nhánh huyện Trà Ôn – PGD Vĩnh Xuân
Nguồn: Phòng tín dụng PGD NHNo&PTNT Vĩnh Xuân, 2014
Hình 3.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng
(1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn thì lập phương án và đơn xin vay vốn gửi đến Ngân hàng. Phòng tín dụng phân công cán bộ tín dụng tiếp nhận phương án và hồ sơ của khách hàng, sau đó kiểm tra tính hợp pháp và hợp lý của hồ sơ.
Nếu xét thấy hợp lệ thì hẹn gặp khách hàng trong vòng 5 ngày đối với các món vay ngắn hạn và tối đa 10 ngày đối với các món vay trung dài hạn. Hồ sơ vay vốn do khách hàng và Ngân hàng lập gồm có:
Giấy đề nghị vay vốn
Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch vay vốn, trả nợ Các báo cáo tài chính thời điểm gần nhất (nếu có)
Hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, cầm cố tài sản Các giấy tờ khác có liên quan
Ngược lại nếu thấy hồ sơ không hợp lệ thì trả hồ sơ cho khách hàng. (2) Cán bộ tín dụng sẽ điều tra, thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng để thẩm định dự án xin vay. Những thông tin đó gồm:
Điều tra thực tế nơi sản xuất kinh doanh của người vay
Những thông tin do khách hàng cung cấp từ hồ sơ vay vốn, sổ sách kế toán, báo cáo tài chính
Khách hàng Phòng tín dụng
Phòng ngân quỹ Giám đốc
(1) (2)
(3) (4) (5)
26
Giải trình những điều chưa rõ hoặc mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn Những thông tin từ Ngân hàng khác hoặc từ người có quan hệ mua bán với người vay
Tìm hiểu mức độ trung thực những thông tin mà người vay cung cấp, uy tín người vay
(3) Trưởng phòng tín dụng sao khi nhận được hồ sơ từ cán bộ tín dụng trình lên xét thấy nếu cần thiết thì tổ chức tái thẩm định, và ngược lại không cần thiết thì ghi ý kiến của mình vào báo cáo thẩm định và trình hồ sơ lên giám đốc duyệt.
(4) Giám đốc xem xét duyệt hồ sơ. Nếu chấp nhận cho vay thì Giám đốc ký duyệt cho vay, nếu không chấp nhận cho vay thì Giám đốc từ chối bằng văn bản và gửi cho khách hàng thông qua phòng tín dụng.
(5) Cán bộ tín dụng nhập thông tin khách hàng vào máy và làm các thủ tục giải ngân gửi đến phòng ngân quỹ.
(6) Phòng ngân quỹ nhận hồ sơ tiến hành hạch toán đồng thời giải ngân cho khách hàng.
Sau khi giải ngân cho khách hàng trong vòng 20 ngày phòng tín dụng phải cử cán bộ xuống kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Đồng thời, trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất để đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích theo phương án hai bên đã thỏa thuận.
Hàng tháng, cán bộ kế toán sao kê các khoản nợ đến hạn, khi đến hạn phải thông báo cho khách hàng. Nếu quá hạn, gửi giấy báo đến khách hàng và thông báo cho cán bộ tín dụng trực tiếp đến thu nợ.