Để tìm hiểu rõ nguyên nhân của sự tăng giảm doanh số cho vay nông hộ ta phân tích doanh số cho vay theo thời gian và theo hoạt động của nông hộ.
Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng năm 2011 – 2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012 so với 2011 Chênh lệch 2013 so với 2012 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 1.079.940 1.237.391 1.161.941 157.451 14,58 (75.450) (6,10) Trung và dài hạn 81.128 128.020 76.252 46.892 57,80 (51.768) (40,44) Tổng 1.161.068 1.365.411 1.238.193 204.343 17,60 (127.218) (9,32)
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời gian của nông hộ 2011 – 2013 Doanh số cho vay nông hộ của ngân hàng chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn. Chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao trên 91%. Nguyên nhân là do nông hộ chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, hoạt động mang tính chất thời vụ, vì vậy mà các khoảng cho vay của nông hộ thƣờng là ngắn hạn phù hợp với hoạt động săn xuất mùa vụ của bà con. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngắn hạn thuờng thấp hơn so với trung và dài hạn nên nông dân thƣờng chuộng cách thức vay vốn này hơn. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trên 90% trong tổng doanh số cho vay và tăng trƣởng ổn định từ năm 2011 đến 2012 sụt giảm nhẹ vào năm 2013 và tăng trở lại vào 6 tháng đầu năm 2014. Cụ thể, năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn là 1.237.391 triệu đồng tăng 157.451 triệu đồng tƣơng đƣơng mức tăng 14,58% so với năm 2011. Sở dĩ có sự gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn là do sự thay đổi của chính sách cho vay theo chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc từ 2011 theo Quyết định 63 2010 QĐ-TTg ngày 25/10/2010 về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau khi thu hoạch nông sản, thuỷ sản và nghị định số 41 2010 NĐ-CP tổ chức tín dụng đƣợc cho vay không có tài sản đảm bảo tối đa đến 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ sản xuất phục vụ nông nghiệp, nông thôn thay vì 10 triệu đông theo Quyết định 67 của Chính phủ, nhằm tập trung phát triển nông nghiệp, nông thôn đƣa đất nƣớc vƣợc qua khó khăn. Agribank chi nhánh Cần Thơ đã thực hiện rất tốt chính sách “Tam nông” đầu tƣ phát triển nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu. Những gói cho vay hỗ trợ với mức lãi suất thấp đã có tác động tích cực đến các hộ nông dân đƣợc tiếp cận vốn một cách dễ dàng, với mặt bằng lãi suất cho
93 % 7% 2011 91 % 9% 2012 94 % 6% 2013 Ngắn hạn Trung và dài hạn
vay dần ổn định và giảm đáng kể, góp phần tháo gỡ những khó khăn của nông dân. Mặc khác, trong năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn tăng đột biến so với năm 2011 nguyên nhân là do nền nông nghiệp của nƣớc ta trong năm 2012 gặp nhiều khó khăn nhƣ thị trƣờng nông sản bị tác động mạnh bởi khủng hoảng ở khu vực châu Âu, sự phục hồi chậm của kinh tế thế giới, khiến sản lƣợng xuất khẩu tăng so với năm 2011 nhƣng giá nhiều loại nông sản liên tục giảm, đặc biệt là những mặt hàng xuất khẩu chủ lực nhƣ gạo, cà phê, cao su. Chăn nuôi gia súc, gia cầm gặp dịch bệnh xảy ra. Do giá gạo và các mặt hàng nông sản xuất khẩu có xu hƣớng giảm mà giá cả vật tƣ nông nghiệp không ngừng tăng cao và dịch bệnh xảy ra làm cho chi phí sản xuất của ngƣời dân tăng cao ngƣời dân có nhu cầu vay vốn nhiều hơn. Dẫn đến doanh số vay vốn để sản xuất nông nghiệp trong năm 2012 tăng cao. Sang năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn là 1.161.941 triệu đồng giảm 75.450 triệu đồng tƣơng đƣơng mức giảm 6,10% so với năm 2012. Do sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản năm 2013 cũng còn gặp nhiều khó khăn bị ảnh hƣởng lớn của thời tiết. Bên cạnh đó, thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm cả trong và ngoài nƣớc bị thu hẹp; giá bán sản phẩm chăn nuôi, thủy sản ở mức thấp trong khi giá vật tƣ, nguyên liệu đầu vào tiếp tục tăng cao gây nhiều khó khăn cho hộ nông dân. Vì vậy các hộ nông dân có xu hƣớng thu hẹp quy mô sản xuất nhằm giảm thiểu chi phí do đó doanh số cho vay ngắn hạn có xu hƣớng giảm đang kể.
Nhìn chung các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ (dƣới 10%) nhƣng doanh số cho vay trung dài hạn cũng đƣợc Agribank chi nhánh Cần Thơ chú trọng bởi mảng cho vay trung dài hạn thƣờng có giá trị cao, đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực sản xuất để xuất khẩu, xây dựng cơ sở vật chất, mua sắm trang thiết bị làm cơ sở để sản xuất của nông dân. Năm 2011, doanh số cho vay trung và dài hạn là 81.128 triệu đồng đến năm 2012 đạt 128.020 tăng 46.892 triệu đổng tƣơng đƣơng mức tăng 57,80% so với năm 2011. Sang năm 2013, doanh số cho vay trung và dài hạn đã giảm xuống còn 76.252 triệu đồng giảm 51.768 triệu đồng tƣơng đƣơng mức giảm 40,44% so với năm 2012. Nguyên nhân của sự tăng trƣởng mạnh doanh số cho vay trung và dài hạn trong năm 2012 là do năm 2012 là năm kinh tế đầy khó khăn các doanh nghiệp gặp nguy cơ phá sản, nợ xấu tăng cao nên Chính Phủ đã có chủ trƣơng kích thích tín dụng trong nông nghiệp để vực dậy nền kinh tế. Thực hiện nhiệm vụ của Nhà nƣớc ngân hàng đã cho vay nông nghiệp nông thôn rất tốt và tìm kiếm khách hàng bền vững với các hợp đồng cho vay dài hạn nhằm hỗ trợ vốn cơ bản ban đầu mua sắm các máy móc, trang thiết bị nhằm hiện đại hóa trong nông nghiệp cho nông dân nên doanh số cho vay trong năm 2012 tăng cao.
Bảng 4.7 Doanh số cho vay nông hộ theo thời hạn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2014 so với 2013 2013 2014 Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 579.890 602.629 22.739 3,92 Trung và dài hạn 23.622 26.686 3.064 12,97 Tổng 603.512 629.315 25.803 4,28
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ
Hình 4.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời gian của nông hộ 6 tháng đầu năm 2013 – 2014
Đến 6 tháng đầu năm 2014 thì doanh số cho vay ngắn hạn có sự tăng trƣởng trở lại đạt 602.629 triệu đồng tăng 22.739 triệu đồng tƣơng đƣơng mức tăng 3,92% so với cùng kỳ của năm 2013. Bƣớc qua những khó khăn trong năm 2013 tình hình nông nghiệp đã có phát triển ổn định trở lại. Agribank đẩy mạnh công tác cho vay nhƣ: triển khai chƣơng trình cho vay thu mua tạm trữ lúa, gạo vụ Đông Xuân 2013 – 2014. Xây dựng chƣơng trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo mô hình chuỗi liên kết sản xuất các sản phẩm nông sản xuất khẩu, mô hình sản xuất nông nghiệp áp dụng công nghệ cao, mô hình cánh đồng mẫu lớn. Thực hiện chính sách cho vay hỗ trợ đối với lĩnh vực chăn nuôi, thủy sản. Cơ cấu tín dụng của Agribank Cần Thơ tiếp tục chuyển dịch
96 % 4% 6 tháng đầu năm 2013 96 % 4% 6 tháng đầu năm 2014 Ngắn hạn Trung và dài hạn
theo hƣớng tập trung vào các ngành, lĩnh vực ƣu tiên theo chủ trƣơng của CP. Trong khi đó doanh số cho vay dài hạn có xu hƣớng giảm do hoạt động sản xuất của ngƣời dân đã dần ổn định nên chỉ có nhu cầu vay vốn ngắn hạn theo chu kỳ sản xuất nhằm giảm chi phí. Bên cạnh đó ngân hàng có xu hƣớng thẩm định các món vay trung và dài hạn chặt chẽ hơn nhằm đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và giảm các rủi ro tiềm ẩn.