Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng được thực hiện khi ngân hàng phát sinh các khoản nợ quá hạn và các trường hợp chưa tìm được tổn thất trong quá trình phân loại nợ hoặc chất lượng các khoản nợ suy giảm. Các khoản nợ càng xấu thì ngân hàng càng phải trích dự phòng nhiều hơn để phòng ngừa rủi ro. Agribank Gò Quao là ngân hàng hoạt động tốt, nợ xấu ít nên trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hàng năm chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ. Tỷ lệ trích lập càng nhỏ thì càng tốt vì Agribank Gò Quao luôn tuân thủ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN. Trong giai đoạn 2010-2012, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể tăng đều từ 0,1% ở năm 2010 lên đến 0,3% ở năm 2012. Nguyên nhân là những món vay có giá trị tài sản đảm bảo thấp chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhu cầu vay vốn ngày càng cao làm chênh lệnh dư nợ mỗi món trên giá trị tài sản đảm bảo tăng dần. Tuy nhiên, Agribank Gò Quao vẫn đảm bảo cấp tín dụng theo quy định cho phép và kiểm soát tốt dư nợ khi tỷ lệ nợ xấu luôn giảm. Sáu tháng đầu năm 2013 so với cùng kỳ năm ngoái, hệ số trích
lập dự phòng rủi ro tín dụng không thay đổi. Nguyên nhân là do nợ xấu chênh lệch không nhiều giữa hai cùng kỳ.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GÒ QUAO, TỈNH KIÊN GIANG 5.1. TỒN TẠI
Qua quá trình phân tích hoạt động tín dụng của Agribank Gò Quao, một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2010-2012 và sáu tháng đầu năm 2013, Agribank Gò Quao đang trong quá trình tăng trưởng tín dụng và chuyển dịch cơ cấu cho vay. Nông nghiệp vẫn đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu kinh tế, tuy nhiên, trong những năm qua, thương mại dịch vụ
đang tăng trưởng rất mạnh mẽ. Nhìn chung, Agribank Gò Quao có tăng trưởng thu nhập hàng năm tăng; DSCV, DSTN đạt kết quả tốt. Dư nợ tín dụng hàng năm tăng mạnh. Đặc biệt là, công tác kiểm soát nợ xấu là rất tốt, giảm mạnh qua từng năm và chỉ ở mức rất nhỏ. Tuy nhiên, có nhiều khó khăn, tồn tại gây ảnh hưởng tới hoạt động Agribank Gò Quao.
5.1.1 Công tác huy động vốn
Huyện Gò Quao là huyện vùng sâu vùng xa, kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên thặng dư nền kinh tế thấp. Vì vậy, nhu cầu gửi tiền tại Agribank Gò Quao còn ít.
Các yếu tố bên ngoài gây ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng vốn huy động như chịu áp lực cạnh tranh của PGD Ngân hàng TMCP Kiên Long, lãi suất biến động làm xuất hiện nhiều kênh đầu tư khác thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư như vàng, tín dụng đen, buôn bán,…
Đội ngũ nhân viên kém năng động, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng và thiếu các phương thức Marketing nhằm thu hút khách hàng tiềm năng.
5.1.2 Công tác cho vay
Sáu tháng đầu năm 2013, tăng trưởng cho vay nông-lâm-ngư nghiệp giảm mạnh chỉ có 7,5% do nhiều người dân rút hồ sơ rồi vay ở PGD Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Đầu năm 2013, không có doanh nghiệp nào đến vay vốn tại Agribank Gò Quao, trong khi tăng trưởng cho vay đối tượng này đang tăng trưởng rất tốt trong những năm qua. Agribank Gò Quao chưa tìm hiểu được nguyên nhân tại sao.
Năm 2012, DSCV để xây dựng và phát triển công nghiệp giảm mạnh, giảm 1.100 triệu đồng, tốc độ giảm là 29%. Nguyên nhân do ảnh hưởng của lạm phát cao, ảnh hưởng đến các quyết định đầu tư trung và dài hạn.
Cho vay ở xã Vĩnh Tuy còn ít, dư nợ xã này thấp nhất so với các xã khác do xã Vĩnh Tuy cách xa trung tâm huyện và giao thông chưa thuận tiện.
5.1.3 Công tác thu nợ
T6/2013, Agribank Gò Quao chỉ thu được 201.227 triệu đồng trong tổng số 220.992 triệu đồng dư nợ ngắn hạn ở năm 2012. Điều đó làm nợ quá hạn tăng cao. Thu nợ công nghiệp-xây dựng cũng giảm nhẹ.
Đầu năm 2013, thu nợ các món vay tiêu dùng giảm mạnh tới 6.830 triệu đồng do tình hình kinh tế năm 2011 khó khăn, dư nợ tăng chậm.
Hiệu quả thu nợ nông nghiệp chỉ ở mức 0,76 lần, thấp hơn thu nợ dịch vụ, trong khi cơ cấu ngành này đóng vai trò chính trong kinh tế trên địa bàn.
Giai đoạn 2010-2012, hiệu quả thu nợ nông-lâm ngư nghiệp thấp hơn dịch vụ là do tăng trưởng cho vay nhóm này rất cao. Đầu năm 2013, tăng trưởng cho vay nông-lâm ngư-nghiệp giảm mạnh trong khi tăng trưởng cho vay dịch vụ lại tăng đáng kể, lâu dài sẽ gây mất ổn định kế hoạch phát triển kinh tế trên địa bàn.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Về huy động vốn
Duy trì mối quan hệ với các cơ quan, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, các nhân đang gửi tiền tại chi nhánh để tạo sự tín nhiệm, tiếp tục gửi tiền. Đề ra những biện pháp ưu đãi cụ thể để giữ chân những khách hàng đang có và thu hút khách hàng như: có các mức hoa hồng cho những khoản tiền gửi từ 100 triệu đồng trở lên và những khoản tiền gửi lâu dài, trực tiếp tặng quà tại nhà cho khách hàng vào dịp cuối năm hoặc lễ lớn.
Nhân viên tín dụng giám sát địa bàn nào thì phải có nghĩa vụ tuyên truyền, tiềm kiếm khách hàng; cung cấp cho khách hàng tiềm năng biết những loại hình gửi tiền và ưu đãi của ngân hàng. Nhân viên tín dụng nào tìm kiếm đủ vốn huy động được giao trong tháng sẽ được 20/100 điểm chỉ tiêu.
Mở rộng cung cấp dịch vụ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ ATM để huy động lượng tiền gửi thanh toán. Khuyến khích người dân đóng lãi qua tài khoản thẻ ATM, tạo thói quen cất trữ tiền qua tài khoản ngân hàng của khách hàng. Nhân viên nào đạt chỉ tiêu mở thẻ ATM và dịch vụ SMS Banking được 10/100 điểm chỉ tiêu.
5.2.2 Về công tác cho vay
Tập trung và chủ động cho vay sáu tháng đầu năm cho các hồ sơ vay vốn sản xuất của người dân. Công tác xét duyệt hồ sơ và thẩm định, ra quyết định cho vay phải nhanh và chính xác để đảm bảo giải ngân vốn kịp thời cho sản xuất mùa vụ của người dân.
Làm việc với cơ quan chính quyền Thị trấn Gò Quao và những địa bàn có các doanh nghiệp hoạt động, trực tiếp khảo sát những doanh nghiệp lớn, đặc biệt là những doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp để tìm hiểu rõ nguyên nhân tại sao không tiếp tục vay vốn tại Agribank Gò Quao. Nếu là do đối thủ cạnh tranh thì cần có những biện pháp lôi kéo khách hàng như chủ động tìm kiếm khách hàng, cho vay ưu đãi những doanh nghiệp uy tín tốt,…
Kết hợp với chính quyền các xã, thị trấn để lên kế hoạch, khuyến khích người dân mạnh dạn vay vốn đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng ở những vùng nông thôn mới, đặc biệt là đầu tư xây dựng thêm một số xã nông thôn mới theo kế hoạch vào năm 2015.
Nhân viên tín dụng tăng cường thời gian giám sát địa bàn, hiểu rõ năng lực và thiện chí của khách hàng. Thẩm định kỹ các khoản vay ngắn hạn. Đặc biệt tập trung cho vay xã Vĩnh Tuy, hỗ trợ thêm phí đi lại cho nhân viên tín dụng phụ trách xã Vĩnh Tuy để nhân viên tích cực xuống địa bàn và tiếp cận với các hộ có nhu cầu vay vốn.
5.4. Về công tác thu nợ
Cán bộ tín dụng xuống địa bàn các xã tập trung đôn đốc thu hồi 19.765 triệu đồng nợ quá hạn ngắn hạn, lập danh sách dư nợ sắp đến hạn và cập nhật liên tục và gửi giấy báo hoặc điện thoại hoặc gặp gỡ trực tiếp khách hàngđể nhắc nhở khi khoản nợ sắp đến hạn ( khoảng 10 ngày trước hạn). Đặc biệt là tập trung thu nợ ở các địa bàn có nợ xấu cao như Thị trấn Gò Quao, xã Định hòa và xã Vĩnh Tuy.
Thu nợ các món vay tiêu dùng giảm là do năm 2011, DSCV giảm. Sáu tháng cuối năm, Agribank Gò Quao phải tập trung thu nợ những món vay đến hạn còn lại từ năm 2011 để tăng trưởng thu nợ tăng trở lại, hiệu quả thu nợ cao.
Đưa ra kế hoạch tăng trưởng cho vay sáu tháng cuối năm 2013 nhằm cân đối lại tăng trưởng cho vay nông-lâm-ngư nghiệp, giúp hiệu quả thu nợ tăng theo hướng tăng cả DSCV và DSTN.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Chi nhánh Agribank Gò Quao là ngân hàng đã đi vào hoạt động lâu đời, là nơi cung vốn chính cho nền kinh tế huyện Gò Quao. Ở đây, ngân hàng hoạt động phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và kinh tế hộ gia đình, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương. Chính vì thế, mục tiêu chính của ngân hàng không phải là tối đa hóa lợi nhuận mà còn phải kết hợp với chính quyền địa phương, cho vay giúp người dân sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế.
Phần phân tích hoạt động tín dụng dựa trên số liệu thực tế của Agribank Gò Quao trong thời gian ba năm gần nhất đã cho thấy được chất lượng tín dụng và xu hướng phát triển của ngân hàng. Ngân hàng làm rất tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng, nợ xấu qua các năm đều rất thấp và giảm dần. Trong khi đó DSCV và dư nợ tín dụng không ngừng tăng mạnh. Hiệu quả kinh tế thể hiện rõ qua tăng trưởng tín dụng rất mạnh của hai nhóm ngành dịch vụ và cho
vay phục vụ đời sống. Kinh tế vùng phát triển mạnh là điều kiện tiên quyết để Agribank Gò Quao hoạt động hiệu quả trong thời gian tới. Vẫn còn đó một số khó khăn nhất định mà Agribank Gò Quao đang gặp phải. Hiệu quả thu nợ nông-lâm-ngư nghiệp, nhóm ngành chính của kinh tế vùng, còn hạn chế. Đó là khó khăn mà không mỗi ngân hàng có thể khắc phục được, vì thu nợ còn phụ thuộc và năng lực trả nợ của người dân. Trong khi đó, kinh tế nông nghiệp trên địa bàn chưa chủ động được đầu ra, người dân sản xuất năm nào cũng bị ép giá.
Như vậy, để hoạt động tín dụng phát triển vững mạnh, chi nhánh Agribank Gò Quao còn phải năng động và chuyển mình nhiều hơn. Các giải pháp của chính ngân hàng thực hiện là chưa đủ. Lãnh đạo Agribank Gò Quao cần liên kết chặt chẽ với UBND hyện Gò Quao, cơ quan các cấp để giúp đỡ người dân sản xuất hiệu quả, ổn định chất lượng và giá cả nông sản.
Trên cơ sở đó, sau đây là một số kiến nghị đối với chính quyền địa phương và Agribank tỉnh Kiên Giang.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với chi nhánh Agribank tỉnh Kiên Giang
Cung cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, tránh tình trạng nghẽn mạnh trong quá trình hoàn tất hồ sơ tín dụng cho vay, đảm bảo tốc độ giải quyết hồ sơ cho vay nhanh chóng cho bà con trong mùa vụ.
Tổ chức xét tuyển, thi tuyển nhân sự hàng năm. Đảm bảo chất lượng nhân sự về làm việc tại các chi nhánh. Có một đội ngũ nhân viên trẻ hóa và năng động thì hoạt động ngân hàng sẽ hiệu quả rất nhiều. Tổ chức những cuộc thi, buổi giao lưu học hỏi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, giúp nâng cao tinh thần học hỏi và giao lưu giữa các nhân viên với nhau.
Xúc tiến gặp gỡ và làm việc với UBND tỉnh Kiên Giang về các chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế ở huyện nhằm rút ngắn thời gian giải ngân các nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế cùng nông thôn mới và một số xã trong huyện.
6.2.2. Đối với chính quyền địa phương
Hướng dẫn và giúp đỡ bà con trong việc chứng nhận các tài sản thế chấp, giấy tờ bảo lãnh và một số giấy tờ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Nhắc nhở bà con kiểm tra chữ kí, dấu mộc đầy đủ để không tốn thời gian đi lại của bà con, giúp bà con nhanh chóng nhận được nguồn vốn vay, kịp thời sản xuất mùa vụ.
Đẩy mạnh công tác thông báo, tuyên truyền về diễn biến thị trường, công tác quy hoạch, cơ cấu cây trồng vật nuôi, khoa học kỹ thuật và một số thông
tin cần thiết liên quan đến sản xuất. Các hội khuyến nông cần có kế hoạch chủ động tìm kiếm đối tác, đầu ra, nhằm nâng cao giá trị nông sản.
Phối hợp tốt với nhân viên tín dụng phụ trách địa bàn, giúp đỡ nhân viên tín dụng trong công tác thu hồi nợ, tìm kiếm thông tin.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2005. Tiền tệ - ngân hàng. Đại học Cần Thơ.
Trần Bá Trí, 2012. Bài giảng phân tích hoạt động kinh doanh. Đại học Cần Thơ.
Trần Minh Thông, 2009. Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp. Luận