2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank - Chi nhánh Chợ Lớn Chợ Lớn
Ngày 02/06/1998, Thống Đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quyết
định số 198/1998/QĐ-NHNN giao cho NHNN & PTNT Việt Nam thành lập chi nhánh Chợ Lớn. Trước đây NHNN & PTNT chi nhánh Chợ Lớn có tên là NHNN & PTNT Phú Giáo, toạ lạc tại 24 Phú Giáo, Phường 14, Quận 5, TP.HCM. Sau đó ngày 25/02/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam ra quyết định
đổi tên chi nhánh Phú Giáo thành NHNN & PTNT VN chi nhánh Chợ Lớn. Khoảng
đầu năm 2006, cơ sở làm việc được chuyển về số 43 Hải Thượng Lãn Ông, Phường 10, Quận 5 ,TP.HCM.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động
NHNN & PTNT chi nhánh Chợ Lớn có con dấu riêng, có bản cân đối tài khoản. Định hướng của ngân hàng là phát triển toàn diện dịch vụ ngân hàng. Coi trọng nguồn vốn trong nước, nghiêm chỉnh chấp hành luật nhà nước và những qui
định của ngành.
Chi nhánh Chợ Lớn có tổng cộng 147 nhân viên và 3 phòng giao dịch trong
đó gồm 97 nhân viên biên chế và 50 nhân viên hợp đồng, đội ngũ nhân viên của chi nhánh đa phần là cán bộ trẻ năng động, ham học hỏi, nhiệt tình trong công tác. Từ
năm 2012, Chi nhánh Chợ Lớn đã tiếp nhận thêm chi nhánh Nam Hoa và Phòng giao dịch Trần Bình Trọng làm tăng số lượng PGD của chi nhánh lên 5 và 1 chi nhánh cấp 2:
PGD Kỳ Hoà PGD Hoà Bình PGD Đông Chợ Lớn PGD Trần Hưng Đạo PGD Trần Bình Trọng
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Chợ
Lớn trong giai đoạn 2008-2012
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Chợ Lớn trong giai đoạn 2008-2012 Đơn vị: tỷđồng Chỉtiêu 2008 2009 2010 2011 2012 1/ Tổng nguồn vốn huy động 2,110 2,610 2,945 3,105 3,120 Nội tệ 1,520 1,786 1,981 2,012 2,168 Vàng (quy ra VNĐ) - - - 716 600 Ngoại tệ (quy ra VND) 590 824 964 377 352 2/ Tổng dư nợ 1,311 1,323 1,520 1,320 1,390 Nội tệ 1,296 1,286 1,462 1,285 1,370 Vàng quy đổi VNĐ Ngoại tệ: + quy đổi VNĐ 15 37 58 35 20 Nợ xấu 71.83 57 39 45 35
3/ Doanh số mua bán ngoại tệ
Doanh số mua (lũy kế, 1.000 USD) 12,198 30,525 26,177 16,980 15,701 Doanh số bán (lũy kế, 1.000 USD) 12,208 30,006 26,287 16,958 15,167 4/ Thanh toán quốc tế Thanh toán hàng xuất (lũy kế, 1.000 USD) 3,031 6,062 8,793 7,870 4,930 Thanh toán hàng nhập (lũy kế, 1.000 USD) 14,162 28,154 25,482 13,886 13,573 5/ Dịch vụ chi trả kiều hối 219 929 1,380 1,590 1,980
(lũy kế, 1.000 USD) 6/ Tổng thẻ 12,888 14,414 22,120 24,341 24,915 7/ Kết quả tài chính (lũy kế từđầu năm) Tổng thu nhập 385 425 420 440 352 Tổng chi (chưa lương) 326 334 300 360 302 Chênh lệch Thu-Chi chưa lương 59 91 120 80 50
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2008 đến 2012)
Trong hệ thống Agribank thì Chi nhánh Chợ Lớn là một trong những chi nhánh lớn mạnh nhất trên địa bàn TP.HCM. Từ ngày thành lập đến nay, chi nhánh
đã trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm nhưng toàn thểđội ngũ lãnh đạo và nhân viên luôn sát cánh, cùng nhau nỗ lực không ngừng để phát triển bền vững.
Qua báo cáo kết quả kinh doanh Agribank-Chi nhánh Chợ Lớn có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng phát triển trong những năm gần
đây. Cuối năm 2008, chi nhánh đã có thay đổi nhiều về nhân sựđặc biệt là ban giám
đốc đã khiến cho hoạt động kinh doanh có nhiều chuyển biến tích cực và đỉnh cao là năm 2010 về huy động vốn, thanh toán quốc tế và lợi nhuận của toàn chi nhánh.
• Về huy động vốn
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chợ Lớn trong 5 năm
Tổng nguồn vốn huy động 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2008 2009 2010 2011 2012 Năm T ỷ l ệ Vàng Ngoại tệ Nội tệ
Có thể thấy rằng nguồn vốn huy động ngày càng tăng trong vòng 5 năm qua (2008-2012), cao nhất là năm 2009 tăng 24% so với năm 2008, 1 năm sau khi thay đổi nhân sự và chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Những năm gần đây, do tình hình kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều khó khăn nên nguồn vốn huy
động của chi nhánh không tăng nhiều. Do chính sách hạn chế cho vay nên huy động vốn là mục tiêu hàng đầu của chi nhánh. Thông qua các biện pháp đa dạng sản phẩm tiền gửi, tạo sản phẩm mới với lãi suất cạnh tranh, phát động phong trào thi
đua trong toàn chi nhánh…chi nhánh đã thu hút được nguồn vốn tiền gửi lớn từ các tổ chức và dân cư trên địa bàn TP.HCM. Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn nội tệ luôn chiếm đa số, chiếm gần 70% qua các năm. Do lãi suất đồng ngoại tệ
khá thấp cùng với việc bất ổn định của tỷ giá nên nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng không cao và có xu hướng giảm qua các năm. Năm 2011 và 2012 chi nhánh bắt
đồng huy động vàng và đã đạt được những kết quả nhất định.
• Về hoạt động tín dụng
Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng của Agribank Chợ Lớn trong 5 năm
Hoạt động tín dụng - CN Chợ Lớn giai đoạn 2008-2012 - 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 1,600 1 2 3 4 5 Năm T ỷ đồ n g Tổng dư nợ Nợ xấu
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank-CN Chợ Lớn từ 2008-2012)
Tổng dư nợ của chi nhánh tăng đều từ 2008 đến năm 2010. Tuy nhiên, năm 2011 thực hiện chính sách hạn chế cho vay ngoại tệ của Agribank Việt Nam
nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khiến tổng dư nợ năm 2011 giảm còn 1,320 tỷ đồng, năm 2012 là 1,390 tỷđồng, giảm 13% so với năm 2010. Bên cạnh nội tệ, tổng dư nợ ngoại tệ cũng giảm mạnh còn 20 tỷđồng vào cuối năm 2012.
Có thể thấy rằng, từ khi thay đổi đội ngũ lãnh đạo, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã khởi sắc, cụ thể là nợ xấu đã giảm từ 71.83 tỷđồng vào năm 2008 xuống còn 35 tỷđồng vào cuối năm 2012.
• Về doanh số mua bán ngoại tệ
Có thể thấy rằng doanh số mua ngoại tệ và bán ngoại tệ của chi nhánh rất
đồng đều, số lượng mua ngang bằng với bán. Mua ngoại tệ bao gồm mua từ sở giao dịch Agribank và mua từ khách hàng xuất khẩu để bán cho khách hàng nhập khẩu. Tuy nhiên hiện nay chi nhánh chủ yếu mua ngoại tệ từ sở giao dịch và chưa mua
được nhiều từ khách hàng. Vì vậy trong những thời điểm khó khăn về ngoại tệ, không mua được từ SGD, chi nhánh thường khó đáp ứng được nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu.
• Về chi trả kiều hối và phát hành thẻ
Hoạt động chi trả kiều hối và phát hành thẻ của chi nhánh tăng mạnh từ
2008 đến 2012. Đây là kết quả của việc mở rộng hợp tác chi trả kiều hối từ Đài Loan, Hàn Quốc, Malaysia thông qua hệ thống Agribank. Với mức phí linh hoạt, thủ tục và thời gian nhận tiền nhanh chóng bên cạnh đó khách hàng nhận tiền không phải chịu phí nhận tiền đã thu hút nhiều kiều bào ở các nước liên kết gửi tiền kiều hối cho thân nhân thông qua hệ thống Agribank. Từ đó, doanh số kiều hối tăng mạnh từ USD219,000 năm 2008 lên USD1,980 năm 2012.
Bên cạnh đó, nhờ đẩy mạnh công tác marketing và giới thiệu thẻ tới các trường học, khu công nghiệp nên tổng số thẻ của chi nhánh cũng tăng nhanh đạt 24,915 thẻ, tăng 93% so với năm 2008.
• Về kết quả tài chính
Có thể thấy rằng năm 2010 là năm hoạt động kinh doanh của chi nhánh
đạt kết quả cao nhất. Đây là kết quả của việc Agribank mở rộng cho vay đồng nội tệ, ngoại tệ cũng như thực hiện chính sách giảm lãi suất cho vay phát triển nông
nghiệp nông thôn và một số mặt hàng thiết yếu theo chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ đó thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển như
thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ…Do vậy thu nhập của chi nhánh cũng tăng lên
đáng kể. Chênh lệch thu – chi chưa lương cao nhất là năm 2010 đạt 120 tỷđồng, hệ
số lương của nhân viên là 1.93. Tuy nhiên năm 2011 và 2012 do chính sách hạn chế
cho vay của Agribank cũng như lãi suất cho vay tăng mạnh đã khiến cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh giảm đáng kể, đạt 50 tỷđồng vào 2012, giảm 58% so với năm 2010.
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận hoạt động của Agribank Chợ Lớn trong 5 năm
Lợi nhuận hoạt động-CN Chợ Lớn 0 20 40 60 80 100 120 140 2008 2009 2010 2011 2012 Năm T ỷ đồ ng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank-CN Chợ Lớn từ 2008-2012)
2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank - Chi nhánh Chợ Lớn trong giai đoạn từ 2008-2012 Chợ Lớn trong giai đoạn từ 2008-2012
2.2.1 Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế
Thứ nhất, các quy định và thông lệ về thanh toán quốc tế do Phòng Thương mại Quốc tế (ICC) ban hành còn hiệu lực:
• Các quy tắc và thực hành thống nhất Tín dụng chứng từ, bản sửa
đổi năm 2007, số xuất bản 600 (UCP 600)
• Các quy tắc thống nhất về nhờ thu, bản sửa đổi năm 1995, số xuất bản 522 (URC 522)
• Các quy tắc thống nhất về hoàn trả giữa các ngân hàng theo Tín dụng chứng từ, số xuất bản 725 (URR 725)
• Các điều kiện thương mại quốc tế do Phòng thương mại quốc tế
ICC ban hành, xuất bản 2010 (INCOTERMS 2010)
Thứ hai, các quy định của pháp luật, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
• Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ban hành ngày 13/12/2005 của Uỷ ban thường vụ quốc hội.
• Nghịđịnh số 160/2006/NĐ-CP ban hành ngày 28/12/2006 của Thủ
tướng Chính phủ quy định chi tiết thi hành một sốđiều của Pháp lệnh ngoại hối và hoạt động ngoại hối tại Việt Nam.
• Thông tư số 03/2008/TT-NHNN ban hành ngày 11/4/2008 của ngân hàng Nhà nước hướng dẫn về hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối của các tổ
chức tín dụng.
Thứ ba, các hiệp định , thoả thuận quốc tế do Chủ tịch hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo ký kết:
• Quy định về quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong hệ thống Agribank (ban hành kèm theo quyết định số 1998/QĐ-NHNo-QHQT ngày 15 tháng 12 năm 2005 của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam).
• Quyết định 858/QĐ-NHNo-QHQT ban hành ngày 29/06/2007 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT VN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong quy
định về quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong hệ thống NHNo&PTNT VN
• Quyết định số 388/QĐ-HĐQT-QHQT ban hành ngày 05/09/2005 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam quy định về việc quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam
2.2.2 Các phương thức thanh toán quốc tế áp dụng tại Agribank – Chi nhánh Chợ Lớn Chi nhánh Chợ Lớn
Ngày nay khi hội nhập kinh tế thế giới diễn ra mạnh mẽ, xu hướng toàn cầu hoá lan rộng trên các quốc gia. Vì vậy hoạt động mua bán hàng hoá giữa các nước
ngày càng phát triển. Đặc biệt là việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO vào năm 2006 thì xuất nhập khẩu ngày càng đóng một vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Hoà mình vào xu thế phát triển mạnh mẽ đó, Agribank Chợ Lớn đã cung cấp các sản phẩm dịch vụ phục vụ
cho hoạt động thương mại giữa các quốc gia đồng thời đáp ứng nhu cầu cho cá nhân học tập, làm việc ở nước ngoài và gửi tiền về nước cho người thân.
Có khoảng hơn 20 sản phẩm dịch vụ TTQT được chia thành các nhóm:
+ Doanh nghiệp: Chuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng chứng từ, chiết khấu bộ
chứng từ xuất khẩu, mua bán ngoại tệ, thực hiện bảo lãnh quốc tế, tài trợ hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của doanh nghiệp…
+ Cá nhân: Chuyển tiền, chi trả kiều hối…
2.2.2.1 Phương thức chuyển tiền
Thứ nhất, Chuyển tiền đến
Với mạng lưới thanh toán rộng khắp, có quan hệ đại lý với hơn 1000 ngân hàng thuộc hơn 95 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, Agribank-Chợ Lớn sẽ
giúp khách hàng nhận được tiền về một cách nhanh chóng và tiết kiệm nhất thông qua hệ thống Swift và hệ thống Western-Union. Hiện nay Agribank đã liên kết với
Đài Loan, Hàn Quốc, Malaysia để xây dựng hệ thống nhận tiền kiều hối nhanh chóng, tiết kiệm chi phí.
Biểu đồ 2.4: Tổng doanh số chuyển tiền đến của Agribank Chợ Lớn trong 5 năm
Tổng doanh số chuyển tiền đến - 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 2008 2009 2010 2011 2012 Năm N gàn US D Cá nhân Doanh nghiệp
Doanh số chuyển tiền đến của chi nhánh tăng nhanh từ năm 2008 đến 2009 và đạt đỉnh điểm vào năm 2009 (7,822 ngàn USD, tăng 71% so với năm 2008. Tuy nhiên doanh số này sụt giảm nhanh chóng vào năm 2011 và năm 2012 chỉ đạt 4,588 ngàn USD (giảm 70% so với năm 2009). Trong tổng doanh số chuyển tiền đến chủ
yếu là tiền về của các doanh nghiệp xuất khẩu, còn lại là kiều hối từ các nước chuyển về. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do năm 2011 và 2012 nền kinh tế
ngày càng khó khăn, lãi suất cho vay tăng cao, xuất khẩu giảm, bên cạnh đó lượng kiều hối chuyển về nước giảm nhanh so với các năm trước.
Thứ hai, Chuyển tiền đi
Agribank-Chợ Lớn thực hiện chuyển tiền đi cho các mục đích hợp pháp của cá nhân và phục vụ nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp.
Đối với cá nhân:
Người cư trú là công dân VN được phép chuyển và mang ngoại tệ ra nước ngoài trong các trường hợp sau: đi học tập và chữa bệnh ở nước ngoài; đi công tác, du lịch, thăm viếng ở nước ngoài; trả phí, lệ phí cho nước ngoài; trợ cấp cho thân nhân đang ở nước ngoài; chuyển tiền thừa kế cho người thừa kế đang ở nước ngoài…Khi có nhu cầu chuyển tiền ra nước ngoài, khách hàng cần phải cung cấp chính xác và đầy đủ các thông tin về người thụ hưởng ở nước ngoài: Tên và số tài khoản của người thụ hưởng; tên, địa chỉ và Swift của ngân hàng người thụ hưởng.
Đối với doanh nghiệp:
Agribank cung cấp dịch vụ chuyển tiền trả trước và chuyển tiền trả sau cho các doanh nghiệp để phục vụ mục đích thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán phí dịch vụ và điều chuyển vốn cho các doanh nghiệp.
Biểu đồ 2.5: Tổng doanh số chuyển tiền đi của Agribank Chợ Lớn trong 5 năm Tổng doanh số chuyển tiền đi - 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 2008 2009 2010 2011 2012 Năm N gàn U S D Cá nhân Doanh nghiệp
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank-CN Chợ Lớn từ 2008-2012)
Doanh số chuyển tiền đi của chi nhánh không có nhiều biến động đáng kể
trong những năm nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Hai năm trở lại đây, đặc biệt là năm 2010, 2011 do tỷ giá VND/USD có nhiều biến động mạnh, lãi suất tăng cho vay tăng cao làm ngăn cản khả năng tiếp cận nguồn vốn của các doanh nghiệp nhập khẩu cùng với hoạt động kinh doanh ngày càng khó khăn, nhập khẩu giảm mạnh khiến cho doanh số chuyển tiền đi giảm đáng kể so với năm 2009 (giảm gần 35% so với năm 2009), số món chuyển tiền đạt 343 món, thấp nhất trong vòng 5 năm qua. Năm 2012 nền kinh tế vẫn trong thời kỳ suy thoái, doanh số chuyển tiền có tăng so với 2011 nhưng không đáng kể.
Đánh giá kết quả hoạt động theo phương thức chuyển tiền
Biểu đồ 2.6: Tổng doanh số chuyển tiền của Agribank Chợ Lớn trong 5 năm
Tổng doanh số chuyển tiền 2012 58% 2011 52% 2010 42% 2009 47% 2008 63%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank-CN Chợ Lớn từ 2008-2012)
Qua báo cáo kết quả thanh toán quốc tế có thể nói doanh số chuyển tiền của chi nhánh Chợ Lớn ổn định, tăng trưởng qua các năm và theo xu hướng phát triền