– 6T/2014)
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Phát triển tín dụng đƣợc xem là nhiệm vụ hàng đầu và doanh số cho vay phản ánh số lƣợng và quy mô tín dụng của ngân hàng. Nhìn chung, tốc độ tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng khá tốt liên tục tăng từ năm 2011 – 2013. Trong đó năm 2012 là năm tăng cao nhất từ 6.959.888 triệu đồng năm 2011 lên 8.182.219 triệu đồng năm 2012 tăng 1.222.331 triệu đồng. Đến năm 2013 doanh số cho vay đạt 8.659.643 triệu đồng tăng 477.424 triệu đồng tốc độ tăng trƣởng sụt giảm so với năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 thì doanh số cho vay có sự sụt giảm nhẹ đạt 4.338.702 triệu đồng giảm 50.776 triệu đồng so với cùng kỳ của năm 2013. Để hiểu rõ hơn về cơ cấu bảng doanh số cho vay của ngân hàng ta phân tích bảng doanh số cho vay của ngân hàng theo đối tƣợng và theo mục đích sử dụng vốn:
Bảng 4.3 Doanh số cho vay của ngân hàng theo đối tƣợng năm 2011 –2013 và 6 tháng đầu năm 2013 - 2014
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 6 tháng đầu năm 2011 2012 2013 2013 2014
Cá nhân 1.981.948 2.249.297 2.936.620 1.422.853 1.621.079 Doanh nghiệp 3.816.872 4.567.511 4.484.830 2.363.115 2.088.307 Hộ sản xuất nông nghiệp 1.161.068 1.365.411 1.238.193 603.512 629.315
Tổng 6.959.888 8.182.219 8.659.643 4.389.480 4.338.701
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Hình 4.1 Cơ cấu cho vay theo đối tƣợng của ngân hàng năm 2011 – 6T/2014 Ngân hàng chủ yếu là cho vay doanh nghiệp chiếm trên 48% tỷ trọng cho vay của ngân hàng. Do NHNo&PTNT chi nhánh Cần Thơ đặt ngay quận Ninh Kiều là trung tâm của TP,Cần Thơ đây là vùng kinh tế phát triển năng động nhất ĐBSCL vì vậy có rất nhiều doanh nghiệp lớn đƣợc đặt ở đây và số lƣợng doanh nghiệp ngày càng tăng nên nhu cầu vay vốn để kinh doanh, sản xuất của các doanh nghiệp là rất lớn. Ngoài ra, Cần Thơ là nơi phát triển rất năng động mức sống và thu nhập của ngƣời dân cũng rất cao nên nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và chi cho các dịch vụ của cá nhân là rất lớn. Vì vậy, mặc dù là NHNo&PTNT nhƣng ta có thể thấy bảng doanh số cho vay hộ sản suất nông nghiệp chiếm tỷ trọng thấp nhất dƣới 17% trong cơ cấu bảng doanh số cho vay theo đối tƣợng của NH. Nhìn chung, NH chƣa thật sự chú trọng đến cho vay nông hộ. Trong khi đó nông nghiệp nông thôn là ngành mà Đảng và Nhà nƣớc cực kỳ quan tâm và tập trung phát triển nó trong những năm gần đây. Có thể thấy để nhận định rõ tầm quan trọng của việc phát triển nông nghiệp nông thôn cũng nhƣ phát huy đƣợc hết các tiềm lực sẵn có của nƣớc ta nói chung và Cần Thơ nói riêng thì vai trò của ngân hàng trong việc bổ sung nguồn vốn giúp hộ nông dân mở rộng quy mô sản xuất cũng nhƣ hiện đại hóa các trang thiết bị máy móc trong nông nghiệp là một điều hết sức cần thiết. Vì vậy, NH cần có nhiều chính sách hỗ trợ, khuyến khích các hộ nông dân vay vốn nhiều hơn. Nhằm chuyển dịch cơ cấu cho vay trong nông nghiệp nông thôn mạnh mẽ hơn nữa đảm bảo đƣợc nguồn vốn đến đƣợc với các hộ nông dân nghèo đang còn thiếu vốn để sản xuất ở vùng xâu vùng xa, giúp nông dân xóa đói giảm nghèo, cải thiện chất lƣợng cuộc sống. Góp phần vào sự phát triển, hiện đại hóa đất nƣớc, cải thiện đƣợc bộ mặt nông thôn.
28% 55% 17% 2011 27% 56% 17% 2012 34% 52% 14% 2013 32% 54% 14% 6T/2013 37% 48% 15% 6T/2014 Cá nhân Doanh nghiệp
Bảng 4.4 Doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ xấu của ngân hàng năm 2011 - 2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012 so với 2011 Chênh lệch 2013 so với 2012 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Doanh số thu nợ 6.170.175 7.176.038 7.839.937 1.005.863 16,30 663.899 9,25 Dƣ nợ 4.028.162 5.034.343 5.854.049 1.006.181 24,98 819.706 16,28 Nợ xấu 124.484 102.605 102.906 (21.879) (17,58) 301 0,29
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Bảng 4.5 Doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ xấu của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 - 2014
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2014 so với 2013 2013 2014 Số tiền Tỷ lệ % Doanh số thu nợ 3.984.904 3.955.917 (28.987) (0,73) Dƣ nợ 5.438.919 6.236.833 797.914 14,67 Nợ xấu 105.082 283.943 178.861 170,21
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Doanh số thu nợ: cùng với sự tăng trƣởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng liên tục qua các năm 2011 – 2013. Cụ thể năm 2012 tăng 1.005.863 triệu đồng hay tăng 16,3% so với năm 2011. Đến năm 2013 tăng 663.899 triệu đồng hay tăng 9,25% so với năm 2012. Tuy nhiên có sự sụt giảm nhẹ vào 6 tháng đầu năm 2014 giảm 28.987 triệu đồng hay giảm 0,73% so với cùng kỳ năm 2013, do 6 tháng đầu năm không có nhiều các khoản nợ đến hạn phải thu hồi. Nhìn chung công tác thu hồi nợ của ngân hàng thực hiện khá tốt doanh số thu nợ năm sau đều cao hơn năm trƣớc. Có đƣợc kết quả đó là do ngân hàng tổ chức tốt công tác cho vay, thu nợ, xây dựng kế hoạch thu nợ cho vay chặt
chẽ phù hợp với những quy định của ngân hàng theo từng thời điểm cụ thể và giao khoán chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng cụ thể.
Dƣ nợ: cùng với sự tăng trƣởng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì dƣ nợ của ngân hàng cũng không ngừng tăng qua các năm. Thể hiện đƣợc sự tăng trƣởng quy mô tín dụng của ngân hàng ngày càng lớn. Cụ thể năm 2012 tăng 1.006.181 triệu đồng hay tăng 24,98% so với năm 2011. Đến năm 2013 tăng 819.706 triệu đồng hay tăng 16,28% so với năm 2012. Và tiếp tục tăng vào 6 tháng đầu năm 2014 tăng 797.914 triệu đồng hay tăng 14,67% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do mặc dù doanh số cho vay và doanh số thu nợ của ngân hàng đều tăng liên tục qua các năm nhƣng tốc độ tăng trƣởng của doanh số cho vay lớn hơn tốc độ tăng trƣởng của doanh số thu nợ nên làm cho dƣ nợ của ngân hàng không ngừng tăng. Bên cạnh đó, việc gia hạn trả nợ hay cơ cấu lại các khoản nợ xấu tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và các hộ nông dân tiếp tục sản xuất vƣợc qua khó khăn cũng là một nguyên nhân khiến cho dƣ nợ của ngân hàng tăng.
Nợ xấu: tình hình nợ xấu của ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 của ngân hàng có nhiều biến động, cụ thể trong năm 2012 thì nợ xấu của ngân hàng là 102.605 triệu đồng, giảm 21.879 triệu đồng hay giảm 17,58% so với năm 2011. Đến năm 2013 thì nơ xấu của ngân hàng là 102.605 triệu đồng, tăng 301 triệu đồng hay tăng 0,29% so với năm 2012. Nguyên nhân do trong giai đoạn này ngân hàng triển khai quyết liệt các biện pháp xử lý nợ xấu, bên cạnh đó trong giai đoạn này các hồ sơ xin vay vốn đƣợc ngân hàng xem xét rất kỹ nên vì thế hạn chế đƣợc một phần nợ xấu. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện việc cơ cấu lại các khoản nợ và gia hạn nợ cho khách hàng vì thế làm cho nợ giảm qua các năm. Trong 6 tháng đầu năm 2014 thì nợ xấu của ngân hàng là 283.943 triệu đồng tăng đột biến 178.861 triệu đồng, hay tăng 170,21% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân nợ xấu tăng do những bất ổn về tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nƣớc đã làm ảnh hƣởng rất lớn tới các doanh nghiệp sản xuất trong nƣớc và các hộ nông dân xuất khẩu nông sản ra nƣớc ngoài hàng hoá sản xuất ra khó tiêu thụ và tồn kho lớn dẫn đến nợ xấu của ngân hàng có xu hƣớng tăng cao so với cùng kỳ năm trƣớc ngân hàng cần đƣa ra nhiều biện pháp khắc phục nợ xấu hơn nữa để cùng với doanh nghiệp và ngƣời dân vƣợc qua khó khăn.