Trong tất cả các nhân tố thì nhân tố con người là quyết định đối với sự thành công hay thất bại của công việc.
Đối với hoạt động cho vay trong ngân hàng thì vai trò của người cán bộ tín dụng là rất quan trọng. NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú với đội ngũ cán bộ lành nghề, vững vàng với công việc, có trình độ chuyên môn cao. Mỗi người trong tập thể phòng Tín dụng được phân công phụ trách quản lý cho vay theo địa bàn (mỗi Xã). Công tác cho vay ba năm qua có sự tăng trưởng ổn định là do các cán bộ tín dụng và toàn thể cán bộ của Ngân hàng luôn nổ lực trong công việc.
- Tiếp xúc khách hàng với thái độ nhã nhặn, lịch sự.
- Nhiệt tình hướng dẫn, giải thích những thắc mắc của khách hàng,
- Thẩm định hồ sơ vay vốn thận trọng.
- Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải ngân và giải quyết hồ sơ sau khi vay.
90
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ TÚ 5.1 ƯU ĐIỂM VÀ HẠN CHẾ
5.1.1 Những ưu điểm
- Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỹ Tú nằm ở vị trí trung tâm Huyện nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rổi trong khu vực dân cư này.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại Ngân hàng, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. Còn đối với những cán bộ mới vào công tác thì được các cô, chú hướng dẫn tận tình. Tuy Ngân hàng làm việc theo kiểu mỗi cán bộ phụ trách một địa bàn, nhưng khi công việc của cán bộ nào đó trong phòng bận rộn thì trong tập thể giúp nhau công tác. Đây là điểm rất tốt đáng được phát huy.
- Các phòng ban của Ngân hàng luôn tương trợ nhau trong công việc, quyết tâm luôn là một cơ quan văn minh, lành mạnh và là một tập thể đoàn kết tốt.
- Ngân hàng được sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan, ban ngành địa phương và NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng trong việc tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn trong hoạt động đầu tư tín dụng, nhờ đó mà Ngân hàng có thể cho vay thuận lợi.
- NHNo & PTNT là ngân hàng có truyền thống hoạt động rất lâu dài và đạt hiệu quả tốt, tạo được niềm tin với khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn hay gửi tiền.
- Do đây là Ngân hàng địa phương phục vụ chính sách nông nghiệp là chủ yếu, Ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các hộ sản xuất và tái sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân, góp phần vào sự phát triển kinh tế của Huyện nhà.
5.1.2 Những hạn chế
- Công tác thẩm định của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, nên đôi khi công tác thẩm định có nơi cán bộ thực hiện còn chậm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
91
- Đa số khách hàng của Ngân hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tư của Ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như: thiên tai, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… nên công tác thu nợ của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên Hợp đồng tín dụng hay không là rất khó.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Hiện nay, nguồn tiền gửi chiếm đa số của Ngân hàng là tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư. Do đó để duy trì khách hàng gửi tiền thì Ngân hàng cần phải có chính sách để khai thác triệt để nguồn vốn này bằng các biện pháp sau:
- Từng cán bộ công nhân viên qua mối quan hệ thân nhân, bạn bè của mình có nguồn vốn nhàn rổi nên tạo cơ hội tiếp cận để huy động vốn cho Ngân hàng.
- Ưu tiên đối với những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, ngoài việc khuyến khích bằng lãi suất cần phải khuyến khích thêm bằng những hình thức vật chất như: xổ số trúng thưởng, khuyến mãi,… để giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm các đối tượng khách hàng mới, tạo được nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng hoạt động.
- Tuyên truyền, quảng cáo, đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin trong các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng. Trong đó, đảm bảo tốt nhất các nhu cầu về thanh toán với nhiều tiện ích, tiện lợi cho khách hàng vì đây sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động huy động vốn. Hoàn thiện hệ thống thanh toán của Ngân hàng bằng cách trang bị máy móc, áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến.
- Bên cạnh việc tăng của tiền gửi từ phát hành giấy tờ có giá thì Ngân hàng nên đa dạng thêm các hình thức khác như: phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu,… Vì chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, tính thanh khoản cao hơn trái phiếu, có thể cho, tặng, chuyển nhượng.
- NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú là một trong những chi nhánh có môi trường giao dịch tốt. Bên cạnh sự ân cần, nhiệt tình của cán bộ công nhân viên thì cần có hệ thống thủ tục pháp lý, hồ sơ đơn giản, đúng pháp luật cũng là vấn đề quan trọng để thu hút khách hàng. Hiện nay Ngân hàng đang cố gắng thực hiện những thủ tục đơn giản nhất: khách hàng đến vay vốn được cán bộ tín dụng viết hồ sơ và sau đó đem đến phòng Tài nguyên xác nhận để thế
92
chấp và xác nhận của chính quyền địa phương, khi xong thủ tục đem về lại Ngân hàng để được giải ngân.
- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn, vì khi các hộ gia đình khi làm ăn có hiệu quả họ tích lũy, cất giữ bằng cách mua vàng. Vì đây cũng là địa bàn quá rộng nên Ngân hàng cần quảng cáo cho Ngân hàng mình về quy mô, lãi suất huy động, các hình thức khuyến mãi, các sản phẩm mới tiện ích (thẻ ATM)… bằng các phương tiện thông tin đại chúng nhất là qua tivi và radio.
- Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay, để khi khách hàng làm ăn hiệu quả có lợi nhuận sẽ gửi tiền của họ tại Ngân hàng.
5.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng
- Thực hiện nghiêm túc các văn bản của Chính phủ, ngành, bộ ngành có liên quan, của NHNo & PTNT Việt Nam và các văn bản chỉ đạo của NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng về công tác đầu tư tín dụng. Đặc biệt thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng, công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay, áp dụng chặt chẽ cơ chế đảm bảo tiền vay.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đối với các món vay, theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ và đồng thời tất cả các món vay đều phải nằm trong tầm kiểm soát của Ngân hàng và từng cán bộ tín dụng.
- Thu hồi tốt nợ đến hạn, quá hạn, kiên quyết không để phát sinh nợ khó đòi.
93
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú trong những năm qua đã thực sự là người bạn đồng hành cùng bà con nông dân. Được sự quan tâm chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo cùng với sự hỗ trợ của chính quyền các cấp, NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú đã bám sát định hướng của Ngân hàng cấp trên góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Với phương châm “đi vay để cho vay” NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú đã có nhiều giải pháp để huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, lành mạnh hóa chất lượng tín dụng để tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đủ sức cạnh tranh trong cơ chế thị trường. Ba năm qua Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng chú ý:
- Về vốn huy động qua các năm đều tăng, trong đó tiền gửi khách hàng là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn tăng qua các năm. Do Ngân hàng dần cải thiện được các dịch vụ tín dụng của Ngân hàng mình nên thu hút khách hàng đến gửi tiền ngày càng nhiều. Hơn nữa, với hơn 20 năm hoạt động tại huyện Mỹ Tú, Ngân hàng đã tạo được lòng tin cho khách hàng. Với uy tín đó, trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay thì nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng nên Ngân hàng cũng nhận được số lượng lớn khách hàng mở tài khoản thanh toán.
- Về hoạt động tín dụng thì hoạt động tín dụng hộ sản xuất là lĩnh vực được Ngân hàng luôn chú ý đầu tư phát triển và là thế mạnh của Ngân hàng. Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng không ngừng được mở rộng và phát triển. Công tác sử dụng vốn cũng tốt hơn, bằng chứng là doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ qua các năm đều tăng. Tuy nhiên công tác tín dụng của Ngân hàng về cơ cấu còn tập trung cho vay ngắn hạn quá nhiều, hạn chế cho vay trung hạn nên vòng quay vốn tín dụng chưa cao.Nhìn chung, nợ xấu trên tổng dư nợ chiếm tỷ lệ còn cao nhưng đang có chiều hướng giảm xuống trong những năm tới. Hiệu quả tín dụng còn thể hiện qua các chỉ số tài chính đã phân tích và các chỉ số này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng là khá tốt.
- Về kết quả kinh doanh, do Ngân hàng thực hiện những chính sách kinh doanh hợp lý, các dịch vụ thanh toán ngày càng nhanh gọn và tăng mạnh, thu hút khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều, chi phí giảm nên lợi nhuận của Ngân hàng tăng qua các năm.
94
Song với những thành tựu đã đạt được, Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn như tình hình huy động vốn, công tác thu nợ,… đây là những vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ và uy tín của Ngân hàng.
Qua thời gian thực tập, tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú, cũng như qua quá trình phân tích hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng tôi xin đưa ra một vài kiến nghị cho hoạt động của Ngân hàng và đối với Huyện nhà trong thời gian tới với hy vọng nó sẽ có ý nghĩa thiết thực giúp Ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng
- Cần từng bước hoàn thiện kỹ thuật công nghệ trong ngân hàng, khai thác tối đa các cơ sở vật chất sẵn có, tiếp tục đầu tư trang thiết bị hiện đại thực hiện mục tiêu tự động hóa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng. Cung cấp kịp thời và chính xác cho khách hàng biết về tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản cũng như những biến động của nền kinh tế để có giải pháp kịp thời cho các nghiệp vụ kinh doanh.
- Nâng cấp cơ sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt bằng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng, kết hợp với thái độ phục vụ của các nhân viên sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về Ngân hàng.
- Tăng cường và mở rộng các biện pháp tuyên truyền và quảng cáo trên các báo đài gần gũi với dân địa phương, tổ chức các cuộc hội nghị, đối thoại trực tiếp với các doanh nghiệp trong Huyện để giới thiệu quy chế cho vay và những sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tổ chức điều tra theo dõi thu nhập của từng ngành sản xuất để có biện pháp huy động thích hợp và hiệu quả.
- Ngân hàng nên kết hợp giữa đầu tư tín dụng hộ sản xuất với chuyển giao, áp dụng khoa học công nghệ và khuyến nông.
- Nên thành lập phòng Marketing để đi sâu nghiên cứu thị trường tín dụng trên địa bàn Huyện và địa bàn lân cận có khách hàng có nhu cầu vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh và tăng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
- Trong khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ của khách hàng vay tiền phải tiến hành một cách cẩn thận và chính xác nhằm tránh hành vi lừa đảo, sử dụng không đúng mục đích để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng ở mức thấp nhất.
- Trước, trong và sau quy trình cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mòn để có biện pháp xử lí kịp thời khi tài sản mất giá hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
95
- Tranh thủ giành thị phần phát hành thẻ ATM cho các tổ chức, trường học,…
6.2.2 Đối với các cấp chính quyền địa phương
- Quan tâm chỉ đạo việc quy hoạch các vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi phù hợp với nền kinh tế của địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và Ngân hàng đầu tư có trọng điểm và kịp thời để nền kinh tế của Huyện thoát khỏi sự trì truệ, lạc hậu, nghèo nàn để phát triển đi lên.
- Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng nông nghiệp của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Cần đầu tư và nâng cấp cơ sở hạ tầng, thủy lợi,... nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp vận chuyển và tiêu thụ nông sản thuận tiện hạn chế phần nào rủi ro do thiên tai.
- Kết hợp với phòng Nông nghiệp để nghiên cứu, quan sát thông báo kịp thời về tình hình sâu rầy và dịch bệnh có thể xảy ra để nông dân có cách phòng ngừa và chữa kịp thời.
- Thực hiện các chính sách ưu đãi phát triển kinh tế nông nghiệp trên địa bàn. Nâng cao khả năng tiếp cận khoa học, ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất nông nghiệp.
- Khuyến khích cán bộ công nhân viên trong Huyện mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và thực hiện việc trả lương qua Ngân hàng.
96
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2005. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương. Đại học Cần Thơ.
2. Sử Đình Thành và Vũ Thị Minh Hằng, 2006. Nhập môn tài chính - tiền tệ.
TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TP. Hồ Chí Minh.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Tài chính.
4. Nguyễn Thị Mùi, 2006. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
5. Các bản báo cáo của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú qua 3 năm (2011 – 2013).