Nguyên nhân các kho n n x u xu t phát t :
D n tín d ng t ng quá nhanh trong khi trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng ch a đ t tiêu chu n, b thúc ép phát tri n ch tiêu d n .
Tài s n th ch p: Cho vay d a vào th ch p, ng i b o lãnh, danh ti ng mà
không đánh giá ngu n tr n chính. T l cho vay trên giá tr tài s n th ch p quá
cao, cho vay v i k v ng tài s n hình thành t v n vay s có giá tr caoh n n a.
Thu th p thông tin KH, h s pháp lý ch a đ y đ , ch a th c thi n t t m c đích s d ng v n tr c, trong, sau cho vay.
Kinh nghi m x lý:
Th c hi n phân lo i h s theo chu n phân lo i, yêu c u ki m tra tình hình s d ng v n, kinh doanh c a KH tr c, trong và sau cho vay. Ti n hành ki m tra, đánh giá tài s n đ m b o đ nh k .
Phân các lo i n thành 5 nhóm khác nhau và trích l p d phòng t ng ng
v i m i nhóm. Ngoài kho n trích l p d phòng chung 1% trên d n t ng thêm. Chính ph Trung Qu c đã cho phép hình thành th tr ng mua bán n x u
NH v i s tham gia c a r t nhi u thành ph n qu c doanh, t nhân, trong n c và qu c t .
1.2.8.2 Kinh nghi m c a Nh t B n.
Bài h c quan tr ng rút ra t kinh nghi m c a các NH Nh t:
NH nên ch đ ng trong vi c đánh giá m t KH có ti m n ng r i ro trong t ng lai g n và xa, t đó có bi n pháp x lý càng s m càng t t; N u m c l c a
NH v t quá kh n ng c a các NHTM, NHNN s dùng các ngu n qu qu c gia đ
Hi n nay các NH Nh t đã x lý thành công các v n đ liên quan đ n tài s n
không thu h i đ c. T ch c d ch v tài chính (The Financial Service Agency)
đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc ép các NH th c hi n công tác d phòng c n
thi t c ng nh x lý nh ng kho n n x u mà tr c đây đã t ng gây ra các kho n l
l n kéo dài trong nhi u n m đ i v i h u h t các NH.
1.2.8.3 Kinh nghi m c a M và Châu Âu x lý n x u.
M : Các NH M nh n m nh vào l i ra cho các kho n n x u và tránh vi c
thu h i n . Vi c t t toán kho n n x u ch nên xem xét khi: đó là cách cu icùng đ
thu h i kho n vay có v n đ , vì thu h i có th hi u qu h n b ng cách t o đi u ki n
cho doanh nghi p ho t đ ng sinh lãi và tr n cho NH h n là ph i thanh lý TS B. Ví d nh PMorgan và Bank of America đã b t đ u n l c hoãn các v t ch thu tài s n đ tr n và n l c làm vi c v i các ch n đ h v n có th tr ti n. Các bi n
pháp ph bi n là gi m lãi su t và gi m giá tr các kho n chi tr đ ng i vay ti n
v n có th tr ti n mà không ph i bán tài s n th ch p.
M và Châu Âu: c ng đã b m ti n vào các NH, nh đó nhi u NH l n đã mua l i các NH và t ch c tín d ng nh đang trên b v c phá s n, giúp nh ng chính
sách h tr KH c a NH l n áp d ng luôn cho KH c a NH nh .
1.2.8.4 Bài h c kinh nghi m rút ra cho Vi t Nam.
C n nâng cao nghi p v cán b tín d ng n m rõ tình hình th tr ng, tình hình kinh doanh c a khách hàng đ có th qu n lý t t các kho n vay.
i v i các kho n c p tín d ng c n quy đ nh c th th i gian đánh giá đ nh
k v i tài s n đ m b o, tránh đ nh giá quá cao. c bi t nh ng tài s n đã có m c t ng nóng tr c đó.
V i ngân hàng nhà n c c n nâng cao truy n thông cho các ngân hàng
th ng m i hi u r ng không ai có th c u mình b ng chính mình c u mình. Vì v y
c n c n tr ng trong ho t đ ng, đ c bi t là ho t đ ng tín d ng.
V i nh ng kho n vay quá h n c n đánh giá l i tình hình th tr ng, ph ng
án kinh doanh c a khách hàng. T o đi u ki n t i đa cho khách hàng ho t đ ng kinh
K T LU N CH NG 1
Trong Ch ng 1, tác gi đã làm rõ m t s v n đ sau:
Lý lu n tín d ng, khái quát v tín d ng, RRTD NH. Cách th c phân lo i, nh h ng c a RRTD đ n h th ng NH và n n kinh t . Các hình th c phân chia r i
RRTD, đánh giá x p h ng r i ro tín tín d ng, cách phân lo i, công th c trích l p d
phòng theo Quy t đ nh 493.
Qu n tr RRTD và mô hình qu n tr RRTD theo y ban Basel, cách tính thi t
h i do r i ro tín d ng theo hi p c Basel II, đ ng th i Ch ng 1 c ng nghiên c u
kinh nghi m qu n tr RRTD t i m t s n c trên th gi i nh Trung Qu c, Nh t,
M , các n c Châu Âu … t đó rút ra bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam nh :
Quan tâm h n đ n vi c t o m i đi u ki n cho KH tr n , b ng cách t o đi u ki n cho ng i đi vay ti p t c ho t đ ng kinh doanh, k c xét duy t cho vay thêm, gi m
lãi su t cho vay, gia h n n thay vì ch thanh lý TS B. Kiên quy t sát nh p các NH nh trên b v c phá s n v i các NH l n h n.
CH NG 2: TH C TR NG RRTD T I TECHCOMBANK CHI
NHÁNH GIA NH
2.1 Quá Trình Thành L p Phát Tri n TECHCOMBANK.
2.1.1 Quá trình thành l p – Phát tri n, m t s k t qu đ t đ c.
2.1.1.1 Quá trình thành l p – Phát tri n.
Quá trình thành l p.
c thành l p 27/09/1993 v i s v n đi u l ban đ u là 20 t đ ngđ n n m
1995 T ng v n đi u l lên 51,495 t đ ng đ ng th i thành l p Chi nhánh
Techcombank H Chí Minh, kh i đ u cho quá trình phát tri n nhanh chóng c a
Techcombank t i các đô th l n.
Quá trình phát tri n
2001 T ng v n đi u l lên: 102,345 t đ ng. Ký k t h p đ ng v i nhà cung c p ph n m m h th ng NH hàng đ u trên th gi i Temenos Holding NV, v vi c
tri n khai h th ng ph n m m NH GLOBUS (T24) cho toàn h th ng Techcombank
nh m đáp ng ngày càng t t h n nhu c u c a KH. n 2003 Tri n khai thành công h th ng ph n m m Globus trên toàn h th ng vào ngày 16/12/2003.
2005 T ng v n đi u l lên 555 t đ ng. Nâng c p h th ng ph n m m
Globus sang phiên b n m i nh t Temenos T24 R5.
2006 Tháng 8/2006: Moody’s, hãng x p h ng tín nhi m hàng đ u th gi i đã công b x p h ng tín nhi m c a Techcombank, NH TMCP đ u tiên t i Vi t Nam đ c x p h ng b i Moody’s.
Ngày 24/11/2006: T ng v n đi u l lên 1.500 t đ ng.
Ngày 15/12/2006: Ra m t th thanh toán qu c t Techcombank Visa.
2007 Tr thành NH có m ng l i giao d ch l n th hai trong kh i NH TMCP v i g n 130 chi nhánh và phòng giao dch t i th i đi m cu i n m 2007.
C ng trong th i gian này NH HSBC (Hongkong and Shanghai Banking Corporation
– T p đoàn NH H ng Kông và Th ng H i)nâng c ph n n m gi t 10% nâng lên
15%, tr c ti p h tr tích c c trong quá trình ho t đ ng c a Techcombank. Trong
thành l p kh i qu n lý tín d ng và qu n tr r i ro, hoàn thi n c c u kh i
DVNHTCCN.
Tr thành NH Vi t Nam đ u tiên và duy nh t đ c Financial Insights công nh n thành t u v ng d ng công ngh đi đ u trong gi i pháp phát tri n th tr ng n m 2008 ra m t th tín d ng Techcombank Visa Credit
Tri n khai hàng lo t d án hi n đ i hóa công ngh nh : nâng c p h th ng
ph n m m NH lõi lên phiên b n T24.R7, là thành viên c a c hai liên minh th l n
nh t Smartlink và BankNet, k t n i h th ng ATM v i đ i tác chi n l c là NH HSBC, tri n khai s D ch v KH mi n phí (h tr 24/7) 1800 588 822
Tháng 09/2008: đ i tác chi n l c NH HSBC nâng t l s h u t 15% lên 20% và
t ng v n đi u l lên 3.165 t đ ng
2009 Tháng 09/2009: T ng v n đi u l lên 5.400 t đ ng. Nh n gi i th ng
“Top 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam n m 2009” do Vi t Nam Report trao t ng
2010 Tri n khai các ch ng trình chuy n đ i chi n l c t ng th , công b
t m nhìn s m nh và các giá tr c t lõi c a Techcombank, th c hi n vi c tái c u trúc
mô mình kinh doanh qu n lý và chuy n đ i v n hóa doanh nghi p. Tháng 6/2010: T ng v n đi u l lên 6.932 t đ ng
2.1.1.2 M t s k t qu đ t đ c.
M t s gi i th ng:
Tháng 7/2010 nh n gi i th ng "NH T t Nh t Vi t Nam N m 2010" do t p
chí Euromoney trao t ng.
Th ng hi u qu c gia n m 2010 do b Công Th ng trao t ng.
Gi i th ng "NH tài tr n ng đ ng nh t khu v c ông Á" do IFC (International Finance Corporation) thành viên NH th gi i trao t ng.
Tháng 8/2010: Nh n Gi i th ng “Sao Vàng t Vi t 2010” do H i doanh
nhân tr trao t ng và Gi i th ng Th ng hi u Vi t đ c u thích nh t n m 2010
T c đ t ng t ng tài s n c a Techcombank trong giai đo n t 2006 – 2010 kho ng 8.6 l n (bi u đ ) có th nói m t con s n t ng do trong giai đo n này kinh t v n còn r t nhi u khó kh n, m t s NH b n g n nh d ng t i ch , không phát tri n ho c thu h p quy mô ho t đ ng.
n v tính: T đ ng
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Techcombank)
Bi u đ 2.1 T ngtr ng t ng tài s n c a Techcombank.
D n tín d ng t ng nhanh trong giai đo n 2006 - 2010. Có th nói đây là
giai đo n b t phá c a Techcombank đ v n lên thành m t trong nh ng NH TMCP
hàng đ u t i Vi t Nam dù g p r t nhi u khó kh n do kh ng ho ng kinh t , nh ng
Techcombank v n duy trì t t đ t ng tr ng n đ nh.
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Techcombank)
Huy đ ng c a Techcombank.
M c huy đ ng c a Techcombank liên t c t ng qua các n m, trong giai đo n
2007 có s t ng tr ng m nh l nh v c huy đ ng dân c . c bi t t n m 2007
m c huy đ ng liên t c t ng cao khu v c dân c luôn chi m m t t tr ng l n trong
t ng huy đ ng. B ng 2.1 Huy đ ng c a Techcombank t n m 2004 – 2010 n v tính: T đ ng N m 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Doanh nghi p, các t ch c tín d ng 4,473 5,439 2,922 10,357 11,586 20,309 18,745 Dân c 2,129 3,891 6,684 14,119 29,779 42,065 61,806 T ng 6,602 9,330 9,607 24,477 41,365 62,374 80,551 M c t ng tr ng - 41% 3% 155% 69% 51% 29%
(Ngu n: Báo cáo tài chính Techcombank)
Chính nh ngu n huy đ ng m nh t khu v c dân c , đã làm cho Techcombank ch đ ngh n v ngu n v n, liên t c cung c p v n ra th tr ng v n đ m b o thanh kho n trong giai đo n kinh t khó kh n.
ng th i, qua đó c ng đã phát tri n m t l ng KH đông đ o nhanh h n các
NH khác do v n cung c p, đáp ng các s n ph m d ch v cho các doanh nghi p.
2.1.2 Quá trình hình thành – C c u t ch c.
2.1.2.1 Quá trình hình thành.
c thành l p t chi nhánh c p 2 (Phòng Giao Dch) theo quy t đ nh s 888/Q -NHNN ngày 05/05/2006 c a NH nhà n c t i đ a ch: 30 Phan ng L u, Ph ng 6, Q. Phú Nhu n. Sau hai l n d i đ a đi m đ n nay Tecchombank Chi Nhánh Gia nh có đ a ch t i: Cao c Tu i Tr s 60A Hoàng V n Th , Ph ng 9,
2.1.2.2 C c u t nh sau
S đ 2.1 C c u t ch c t i chi nhánh Techcombank Chi Nhánh Gia nh
ng đ u chi nhánh là Giám c bao quát toàn b công vi c trong chi
nhánh.
Phó Giám c, qu n lý toàn b phòng k toán ti n g i (DVKH) ph trách
chính Phòng Dch V KH (K toán giao d ch, kho qu ) chuyên ph trách m ng huy đ ng ti n g i và giao dch KH. Phó Phòng d ch v KH qu n lý các ki m soát viên và giao d ch viên. Trung bình 1 ki m soát viên s duy t h s cho 3 giao d ch viên.
Phó Giám c KH doanh nghi p v a và nh (SME – SMALL AND
MEDIUM ENTERPRISES) ph trách chính phát tri n m ng tín d ng kh i khách
doanh nghi p v a và nh , đ ng th i lôi kéo bán chéo các s n ph m nh m đ t các
ch tiêu đ c giao. Phó phòng dch v KH doanh nghi p qu n lý các CVKHDN, xét duy t h s , ki m soát các h s tr c khi trình lên ban giám đ c. Thúc đ y các
CVKHDN bán hàng.
Giám đ c KH cá nhân (T ng đ ng tr ng phòng) qu n lý toàn b công
vi c phòng DVKHCN qu n lý phát tri n nh ng kho n vay cá nhân - bán l . Các chuyên viên DVKHCN có nhi m v bán các s n ph m nh : Tín d ng cá nhân, th
Giám c KHCN
CV KHTCCN
GIÁM C
CHI NHÁNH
P.Giám c Chi Nhánh Kiêm Giám c SME
(DVKHDN) Phó Phòng DVKHDN CVKHDN Ki m soát viên/Giao Dch viên Giám c DVKH
tín d ng, chi l ng, phát hành th , huy đ ng theo s phân công c th c a Giám c KHCN. 2.2 TH C TR NG RRTD T I TECHCOMBANK CHI NHÁNH GIA NH. 2.2.1 Ho t đ ng tín d ng t i TECHCOMBANK 2.2.1.1 Tình Hình D N Tín D ng t i Techcombank Chi Nhánh Gia nh
Phát tri n tín d ng t i Chi Nhánh Techcombank Chi Nhánh Gia nh
n v tính: T đ ng
(Ngu n: báo cáo th ng niên c a Techcombank Chi Nhánh Gia nh)
Bi u đ 2.3 T ng tr ng d n tín d ng c a Techcombank Chi Nhánh
Gia nh
D n tín d ng t ng liên t c t n m 2005 đ n 2008 đ t 1458 t riêng n m
2009 do nh h ng n ng n c a kh ng ho ng kinh t nên d n t i chi nhánh gi m
còn 1187 t . Li n n m sau đó do có s bi n đ ng nhân s cùng khó kh n n n kinh
t nên d n chi nhánh ch t n m ch còn 677 t (có th i đi m gi m còn 580 t ).
n tháng 3/2010 đã có s n đ nh nhân s t i và d n đ n tháng 8/2010 kho ng
1182 t . Trong giai đo n này có m t s n l c c g ng l n t cán b công nhân viên Techcombank Chi Nhánh Gia nh.
C c u theo lo i ti n t
B ng 2.2 C c u d n VND/ Ngo i t quy đ i t i Techcombank Chi Nhánh Gia nh n v tính: T đ ng N m 2005 2006 2007 2008 2009 2010 D n 362.72 650.44 1085.83 1458.25 1187.84 677.73 VND 254.6 476.12 850.13 1204.15 800.2 520.03 Ngo i t (quy đ i) 108.12 174.32 235.7 254.1 387.64 157.7
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Techcombank Chi Nhánh Gia nh)
D n b ng VND v n chi m u th trong t ng d n . Cho vay ngo i t ch
y u ph c v cho các doanh nghi p xu t nh p kh u thanh toán LC. H u h t các
doanh nghi p v n ch n VND vì lo ng i v n đ t giá m c dù lãi su t các ngo i t th ng th p h n VND r t nhi u.