Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng không chỉ thể hiện ở doanh số cho vay cao mà còn thể hiện ở việc thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn hay không. Một doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và trả nợ, lãi đúng hạn cho Ngân hàng không chỉ thể hiện rằng Ngân hàng đã cho vay đúng mục đích phục vụ kịp thời cơ hội cho khách hàng, tính toán chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng một cách chính xác. Ngoài ra, thu nợ kịp thời sẽ giúp doanh số cho vay tăng nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội. Nhưng ngược lại, khi doanh nghiệp sử dụng vốn không đúng mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng trả nợ cho Ngân hàng không kịp thời dẫn đến nợ quá hạn tăng, hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng cũng giảm đi và xuất hiện tiềm ẩn rủi ro trong kinh doanh tín dụng. Do đó, doanh số thu nợ là vấn đề mà chi nhánh đặc biệt quan tâm bởi vì nó thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng có chính xác và đầy đủ không, phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy, một Ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ chú trọng đến doanh số cho vay mà còn phải để ý đến công tác thu nợ làm sao để đồng vốn bỏ ra có khả năng thu hồi đúng hạn, nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ trên 90%. Cụ thể năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 1.166.540 triệu đồng chiếm 90,6% trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Qua năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 1.189.857 triệu đồng, chiếm 91,7% trong tổng doanh số thu nợ, đến năm 2013 doanh số này đạt 940.027 triệu đồng chiếm 91,5% trong tổng doanh số. Từ số liệu đó ta có thể thấy được rằng doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng là do Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và dài hạn. Vì cho vay ngắn hạn thì Ngân hàng có thể luân chuyển nguồn vốn dễ dàng và giảm thiểu được rủi ro do sớm thu hồi vốn
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2011 – 2013. Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Ngắn hạn 1.166.540 90,58 1.189.857 91,71 940.027 91,43 23.317 2,00 -249.831 -21,00 Trung - dài hạn 121.319 9,42 107.551 8,29 88.140 8,57 -13.768 -11,35 -19.411 -18,05 Tổng 1.287.859 100 1.297.408 100 1.028.167 100 9.549 0,74 -269.241 -20,75
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Cũng như doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay thì doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng khá cao trong doanh số thu nợ. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng trong năm 2012 đạt 1.189.857 triệu đồng, tăng 23.317 triệu đồng tức tăng 2,00% so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong năm 2012 tình hình kinh tế của Cần Thơ có bước phát triển khá cao, các doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngày càng đúng mục đích và phát huy có hiệu quả đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Bên cạnh đó nhà nước ta đã mạnh dạn giải thể các doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả, có những chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nhà nước hoạt động tốt, cùng với sự hướng dẫn của CBTD và sự đầu tư vốn kịp thời của Ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp nhà nước tăng trưởng và hoạt động có hiệu quả dẫn đến công tác thu nợ của Ngân hàng cũng khả quan hơn. Đến năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng giảm xuống còn 940.027 triệu đồng, tức giảm 249.831 triệu đồng tương đương giảm 21,00% so với năm 2012. Nguyên nhân là do các đối tượng vay vốn ngắn hạn chủ yếu thuộc lĩnh vực nông nghiệp và dịch vụ thường là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, có nhu cầu vốn tạm thời và hoàn trả ngay khi chu kỳ kinh tế (thường là ngắn hạn) kết thúc. Nhưng năm 2013 các đối tượng này đều gặp khó khăn trong tình hình sản xuất kinh doanh do ảnh hưởng chung của suy thoái kinh tế nên việc thu nợ của Ngân hàng là hết sức khó khăn.
Doanh số thu nợ trung - dài hạn:
Doanh số thu nợ trung – dài hạn cũng giảm liên tục trong giai đoạn 2011 – 2013 tương tự như doanh số cho vay trung – dài hạn. Rõ ràng trong giai đoạn này, khi mà khách hàng không có khả năng hoàn trả các khoản vay ngắn hạn thì các khoản tín dụng và các dự án kinh doanh dài hạn còn gặp nhiều khó khăn hơn. Doanh số thu nợ trung – dài hạn của Ngân hàng giảm liên tục lần lượt 11,35% (tương đương 13.768 triệu đồng) và 18,05% (tương đương 19.411 triệu đồng) vào năm 2012, 2013 so với năm liền trước. Tuy nhiên, với tình hình kinh tế đang dần phục hồi trước nhiều biện pháp quyết liệt khôi phục nền kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp của Chính phủ, NHNN và các cấp ngành như hiện nay thì tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp sẽ nhanh chóng hồi phục trong tương lai gần, khi đó, doanh số thu nợ của Ngân hàng sẽ tăng trưởng trở lại.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của Ngân hàng 6 tháng
đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.8 : Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014.
Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu năm 2013/6 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Số tiền % Ngắn hạn 462.372 484.434 22.062 4,77 Trung – dài hạn 39.667 40.517 850 2,14 Tổng 502.039 524.951 22.912 4,56
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều
Qua bảng số liệu cho thấy tổng doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 tăng 22.912 triệu đồng, tương ứng tăng 4,56% so với 6 tháng đầu năm 2013. Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn và doanh số thu nợ trung – dài hạn đều tăng. Điều này có nghĩa là ngoài việc chú trọng đến những khoản thu nợ ngắn hạn công tác thu hồi nợ trung – dài hạn đã được Ngân hàng quan tâm đúng mức để hạn chế rủi ro mất vốn cho Ngân hàng. Mặc dù trong giai đoạn này tình hình kinh tế nước ta diễn biến phức tạp, đời sống nhân dân khó khăn nhưng mức độ thu nợ của Ngân hàng vẫn tăng, đây là tiền đề tốt mà Ngân hàng đã tạo cho người vay có ý thức trong vay trả. Đây là sự thể hiện cán bộ Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ kiểm tra, nhắc nhở, đôn đốc, phối hợp chặt chẽ với ban quản lý tín dụng các xã trong việc thu hồi nợ nhắm đến mục tiêu chung là thu hồi nợ đạt kết quả mà Chi nhánh đặt ra.
Nhìn chung, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng qua các năm hoàn toàn phù hợp với doanh số cho vay của Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác thu hồi nợ đối với các khoản cho vay trung - dài hạn bởi doanh số thu hồi phù hợp với doanh số cho vay điều đó sẽ rất tốt vì vốn vay được thu hồi nhanh, giảm thiểu được rủi ro tín dụng và đảm bảo cho nguồn vốn được luân chuyển tốt hơn, nhanh hơn, giúp doanh số cho vay tăng nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội. Muốn vậy, Ngân hàng càng đẩy mạnh nâng cao hơn nữa công tác thẩm định tín dụng, thực hiện đúng nguyên tắc, thiết lập mối quan hệ với những khách hàng đáng tin cậy, từ chối quan hệ với những khách hàng không có dự án kinh doanh khả thi cũng như không có mục đích vay vốn rõ ràng. Bên cạnh đó, dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, cán bộ tín dụng luôn
từng loại nợ cũng như tăng cường bám sát địa bàn của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ để công tác thu hồi nợ của Ngân hàng ngày càng tốt hơn nữa, khả quan hơn nữa trong những năm sắp tới.
4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Ngân hàng giai
đoạn 2011 – 2013
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2011 – 2013.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều
Doanh số thu nợđối với KH doanh nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp là thành phần kinh tế mà Ngân hàng có doanh số thu nợ giảm qua ba năm 2011 - 2013. Năm 2011 doanh số thu nợ đối với thành phần này đạt 560.076 triệu đồng, đến năm 2012 con số này giảm 52.749 triệu đồng, tương ứng giảm 9,42% so với năm 2013. Đến năm 2013 doanh số thu nợ vẫn tiếp tục giảm 213.602 triệu đồng, tương ứng giảm 42,10% so với năm 2012. Như đã biết 2011- 2013 là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế Việt Nam các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, một số doanh nghiệp đã phải xin giải thể, số lượng doanh nghiệp đã có sự sụt giảm do tình hình khó khăn chung. Ngoài ra, do chính sách thắt chặt tiền tệ, ổn định kinh tế của Chính phủ đã phần nào ảnh hưởng đến kinh tế Thành phố nói chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều nói riêng. Qua đó, mang lại những dấu hiệu
Chênh lệch Năm 2012/2011 2013/2012 Doanh số thu nợ 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % KH doanh nghiệp 560.076 507.327 293.725 -52.749 -9,42 -213.602 -42,10 KH cá nhân, hộ GĐ 727.783 790.081 734.442 62.298 8,56 -55.639 -7,04 Theo thành phần kinh tế 1.287.859 1.297.408 1.028.167 9.549 0,74 -269.241 -20,75
phải đối mặt, Ngân hàng cần chú ý hơn nữa đến tình hình hoạt động của các thành phần kinh tế này để đề phòng rủi ro trong tương lai cho Ngân hàng.
Doanh số thu nợđối KH cá nhân và hộ GĐ
Tình hình thu nợ đối với hộ sản xuất và cá nhân chiếm tỷ trọng cao và có sự biến động qua các năm. Cụ thể: năm 2012 đạt 790.081 triệu đồng tăng 62.298 triệu đồng, tương ứng tăng 8,56% so với năm 2011; đến năm 2013 doanh số thu nợ đạt 734.442 triệu đồng giảm 55.639 triệu đồng, tương ứng giảm 7,04% so với năm 2012. Tuy doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình có biến động nhưng vẫn đạt được kết quả khả quan, doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình các năm lần lượt là: 56,51% (2011), 60,89% (2012), 71,43% (2013) của doanh số thu nợ. Đạt được kết quả này là do trong những năm qua Ngân hàng rất quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát, coi đây là công việc hết sức quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, an toàn kho quỹ, quản lý tài sản hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm. Đồng thời theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch thu nợ của từng bước nắm bắt kịp thời các hộ chưa trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, để đôn đốc nhắc nhở kịp thời. Hàng tháng, hàng quý thực hiện tốt việc phân nhóm nợ theo đúng quy định, đồng thời tổ chức phân nhóm nợ còn tồn đọng, nợ đã xử lý rủi ro xác định nguyên nhân từ đó có biện pháp thu nợ có hiệu quả.
4.2.2.4 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Ngân hàng 6 tháng
đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014.
Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu năm 2013/6 tháng đầu năm 2014 Doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Số tiền % KH doanh nghiệp 175.359 138.930 -36.429 -20,77 KH cá nhân, hộ GĐ 326.680 386.021 59.341 18,16 Tổng 502.039 524.951 22.912 4,56
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều
Nhìn chung doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với 6 tháng đầu năm 2013. Cụ thể tăng 22.912 triệu đồng tăng tương ứng 4,56%, tổng doanh số thu nợ tăng chủ yếu là doanh số thu nợ của nhóm khách hàng cá nhân và hộ GĐ,
trong khi đó doanh số thu nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp lại giảm. Cụ thể như sau:
Đối với khách hàng doanh nghiệp doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 giảm 36.429 triệu đồng, tương ứng giảm 20,77% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế vẫn còn khó khăn, các doanh nghiệp không đủ năng lực tài chính để trả nợ vay Ngân hàng và tái đầu tư sản xuất nên làm thủ tục xin gia hạn nợ theo Quyết định 780/QĐ-NHNN. Ngoài ra, giá cả các yếu tố đầu vào tăng, thị trường tiêu thụ giảm bên cạnh đó một số doanh nghiệp đầu tư ngoài ngành vào các lĩnh vực nhạy cảm như chứng khoán, bất động sản,… trong giai đoạn này thị trường bất động sản điêu đứng nên tình hình mua bán bất động sản của công ty, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, mất khả năng trả nợ làm ảnh hưởng đến hoạt động và kết quả kinh doanh nên việc thu hồi nợ đối với các khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn hơn. Do đó, việc doanh số thu nợ đối với thành phần này của NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều giảm trong giai đoạn này.
Đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình, doanh số thu nợ cũng vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng cao, so với cùng kỳ năm ngoái thì doanh số đã tăng thêm 59.341 triệu đồng, tốc độ tăng 18,16%. Đa số các cá nhân, hộ gia đình kinh doanh mang tính thời vụ ngắn nên Chi nhánh dễ thu hồi nợ. Công tác cho vay được Chi nhánh thực hiện chặt chẽ hơn, khách hàng được chọn lọc, tìm ra những khách hàng tìm năng và có uy tín nên khả năng trả nợ cao. Mặt khác, nền kinh tế dần ổn định thu nhập của người dân TP.Cần Thơ ngày càng tăng lên nên khả năng trả nợ cho Chi nhánh tăng cao.
Tóm lại, công tác thu nợ là rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chuyên môn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định Khách hàng, bởi một khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này. Đối với Ngân hàng, một khoản tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng - tức phải thu hồi được nợ, lãi đúng hạn thì đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên trong phân tích, đánh giá, kiểm tra của cán bộ tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho Ngân hàng.