Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hậu Giang nói riêng. Mang lại trên 90% thu nhập, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Doanh số cho vay là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô của hoạt
động tín dụng bởi đây là con số thể hiện tổng số tiền mà NH đã giải ngân bằng hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Nhìn chung nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng qua đó cho thấy vai trò quan trọng của NH trong việc hỗ trợ nguồn vốn để phát triển kinh tế
của tỉnh. Để nắm rõ hơn về doanh số cho vay của NH trong những năm qua ta sẽ phân tích cụ thể những phần sau:
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn
Ngân hàng luôn có gắng mở rộng cho vay với tất cả các thời hạn tín dụng. Ở BIDV - Chi nhánh Hậu Giang, ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn nhằm cung cấp vốn lưu động cho người dân buôn bán, sản xuất, kinh doanh các sản phẩm nông nghiệp. Và cho vay trung – dài hạn để cung cấp vốn cho việc mua sắm các máy móc, công cụ phục vụ sản xuất nông nghiệp và sửa chữa nhà cửa, xây dựng các công trình. Cho vay ngắn hạn thường chịu rủi ro thấp nhưng vì vậy mà nó sẽ có mức lãi suất thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. Doanh số cho vay theo thời hạn tại NH được trình bày qua hình 4.2.
0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6.2012 6.2013 Ngắn hạn Trung và dài hạn
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NH BIDV CN Hậu Giang
Hình 4.2: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay theo thời hạn của NH BIDV – Chi nhánh Hậu Giang
-Doanh số cho vay ngắn hạn
Năm 2011 doanh số cho vay giảm 1.064.648 triệu đồng so với năm 2010. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do đầu năm 2011 BIDV Hậu Giang đã chuyển một lượng lớn dư nợ khách hàng ngắn hạn sang chi nhánh mới. Sau khi chuyển một lượng lớn khách hàng sang chi nhánh mới, NH đã tích cực tìm kiếm khách hàng mới, xem xét tăng mức tín dụng ngắn hạn để hỗ trợđối với khách hàng cũ trong tình hình kinh tế không thuận lợi.
Sang năm 2012, hoạt động tín dụng ngắn hạn diễn ra sôi nổi cùng với sự
phát triển kinh tế của tỉnh, NH đã cung cấp một lượng vốn ngắn hạn rất lớn cho hầu hết các thành phần kinh tế như: hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, cá thể… do đó nguồn vốn cho vay ngắn hạn của NH tăng so với năm 2011 là 24,94%, điều đó phần nào cũng thể hiện được sự nổ lực của các cán bộ tín dụng tại Ngân hàng. Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng giảm đáng kể so với cùng kỳ (42,09%). Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do hầu hết các doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, chỉ hoạt
động kinh doanh cầm chừng hoặc ngừng hẳn. Vì thế doanh số này giảm đáng kể so với cùng kỳ năm trước
- Doanh số cho vay trung và dài hạn
Mục đích của khách hàng vay trung và dài hạn tại NH nhằm mở rộng và phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị… các khoản cho vay trung và dài hạn thu hồi vốn lâu và có độ rủi ro cao nên Ngân hàng rất thận trọng trong cho vay. Qua hình 4.2 ta thấy năm 2011 chỉ tiêu này giảm với năm 2010, nguyên nhân là do đầu năm Ngân hàng đã chuyển một phần dư nợ tín dụng sang chi nhánh mới Vị Thanh làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay trung và dài hạn trong năm. Bên cạnh đó, do năm này tình hình lạm phát tăng cao, kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh cũng giảm mạnh nên việc vay vốn trung và dài hạn của Ngân hàng trong năm giảm.
Năm 2012, nền kinh tế có dần ổn định và có dấu hiệu dần phục hồi sau năm 2011 đầy biến động, lạm phát bắt đầu được kiểm soát, lãi vay Ngân hàng giảm mạnh. Các DN có khả năng phát triển tốt bắt đầu đầu tư trang thiết bị, máy móc,… để phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp tăng. Riêng trong 6 tháng đầu năm 2013 vấn đề cho vay trung và dài hạn của NH giảm 63,10% so với 6 tháng đầu năm 2012 nguyên nhân là do khách hàng lo ngại khoản vay kéo dài phải tốn kém chi phí. Hơn nữa, trong điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn nên việc phát triển mở rộng đầu tư dài hạn có phần hạn chế.
4.2.1.2. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Trong cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế của BIDV - Chi nhánh Hậu Giang bao gồm các ngành: nuôi trồng thủy sản, công nghiệp chế
biến, thương nghiệp, xây dựng, khách sạn, nhà hàng và các ngành. Nhìn chung mỗi ngành có tốc độ tăng trưởng không ổn định qua các năm. Cụ thể DSCV theo ngành của NH được thể hiện qua bảng 4.1.
Ngành nuôi trồng thủy sản
Nuôi trồng thủy sản được tỉnh Hậu Giang xác định là thế mạnh thứ hai sau cây lúa. Cho nên chủ trương của tỉnh là khuyến khích người dân phát triển ngành thủy sản. Đây là ngành đòi hỏi vốn đầu tư lớn nên nhu cầu vay vốn để
phát triển ngành tăng qua các năm.
Năm 2011 và 2012, DSCV trong ngành nuôi trồng thủy sản tại Ngân hàng tăng, là do ngành nuôi trồng thủy sản được định hướng là thế mạnh của tỉnh đến năm 2015. Vì vậy, các doanh nghiệp nuôi trồng thủy hải sản trong giai đoạn này được địa phương hỗ trợ phát triển và tăng trưởng mạnh cả về
sản lượng và diện tích nuôi trồng. Trong 6 tháng đầu năm 2013, ngành thủy sản gặp nhiều khó khăn do giá các nguyên liệu và giá tiêu thụ không ổn định. Bên cạnh đó, người dân còn thiếu kinh nghiệm nuôi, nuôi tự phát là chủ yếu, không có khả năng kiểm soát lượng nuôi và chất lượng nuôi. Để giảm thiểu rủi ro, NH chỉ giải quyết việc cho vay lại đối với một số hộđã thanh toán nợ cũ.
Ngành công nghiệp chế biến
Ngành công nghiệp chế biến trên địa bàn tỉnh Hậu Giang chủ yếu bao gồm công nghiệp chế biến thủy, hải sản và nông sản, là thế mạnh và đóng vai trò quan trọng trong giá trị tổng sản lượng công nghiệp toàn tỉnh. Năm 2011, năm 2012, tình hình sản xuất kinh doanh ngành công nghiệp chế biến trong năm đã đạt được nhiều thuận lợi, nhu cầu vay vốn tăng nhanh để tiếp tục mở
rộng sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, sau khi Ngân hàng chuyển lượng lớn khách hàng sang chi nhánh mới thì NH đã tích cực tìm kiếm khách hàng nên chỉ tiêu này tăng qua các năm. Tuy nhiên trong 6 tháng đầu năm 2013, ngành công nghiệp chế biến tại tỉnh Hậu Giang gặp một số khó khăn nhất định khi các doanh nghiệp thuộc ngành này chịu tác động mạnh của nền kinh tế, sản xuất kinh doanh đã giảm nhanh, hàng tồn kho vẫn còn rất lớn trong khi chi phí sản xuất. Do đó NH đã thận trọng hơn trong việc thẩm định cho vay.
Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013. Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 6T2013/6T2012 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nuôi trồng thủy sản 1.041.708 1.159.753 1.473.569 457.531 234.474 118.045 11,33 313.816 27,06 -223.057 -48,75 Công nghiệp chế biến 1.559.561 1.442.461 1.953.723 606.614 370.890 -117.100 -7,51 511.262 35,44 -235.724 -38,86 Thương nghiệp 1.413.713 1.081.245 2.015.795 625.887 324.899 -332.468 -23,52 934.550 86,43 -300.988 -48,09 Xây dựng 1.029.303 587.376 986.251 306.223 108.132 -441.927 -42,93 398.875 67,91 -198.091 -64,69 Khách sạn-nhà hàng 69.150 92.906 125.327 38.913 9.632 23.756 34,35 32.421 34,90 -29.281 -75,25 Ngành khác
(tiêu dùng, nông nghiệp) 886.559 39.765 202.338 62.824 78.817 -846.794 -95,51 162.573 408,83 15.993 25,46 TỔNG CỘNG 5.999.994 4.403.506 6.757.003 2.097.992 1.126.844 -1.596.488 -26,61 2.353.497 53,45 -971.148 -46,29
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NH BIDV CN Hậu Giang
Ngành thương nghiệp
Qua bảng 4.1 nhận thấy tình hình cho vay đối với ngành này có nhiều biến động, năm 2010 doanh số cho vay đạt được kết quả tương đối tốt do tình hình kinh tế trong năm tương đối ổn định. Sang năm 2011, do Ngân hàng đã chuyển một lượng lớn khách hàng ngành thương nghiệp nên doanh số cho vay giảm so với năm trước. Tỉnh Hậu Giang là vùng có nguồn nguyên liệu nông nghiệp, thủy sản rất lớn, hoạt động thương mại phát triển sôi động. Nhu cầu vay vốn để hoạt động trong ngành tăng cao, vì vậy trong năm 2012 doanh số
cho vay đối với ngành tăng mạnh so với năm 2011. Riêng trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay đối với ngành thương nghiệp giảm so với cùng kỳ năm trước, là do trong thời gian vừa qua tình hình lạm phát đã làm cho giá cả của các loại hàng hóa tăng cao, nhu cầu vay vốn để phát triển ngành này có phần hạn chế.
Ngành xây dựng và Ngành khách sạn – nhà hàng
Ngành xây dựng và Ngành khách sạn – nhà hàng phần lớn vay vốn với kỳ hạn trung hạn và trong điều kiện kinh tế thời gian qua còn nhiều khó khăn nên việc phát triển mở rộng đầu tư trung và dài hạn gặp nhiều hạn chế. Vì vậy, giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 ngành xây dựng và Ngành khách sạn – nhà hàng ở tỉnh Hậu Giang có nhiều biến động, hoạt động cho vay của NH đối với ngành này cũng tương đối thấp so với các ngành khác. Trong 6 tháng đầu năm 2013, giá nguyên liệu xây dựng tăng mạnh, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, do giá bất động sản giảm mạnh, nhu cầu xây dựng mở
rộng sản xuất kinh doanh còn thấp,… gây ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp thuộc hai loại hình này nên chỉ tiêu các ngành giảm với 6 tháng đầu năm 2012.
Ngành khác
Ngoài những ngành nghề chủ yếu trên thì để giảm thiểu rủi ro trong hoạt
động tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng nên NH đã cho vay nhiều đối tượng khác. Năm 2010, với chủ trương kích cầu của Chính phủ, cùng các chương trình khuyến mãi và cuộc vận động người Việt Nam dùng hàng Việt Nam đã góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao và những chính sách phát triển nông nghiệp của tỉnh nên doanh số
cho vay đạt tín hiệu tốt. Kể từ đầu năm 2011 do ngân hàng phải chia một số
lượng lớn khách hàng cho chi nhánh mới mà chủ yếu là khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nên doanh số cho vay giảm. Tuy nhiên sang năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, chỉ tiêu này có tốc độ tăng trưởng tương đối cao.