2.3.3.1 Đối với mục tiêu 1 a) Đối với số liệu thứ cấp
Để đánh giá thực trạng huy động vốn tại QTDND Vĩnh Hiệp, đề tài sử dụng những dữ liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các nguồn nhƣ đã nêu ở trên. Những dữ liệu này đƣợc tính toán theo các phƣơng pháp so sánh nhƣ sau:
+ Phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối:
0 1 y y y (2.1) Trong đó:
∆y: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế
y1: chỉ tiêu kỳ phân tích
y0: chỉ tiêu kỳ gốc
Phƣơng pháp này dùng để so sánh số liệu kỳ phân tích với số liệu kỳ chọn làm gốc để xem chỉ tiêu kỳ phân tích có biến động không, biến động nhƣ thế nào.
+ Phƣơng pháp so sánh số tƣơng đối: % 100 0 0 1 y y y y (2.2) Trong đó:
∆y: là tốc độ tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế
y1: chỉ tiêu kỳ phân tích
y0: chỉ tiêu kỳ gốc
Phƣơng pháp này dùng để đánh giá tốc độ tăng trƣởng hay suy giảm của các chỉ tiêu kinh tế qua các năm rõ ràng hơn.
% 100 1 n i i y y y (2.3) Trong đó: ∆y: tỷ trọng của khoản mục thứ i yi: khoản mục thứ i
n: số các khoản mục trong cùng kỳ phân tích
Phƣơng pháp này dùng để xem x t cơ cấu, tỷ trọng các khoản mục của các chỉ tiêu nghiên cứu trong cùng một kỳ phân tích.
b) Đối với số liệu sơ cấp
Đề tài sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả nhƣ: so sánh, tần suất, giá trị nhỏ nhất, giá trị trung bình, giá trị lớn nhất, độ lệch chuẩn để đánh giá thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng tại QTDND Vĩnh Hiệp, Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang.
2.3.3.2 Đối với mục tiêu 2
a) Cơ sở xây dựng mô hình hồi quy Probit:
Dựa trên cơ sở lý luận và tâm lý học tiêu dùng cho thấy, một số thuộc tính của cá nhân nhƣ: độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của họ. Trƣớc đó, Nghiên cứu của Trần Huỳnh Phong (2010) cho rằng các yếu tố nhƣ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập và giá trị tài sản của cá nhân có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân ở NHTM. Yếu tố tuổi và thu nhập cũng đƣợc cho là có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng trong nghiên cứu của Phƣơng Hồng Ngân (2010). Thêm vào đó, đề tài nghiên cứu của tác giả Phạm Kế Anh (2011) đã chỉ ra các yếu tố giới tính, nghề nghiệp, thu nhập cũng có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM. Thật vậy, từ nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011b) cũng đã kh ng định các yếu tố nhƣ: tuổi của lao động chính, trình độ học vấn của lao động chính, nghề nghiệp tạo ra thu nhập chính, tổng thu nhập hàng tháng của hộ và giới tính của chủ hộ có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.
Từ các nhận định trên và với gốc độ tiếp thu của cán bộ Quỹ Tín dụng, đề tài kỳ vọng các biến độc lập nhƣ tuổi của cá nhân, giới tính của cá nhân, nghề nghiệp của cá nhân, thu nhập của cá nhân và trình độ học vấn của cá
nhân sẽ có ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tại Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Hiệp.
b) Mô hình nghiên cứu
Đề tài sử dụng mô hình Probit với phần mềm hỗ trợ Stata để phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tại QTDND Vĩnh Hiệp. Mô hình Probit đƣợc sử dụng có dạng nhƣ sau: i i i i X u y* 0 (2.4) Trong đó, yi* chƣa biết. Nó thƣờng đƣợc gọi là biến ẩn. Chúng ta xem x t biến giả yi đƣợc khai báo nhƣ sau:
(2.5)
Với yi là biến phụ thuộc: thể hiện khả năng huy động vốn tại QTDND Vĩnh Hiệp, có giá trị là 1 nếu khách hàng có gửi tiền tại QTDND Vĩnh Hiệp, và có giá trị 0 nếu khách hàng không gửi tiền tại QTDND Vĩnh Hiệp.
Xi: các biến độc lập ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tại QTDND Vĩnh Hiệp.
Tác giả xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tại QTDND Vĩnh Hiệp nhƣ sau:
HĐVon = β0 + β1Gioitinh + β2Tuoi + β3Nghenghiep + β4Thunhap +
β5Hocvan + ei (2.6)
2.3.3.3 Đối với mục tiêu 3
a) Cơ sở xây dựng mô hình hồi quy Tobit
Tùy theo mức độ ảnh hƣởng khác nhau của các nhân tố nhƣ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập và trình độ học vấn của cá nhân đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào NHTM (đƣợc nêu ra tại mô hình Probit) mà sẽ có ảnh hƣởng ít nhiều đến lƣợng tiền gửi của họ. Các nghiên cứu trƣớc đây của Phạm Kế Anh (2011) và Trần Huỳnh Phong (2010) cũng đã cho thấy đƣợc điều này.
Ngoài ra, nghiên cứu của Phƣơng Hồng Ngân (2010) cho thấy các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng bao gồm lãi suất huy động, chất lƣợng dịch vụ, khoảng cách, thời gian gửi tiền, tuổi và thu nhập. Bên cạnh đó, quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân khu vực Đồng bằng sông Cửu Long đƣợc cho là có ảnh hƣởng bởi các nhân tố sự tin cậy, phƣơng tiện hữu hình và khả năng đáp ứng của ngân hàng trong nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011a).
= 1 nếu yi* > 0 = 0 trƣờng hợp khác
Trên cơ sở lý luận và những nhận định vừa nêu, đề tài kỳ vọng các biến độc lập nhƣ: giới tính, tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn của cá nhân, khoảng cách, thời gian gửi tiền, lãi suất huy động, khuyến mãi, chất lƣợng dịch vụ và phƣơng tiện hữu hình tại Quỹ Tín dụng sẽ có ảnh hƣởng đến lƣợng tiền gửi huy động tại QTDND Vĩnh Hiệp.
b) Mô hình nghiên cứu
Để phân tích ảnh hƣởng của các yếu tố đến lƣợng tiền gửi huy động tại QTDND Vĩnh Hiệp, đề tài sử dụng mô hình hồi quy có biến phụ thuộc bị chặn (mô hình Tobit) nhƣ sau:
(2.7)
Trong đó:
yi: là biến phụ thuộc, đo lƣờng bằng lƣợng tiền gửi mà QTDND Vĩnh Hiệp huy động đƣợc.
Xi: các biến độc lập ảnh hƣởng đến lƣợng tiền gửi mà QTDND Vĩnh Hiệp huy động đƣợc.
Tác giả xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hƣởng đến lƣợng tiền gửi huy động tại QTDND Vĩnh Hiệp nhƣ sau:
Sotien = β0 + β1Gioitinh + β2Tuoi + β3Nghenghiep + β4Thunhap + β5Hocvan + β6Khoangcach + β7Thoigian + β8Laisuat + β9Khuyenmai +
β10PTHH + β11Dichvu + ei (2.8)
Các biến Xi ở mô hình hồi quy Probit, Tobit đƣợc diễn giải và kỳ vọng nhƣ sau:
Diễn giải các biến và giả thuyết kỳ vọng:
HĐVon là biến khả năng huy động vốn tại QTDND Vĩnh Hiệp, đây là
biến phụ thuộc. HĐVon là biến giả, nhận giá trị 1 nếu cá nhân có gửi tiền tại QTDND Vĩnh Hiệp và ngƣợc lại thì nhận giá trị 0.
Biến phụ thuộc Sotien là biến lƣợng tiền gửi huy động tại QTDND Vĩnh Hiệp. Đây là biến định lƣợng đƣợc đo lƣờng bằng số tiền mà QTDND Vĩnh Hiệp huy động từ khách hàng.
Gioitinh là biến giới tính, đây là biến giả, nhận giá trị 1 nếu khách hàng gửi tiền là nam và nhận giá trị 0 nếu khách hàng gửi tiền là nữ. Theo tâm lý và truyền thống của ngƣời phƣơng Đông thì nam giới đƣợc xem là trụ cột của gia đình, là ngƣời tạo ra thu nhập chủ yếu và quyết định những việc quan trọng nhƣ đầu tƣ, kinh doanh, mua sắm tài sản… và tất nhiên cũng sẽ quyết định
yi*= βXi + ui nếu yi* > 0 0 nếu yi* ≤ 0
xem số tiền nhàn rỗi có nên gửi vào Quỹ tín dụng hay không. Mặt khác, nam giới thƣờng có quan hệ rộng rải bên ngoài nên khả năng tiếp cận các thông tin về việc gửi tiền cũng sẽ nhiều hơn phụ nữ. Vì vậy tác giả kỳ vọng xác suất nam giới sẽ gửi tiền vào Quỹ Tín dụng cao hơn là nữ giới.
Tuoi là biến tuổi đƣợc đo lƣờng bằng số tuổi của khách hàng gửi tiền
(năm). Theo đó, những khách hàng trẻ tuổi thƣờng sẽ thích đem tiền nhàn rỗi đi đầu tƣ hơn là tiết kiệm vì họ thƣờng có khuynh hƣớng thích mạo hiểm và kỳ vọng sẽ đạt đƣợc lợi nhuận cao hơn so với việc gửi tiền vào Quỹ Tín dụng. Ngƣợc lại, với những khách hàng càng lớn tuổi thƣờng có tâm lý ngại đầu tƣ, mạo hiểm… với số tiền nhàn rỗi mà họ đã tích lũy đƣợc. Vì vậy, họ thƣờng có khuynh hƣớng gửi tiền nhàn rỗi của mình vào TCTD để đảm bảo an toàn và có đƣợc thu nhập ổn định.
Nghenghiep là biến nghề nghiệp, đây là biến giả, nhận giá trị 1 nếu khách hàng gửi tiền là hộ có thực hiện kinh doanh, buôn bán, đánh bắt hải sản và ngƣợc lại sẽ nhận giá trị 0 nếu thuộc các ngành nghề khác. Những khách hàng có thực hiện kinh doanh, buôn bán này (trong đó có cả chủ doanh nghiệp đánh bắt hải sản) thƣờng có thu nhập cao và nguồn tiền nhàn rỗi nhiều, trong lúc nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời chƣa sử dụng đến thì việc gửi tiền vào Quỹ Tín dụng là một trong những giải pháp lý tƣởng do tính thuận tiện tại địa phƣơng cũng nhƣ đảm bảo cho đồng tiền sinh lợi tối đa trong lúc tạm thời chƣa dùng đến. Vì vậy đề tài kỳ vọng sẽ huy động đƣợc tiền gửi nhiều hơn từ những khách hàng thực hiện kinh doanh buôn bán và có đánh bắt hải sản này.
Thunhap là biến thu nhập đƣợc đo lƣờng bằng số tiền thu nhập hàng tháng của cá nhân (triệu đồng/tháng). Khoản thu nhập này bao gồm: lãi ròng từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, lƣơng, thƣởng; thu nhập khác. Cũng tƣơng tự nhƣ nghề nghiệp của khách hàng, thu nhập của khách hàng càng cao thì khả năng xuất hiện lƣợng tiền nhàn rỗi càng cao và giải pháp tối ƣu trong lúc tạm thời chƣa dùng đến lƣợng tiền này đó là gửi vào Quỹ Tín dụng để sinh lời.
Hocvan là biến trình độ học vấn của khách hàng, đây là biến giả, nhận
giá trị là 1 nếu khách hàng gửi tiền có trình độ học vấn trên phổ thông và nhận giá trị là 0 nếu khách hàng có trình độ học vấn từ phổ thông trở lại. Những ngƣời có trình độ học vấn cao thì khả năng tiếp cận, sử dụng các dịch vụ, sản phẩm tài chính; lựa chọn, đa dạng hóa các kênh đầu tƣ… thƣờng đƣợc đánh giá cao hơn ngƣời khác. Ngoài ra, những khách hàng này thƣờng có nghề nghiệp và thu nhập ổn định nên họ thƣờng là những ngƣời có khả năng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thƣờng xuyên hơn. Tuy nhiên, căn cứ vào tình hình kinh doanh hiện tại thì đây lại là yếu tố cản trở khả
năng huy động vốn của QTDND Vĩnh Hiệp, vì các sản phẩm hiện có của Quỹ Tín dụng khá là đơn giản không đáp ứng đủ các nhu cầu của những khách hàng này. Do đó, những khách hàng có trình độ học vấn từ phổ thông trở lại đƣợc kỳ vọng sẽ gửi tiền tại QTDND nhiều hơn.
Khoangcach chính là biến khoảng cách, biến này đƣợc đo lƣờng bằng
khoảng cách từ nơi ở, nơi làm việc của khách hàng đến trụ sở của QTDND (km). Nếu khoảng cách càng ngắn thì khách hàng sẽ thuận tiện hơn trong việc gửi tiền và từ đó sẽ thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi trong dân cƣ. Ngƣợc lại, nếu khách hàng ở càng xa QTDND thì do khó khăn về đi lại sẽ gây cản trở cho việc đến QTDND gửi tiền và nhƣ vậy sẽ làm giảm lƣợng tiền gửi.
Thoigian là biến thời gian giao dịch gửi tiền tại QTDND Vĩnh Hiệp đƣợc đo lƣờng bằng phút, là thời gian cần thiết để hoàn thành một giao dịch gửi tiền của khách hàng. Thời gian giao dịch dài hay ngắn tùy thuộc vào mức độ chuyên nghiệp, hiện đại cũng nhƣ cách sắp xếp tổ chức tại Quỹ Tín dụng. Giao dịch gửi tiền càng nhanh chóng sẽ góp phần tạo nên sự thuận tiện cho khách hàng và thu hút khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn.
Laisuat chính là biến lãi suất huy động tiền gửi tại QTDND Vĩnh Hiệp
và đƣợc đo lƣờng bằng tỷ lệ %/năm. Lãi suất đƣợc xem nhƣ là giá cả của việc sử dụng vốn, nếu giá mua càng cao sẽ càng thu hút ngƣời bán và ngƣợc lại nếu giá mua càng thấp thì khó thu hút đƣợc nguồn cung từ khách hàng. Tƣơng tự, lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu để thu hút lƣợng tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, nếu lãi suất càng cao thì Quỹ Tín dụng càng huy động đƣợc nhiều tiền gửi từ khách hàng hơn.
Khuyenmai là biến khuyếnmãi, đây là biến giả, nhận giá trị 1 nếu khách
hàng gửi tiền vào Quỹ Tín dụng có nhận khuyến mãi và nhận giá trị 0 nếu không có nhận khuyến mãi. Khách hàng thƣờng có tâm lý thích gửi tiền vào TCTD nào có tặng quà khuyến mãi, nên nếu Quỹ Tín dụng có thực hiện chƣơng trình khuyến mãi sẽ thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi nhiều hơn.
PTHH là biến phƣơng tiện hữu hình của QTDND, đây là biến giả, nhận
giá trị 1 nếu khách hàng cho là tốt và ngƣợc lại sẽ nhận giá trị 0 nếu khách hàng cho là không tốt. Phƣơng tiện hữu hình chính là diện mạo bên ngoài của QTDND, bao gồm cả các trang thiết bị, cơ sở vật chất nhằm phục phụ cho hoạt động ngân hàng của mình. Nếu một QTDND có vẻ bên ngoài sang trọng, bắt mắt, các trang thiết bị, cơ sở vật chất hiện đại sẽ gây đƣợc sự chú ý cho khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác an toàn, tin cậy và tự hào khi đƣợc giao dịch tại đây. Từ đó sẽ khiến khách hàng hài lòng và thích giao dịch với Quỹ Tín dụng hơn, tăng thêm lƣợng tiền huy động đƣợc.
Dichvu là biến chất lƣợng dịch vụ tại Quỹ Tín dụng, đây là biến giả, nhận giá trị là 1 nếu khách hàng đánh giá là tốt và ngƣợc lại sẽ nhận giá trị 0 nếu khách hàng đánh giá là không tốt. Chất lƣợng dịch vụ tại QTDND Vĩnh Hiệp bao gồm khả năng giao tiếp, kỹ năng nghiệp vụ của nhân viên. Ngoài ra còn có cả tính đa dạng của sản phẩm để đáp ứng đƣợc các nhu cầu của khách hàng. Nếu một TCTD có thể cung cấp đƣợc dịch vụ tốt sẽ dễ khiến khách hàng hài lòng và ngày càng thu hút đƣợc các khách hàng khác cũng nhƣ huy động đƣợc lƣợng tiền gửi ngày càng nhiều hơn.
eilà phần sai số của mô hình.
Các biến độc lập vừa nêu trên đƣợc tóm tắt trong bảng 2.1 nhƣ sau:
Bảng 2.1: Diễn giải các biến độc lập và dấu kỳ vọng trong mô hình Probit, Tobit
Nguồn: tác giả tự tổng hợp, năm 2013
2.3.3.4 Đối với mục tiêu 4
Từ các kết quả phân tích đƣợc, tác giả đƣa ra những giải pháp nhằm góp phần gia tăng lƣợng vốn huy động tại QTDND Vĩnh Hiệp.
Biến độc lập Ý nghĩa các biến số Đơn vị đo lƣờng Dấu kỳ vọng
Probit Tobit
Tuoi Tuổi của cá nhân Số năm + +
Gioitinh Giới tính của cá nhân Nam = 1; Nữ = 0 + +
Hocvan Trình độ học vấn của
cá nhân
Trên phổ thông = 1;
Từ phổ thông trở lại = 0 – –
Nghenghiep Nghề nghiệp của cá
nhân
Kinh doanh, buôn bán, đánh bắt hải sản = 1; Khác = 0
+ +
Thunhap Thu nhập của
cá nhân Triệu đồng/tháng + + Khoangcach Khoảng cách từ nơi cá nhân sinh sống đến QTD Vĩnh Hiệp Km x –
Laisuat Lãi suất
huy động của QTD %/năm x +
Thoigian Thời gian
giao dịch tại QTD Phút x –
Khuyenmai Khuyến mãi 1: có KM;
0: không có KM x +
PTHH Phƣơng tiện hữu hình
tại QTD
Tốt = 1;
Không tốt = 0 x +
Dichvu Chất lƣợng
CHƢƠNG 3
KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH HIỆP
3.1 KHÁI QUÁT VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 3.1.1 Sơ lƣợc về tỉnh Kiên Giang
Kiên Giang là tỉnh thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long - phía Tây Nam của Tổ quốc: phía Bắc giáp Vƣơng quốc Campuchia; phía Nam giáp tỉnh