thực tế của từng địa phương và nhu cầu xã hội.
Khi xác nhận cần đúng sự thật và nhanh chóng các vấn đề liên quan đến giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà,… giúp cho khách hàng và Ngân hàng đỡ tốn thời gian và chi phí.
Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ ở nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay và sẵn sàng trả nợ vay khi đến hạn.
90
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng.