6. Kết cấu của luận văn
4.2.1.Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính là năng lực cốt lõi, thể hiện qua nhiều tiêu chí, đƣợc thực hiện thông qua việc tăng vốn, làm sạch bảng cân đối, lành mạnh hóa hệ thống tài chính, phòng ngừa rủi ro.
4.2.1.1. Giái pháp tăng vốn
Tăng vốn tự có thông qua tích lũy mà cụ thể là từ lợi nhuận để lại. Đây là biện
pháp quan trọng và lâu dài và là một trong những cách tốt nhất để ngân hàng phát triển bền vững. Nguồn vốn này giúp Agribank Vĩnh Phúc không bị phụ thuộc vào thị
trƣờng vốn và tránh các chi phí huy động vốn. Tuy nhiên, Agribank Vĩnh Phúc cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trƣởng vốn chậm chạp, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu Agribank Vĩnh Phúc có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng và mức độ ủng hộ cao của các cổ đông đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng.
Tăng vốn chủ sở hữu bằng cách phát hành cổ phiếu: Ở các nƣớc, việc phát
hành cổ phiếu hay chứng khoán cao cấp để gia tăng vốn chủ sở hữu là một biện pháp phổ biến đƣợc nhiều ngân hàng áp dụng. Hiện tại ở nƣớc ta lƣợng vốn trong dân cƣ còn rất nhiều, nhƣng các ngân hàng mới thu hút đƣợc bằng các hình thức huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Với các hình thức huy động này đã không tạo nền tảng vốn vững chắc cho các ngân hàng, đồng thời còn đe dọa đến khả năng chi trả đối với ngân hàng khi thị trƣờng có biến động. Từ đó vấn đề dặt ra là ngân hàng phải làm sao thu hút đƣợc nguồn vốn này dƣới dạng phát hành cổ phiếu hoặc chứng khoán cấp cao nhằm bổ sung cho vốn chủ sở hữu đang eo hẹp hiện nay. Agribank Vĩnh Phúc sẽ có thuận lợi khi tiến hành phát hành cổ phiếu do uy tín và niềm tin của công chúng, sẽ thu hút đƣợc vốn để mở rộng hoạt động. Tuy nhiên, trong điều kiện thị trƣờng chứng khoán ở nƣớc ta hiện nay đang sụt giảm, chƣa phải thời điểm để Agribank Vĩnh Phúc tiếp tục phát hành cổ phiếu ra công chúng. Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chính của ngân hàng trong tƣơng lai nhƣng chi phí phát hành cao hơn các phƣong thức khác và làm “loãng” quyền sở hữu.
Thu hút nhà đầu tư chiến lược trong và ngoài nước tham gia góp vốn mua cổ phần: Thông qua việc thu hút, lựa chọn nhà đầu tƣ chiến lƣợc tham gia góp vốn
mua cổ phần sẽ giúp ngân hàng tăng quy mô vốn chủ sở hữu và đem lại nhiều sự hỗ trợ, hợp tác tích cực từ phía nhà đầu tƣ chiến lƣợc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra có thể học hỏi, tiếp nhận kỹ năng quản trị ngân hàng tiên tiến và nhận chuyển giao công nghệ hiện đại phục vụ hoạt động ngân hàng nhằm thúc đẩy khả năng thanh toán, phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng. Để giải pháp này phát huy hiệu quả, Agribank Vĩnh Phúc cần xây dựng tiêu chí rõ ràng và có chính sách thích hợp để thu hút, lựa chọn nhà đầu tƣ chiến lƣợc tham gia góp vốn, mua cổ phần. Tùy theo nhu cầu phát triển và năng lực đàm phán, Agribank Vĩnh Phúc sẽ đƣa ra tiêu chí cụ thể về nhà đầu tƣ chiến lƣợc, tiêu chí lựa chọn có thể gồm: nhà đầu tƣ chiến lƣợc là tập đoàn kinh tế hoặc doanh nghiệp lớn có thực lực tài chính để góp vốn đầu tƣ lâu dài, có thể hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh (mở tài khoản tiền gửi, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, kết hợp hoặc tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc cung ứng các sản phẩm ngân hàng, … hỗ trợ khi ngân hàng gắp khó khăn nhƣ gửi thêm tiền hoặc không rút tiền hoặc vận động tổ chức, cá nhân khác không rút tiền khi ngân hàng gặp khó khăn về chi trả, góp thêm vốn vào khi ngân hàng có nhu cầu); việc chuyển giao kỹ năng quản trị và công nghệ hoạt động ngân hàng tiên tiến theo quy định và thông lệ quốc tế nhằm giúp ngân hàng nâng cao năng lực quản trị, kiểm soát và phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
4.2.1.2. Giải pháp xử lý nợ xấu
Khi xác định nợ xấu, chuyển ngay sang bộ phận chuyên trách và có cơ chế theo dõi riêng đối với dƣ nợ xấu để xử lý, đồng thời có bộ phận chuyên xử lý nợ xấu tại từng chi nhánh, đảm bảo có tối thiểu một cán bộ am hiểu luật pháp chuyên trách. Thực hiện tốt các biện pháp cơ bản: phát mại tài sản, yêu cầu bên thứ ba trả nợ thay, hay khởi kiện, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ, bán tài sản cầm cố thế chấp các theo quy định của pháp luật, yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay hoặc tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để khởi kiện khách hàng.
Agribank Vĩnh Phúc nên tách bạch phần nợ xấu ra khỏi ngân hàng. Nội dung của giải pháp này Agribank Vĩnh Phúc chuyển toàn bộ phần nợ xấu sang một Công ty chuyên trách xử lý nợ xấu hoàn toàn độc lập với các NHTM, có quy mô vốn lớn và có đủ quyền để giải quyết các vấn đề phức tạp trong việc xử lý nợ, chuyên mua bán các tài sản tồn đọng, tạo điều kiện để các ngân hàng thu hồi vốn. Công ty này sẽ khai thác, làm tăng giá trị tài sản rồi bán đi, thu hồi vốn để mua tiếp các khoản nợ khác.
Bán nợ cho Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng là biện pháp tích cực vì ngân hàng thu đƣợc khoản nợ khó đòi và có thể tập trung toàn bộ nhân lực, vật lực và tài lực vào hoạt động kinh doanh của mình.
Đối với những khoản nợ xấu của các doanh nghiệp mà Agribank Vĩnh Phúc không chuyển giao cho Công ty mua bán nợ thì Agribank Vĩnh Phúc có thể chủ động áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, Agribank Vĩnh Phúc cần tăng cƣờng hoạt động với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu. Trong đó, tập trung tháo gỡ những khó khăn vƣớng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản; khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản.
4.2.2. Giái pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu và mang tính chất quyết định trong hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng cũng nhƣ của Agribank Vĩnh Phúc.
Một số giải pháp chung để nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ:
Tập trung đầu tƣ và nâng cao hiệu quả của công nghệ thông tin trong các hoạt động thanh toán, quản trị, chăm sóc khách hàng ở cả hội sở chính và các chi nhánh; phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua bán chéo các sản phẩm nhƣ: bảo hiểm, cho vay trả góp, kinh doanh hàng hoát và bất động sản.
Tập trung đầu tƣ vốn cho vay tiêu dùng và doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các vùng kinh tế trọng điểm có khả năng phát triển nhanh, cung cấp tín dụng gắn liền với việc sử dụng các dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đảm bảo kinh doanh tín dụng an toàn, giảm thiểu rủi ro.
Gia tăng và mở rộng hệ thống ATM đa chức năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng thông qua ATM nhƣ: rút tiền trên nhiều hệ thống ngân hàng khác nhau, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản…
Mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, liên kết và hợp tác với các tổ chức tín dụng trong việc phát triển sản phẩm và công nghệ ngân hàng.
Một số giải pháp cụ thể:
* Đối với hoạt động tín dụng:
- Tăng cường các hình thức huy động vốn: Song song với việc củng cố, hoàn thiện các hình thức huy động vốn hiện hành: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi…, Agribank Vĩnh Phúc cần áp dụng các hình thức huy động vốn mới nhƣ: tiết kiệm
vàng, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm “dƣỡng lão”, phát hành trái phiếu quốc tế…
- Tăng dư nợ cho vay bằng cách đẩy mạnh công tác marketing để thu hút
khách hàng gửi tiền: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ
ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… Trƣớc mắt, Agribank Vĩnh Phúc nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch. Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Agribank Vĩnh Phúc cần tiến hành phân khúc thị trƣờng và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trƣờng và khách hàng mục tiêu, từ đó có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp.
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả, Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; Cán bộ làm công tác huy động vốn phải tự hoàn thiện mình để trở thành ngƣời tin thông nghiệp vụ. Phải tạo đƣợc sự khác biệt của Agribank Vĩnh Phúc nhằm thu hút sự chú ý, kích thích, hấp dẫn đối với khách hàng trong và ngoài nƣớc. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, chất lƣợng thẩm định tín dụng có
vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung. Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngoài việc làm rõ tính khả thi của dự án/ phƣơng án (nhƣ các mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự án/ phƣơng án đó (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) cán bộ tín dụng còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của doanh nghiệp, chất lƣợng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) và tính pháp lý của dự án/ phƣơng án.
Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay, theo Quy trình tín dụng do Agribank Vĩnh Phúc ban hành thì khâu kiểm tra sử dụng vốn vay có một vị trí sống còn đối với chất lƣợng món vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy đây chính là những khâu yếu nhất của quy trình cho vay. Agribank Vĩnh Phúc cần nâng cao công tác kiểm tra sử dụng vốn vay thƣờng xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tƣ,
quá trình nhập vật tƣ, hàng hóa thông qua các báo cáo định kỳ của doanh nghiệp và các hóa đơn mua bán hàng hóa để xem lại việc phát tiền vay.
Tiếp tục nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ nhƣ du học, cho
vay tín chấp (đối với các cán bộ quản lý tại các công ty), tín dụng bảo hiểm.
Giái pháp phát triển thương hiệu và mở rộng thị phần
Phát triển thƣơng hiệu
Công tác PR và Marketing là hoạt động quan trọng nhằm thông tin rộng rãi tới khách hàng về Agribank Vĩnh Phúc và về dịch vụ sản phẩm của Agribank Vĩnh Phúc nhằm tăng lòng tin của khách hàng đối với Agribank Vĩnh Phúc và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm của Agribank Vĩnh Phúc. Với mục tiêu xây dựng đƣợc thƣơng hiệu Agribank Vĩnh Phúc hiện đại rộng rãi trong lòng công chúng và thông tin đầy đủ, thƣờng xuyên tới khách hàng về các dịch vụ/sản phẩm mới của Agribank Vĩnh Phúc, về lợi ích khi sử dụng dịch vụ/sản phẩm của Agribank Vĩnh Phúc, địa điểm và phƣơng thức giao dịch cũng nhƣ các chƣơng trình khuyến mại của Agribank Vĩnh Phúc… dựng một tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp từ Hội sở chính tới Chi nhánh. Theo đó tổ chức bộ phận marketing tại Hội sở chính với đầy đủ các chức năng để thực hiện tất cả hoạt động nhƣ nghiên cứu thị trƣờng, các hoạt động về xúc tiến thƣơng mại (nhƣ các hoạt động tặng quà khuyến mãi, tổ chức dự thƣởng, tổ chức các chƣơng trình cảm ơn khách hàng…v.v.), các hoạt động quảng bá và PR (bao gồm các hoạt động Agribank Vĩnh Phúc nội bộ để tăng sức mạnh quảng bá).
Xây dựng một chƣơng trình PR đồng bộ, có tổ chức để đẩy mạnh thƣơng hiệu sản phẩm Agribank Vĩnh Phúc trong những năm giai đoạn đầu. Hoạt động này sẽ giúp cho công chúng, khách hàng hiểu rõ thêm về những ƣu điểm của Agribank Vĩnh Phúc, tạo một hình ảnh thân thiện thống nhất, một cái nhìn hiệu quả với thƣơng hiệu Agribank Vĩnh Phúc, đồng thời tạo lợi thế kinh doanh trƣớc những khó khăn do khách quan tạo ra. Để cho hoạt động này thực sự có hiệu quả, phải có sự nhất quán về thông điệp, đối tƣợng công chúng và khách hàng nhắm tới giữa các chƣơng trình PR và Marketing.
Mở rộng thị phần
Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, không chỉ các ngân hàng thƣơng mại thì mở rộng thị phần kinh doanh là một trong những yếu tố giúp cho doanh nghiệp khẳng định đƣợc vị trí cạnh tranh của mình trên thị trƣờng. Đối với Agribank Vĩnh Phúc, muốn thị phần ngày một lớn mạnh, Agribank Vĩnh Phúc phải kết hợp đƣợc nguồn lực hữu hìn sẵn có với nguồn lực vô hình để tăng dần chất lƣợng dịch vụ, có đƣợc đội ngũ nguồn nhân lực giỏi, tâm huyết đem lại sự thỏa mãn cho khách hàng, giữ vững đƣợc danh tiếng của mình trƣớc khách hàng để danh tiếng đó ngày một nổi tiếng hơn.
Quan tâm hơn nữa đến công tác tiếp thị, đây là hoạt động quan trọng nhằm
thông tin rộng rãi tới khách hàng về Agribank Vĩnh Phúc và về dịch vụ sản phẩm của Agribank Vĩnh Phúc nhằm tăng lòng tin của khách hàng đối với Agribank Vĩnh Phúc và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm của Agribank Vĩnh Phúc. Với mục tiêu xây dựng đƣợc thƣơng hiệu Agribank Vĩnh Phúc hiện đại rộng rãi trong lòng công chúng và thông tin đầy đủ, thƣờng xuyên tới khách hàng về các dịch vụ/sản phẩm mới của Agribank Vĩnh Phúc, về lợi ích khi sử dụng dịch vụ/sản phẩm của Agribank Vĩnh Phúc, địa điểm và phƣơng thức giao dịch cũng nhƣ các chƣơng trình khuyến mại của Agribank Vĩnh Phúc.
Xây dựng và phát triển văn hoá Agribank Vĩnh Phúc, Doanh nghiệp xây
dựng đƣợc bản sắc riêng, định vị đƣợc thƣơng hiệu sẽ là lợi Xây dựng văn hóa kinh doanh đặc trƣng của Agribank Vĩnh Phúc, trong đó bƣớc đầu chú trọng hoàn thiện kỹ năng giao tiếp, cung cách làm việc chuyên nghiệp.
Hoàn thiện từng cá nhân trong công ty, đặc biệt với cán bộ mới về phong cách giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp, biến mỗi cá nhân trở thành một đại diện thƣơng hiệu cho công ty. Thông qua tác phong, cách làm việc và ứng xử một nhân viên, ngƣời ta có thể nhận ra đó là phong cách của công ty nào, dần dần những phong cách đó sẽ trở thành bản sắc riêng của Agribank Vĩnh Phúc.
Trong hoạt động truyền thông nội bộ, phải chú trọng thƣờng xuyên đổi mới, nâng cao chất lƣợng bản tin nội bộ, phát triển kênh internet, website nội bộ, phát hành một số ấn phẩm về văn hóa doanh nghiệp của Agribank Vĩnh Phúc đa dạng và thiết thực hơn, qua đó truyền tải văn hóa Agribank Vĩnh Phúc, làm cho ngƣời lao động
thấu hiểu những giá trị cốt lõi, tầm nhìn, sứ mệnh của Agribank Vĩnh Phúc, nâng cao nhận thức, hiểu biết về văn hóa Agribank Vĩnh Phúc, kích thích lòng trung thành, yêu nghề, làm việc và cống hiến vì mục đích chung của Agribank Vĩnh Phúc, trong đó có