Quy trình cho vay được bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng.
41 Quá trình thiết lập quan hệ tín dụng:
Hình 3.3 Sơ đồ cho vay
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Tú
Giải thích sơ đồ:
(1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến gặp cán bộ tín dụng ngân hàng trình bày về mục đích vay vốn, tổng nhu cầu vốn của phương án, vốn xin vay, các giấy tờ có liên quan đến tài sản làm đản bảo tiền vay.
(2) Khi xét thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng là hợp lý, phương án kinh doanh khả thi, các giấy tờ có liên quan hợp pháp hợp lệ, mức xin vay phù hợp với tài sản đảm bảo,… cán bộ tín dụng sẽ tiến hành công tác kiểm định các điều kiện vay vốn của khách hàng. Cán bộ tín dụng phải đi thực tế tại gia đình của khách hàng để tìm hiểu thêm về các thành viên trong gia đình, nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng, khả năng thực hiện phương án đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay. Nếu khách hàng hội đủ những điều kiện cho vay, cán bộ tín dụng sẽ phát hồ sơ và hướng dẫn khách hàng cách thực hiện, yêu cầu khách hàng bổ sung các giấy tờ có liên quan (nếu có).
(3) Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, xét duyệt mức cho vay phù hợp với quy định và lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay nếu khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ chức vay có đảm bảo tài sản hoặc sổ vay vốn đối với khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp vay không có đảm bảo tài sản, sau đó trình Trưởng phòng Tín dụng duyệt. Nội dung hợp đồng thể hiện các thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng về mức cho vay, phương thức cho vay, mục đích cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất nợ quá hạn, thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ, phương thức trả lãi, quyền và nghĩa vụ của các bên, các thỏa thuận liên quan đến tài sản đảm bảo.
(4) Trưởng phòng Tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ cán bộ tín dụng, kiểm tra lại các tài sản của Hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Khách Hàng Cán Bộ Tín
Dụng
Trưởng Phòng Tín Dụng
P. Ngân Quỹ P. Kế Toán Giám Đốc
(1) (2) (3) (4) (6) (7) (8) (5)
42
cũng như tính hợp pháp của các giấy tờ có liên quan. Nếu chưa đúng thì yêu cầu cán bộ tín dụng sửa lại. Nếu đúng thì ký trình lãnh đạo.
(5) Sau khi nhận được hồ sơ, Giám Đốc phê duyệt và cho ý kiến:
- Không đồng ý cho vay, nêu rõ lý do không cho vay, cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết.
- Đồng ý cho vay, hồ sơ khi duyệt được chuyển trả lại cho cán bộ tín dụng.
(6) Cán bộ tín dụng nhận lại hồ sơ và ghi vào sổ theo dõi rồi chuyển cho phòng Kế toán, đồng thời thông báo cho khách hàng biết hồ sơ đã hoàn tất, đến phòng Ngân quỹ để nhận tiền vay.
(7) Phòng Kế toán nhận lại hồ sơ có trách nhiệm kiểm tra, hạch toán sau đó chuyển sang bộ phận ngân quỹ để giải ngân.
(8) Thủ quỹ nhận được lệnh chi tiền thì làm thủ tục phát tiền vay cho khách hàng.
Sau khi giải ngân 20 ngày, cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng gồm:
- Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay khi cho vay - Kiểm tra hiệu quả dự án, phương án
- Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay