K T L UN CH NG 2
3.1 NH H NG, CHÍNH SÁCH CA TECHCOMBANK
Tr thành NH t t nh t và doanh nghi p hàng đ u Vi t Nam, tr thành đ i tác tài chính đ c l a ch n và đáng tin c y nh t c a KH nh kh n ng cung c p đ y đ
các s n ph m và dch v tài chính đa d ng d a trên c s coi KH là tr ng tâm.
T o d ng cho cán b nhân viên m t môi tr ng làm vi c t t nh t v i nhi u
c h i đ phát tri n n ng l c, đóng góp giá tr và t o d ng s nghi p thành đ t.
Mang l i cho c đông nh ng l i ích h p d n, lâu dài thông qua vi c tri n
khai các chi n l c phát tri n kinh doanh nhanh m nh song song v i vi c áp d ng
các thông l qu n tr doanh nghi p và qu n lý r i ro ch t ch theo tiêu chu n qu c
t . V i đ nh h ng KH là trên h t nh n m nh r ng ph i trân tr ng t ng KH và luôn n l c mang đ n nh ng s n ph m, d ch v đáp ng t t nh t nhu c u c a KH. ng
th i ph i liên t c c i ti n v i ph ng châm: “ ã t t nh ng luôn có th t t h n.”
3.2 Gi i pháp h tr nâng cao hi u qu qu n tr RRTD t i
Techcombank Chi Nhánh Gia nh.
3.2.1 Xây d ng và hoàn thi n chính sách tín d ng.
Chính sách tín d ng là n n t ng và là kim ch nam cho các ho t đ ng tín d ng c a Techcombank. N i dung chính c a chính sách tín d ng g m: đ nh h ng
phát tri n tín d ng và m c đ ch p nh n r i ro – kh u v RRTD c a riêng Techcombank trong t ng th i k th i đi m; các nguyên t c hành vi ng x đ i v i
m i quan h n i b và t ng tác v i đ i tác bên ngoài trong ho t đ ng tín d ng đ
c ng c v n hóa tín d ng c a Techcombank.
Ngoài nh ng quy trình chu n m c c ng nên xây d ng m t chính sách tín
d ng m , t o đi u ki n cho ban lãnh đ o áp d ng m t cách linh ho t đ k p th i
thích ng v i môi tr ng kinh doanh t o s c m nh c nh tranh. Nh ng v n ph i đ m
b o tính tuân th pháp lu t, khi th c hi n chính sách tín d ng không ch vì m c đích
l i nhu n mà còn có trách nhi m đóng góp vào s phát tri n và th nh v ng chung
các nguyên t c, chu n m c, v n hoá kinh doanh lành m nh mà NH đã l a ch n làm n n t ng v n hóa doanh nghi p c a mình. Chính sách ph i d a trên c s phân tích
th tr ng, quy mô, n ng l c c a NH. Chính sách tín d ng ph i g n li n v i các
chi n l c kinh doanh và chi n l c qu n tr RRTD c a NH, ph i đ c truy nđ t đ n t ng c p qu n tr c a b máy ho t đ ng tín d ng NH. Chính sách tín d ng c n đ c xem xét l i đ nh k và đ c đi u ch nh phù h p sau khi phân tích, đánh giá tình hình th c t ho c khi có s bi n đ ng l n c a môi tr ng kinh doanh có th
nh h ng đ n RRTD.
Chính sách tín d ng c n linh ho t trong t ng th i k , th i đi m. V i m i đ i t ng KH khác nhau c n có nh ng chính sách tín d ng khác nhau nh m đ m b o s
an toàn trong công tác tín d ng, nh ng đ linh ho t đ t ng s c c nh tranh.
3.2.2 Gi i pháp h tr nâng cao th c thi quy trình tín d ng, qu n
tr RRTD.
3.2.2.1 Quy trình cho vay.
Thi t l p quy trình c p tín d ng rõ ràng, minh b ch h n n a, chu n hoá v
th i gian, đi u ki n phê duy t cho vi c c p m t kho n tín d ng m i hoàn toàn ho c
nâng h n m c tín d ng hi n t i.
B t k m tđ xu t c p tín d ng, tái c p, nâng h n m chay thay đ i các đi u
ki n tín d ng đã duy t, đ u ph i ph i đ c phân tích, đánh giá th n tr ng b i
chuyên viên phân tích tín d ng, c a chuyên gia phê duy t. Tuân th quy trình đánh
giá v i nh ng quy đ nh yêu c u t i thi u theo chu n c a ban qu n tr ho c t ng giám đ c đ ra trong t ng th i k .
3.2.2.2 V nhân s và c c u t ch c.
Dù đã thi t l p quy trình c p tín d ng cùng các quy đ nh trách nhi m c a
t ng b ph n nh ng các sai ph m v n còn x y ra. Nguyên nhân ch y u v n là y u
t con ng i. c bi t là ch t l ng cán b , tâm lý làm vi c h i h t thi u trách
nhi m, có m t s v n đ có th x y ra m c dù bi t nh ng các cán b công tác tr c
ti p không báo cáo, ho c b qua do v n đ t yêu c u theo quy đ nh. Vì v y v v n đ
H n ch các sai ph m nghi p v c a cán b tín d ng. B ng cách th ng
xuyên có các l p đào t o, trao đ i kinh nghi m gi a các chuyên viên tín d ng
nh ng v n đ phát sinh đã x y ra. Nâng cao tinh th n, ý th c trách nhi m làm vi c
c a các chuyên viên, b ph n liên quan.
Quy đ nh trách nhi m rõ ràng trách nhi m c a t ng b ph n liên quan, t khâu ti p nh n h s , phê duy t tín d ng, ki m tra h s , ki m soát gi i ngân.
Luân chuy n cán b tín d ng ph trách KH. Ví d : ch ph trách KH t i đa 1
n m, sau đó ph i chuy n h s sang ng i khác qu n lý. Nh m phát hi n ra nh ng
sai ph m có th có và đã đ c che l p có ch ý, tránh tr ng h p khi quá thân thi t
KH, d n đ n cùng nhau c u k t làm sai l ch h s .
C c u t ch c c n có m t quy trình t ch c ch t ch , thi t l p các b ph n
ki m tra chéo l n nhau đ nh k đ phát hi n kh c ph c các sai sót. Quy đ nh rõ trách nhi m c a cán b , đ c bi t tr ng đ n v quán tri t chính sách quy trình sâu sát đ n t ng nhân viên các phòng ban. C n có nh ng khuy n khích c th đ các
cán b tín d ng, ng i làm vi c tr c ti p có nh ng đóng góp, đánh giá, góp ý s a
ch a nh ng m t x u có th x y ra.
3.2.2.3 Phân đ nh công vi c và trách nhi m rõ ràng gi a các b
ph n, phòng ban.
Tách bi t rõ ràng thành các b ph n bán hàng, đ nh giá, phê duy t, ki m
soát - gi i ngân, ch c n ng nhi m v t ng b ph n, quy trình luân chuy n h s và ti n trình công vi c, tránh xung đ t quy n l i gi a các b ph n, đ m b o an toàn tín d ng cho NH.
B ph n bán hàng: C n chuyên nghi p hoá trong tìm ki m KH, xác th c các
thông tin KH cung c p, đánh giá KH s b thông qua mô hình 6C. Yêu c u ch u
trách nhi m v i các thông tin cung c p cho b ph n phê duy t.
B ph n đ nh giá có ch c n ng đ nh giá TS B theo yêu c u t b ph n tìm ki m KH m t cách đ c l p. m b o tính khách quan trong su t quá trình đ nh giá,
B ph n th m đ nh – tái th m đ nh có trách nhi m công vi c, ch u trách
nhi m v i nh ng gì đã ki m soát phê duy t.
B ph n ki m soát h s và gi i ngân. Ki m tra, chu n b h s theo m u
chu n c a NH, ki m tra đ y đ các đi u ki n theo đúngnh phê duy t tr c, trong,
sau khi gi i ngân. C n có các hình th c khi n trách, k lu t n u không th c hi n đ y đ các b c theo qui đ nh.
th c hi n t t các gi i pháp trên c n chú ý:
Thay đ i mô hình ho t đ ngtrong giai đo n đ u c n có l trình c th , quy t
li t, ch ng l i s c ì t phía nhân viên, v n đã quen v i cái c . Nên thay đ i t ng chi
nhánh, kèm chính sách đ ng viên nhân viên h p lý, đ c bi t chú tr ng đ n v n đ con ng i, tránh đ nhân s thay đ i t.
m b o quy n l i, thu nh p, c ng đ làm vi c, ch đ đào t o, s ganh t
gi a các b ph n tránh, t o đi u ki n t i đa cho cán b công nhân viên an tâm công tác. Phân công r ch ròi trách nhi m gi a các phòng ban, trách nhi m liên đ i trong
quá trình c p tín d ng, ki m soát h s làm ch m, quá ch t, nh ng nhi u nh h ng đ n hình nh NH, k t qu kinh doanh.
C n nâng cao h n n a v v n đ đ o đ c ngh nghi p c a b ph n bán hàng (CVKHTCCN + CVKHDN) do đây là nh ng nhân viên th hi n b m t c a NH nhi u nh t do r t nhi u giao d ch v i NH KH liên h th ng v i các chuyên viên đ
làm vi c.
3.2.2.4 T ng c ng ch n l c h s .
H u h t khi đi vay, các KH đ u có nhu c u c n ti n. N u m t KH t t th c s
s không quá l thu c vào m t NH nào c , ch nh ng h s không đ t chu n m i có
nh ng "kho n riêng" cho cán b tín d ng. Do đó c n kiên quy t lo i b nh ng h s
không t t ngay t đ u b ng cách t ng c ng tìm ki m KH t nhi u ngu n t đó có
có nhi u nhi u KH h n có c h i ch n l c ch ph c v , c p tín d ng v i nh ng KH t t.
T ng c ng đánh giá h s KH, trong báo cáo thu , các h p đ ng mua bán,
uy tín KH, s n ph m trên th tr ng và tình hình, xu h ng chung c a th tr ng trong n c và th gi i.
3.2.2.5 T ng c ng các bi n pháp đ m b o b ng tài s n có giá tr .
Tài s n đ m b o là ph ng án cu i cùng dùng đ thu h i n . Tuy nhiên v i
nh ng KH có m c đ r i ro cao c n yêu c u m t ngu n tài s n đ v ng đ đ
phòng b t tr c.
Bên c nh đó c ng c n có k ho ch ki m tra, giám sát tài s n th ng xuyên,
đ nh k k c các b t đ ng s n v n đ c cho là an toàn khá cao trong các lo i tài s n.
3.2.2.6 Xây d ng c ch trao đ i thu th p thông tin hi u qu .
Xây d ng h th ng m ng hi n đ i, trao đ i thông tin nhanh chóng, chính xác, gi a các b ph n, phòng ban. Quy ho ch thông tin chu n xác các thông tin trên
đ a m ng, phân quy n truy c p h p lý. m b o m i ng i cùng s d ng đ c và an toàn thông tin.
chi nhánh c n đào t o các cán b tín d ng chuyên nghi p h n n a, ti p
xúc làm vi c v i KH nên có s ghi chép c n th n, không b sót thông tin, hi u đúng, rõ nhu c u c a KH. Tránh tr ng h p thu th p đ c quá ít thông tin sau
nhi u l n ti p xúc, t đó c yêu c u KH b sung h s , làm cho KH l m t ng
mu n gây phi n hà khó d .
3.2.3 Chu n hóa cán b tín d ng cho Techcombank Chi Nhánh Gia
nh.
3.2.3.1 Chu n v chuyên môn nghi p v .
Trong ho t đ ng tín d ng, y u t con ng i đ c bi t quan tr ng, là m t trong
nh ng nhân t có t m nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a chi nhánh, ch t l ng
dch v và hi u qu tín d ng c a NH. Vì v y c n ph i chu n hoá đ i ng làm công tác tín d ng.
Tuy n ch n cán b tín d ng đ t các chu n:
C n có m t n n t ng ki n th c v ng vàng đào t o t các tr ng có uy tín, có
hi u bi t v th tr ng, pháp lu t, m t s ngh , l nh v c, quá trình vào làm vi c t i
Techcombank Chi Nhánh Gia nh c n đ c đào t o chuyên môn nghi p v theo tiêu chu n c a Techcombank, h c h i t đ ng nghi p, quy trình tr c khi giao
nh ng ch tiêu, doanh s c th .
ào t o:
Có nh ng đ t ki m tra ki n th c chuyên môn, nghi p v đ đ c thúc chuyên viên tín d ng tìm hi u s n ph m, c p nh t s n ph m quy đ nh m t cách liên t c. Phù h p v i quy chu n trong t ng th i đi m, th i k . Nh ng bài ki m tra không đ t có
th đ c đ a vào làm m t y u t đ đánh giá cán b cu i n m.
C n quan tâm đ n ch t l ng c a các l p đào t o: Tài li u gi ng d y c n đ c c p nh t m i th ng xuyên, mang tính th c ti n cao, gi ng viên nên ch n
nh ng ng i có kinh nghi m th c ti n trong lnh v c tín d ng, m i các gi ng viên có kinh nghi m gi ng d y lâu n m, đ có m t n n t ng ki n th c xuyên su t, bài b n.
M thêm l p h c ngoài gi cho các cán b nh ng b ph n khác n u có mong
mu n chuy n qua làm tín d ng ho c b ph n liên quan, vì đây là nh ng ng i đ c
bi t yêu ngh , n ulàm đúng l nh v c yêu thích hi u su t ch t l ng công vi c s t t h n.
T ch c các bu itrao đ i v các tình hu ng trong ho t đ ng tín d ng đã x y
ra, m t s v ng m c g p ph i đ cùng gi i đáp, rút ra kinh nghi m chung. Tích c c t o m i giao l u đoàn k t, làm cho môi tr ng làm vi c hoà đ ng thân thi n. Quán tri t t t ng, nâng cao trách nhi m công vi c tránh các tr ng h p sai ph m
có ch ý c a cán b tín d ng.
Yêu c u có ý th c t giác trong vi c ki m soát h s . Nâng cao tính t ki m tra, ki m soát c a m i cán b , đào t o các ki n th c và k n ng c n thi t trong công tác này. Làm cho cán b tín d ng hi u rõ s c n thi t c a ki m soát tín d ng, kh i g i và c ng c nâng cao tinh th n t giác, tính trách nhi m,
Giám đ c, tr ng b ph n, lãnh đ o phòng nh c nh tr c ti p, b ng email
m t cách th ng xuyên. Yêu c u các cán b tín d ng ph i chú ý, báo cáo v nh ng
kho n vay do mình đang ph trách theo dõi. (Hi n t i h th ng đã g i b n tin nh ng ng i vi ph m, n i dung vi ph m, hình th c x lý cho toàn h th ng)
T i các bu i h i th o, nh n m nh các sai ph m và h u qu g p ph i, v n đ
x lý, k lu t, trách nhi m pháp lu t n u vi ph m. M i m t s chuyên viên x lý n cùng tham gia, trao đ i t ng tính th c t , đ a ra nh ng bi n pháp ki m soát tín d ng
linh ho t nh ng an toàn. Kiên quy t x lý nghiêm các tr ng h p vi ph m, đ c bi t