4.3.3.1 Ưu điểm
Được đặt tại trung tâm huyện đó là một lợi thế của Chi nhánh, giúp cho hoạt động của Chi nhánh được diễn ra nhanh chóng. Mặt khác do nằm cạnh các cơ quan hành chính khác nên mọi thủ tục giấy tờ liên quan cho giao dịch của Ngân hàng được hoàn tất sớm hơn.
Tình hình nền kinh tế huyện nhà đang dần dần phát triển, trình độ học vấn được cải thiện, đời sống người dân có nhiều chuyển biến tích cực hơn. Mặt khác trong giai đoạn này huyện nhà có nhiều dự án đầu tư nên nhu cầu về vốn ngày càng nhiều, còn trong nhân dân người ta đã nhận thức được việc gửi tiền vào Ngân hàng vừa an toàn vừa tạo một nguồn thu ổn định.
Khi ứng dụng phần mềm IPICAS vào trong hoạt động của mình thì Ngân hàng đã tiết kiệm được thời gian cũng như chi phí cho nhiều thủ tục, nhiều khâu khác trong hoạt động kinh doanh.
Các loại hình tiền gửi ngày càng đa dạng và phong phú hơn. Để thu hút khách hàng tiềm năng thì Ngân hàng đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn.
Hoạt động dịch vụ ngày càng mang lại một nguồn thu lớn cho Ngân hàng nhờ vào sự đa dạng và tiện lợi trong hoạt động này.
4.3.3.2 Khuyết điểm
Do nền kinh tế mũi nhọn của huyện nhà là nông nghiệp nhưng trong huyện thường xuyên phải nhiều dịch bệnh, thiên tai do thời tiết, khí hậu gây ra. Điều này làm cho chất lượng tín dụng cũng như công tác thu hồi nợ của Ngân hàng bị giảm sút.
Về khả năng cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần còn hạn chế, do công tác quảng cáo, quảng bá thương hiệu chưa mang tính chất thường xuyên và có chiến lược chiều sâu, chủ yếu thực hiện theo từng đợt có mục đích theo chương trình của Ngân hàng cấp trên.
Chính sách khuyến mãi và hậu mãi tuy có thực hiện nhưng còn nhỏ lẽ và đơn điệu chưa thể hiện được chính sách chăm sóc khách hàng thật sự thường xuyên để thu hút khách hàng.
Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, vốn huy động chiếm tỷ trọng không quá 50% trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn huy động qua các năm chưa cao nên không đáp ứng hết nhu cầu vốn của dân cư trong địa bàn.
Đa số khách hàng của Ngân hàng là nông dân, trình độ chưa cao, sản xuất theo mùa vụ nên việc cho vay gặp nhiều khó khăn khi mà người dân sử dụng vốn vay sai mục đích và trả nợ không đúng hạn.
4.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
4.4.1 Yếu tố vĩ mô
Sự biến động của nền kinh tế nước ta: Những năm gần đây, nền kinh tế
trong nước gặp nhiều khó khăn,thiên tai lũ lụt khủng hoảng kinh tế chính vì vậy Chính phủ đã đưa ra quyết định cấm xuất khẩu lúa gạo mà Việt Nam là một nước
nông nghiệp nên khi quyết định này được ban hành đời sống người dân gặp nhiều khó khăn do giá nông sản thấp,kinh doanh thua lỗ điều này làm cho nhu cầu vốn nhiều hơn để mở rộng quy mô sản xuất cũng như chuyển hướng sang một loại hình kinh tế khác tốt hơn.
Chính sách tài chính tiền tệ của Chính phủ: Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và do sự thiếu nhất quán, khả năng dự đoán kém mà hàng loạt những qui định, chính sách nhằm điều tiết thị trường tiền tệ của Chính phủ đã gây ra cho ngân hàng rất nhiều khó khăn. Lạm phát cao, lãi suất, tỷ giá biến động liên tục đã ảnh hưởng không nhỏ đến cả cung và cầu của nền kinh tế; thu nhập, tiết kiệm của người dân.
Dân số: Cả nước nói chung và huyện Ngã Năm nói riêng có dân số trẻ, mật độ cao, chuyên môn kỹ thuật thấp tạo thành áp lực vươn lên cao, dẫn đến nhu cầu vốn nhiều hơn để phục vụ cho việc học hỏi, kinh doanh tốt hơn. Đặc biệt dân số trẻ trình độ học vấn được nâng cao chính vì vậy sẽ nhận thức tốt hơn việc thực hiện những giao dịch trong Ngân hàng không những mang lại sự an toàn tuyệt đối mà còn có thể tạo ra một khoản lợi nhuận không nhỏ cho bản thân mình.
Tâm lý, tập quán địa phương: Người dân nông thôn Việt Nam vẩn chủ yếu sử dụng các sản phẩm truyền thống: Tiền gửi tiết kiệm, cho vay sản xuất kinh doanh qua các ngân hàng có lịch sử lâu dài với loại hình sở hữu là doanh nghiệp nhà nước vì cảm giác an toàn. Thói quen sử dụng tiền mặt sẽ là một rào cản lớn với các sản phẩm hiện đại.
4.4.2. Các đối thủ cạnh tranh
Các tổ chức tín dụng cạnh tranh: Trong địa bàn lúc này ngoài sự có mặt của hai Ngân hàng quốc doanh còn có một Ngân hàng TMCP khác mới được thành lập đây là một rào cản khá lớn đối với mọi hoạt động của Ngân Hàng. Chính vì vậy Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của mình nhằm gia tăng thị phần trong khu vực cũng như tạo lòng tin và uy tín đối với khách hàng của mình
Các sản phẩm thay thế: Trong địa bàn lúc này áp dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ vào các sản phẩm của Ngân hàng tạo ra hàng loạt những dịch vụ tiện ích như internet banking, home banking, phone banking và các loại thẻ đa năng khác. Chính vì vậy hình ảnh của những sản phẩm truyền thống đang dần dần bị lu mờ trong suy nghĩ của người dân. Để không bị loại trừ thì Ngân hàng phải liên tục đầu tư, học hỏi để đáp ứng một cách hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
4.4.3. Các yếu tố bên trong
Bộ máy quản lý: Hiện tại bộ máy quản lý của Chi nhánh gồm giám đốc và phó giám đốc. Về quy mô hoạt động thì mặc dù được thành lập chưa lâu nhưng quy mô hoạt động tương đối rộng khắp, đây là một thế mạnh trong quảng bá thương hiệu, hình ảnh. Hơn thế nữa Chi nhánh còn có đội ngũ nhân viên năng động với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, năng lực làm việc rất tốt.
Hệ thống thông tin, kỹ thuật: Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Ngã Năm đã hoàn tất việc triển khai, lắp đặt và vận hành hệ thống thanh toán - kế toán IPICAS II. Đây là hệ thống hiện đại với cơ sở dữ liệu tập trung liên kết toàn bộ Chi nhánh với hội sở. Các hệ thống này đã phát huy tác dụng rất lớn trong việc triển khai các sản phẩm mới cũng như rút ngắn thời gian, hỗ trợ thực hiện chính xác, nhanh chóng các sản phẩm Ngân hàng truyền thống.
Nhân sự: Là yếu tố quan trọng nhất của mọi tổ chức, đảm bảo sự thực thể hóa khả năng của tổ chức.Toàn thể nhân viên của Chi nhánh liên tục được đào tạo về kỹ năng chuyên sâu, về kỹ năng giao tiếp với khách hàng; các quản trị viên có kiến thức, kinh nghiệm trong ngành nhằm giúp cho Chi nhánh thực hiện tốt hơn ở mọi khâu từ việc giao dịch cho tới cung cách phục vụ khách hàng của mình
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN NGÃ NĂM, TỈNH SÓC TRĂNG
5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN VÀ CHO VAY
Hoạt động tín dụng gồm hai hoạt động chính: huy động vốn và cho vay, Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì phải quan tâm đến các yếu tố ảnh hưởng như: lãi suất, khách hàng và đội ngũ cán bộ Ngân hàng…
5.1.1 Về lãi suất
Lãi suất là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn cũng như cho vay của Ngân hàng. Nếu Ngân hàng huy động với mức lãi suất thấp thì không thu hút khách hàng đến gửi tiền và không thể cạnh tranh với các Ngân hàng trong cùng địa bàn. Ngược lại huy động với lãi suất quá cao thì không đảm bảo được đầu ra của tiền huy động được, tức là Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác cho vay, đây là vấn đề nhạy cảm cần xem xét thận trọng trước khi đưa ra mức lãi suất huy động vốn và cho vay. Nhiều Ngân hàng áp dụng lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao hơn lãi suất tiền gửi dài hạn để thu hút tiền gửi, đáp ứng khả năng thanh toán tạm thời, đây chỉ là giải pháp tình thế không áp dụng lâu dài.
Ngân hàng nên coi lãi suất huy động như là một đòn bẩy tài chính, một công cụ hữu hiệu trong hoạt động kinh doanh của mình, do đó Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng chính sách linh hoạt lãi suất. Để thu hút lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi suất phải đủ hấp dẫn và cần chú ý đến tình trạng chênh lệch lãi suất với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và Ngân hàng.
Bên cạnh việc vận dụng lãi suất linh hoạt huy động vốn và cho vay, Ngân hàng cần phải phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất hợp lý cho từng nhóm khách hàng, qua đó duy trì tốt va mở rộng nhóm khách hàng tiềm năng.
Đồng thời Ngân hàng cần phải thực hiện tốt khung lãi suất cho vay và huy động của NHNo theo từng thời điểm, cố gắng tạo chênh lệch lãi suất tối thiểu là 0,4% và nguyên tắc lãi suất có thời hạn dài phải lớn hơn lãi suất có thời hạn ngắn. Như vậy Ngân hàng mới có thể hạn chế được rủi ro khi lãi suất biến động và lãi
suất đó dĩ nhiên phải nằm trong mức cho phép, phải phù hợp với trần lãi suất do NHNN quy định trong từng thời kì cụ thể cho từng địa bàn.
5.1.2 Về chính sách khách hàng
Khách hàng là nhân tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn để có thể mở rộng qui mô cũng như nâng cao chất lượng kinh doanh của mình. Ngân hàng phải thường xuyên chăm sóc khách hàng cũ đồng thời mở rộng thêm khách hàng mới bằng các hoạt động thiết thực.
Trong công tác huy động vốn Ngân hàng nên sắp xếp đội ngũ cán bộ công nhân viên có khả năng giao tiếp tốt, có trình độ chuyên môn. Một mặt có thể huy động được nhiều vốn, mặt khác có thể tạo được cảm giác thoải mái, hài lòng và ấn tượng về một Ngân hàng chuyên nghiệp trong lòng khách hàng không chỉ trong lần gửi tiền đầu tiên mà còn trong nhiều lần tiếp đó.
Còn trong hoạt động cho vay, Ngân hàng phải có chính sách phân loại khách hàng nhằm áp dụng mức lãi suất thích hợp giúp khách hàng có mức chịu lãi hợp lý, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đồng thời còn tránh rủi ro trong trường hợp không thu được nợ. Nhân viên Ngân hàng phải có thái độ ân cần, hướng dẫn thủ tục vay một cách rõ ràng, tận tình khi khách hàng đến làm thủ tục xin vay, đây là một điểm rất quan trọng vì cho vay Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, đáp ứng khả năng tạm thời cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân nên khi khách hàng đánh giá thái độ phục vụ của nhân không tốt họ sẽ không muốn giao dịch vời Ngân hàng nữa. Điều này kéo theo đó là hoạt động huy động vốn giảm, nguồn vốn Ngân hàng mất đi cơ hội sinh lời, hơn thế nữa là làm cho lợi nhuận Ngân hàng ngày càng đi xuống.
Nói tóm lại , Ngân hàng nên xây dựng chính sách khách hàng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng trên cơ sở đó thực hiện tốt việc chăm sóc đối với tất cả các khách hàng bao gồm phong cách, tác phong giao tiếp, thăm hỏi, tư vấn và hậu mãi.
5.1.3 Về phát triển thương hiệu “ Agribank”
Trong những năm gần đây việc xây dựng thương hiệu đã được chú trọng nhưng để có được một chiến lược marketing thì không chỉ đơn giản là việc quảng bá thương hiệu, việc quảng bá về Ngân hàng của mình mà là cả một quá trình: từ việc phân loại, xác định khách hàng mục tiêu, thẩm định, chọn lựa hình thức cho vay hay huy động cho đến hậu mãi. Thông qua quá trình marketing thì thương
hiệu Ngân hàng sẽ được củng cố và phát triển. Làm sao cho khách hàng nghĩ đến “ Agribank” khi muốn giao dịch, để thực hiện được điều này cần phối hợp nhiều khâu từ hình thành chiến lược cho tới tiếp cận, phục vụ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng. Tuy việc xây dựng một chiến lược marketing còn mới lạ đối với lĩnh vực kinh doanh tiền tệ như Ngân hàng nhưng hiệu quả mà nó mang lại là rất lớn. Vì vậy, Ngân hàng nên xây dựng cho mình một chiến lược marketing cụ thể, một chính sách phát triển thương hiệu rõ ràng phù hợp với điều kiện Ngân hàng và điều kiện chung của nền kinh tế.
5.1.4 Về cán bộ, công nhân viên
Cán bộ công nhân viên phải được bố trí phù hợp với năng lực chuyên môn, phải có kế hoạch đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu những cái mới để phục vụ cho Ngân hàng.
Cần phải có chính sách khuyến khích cá nhân, tập thể có thành tích tốt trong công việc, bên cạnh đó phải xử lý những cán bộ còn yếu kém. Qua đó tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hoàn thành nhiệm vụ được giao đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính chủ động trong công việc để hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
5.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là một khâu rất quan trọng trong quá trình quyết định cho vay, hiệu quả của công tác này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân Hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ các quy định trong quy trình thẩm định, không nên tuỳ tiện, bất cẩn nhất là đối với việc tái thẩm định.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm về nghiệp vụ, về các thông tin kinh tế - kỹ thuật, các thông tin về dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trường cho cán bộ tín dụng để phục vụ cho công tác thẩm định có hiệu quả hơn, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng.
Nên có sự phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng và hợp lý phù hợp với chuyên môn của từng cán bộ. Trong quá trình thẩm định nên thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng để có thể đưa ra quyết định tín dụng nhanh chóng và hợp lý.
5.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO
Trong hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro, những biến cố xấu xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như làm cho ứ đọng vốn hoặc có thể
làm mất vốn. Nhìn chung trong bất cứ lĩnh vực nào, hoạt động tín dụng của Ngân Hàng cũng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Hay nói cách khác, đây là nơi hứng chịu rủi ro của nền kinh tế. Bởi vì khách hàng vay vốn gặp rủi ro không trả được nợ thì chính Ngân Hàng là nơi phải chịu rủi ro không thu hồi được nợ. Trong hoạt động thực tiễn của mình, NHNo& PTNT Ngã Năm có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng bằng biện pháp sau:
. Khi bắt đầu một món vay nào đó Ngân Hàng nên thẩm định xem xét cẩn thận đối với tất cả khách hàng vì là khách hàng mới chưa giao dịch với khách hàng thì việc thẩm định phải được tiến hành một cách kỹ lưỡng, còn đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân Hàng thì dù đã tạo được sự tin cậy, uy tín đối với Ngân Hàng thì Ngân Hàng cũng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh của họ vì không phải lúc nào dự án kinh doanh của họ cũng khả thi và vốn cho họ vay không phải lúc nào cũng thu hồi đúng thời hạn.
Đối với các món đã cho vay Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay đúng mục đích vay vốn đã thoả thuận trong hợp đồng