Chỉ tiêu này phản ánh tình hình sử dụng vốn huy động của ngân hàng trong 100 đồng vốn huy động đƣợc thì sử dụng bao nhiêu đồng cho vay. Chỉ tiêu này quá nhỏ hay quá lớn đều không tốt. Bởi lẽ, nếu chỉ tiêu này quá lớn cho thấy việc giải ngân quá mức trong khi khả năng huy động vốn của NH thì lại thấp, ngƣợc lại chỉ số này quá nhỏ là biểu hiện của việc sử dụng vốn không hiệu quả vì phải trả phần chi phí huy động vốn mà không có phần thu nhập từ lãi vay để bù đắp.
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Hình 4.19 Hiệu suất sử dụng vốn huy động trong cho vay của ngân hàng năm 2011 – 2013 43,65 39,43 32,57 187,42 172,78 158,52 0 50 100 150 200 2011 2012 2013 % Hiệu suất sử dụng vốn huy động nông hộ Hiệu suất sử dụng vốn huy động
Hiệu suất sử dụng vốn vào cho vay nông hộ có sự biến động tƣơng đối giống hiệu xuất sử dụng vốn của ngân hàng đều giảm qua các năm từ 2011 - 6T/2014. Cụ thể hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng năm 2011 là 187,42% liên tục giảm xuống đến 6 tháng đầu năm 2014 còn 154,74%. Mặc dù có giảm nhƣng chỉ số này luôn lớn hớn 100% chứng tỏ nguồn vốn huy động của ngân hàng chƣa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Trong khi đó, hiệu suất sử dụng vốn cho hoạt động cho vay nông hộ năm 2011 là 43,65% lần có nghĩa là trong 100 đồng vốn huy động thì có 43,65 đồng tham gia để cho vay nông hộ nhƣng chƣa thu hồi. Năm 2012, chỉ tiêu này giảm xuống còn 39,43%. Đến năm 2013, tiếp tục giảm xuống còn 34,51%; 6 tháng đầu năm 2014 chỉ tiêu này là 29,43%.
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Hình 4.20 Hiệu suất sử dụng vốn huy động trong cho vay của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Qua 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, chỉ tiêu này liên tục giảm xuống và luôn nhỏ hơn 50%, điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động của ngân hàng chƣa thật sự tập trung vào cho vay hộ sản xuất trong nông nghiệp. Nguyên nhân khác làm chỉ số này giảm xuống là do nguồn vốn huy động và tổng dƣ nợ trong nông hộ đều tăng qua các năm nhƣng nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trƣởng nhanh hơn dƣ nợ. Mặc dù doanh số cho vay trong nông hộ của ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm nhƣng chủ yếu là nợ ngắn hạn nên tốc độ tăng của dƣ nợ trong nông hộ không cao bằng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên để đạt hiện quả sử dụng vốn cho hộ nông nghiệp cao hơn ngân hàng nên tập trung cho vay hộ sản xuất hơn nữa đặc biệt là khách hàng vay vốn trung và dài hạn. Mặc dù cho vay trung và dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣng nếu cho vay trong một tỷ trọng phù hợp thì sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn cho ngân hàng bằng cách tích cực tìm kiếm khách hàng mới có nhu cầu vay vốn sản xuất hợp lý, thủ tục hồ sơ đơn giản giải ngân kịp thời cho khách hàng có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn.
34,51 29,43 165,44 154,74 0 100 200 6/2013 6/2014 % Hiệu suất sử dụng vốn huy động nông hộ Hiệu suất sử dụng vốn huy động
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP
5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ HÓ HĂN 5.1.1 Thuận lợi
Agribank đã khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tƣ cho “tam nông” với nhiều chính sách ƣu đãi. Công tác tín dụng có bƣớc phát triển vƣợt bậc, chất lƣợng tín dụng đƣợc quan tâm chỉ đạo chặt chẽ. Đầu tƣ chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với định hƣớng phát triển của địa phƣơng và chủ trƣơng của ngành, đáp ứng trên 78% vốn đầu tƣ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và các chƣơng trình trọng điểm.
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay hộ nông dân sản xuất nông nghiệp năm sau đều cao hơn so với năm trƣớc, trong đó các chỉ tiêu trên chủ yếu tập trung vào ngắn hạn. Cơ chế vay vốn ngân hàng ngày càng thông thoáng, thuận lợi giúp nhà nông tiếp cận dễ hơn vốn đầu tƣ của Agribank.
Công tác giám sát món vay chặt chẽ hơn, cán bộ tín dụng có ý thức trong việc xử lý nợ và tích cực thu hồi nợ xấu của các hộ nông dân. Tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm. Trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định.
Vốn huy động tăng qua các năm 2011 - 2013 và tháng 6 đầu năm 2014, trong đó tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng thƣờng chiếm tỷ trọng cao.Tích cực huy động vốn từ các tổ chức và dân cƣ để mở rộng tín dụng và đảm bảo đủ khả năng nguồn lực về tài chính để áp dụng các chính sách tín dụng hỗ trợ nông nghiệp nông thôn mới của Chính phủ. Ngân hàng đã giảm sự lệ thuộc vốn vào nguồn vốn điều lệ qua các năm giúp cắt giảm đƣợc nhiều chi phí không cần thiết, giúp tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao đƣợc tín hiệu quả trong hoạt động cho vay nông hộ.
Thực hiện lãi suất cho vay ƣu đãi trong nông nghiệp theo đúng quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. Thực hiện tốt Nghị định 41/2010/NÐ-CP giúp nông dân có nhu cầu vay vốn để sản xuất và mở rộng hoạt động sản suất hoặc mua sắm trang thiết bị máy móc hiện đại phục vụ cho việc sản xuất nhƣng không có tài sản đảm bảo đƣợc tiếp cận nguồn vốn vay một cách dễ dàng. Giảm thiểu đƣợc số lƣợng các hộ nông dân vay vốn trên thị trƣờng tín dụng đen. Góp phần tạo công ăn việc làm cho ngƣời dân và nâng cao năng suất lao động cũng nhƣ chất lƣợng nông sản đƣa thị trƣờng nông sản Việt Nam ngày càng phát triển mạnh mẽ.
5.1.2 Khó khăn
Agribank chi nhánh Cần Thơ đã triển khai hầu hết các sản phẩm huy động vốn. Tuy nhiên, do nhu cầu và thị hiếu của ngƣời dân tại địa phƣơng quen và thích sử dụng các sản phẩm truyền thống, đặc biệt là sản phẩm tiết kiệm dự thƣởng nên các sản phẩm huy động mới (đầu tƣ tự động, tiết kiệm học đƣờng) có phát sinh nhƣng hiệu quả chƣa cao. Vì vậy, hàng năm NH vẫn còn phải sử dụng lƣợng vốn điều chuyển lớn từ hội sở với chi phí cao làm giảm lợi nhuận của NH.
Đối với công tác cho vay: doanh số cho vay nông hộ của ngân hàng chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn. Doanh số cho vay trung và dài hạn của các hộ nông dân còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Do ngân hàng chƣa đẩy mạnh trong việc khuyến khích ngƣời dân vay vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên, nông nghiệp nông thôn ngày càng phát triển nhu cầu đầu tƣ mở rộng quy mô canh tác, mua sắm các máy móc trang thiết bị mới ngày càng nhiều thì nhu cầu vốn trung và dài hạn là thật sự rất cần thiết.
Vẫn còn nhiều hộ sản xuất hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, phục vụ nông nghiệp, nông thôn nhƣng đến nay vẫn chƣa đƣợc hƣởng chính sách ƣu đãi theo Nghị định 41/2010/NÐ-CP do không có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, vốn tự có của hộ sản xuất quá thấp hoặc hầu nhƣ không có, năng lực quản lý yếu kém, thiếu các dự án khả thi nên nhiều hộ đến nay vẫn không đủ điều kiện vay vốn.
Số lƣợng nông hộ sản xuất nhiều nhƣng rất nhỏ lẻ, manh múng trung bình diện tích trồng lúa của một hộ là 3,3 heta. Năng suất và chất lƣợng đạt đƣợc trên mỗi hộ không cao. Bên cạnh đó, việc đầu tƣ sản xuất của hộ dân thƣờng theo phong trào, tự phát không có sự nghiên cứu kỹ càng trƣớc khi trồng trọt vì vậy thƣờng gặp nhiều rủi ro thiên tai, mất mùa, dịch bệnh, làm cho chất lƣợng sản phẩm kém không có sức cạnh tranh, giá cả sụt giảm và không tìm đƣợc đầu ra cho sản phẩm. Làm cho thu nhập của các hộ nông dân quá thấp nhiều hộ không có khả năng trả nợ dẫn đến nhiều trƣờng hợp phải vay nóng với “lãi suất cắt cổ” để mua sắm thiết bị, tƣ liệu sản xuất.
Tình hình nợ xấu trong nông hộ của ngân hàng thì giảm qua các năm, nhƣng tỷ lệ nợ xấu trong nông hộ luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu của NH đặc biệt là nợ xấu ngắn hạn luôn ở mức cao. Nợ xấu trong nông hộ của ngân hàng chỉ tập trung ở một hoạt động rất cao đó là nuôi trồng đánh bắt thủy sản. Ngoài ra công tác thu nợ và xử lý rủi ro, nợ xấu chƣa đạt hiệu quả cao, do còn nợ xấu tồn đọng từ nhiều năm trƣớc vẫn không có khả năng thu hồi vàchƣa giải quyết đƣợc rủi ro.
Công tác thẩm định món vay phần lớn đối với khách hàng hộ sản xuất còn sơ sài. Cán bộ tín dụng chỉ chú trọng vào tài sản đảm bảo hơn là thẩm định kỹ nguồn thu từ dự án mang lại & các nguồn thu bổ sung. Tỷ lệ sai sót qua kiểm tra hồ sơ tín dụng còn cao. Vì vậy tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao.
Thiếu mô hình liên kết chặt chẽ giữa ngƣời dân với nông dân và nông dân với doanh nghiệp trong sản xuất, thu mua, chế biến các sản phẩm nông nghiệp. Công tác qui hoạch tổng thể toàn vùng, từng khu vực chƣa phù hợp do vậy thời gian qua nhiều hộ sản xuất và doanh nghiệp đầu tƣ đối với cá tra và tôm dẫn đến các nhà máy chế biến lúc thừa, lúc không đủ nguyên liệu sản xuất, rủi ro cao ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Giải pháp về nguồn vốn
Ðẩy mạnh công tác huy động vốn, điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay theo hƣớng chủ động, linh hoạt phù hợp với thị trƣờng, bảo đảm khả năng cạnh tranh, tuân thủ các quy định của NHNN. Tổ chức thƣờng xuyên, liên tục các chƣơng trình khuyến mại và chính sách chăm sóc khách hàng. Tiếp tục triển khai các biện pháp huy động vốn có hiệu quả trong năm 2013 nhƣ giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ, thi đua khen thƣởng.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhƣ: trái phiếu, tiết kiệm hƣu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thƣởng. Đồng thời ngân hàng nên huy động các loại ngoại tệ mạnh nhƣ USD, EUR, GBP. Phát triển đa dạng hóa các dịch vụ mới: Internet Banking, Mobile Banking, bảo hiểm nông nghiệp; đồng thời chủ động trong việc tiếp cận, giới thiệu, hƣớng dẫn các hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ và ngƣời dân hiểu rõ về cách sử dụng các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng.
5.2.2 Các biện pháp hạn chế và xử lý nợ xấu trong nông hộ
Thƣờng xuyên cập nhật thông tin về các hộ nông dân, thực hiện tốt công tác chấm điểm, xếp loại nông hộ, phân loại nợ để định hƣớng mức rủi ro có thể xảy ra sau khi cho vay. Bên cạnh đó, ngân hàng phải xác định số lƣợng các hộ nông dân và dƣ nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm và khả năng quản lý của từng cán bộ tín dụng để thực hiện tốt việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi vay.
Nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý: mở các lớp tập huấn hay cử các cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý học tập tại các ngân hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc để nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực.
Chọn các cán bộ tín dụng có năng lực công tác, phẩm chất tốt và tinh thần trách nhiệm đi đến từng địa phƣơng để nắm bắt tình hình sản xuất của các hộ nông dân nhằm ghi nhận những khó khăn của ngƣời dân để ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình thực tế để hỗ trợ giúp ngƣời dân vƣợc qua khó khăn. Tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc, nợ lãi: khi khoản vay đã đƣợc giải ngân thì phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực hiên trả nợ, đôn đốc trả nợ.
Cơ cấu lại nợ cho khách hàng trên cơ sở nguồn thu đảm bảo, chắc chắn và phƣơng án trả nợ cơ cấu khả thi: đối với khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan (thiên tại, dịch bệnh) nhƣng chƣa phải là bất khả kháng, các nông hộ còn tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng và ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá các nông hộ có khả năng phát triển trong tƣơng lai, thì ngân hàng có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ. Đồng thời căn cứ dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ cho ngân hàng thì xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dƣ nợ cũ. Giúp các nông hộ đƣợc tiếp tục hoặc tái sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng.
Khuyến khích và hƣớng dẫn các hộ nông dân mua bảo hiểm nông nghiệp bằng các đƣa ra các chính sách miễn, giảm lãi đối với khách hàng tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp theo chính sách khách hàng của mình để giảm thiểu các rủi ro, tổn thất, thiệt hại có thể xảy ra trong lƣơng lai do dịch bệnh, thời tiết thất thƣờng, tăng khả năng tái sản xuất cho các hộ nông dân và giảm rủi ro cho ngân hàng.
5.2.3 Giải pháp cho các hộ nông dân
Chủ động xây dựng triển khai các gói sản phẩm tín dụng khép kín dựa trên chuỗi liên kết giữa ngƣời nông dân – nhà máy chế biến – tiêu thụ nông sản và xuất khẩu. Nhằm hỗ trợ nông dân, các doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc trong việc ký kết các hợp đồng thu mua nông sản, đảm bảo đầu ra cho sản phẩm. Bên cạnh việc tìm kiếm thị trƣờng, còn giúp ngƣời nông dân xây dựng thƣơng hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trƣờng tiêu thụ trong nƣớc và quốc tế.
Ví dụ, nhƣ phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác và thực hiện cho vay đối với các đơn vị đầu mối là các Tập đoàn, các Tổng công ty hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn để triển khai các chƣơng trình kinh tế theo chỉ đạo của Chính phủ (thu mua tạm trữ) và các chƣơng trình kinh tế vùng, nhằm ký kết hợp đồng liên kết nhu cầu vốn thu mua của doanh nghiệp, và nhu cầu tiêu thụ hàng hoá nông sản của bà con nông dân, góp phần ổn định giá cả trên
thị trƣờng, tạo đầu ra nông sản với quy mô lớn ổn định thu nhập cho bà con nông dân (Tổng Công ty Lƣơng thực Miền Nam, Tổng Công ty Lƣơng thực miền Bắc, các Công ty thuỷ sản, Hiệp hội chế biến và xuất khẩu thủy sản, lƣơng thực).
Có cơ chế ƣu đãi về lãi suất, phí, nguồn vốn dài hạn để cho vay đầu tƣ các nhà máy áp dụng công nghệ cao trong sản xuất, chế biến, xuất khẩu nông sản. Bên cạnh đó đối với việc xuất khẩu gắn với mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế cho các hộ nông dân. Đảm bảo bà con nông dân có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ.
Phát triển nông nghiệp – nông thôn và các chƣơng trình trọng điểm. Cán bộ tín dụng chủ động làm việc với các đơn vị, UBND hay các tổ chức chính trị xã hội (Hội nông dân, Hội phụ nữ ở địa phƣơng) để triển khai cho vay đến hộ nông dân thông qua tổ, nhóm. Ở các vùng các địa phƣơng còn nghèo, ở vùng xâu vùng xa để thiết lập quan hệ nắm bắt tình hình số hộ nông dân nghèo, còn thiếu vốn để sản xuất nhƣng có phƣơng án sản xuất khả thi. Nhằm giúp ngân hàng chủ động nắm bắt tình hình, để phân tích đánh giá những thế mạnh, hạn chế của từng địa phƣơng, đáp ứng đủ nhu cầu vốn kịp thời cho các hộ nông dân. Và cho các hộ dân vay ƣu đãi với lãi suất thấp, không cần tài sản đảm bảo, ký các hợp đồng cam