Các chỉ tiêu đưa vào mô hình dựa theo mô hình nghiên cứu đã được công bố bởi tác giả Đinh Thị Huyền Thanh & Stefanie Kleimeier trong bài viết “Mô hình điểm số tín dụng cho thị trường Ngân hàng bán lẻ của Việt Nam: Việc thực hiện
và sự tác động đối với người đi vay và người cho vay” năm 2006.
Số lượng quan sát là 224 quan sát (gấp 11 lần số lượng biến). Tuy nhiên, trong quá trình ứng dụng mô hình gốc, một số biến đã được loại bỏ do không có ý nghĩa thống kê, cụ thể như sau:
Biến “Miền”: Do dữ liệu về các quan sát sử dụng để nghiên cứu được lấy từ các khách hàng đang sống và làm việc tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh do đó biến nghiên cứu này không có ý nghĩa thống kê.
Biến “Điện thoại di động”: Do đời sống hiện tại đã được nâng cao, các khách hàng giao dịch vay vốn tại Eximbank được sử dụng trong nghiên cứu đều có sử dụng điện thoại di động do đó biến nghiên cứu này không có ý nghĩa thống kê.
Biến “Tài khoản thanh toán”: Các quan sát sử dụng để nghiên cứu là các khách hàng đã hoặc đang có giao dịch vay vốn tại Eximbank vì vậy Eximbank đều yêu cầu khách hàng mở tài khoản thanh toán do đó tất cả các khách hàng được sử dụng để nghiên cứu đều có tài khoản thanh toán đã làm cho biến nghiên cứu này không có ý nghĩa thống kê.
Với lập luận như trên, biến độc lập trong nghiên cứu bao gồm 39 biến như sau: Bảng 22: Danh sách các biến độc lập trong mô hình Logistic ứng dụng tại Eximbank
STT Chỉ tiêu Thang đo Giả thiết Ký hiệu
1 Thu nhập Triệu đồng + x1 2 Học vấn Dưới trung cấp 1: Có – 0: Không + x2 Trung cấp 1: Có – 0: Không + x3 Cao đẳng 1: Có – 0: Không + x4 Đại học, thạc sĩ 1: Có – 0: Không + x5 3 Nghề nghiệp Khác 1: Có – 0: Không - x6 Nội trợ, nghỉ hưu 1: Có – 0: Không - x7 Chủ doanh nghiệp 1: Có – 0: Không - x8 Bác sĩ, giáo viên, luật sư... 1: Có – 0: Không - x9 Công nhân viên chức 1: Có – 0: Không - x10 4 Loại doanh
nghiệp
Tư nhân 1: Có – 0: Không + x11 Công ty TNHH 1: Có – 0: Không + x12 Cổ phần, nhà nước 1: Có – 0: Không + x13 Khác 1: Có – 0: Không + x14 5 Thời gian làm công việc hiện tại Năm + x15
6 Tuổi Tuổi + x16
7 Giới tính 1: Nam – 0: Nữ - x17 8 Thời gian cư trú tại nơi ở hiện tại Năm + x18 9 Tình trạng cư
trú
Nhà thuê 1: Có – 0: Không - x19 Sống cùng cha mẹ 1: Có – 0: Không - x20 Nhà sở hữu riêng 1: Có – 0: Không + x21
STT Chỉ tiêu Thang đo Giả thiết Ký hiệu
10 Tình trạng hôn
nhân Ly thân hoặc đang trong quá trình giải quyết ly hôn 1: Có – 0: Không - x22 Ly dị hoặc góa 1: Có – 0: Không - x23 Độc thân 1: Có – 0: Không - x24 Đã lập gia đình 1: Có – 0: Không + x25 11 Số người phụ thuộc Người - x26 12 Điện thoại cố định 1: Có – 0: Không + x27 13 Mục đích sử
dụng vốn
Kinh doanh 1: Có – 0: Không - x28 Mua nhà, đất 1: Có – 0: Không + x29 Vay tiêu dùng có thế chấp 1: Có – 0: Không + x30 Vay tiêu dùng tín chấp 1: Có – 0: Không + x31 14 Loại tài sản
đảm bảo
Bất động sản 1: Có – 0: Không + x32 Động sản 1: Có – 0: Không - x33 Không tài sản đảm bảo 1: Có – 0: Không - x34 15 Giá trị tài sản đảm bảo Triệu đồng + x35 16 Thời gian vay Tháng + x36 17 Thời gian giao dịch với Ngân hàng Tháng + x37 18 Số khoản vay Số khoản vay - x38 19 Tiền gửi tiết kiệm 1: Có – 0: Không + x39