6. Kết cấu của luận văn
4.1. Định hƣớng nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Vĩnh Phúc
4.1.1. Định hướng chung của ngành ngân hàng
Dự kiến trong thời gian tới tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động theo hƣớng không thuận lợi cho nền kinh tế trong nƣớc. Thị trƣờng tài chính, tín dụng trong nƣớc diễn biến phức tạp, ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động ngân hang. Tuy nhiên tại địa bàn Vĩnh Phúc, hoạt động ngân hàng vẫn còn nhiều cơ hội thuận lợi vì đã có một nền tảng. Mối quan hệ gắn bó lâu dài với nhóm các khách hàng truyền thống và có một hệ thống mạng lƣới các phòng giao dịch trải rộng khắp địa bàn, thuận lợi trong việc chăm sóc, tìm kiếm, mở rộng khách hàng. Bên cạnh đó hoạt động ngân hàng phải đổi mới, để phù hợp với thông lệ quốc tế, nhƣng hiện tại về công nghệ và trình độ cán bộ hiện nay có nhiều kinh nghiệm và tâm huyết với nghề nghiệp nhƣng về chuyên môn còn nhiều bất cập, gặp nhiều khó khăn.
Một là, đặt ra yêu cầu tái cơ cấu tổ chức và chuẩn mực quản lý đối với các
NHTMCP, tạo điều kiện cho những ngân hàng này hiện đại hóa công nghệ và đào tạo nâng cao trình độ quản lý, tham gia có hiệu quả vào thị trƣờng tiền tệ thứ cấp, nghiệp vụ tái cấp vốn và hệ thống thanh toán của NHNN;
Hai là, sắp xếp lại hệ thống các NH TMCP; giải thể hoặc sáp nhập một số ngân hàng yếu kém;
Ba là, lành mạnh hóa tài chính của các NH TMCP trên cơ sở cơ cấu lại nợ
quá hạn;
Bốn là, cơ cấu lại tổ chức, đặc biệt là các bộ phận quản lý rủi ro, quản lý tài
sản nợ, tài sản có, giám sát và kiểm toán nội bộ, quản lý vốn và đầu tƣ.
4.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Vĩnh Phúc
Để đáp ứng những thay đổi của môi trƣờng kinh doanh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng khác đang diễn ra quyết liệt. Trƣớc mắt và những năm tới, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất cho các ngân hàng thƣơng nói chung và Agribank Vĩnh Phúc nói riêng.
Ban lãnh đạo Agribank Vĩnh Phúc đã đề ra những định hƣớng mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng.
Bám sát định hƣớng hoạt động kinh doanh chung của ngành, định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng và nhu cầu của thị trƣờng. Trong những năm tới, tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu, mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho ngân hàng. Mở rộng tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng sẽ tạo đà và mở đƣờng cho phát triển các dịch vụ ngân hàng trong tƣơng lai.
Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay trên mọi lĩnh vực của nền kinh tế, với tất cả các thành phần kinh tế và dân cƣ.
Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng cho vay, loại hình cho vay, sản phẩm cho vay, đảm bảo giữ vững và phát triển thị phần, thị trƣờng tăng cƣờng khả năng cạnh tranh.
Mở rộng tăng trƣởng dƣ nợ trên cơ sở kiểm soát chất lƣợng tín dụng, đảm bảo tín dụng an toàn, hiệu quả, góp phần thực hiện thực hiện định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của Vĩnh Phúc.
Mục tiêu cụ thể:
Tăng tốc độ dƣ nợ bình quân lên 20%/năm, trong đó tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ ngắn hạn bình quân lên 23%, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ trung dài hạn bình quân từ 15-17%/năm, số lƣợng khách hàng tăng trƣởng bình quân 10%/năm; chất lƣợng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu dƣới mức cho phép.
Agribank Vĩnh Phúc luôn hƣớng hoạt động của mình theo mục tiêu chung của ngành, định hƣớng phát triển kinh tế của địa bàn và theo nhu cầu của thị trƣờng. Hiện tại và trong tƣơng lai của khách hàng tín dụng là đối tƣợng khách hàng mục tiêu mà các ngân hàng nói chung và Agribank Vĩnh Phúc nói riêng đang hƣớng tới.
Xác định tín dụng là một bộ phần quan trọng trong hoạt động kinh donah của ngân hàng nói chung, đem lại tiềm năng về doanh thu lâu dài cho chi nhánh từ hoạt động kinh doanh và sử dụng dịch vụ.
Mở rộng cho vay hoạt động trên mọi lĩnh vực, mọi thành phần kinh tế.
Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cung ứng các sản phẩm chọn gói, tiến tới đầu tƣ vốn khép kín cho khách hàng.
Thay đổi cơ cấu dƣ nợ cho vay theo hƣớng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trong cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay các khách hàng hoạt động trong ngành dịch vụ.
4.1.3. Định hướng về nâng cao năng lực tranh tín dụng của Agribank Vĩnh Phúc
Agribank Vĩnh Phúc đặt ra mục tiêu Khối Ngân hàng giao dịch sẽ tiếp tục phối hợp chặt chẽ với các Khối kinh doanh để mở rộng thêm cơ sở khách hàng doanh nghiệp; đồng thời tập trung phát triển các thế mạnh cũng nhƣ xây dựng và triển khai các giải pháp tài chính chuyên biệt đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng. Là một bộ phận trong Khối Ngân hàng bán buôn mới, đƣợc thành lập để phục vụ các nhu cầu của các Khách hàng Doanh nghiệp lớn và Doanh nghiệp vừa, tích cực tham gia vào việc tăng cƣờng quy trình lập kế hoạch quan hệ khách hàng đối với những khách hàng doanh nghiệp lớn hàng đầu, và phối hợp chặt chẽ với Khối Định chế Tài chính, đây là khối có quan hệ với nhiều đối tác ngân hàng đại lý của Agribank Vĩnh Phúc.
Khối Ngân hàng giao dịch sẽ tiếp tục hợp tác chặt chẽ với các chi nhánh tiếp cận khách hàng và cung cấp các giải pháp toàn diện và hiệu quả, thể hiện phong cách làm việc chuyên nghiệp và tinh thần đồng đội của Agribank Vĩnh Phúc. Về mặt phát triển sản phẩm, tiếp tục cải tiến và đơn giản hóa các quy trình hiện có và phát triển các sản phẩm mới; đồng thời sử dụng công nghệ hiện đại và tiên tiến hơn nhằm tạo lợi thế cạnh tranh.
Ngân hàng giao dịch sẽ tăng cƣờng làm việc nhóm, đẩy mạnh tinh thần kỷ luật, công tác tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực tiềm năng.
4.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh tín dụng của Agribank Vĩnh Phúc
4.2.1. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính là năng lực cốt lõi, thể hiện qua nhiều tiêu chí, đƣợc thực hiện thông qua việc tăng vốn, làm sạch bảng cân đối, lành mạnh hóa hệ thống tài chính, phòng ngừa rủi ro.
4.2.1.1. Giái pháp tăng vốn
Tăng vốn tự có thông qua tích lũy mà cụ thể là từ lợi nhuận để lại. Đây là biện
pháp quan trọng và lâu dài và là một trong những cách tốt nhất để ngân hàng phát triển bền vững. Nguồn vốn này giúp Agribank Vĩnh Phúc không bị phụ thuộc vào thị
trƣờng vốn và tránh các chi phí huy động vốn. Tuy nhiên, Agribank Vĩnh Phúc cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trƣởng vốn chậm chạp, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu Agribank Vĩnh Phúc có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng và mức độ ủng hộ cao của các cổ đông đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng.
Tăng vốn chủ sở hữu bằng cách phát hành cổ phiếu: Ở các nƣớc, việc phát
hành cổ phiếu hay chứng khoán cao cấp để gia tăng vốn chủ sở hữu là một biện pháp phổ biến đƣợc nhiều ngân hàng áp dụng. Hiện tại ở nƣớc ta lƣợng vốn trong dân cƣ còn rất nhiều, nhƣng các ngân hàng mới thu hút đƣợc bằng các hình thức huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Với các hình thức huy động này đã không tạo nền tảng vốn vững chắc cho các ngân hàng, đồng thời còn đe dọa đến khả năng chi trả đối với ngân hàng khi thị trƣờng có biến động. Từ đó vấn đề dặt ra là ngân hàng phải làm sao thu hút đƣợc nguồn vốn này dƣới dạng phát hành cổ phiếu hoặc chứng khoán cấp cao nhằm bổ sung cho vốn chủ sở hữu đang eo hẹp hiện nay. Agribank Vĩnh Phúc sẽ có thuận lợi khi tiến hành phát hành cổ phiếu do uy tín và niềm tin của công chúng, sẽ thu hút đƣợc vốn để mở rộng hoạt động. Tuy nhiên, trong điều kiện thị trƣờng chứng khoán ở nƣớc ta hiện nay đang sụt giảm, chƣa phải thời điểm để Agribank Vĩnh Phúc tiếp tục phát hành cổ phiếu ra công chúng. Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chính của ngân hàng trong tƣơng lai nhƣng chi phí phát hành cao hơn các phƣong thức khác và làm “loãng” quyền sở hữu.
Thu hút nhà đầu tư chiến lược trong và ngoài nước tham gia góp vốn mua cổ phần: Thông qua việc thu hút, lựa chọn nhà đầu tƣ chiến lƣợc tham gia góp vốn
mua cổ phần sẽ giúp ngân hàng tăng quy mô vốn chủ sở hữu và đem lại nhiều sự hỗ trợ, hợp tác tích cực từ phía nhà đầu tƣ chiến lƣợc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra có thể học hỏi, tiếp nhận kỹ năng quản trị ngân hàng tiên tiến và nhận chuyển giao công nghệ hiện đại phục vụ hoạt động ngân hàng nhằm thúc đẩy khả năng thanh toán, phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng. Để giải pháp này phát huy hiệu quả, Agribank Vĩnh Phúc cần xây dựng tiêu chí rõ ràng và có chính sách thích hợp để thu hút, lựa chọn nhà đầu tƣ chiến lƣợc tham gia góp vốn, mua cổ phần. Tùy theo nhu cầu phát triển và năng lực đàm phán, Agribank Vĩnh Phúc sẽ đƣa ra tiêu chí cụ thể về nhà đầu tƣ chiến lƣợc, tiêu chí lựa chọn có thể gồm: nhà đầu tƣ chiến lƣợc là tập đoàn kinh tế hoặc doanh nghiệp lớn có thực lực tài chính để góp vốn đầu tƣ lâu dài, có thể hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh (mở tài khoản tiền gửi, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, kết hợp hoặc tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc cung ứng các sản phẩm ngân hàng, … hỗ trợ khi ngân hàng gắp khó khăn nhƣ gửi thêm tiền hoặc không rút tiền hoặc vận động tổ chức, cá nhân khác không rút tiền khi ngân hàng gặp khó khăn về chi trả, góp thêm vốn vào khi ngân hàng có nhu cầu); việc chuyển giao kỹ năng quản trị và công nghệ hoạt động ngân hàng tiên tiến theo quy định và thông lệ quốc tế nhằm giúp ngân hàng nâng cao năng lực quản trị, kiểm soát và phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
4.2.1.2. Giải pháp xử lý nợ xấu
Khi xác định nợ xấu, chuyển ngay sang bộ phận chuyên trách và có cơ chế theo dõi riêng đối với dƣ nợ xấu để xử lý, đồng thời có bộ phận chuyên xử lý nợ xấu tại từng chi nhánh, đảm bảo có tối thiểu một cán bộ am hiểu luật pháp chuyên trách. Thực hiện tốt các biện pháp cơ bản: phát mại tài sản, yêu cầu bên thứ ba trả nợ thay, hay khởi kiện, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ, bán tài sản cầm cố thế chấp các theo quy định của pháp luật, yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay hoặc tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để khởi kiện khách hàng.
Agribank Vĩnh Phúc nên tách bạch phần nợ xấu ra khỏi ngân hàng. Nội dung của giải pháp này Agribank Vĩnh Phúc chuyển toàn bộ phần nợ xấu sang một Công ty chuyên trách xử lý nợ xấu hoàn toàn độc lập với các NHTM, có quy mô vốn lớn và có đủ quyền để giải quyết các vấn đề phức tạp trong việc xử lý nợ, chuyên mua bán các tài sản tồn đọng, tạo điều kiện để các ngân hàng thu hồi vốn. Công ty này sẽ khai thác, làm tăng giá trị tài sản rồi bán đi, thu hồi vốn để mua tiếp các khoản nợ khác.
Bán nợ cho Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng là biện pháp tích cực vì ngân hàng thu đƣợc khoản nợ khó đòi và có thể tập trung toàn bộ nhân lực, vật lực và tài lực vào hoạt động kinh doanh của mình.
Đối với những khoản nợ xấu của các doanh nghiệp mà Agribank Vĩnh Phúc không chuyển giao cho Công ty mua bán nợ thì Agribank Vĩnh Phúc có thể chủ động áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, Agribank Vĩnh Phúc cần tăng cƣờng hoạt động với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu. Trong đó, tập trung tháo gỡ những khó khăn vƣớng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản; khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản.
4.2.2. Giái pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu và mang tính chất quyết định trong hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng cũng nhƣ của Agribank Vĩnh Phúc.
Một số giải pháp chung để nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm dịch vụ:
Tập trung đầu tƣ và nâng cao hiệu quả của công nghệ thông tin trong các hoạt động thanh toán, quản trị, chăm sóc khách hàng ở cả hội sở chính và các chi nhánh; phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua bán chéo các sản phẩm nhƣ: bảo hiểm, cho vay trả góp, kinh doanh hàng hoát và bất động sản.
Tập trung đầu tƣ vốn cho vay tiêu dùng và doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các vùng kinh tế trọng điểm có khả năng phát triển nhanh, cung cấp tín dụng gắn liền với việc sử dụng các dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đảm bảo kinh doanh tín dụng an toàn, giảm thiểu rủi ro.
Gia tăng và mở rộng hệ thống ATM đa chức năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng thông qua ATM nhƣ: rút tiền trên nhiều hệ thống ngân hàng khác nhau, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản…
Mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, liên kết và hợp tác với các tổ chức tín dụng trong việc phát triển sản phẩm và công nghệ ngân hàng.
Một số giải pháp cụ thể:
* Đối với hoạt động tín dụng:
- Tăng cường các hình thức huy động vốn: Song song với việc củng cố, hoàn thiện các hình thức huy động vốn hiện hành: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi…, Agribank Vĩnh Phúc cần áp dụng các hình thức huy động vốn mới nhƣ: tiết kiệm
vàng, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm “dƣỡng lão”, phát hành trái phiếu quốc tế…
- Tăng dư nợ cho vay bằng cách đẩy mạnh công tác marketing để thu hút
khách hàng gửi tiền: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ
ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… Trƣớc mắt, Agribank Vĩnh Phúc nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch. Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Agribank Vĩnh Phúc cần tiến hành phân khúc thị trƣờng và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trƣờng và khách hàng mục tiêu, từ đó có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp.
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả, Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; Cán bộ làm công tác huy động vốn phải tự