6. Kết cấu của luận văn
1.3.Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh tín dụng của các ngân hàng
1.3.1. Kinh nghiệmvề nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM Trung Quốc
Trung quốc tập trung xử lý nợ xấu. Tháng 8 2007 tỷ lệ nợ xấu của 4 ngân hàng thƣơng mại quốc doanh của Trung Quốc chiếm 25,5% tổng dƣ nợ cho vay của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4 ngân hàng thƣơng mại này, đến hết năm 2013 là khoảng 13-14%. Giải pháp cơ bản để xử lý nợ xấu là 4 ngân hàng thƣơng mại quốc doanh đều thành lập 4 công ty quản lý tài sản. Tất cả các khoản nợ xấu của 4 ngân hàng thƣơng mại quốc doanh đều giao cho 4 công ty này khai thác xử lý. Tiếp đến là tiến hành bán đấu giá nợ xấu cho các ngân hàng nƣớc ngoài. Khoản nợ xấu này liên quan chủ yếu trong các khoản cho vay đầu tƣ vào bất động sản.
Trung quốc yêu cầu các ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc tự hoạch định ra kế hoạch tăng vốn điều lệ theo thông lệ quốc tế là 8%. Construction Bank of China có phƣơng án phát hành cổ phiếu trị giá 4,8 tỷ USD để tăng vốn điều lệ, trong đó có 1 tỷ USD đƣợc phát hành trong tháng 4/2010. Số còn lại phát hành trong 6 tháng năm 2011. Thực hiện xác định giá trị doanh nghiệp, thực hiện cổ phần hóa và niêm yết cổ phiếu ngân hàng thƣơng mại trên thị trƣờng chứng khoán. Hiện nay, một số ngân hàng thƣơng mại cổ phần cũng đang dự kiến niêm yết cổ phiếu trên thị trƣờng chứng khoán nƣớc ngoài.
Đẩy mạnh văn hóa kinh doanh trong ngân hàng kết hợp với tăng lƣơng hợp lý cho cán bộ nhân viên ngân hàng. Văn hóa ngân hàng đƣợc thể hiện hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, phong cách làm việc, khả năng giao tiếp với khách hàng và các nội dung khác thuộc về văn hóa trong kinh doanh. Các công việc đó đƣợc gắn liền với tinh giảm biên chế trong ngành ngân hàng. Chỉ riêng năm 2007, các ngân hàng Trung Quốc đã tinh giảm 45.000 ngƣời.
Hoàn thiện các quy chế quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế. Bài học từ Trung Quốc đã đƣợc đánh giá cao và đáng đƣợc chú ý. Trung Quốc đã thể hiện khả năng biết khi nào cần điều chỉnh chính sách, có ý chí chính trị cao và khả năng lãnh đạo để làm đƣợc những điều cần làm một cách đúng đắn. Việt Nam và Trung Quốc có nhiều điểm tƣơng đồng trong quá trình cải cách, mở cửa, hiện đại hóa đất nƣớc theo con đƣờng xã hội chủ nghĩa nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới. Việt Nam và Trung Quốc đều là những quốc gia đang phát triển, lực lƣợng kinh tế, trình độ văn hóa, hệ thống luật pháp còn có những hạn chế so với các nƣớc phát triển; hai nƣớc đều vừa phải trải qua thời kỳ thực hiện kinh tế kế hoạch tập trung, quá trình cải cách thể chế kinh tế theo hƣớng kinh tế thị trƣờng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
mới bắt đầu; hai nƣớc đều vừa phải trải qua thời kỳ đóng cửa tƣơng đối về kinh tế, giao lƣu kinh tế đối ngoại mới thực sự bắt đầu từ ngày chuyển sang cải cách mở cửa, chƣa nhiều kinh nghiệm trong quan hệ quốc tế về kinh tế… do vậy, những kinh nghiệm của Trung Quốc rất có ý nghĩa tham khảo đối với Việt Nam trong nhiều lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực ngân hàng.
1.3.2. Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong nước
1.3.2.1. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) là Ngân hàng thƣơng mại có vốn điều lệ lớn nhất và cơ cấu cổ đông mạnh nhất Việt Nam, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. Vietinbank cũng là ngân hàng Việt Nam đầu tiên mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bƣớc phát triển vƣợt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trƣờng khu vực và thế giới. Các mặt hoạt động của VietinBank đang phát triển nhanh, đòi hỏi nguồn nhân lực chất lƣợng cao, đáp ứng yêu cầu phát triển ổn định, cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới.
Vietinbank có hệ thống mạng lƣới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên, 03 Đơn vị sự nghiệp, hơn 1.000 phòng giao dịch trên 63 tỉnh/thành phố trong cả nƣớc. VietinBank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất có mặt tại châu Âu với 02 chi nhánh tại Frankfurt và Berlin - CHLB Đức. Đồng thời, VietinBank đã có mặt tại Vientiane - Lào và đang tích cực xúc tiến mở các văn phòng đại diện, chi nhánh tại nhiều quốc gia khác nhƣ Myanmar, Anh, Ba Lan, Séc… Với quy mô vốn lớn nhất, chất lƣợng tài sản tốt nhất và giá trị thƣơng hiệu cao nhất Việt Nam, liên tiếp trong hai năm 2012 và 2013, VietinBank đƣợc Tạp chí Forbes bình chọn Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới và tạp chí The Banker đƣa vào Bảng xếp hạng Top 500 thƣơng hiệu Ngân hàng giá trị nhất thế giới. Đặc biệt, ngày 7/1/2013, VietinBank vinh dự đƣợc Chủ tịch nƣớc phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Năm 2012, đánh dấu một năm đầy khó khăn của nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nhƣng ANZ vẫn tăng trƣởng mạnh mẽ và đạt giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2012 do tạp chí Asian Banker bình chọn.
Khi kinh tế nhiều biến động, lĩnh vực bán lẻ vẫn đƣợc xem là phổ biến, hứa hẹn nhiều tiềm năng, lợi nhuận cho các ngân hàng tại Việt Nam. Bởi, nhìn chung mức độ sử dụng ngân hàng trong dân chúng vẫn còn thấp, lƣợng ngƣời trung lƣu và giàu có tăng đáng kể rong 10-15 năm qua, kéo theo nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính cũng tăng lên.
Tuy nhiên, bên cạnh cơ hội, điều này cũng đặt ra thách thức cho các ngân hàng. Để hoạt động tốt trong lĩnh vực bán lẻ, ngân hàng cần phải có công nghệ hiện đại, nắm bắt nhu cầu khách hàng theo từng phân khúc riêng biệt, tạo ra các sản phẩm phù hợp, linh động đáp ứng nhu cầu rất đa dạng của nhóm khách hàng cá nhân, chuyên nghiệp hóa đến từng chi tiết trong dịch vụ nhƣ địa điểm giao dịch, cách bố trí văn phòng, kỹ năng phục vụ khách hàng, trình độ chuyên môn về tài chính của nhân viên, giải pháp tài chính ...
Vƣợt qua các thách thức chung của kinh tế VN và thế giới trong năm qua, ANZ đã đạt đƣợc những kết quả kinh doanh vƣợt trội trong lĩnh vực kinh doanh tài chính cá nhân và đƣợc công nhận là Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2012 do tạp chí uy tín Asian Banker trao tặng, vƣợt qua hàng loạt các ngân hàng khác tại một thị trƣờng cạnh tranh nhƣ Việt Nam.
Tổng dƣ nợ tính đến tháng 3/2013 tăng 36% so với cùng kỳ năm 2012, doanh số tăng 38%, dẫn đầu thị trƣờng về số khách hàng sử dụng dịch vụ Quản lý tài sản, kiểm soát tốt nợ xấu,… là những điểm sáng thành công của ANZ.
Lựa chọn “sân chơi” hợp lý (phân khúc khách hàng cao cấp & khách hàng triển vọng tại các đô thị lớn) và khai thác triệt để thế mạnh chuyên môn của mình, ANZ Việt Nam đã đƣa ra thị trƣờng những giải pháp tài chính tổng thể có tính cá nhân hóa cao, đáp ứng nhiều nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau.
Là ngân hàng nƣớc ngoài đi tiên phong đƣa các gói sản phẩm đầu tƣ tiên tiến về thị trƣờng nội địa nhƣ Sản phẩm đầu tƣ Song Tệ (Dual Currency Investment), Sản phẩm đầu tƣ Cấu Trúc (Structured Investment Products), ANZ Việt Nam ngày
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
càng khẳng định vị trí của mình trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ƣu tiên và dịch vụ quản lý tài tài sản.
Đây là những sản phẩm ngân hàng mang tính cá nhân hóa rất cao, có thể đƣợc thiết kế riêng cho từng khách hàng tùy theo nhu cầu của họ trong từng giai đoạn. Cụ thể, đội ngũ Quan hệ Khách hàng (Relationship Managers) đƣợc đào tạo kỹ càng sẽ có trách nhiệm liên lạc chặt chẽ với khách hàng, phân tích nhu cầu tài chính, đầu tƣ hay bảo vệ của họ và gia đình, sau đó cùng với chuyên gia tài chính đầu tƣ của ngân hàng sẽ giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận hay khả năng chấp nhận rủi ro của họ.
1.3.2.3. Bài học kinh nghiệm
Hệ thống ngân hàng cần phải có đội ngũ tham mƣu, dự báo tình hình biến động của thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế một cách kịp thời và đề ra những giải pháp để chuẩn bị đối phó những tình hình khó khăn chung.
Ban lãnh đạo phải có một chiến lƣợc kinh doanh phát triển đúng hƣớng và bền vững trong mọi hoàn cảnh không thể tăng trƣởng nóng vội sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Đầu tƣ những giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng có uy tín, trái phiếu chính phủ, trái phiếu kho bạc… để dự trữ tình huống khó khăn sẽ đƣợc tái chiết khấu các giấy tờ có giá để chuyển thành tiền mặt nhằm xử lý thanh khoản cho những tình hình biến động tài chính khi cần thiết.
Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các cổ đông chiến lƣợc trong nƣớc và quốc tế tạo thành một thế đứng vững chắc, nhằm hỗ trợ tài chính qua lại khi ngân hàng gặp khó khăn tạm thời.
Kinh doanh tiền tệ là hết sức nhạy cảm, nó mang tính hệ thống vì vậy cần liên kết với nhau nhƣ hiệp hội ngân hàng để cùng nhau đối phó với những tình huống xấu có thể xảy ra, do tác động của nền kinh tế đất nƣớc bị lạm phát nhƣ hiện nay. Nó sẽ gây ra những khó khăn thanh khoản chung đối với các ngân hàng thƣơng mại.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
:
a. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại? Năng lực cạnh tranh tín dụng của ngân hàng thƣơng mại bao gồm những nội dung gì, đƣợc đánh giá bằng cách nào?
b. Thực trạng năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng của Agribank Vĩnh Phúc ra sao? Những kết quả đạt đƣợc và những yếu kém, nguyên nhân của những yếu kém?
c. Giải pháp và kiến nghị nào nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng của Agribank Vĩnh Phúc, đảm bảo an toàn và phát triển bền vững?
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
Số liệu đƣợc thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo thƣờng niên, báo cáo kinh doanh hàng năm của Agribank Vĩnh Phúc từ năm 2011 đến 2013.
2.2.2. Phương pháp xử lý thông tin
Các tài liệu sau khi thu thập đƣợc tiến hành chọn lọc, hệ thống hoá để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho việc phân tích đề tài. Các công cụ và kỹ thuật tính toán đƣợc xử lý trên chƣơng trình Excel.
Công cụ phần mềm này đƣợc kết hợp với phƣơng pháp phân tích chính đƣợc vận dụng là thống kê mô tả để phản ánh thực trạng năng lực cạnh tranh ở Agribank Vĩnh Phúc thông qua các số tuyệt đối, số tƣơng đối và số bình quân, đƣợc thể hiện thông qua các bảng biểu số liệu, sơ đồ và đồ thị.
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
Luận văn chủ yếu sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu phổ biến trong kinh tế nhƣ phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh và phƣơng pháp tổng hợp.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Về thu thập thông tin, Luận văn sử dụng các thông tin thứ cấp nhƣ các sách, giáo trình, các báo cáo tài chính, phân tích thị trƣờng và các báo cáo khác của Ngân hàng, …Các thông tin trích dẫn trong luận văn đƣợc ghi chú nguồn trích dẫn rõ ràng và đƣợc liệt kê trong danh mục tài liệu tham khảo.
Luận văn thu thập thông tin sơ cấp thông qua điều tra phỏng vấn - Số lƣợng mẫu: 50 phiếu
- Đối tƣợng khảo sát: Các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, cùng với đội ngũ cán bộ của ngân hàng.
- Bảng câu hỏi đƣợc thiết kế theo thang đo, để tiến hành lƣợng hóa và tổng hợp các nhóm yếu tố tác giả đã sử dụng thang đo định danh Likert 4 với các giá trị quy ƣớc:
Đánh giá tầm quan trọng (xác định trọng số): Chọn 1: Hoàn toàn không
quan trọng; Chọn 2: Ít quan trọng; Chọn 3: Khá quan trọng; Chọn 4: Rất quan trọng
Đánh giá mức độ phản ứng (động thái): Chọn 1: Phản ứng yếu; Chọn 2:
Phản ứng trung bình; Chọn 3: Phản ứng khá; Chọn 4: Phản ứng tốt
Đánh giá các hoạt động nội bộ: Chọn 1: Đánh giá ứng yếu; Chọn 2: Đánh
giá trung bình; Chọn 3: Đánh giá khá; Chọn 4: Đánh giá tốt
Triển khai thu thập số liệu, Trên cơ sở danh sách 50 đáp viên đã xác định từ trƣớc, tác giả đã triển khai công tác thu thập dữ liệu nhƣ sau:
Bước 1: Tiến hành gửi thƣ điện tử cho các đối tƣợng khảo sát nói rõ các yêu
cầu điều tra và nội dung kèm theo cho việc trả lời các câu hỏi. Ngoài ra, đề cƣơng nghiên cứu giới thiệu về đề tài cũng đƣợc đính kèm theo bảng câu hỏi để phục vụ cho những ngƣời có nhu cầu hiểu rõ hơn về đề tài cũng nhƣ cái khái niệm đƣợc sử dụng trong bảng câu hỏi.
Bước 2: Gọi điện thông báo cho các đối tƣợng khảo sát biết về việc đã gửi
thƣ yêu cầu điều tra và xin phép, đề nghị các đối tƣợng phỏng vấn hợp tác trả lời. Việc gọi điện này nhằm hạn chế tính trì hoãn về thời gian của thƣ điện tử, cũng nhƣ góp phần thúc đẩy các đối tƣợng phỏng vấn trả lời nhanh chóng các câu hỏi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bước 4: Tiến hành gặp trực tiếp một số đối tƣợng phỏng vấn nếu nhƣ các
câu trả lời của họ chƣa đủ ý hoặc rõ nghĩa; hơn nữa trong một số trƣờng hợp có một số đối tƣợng phỏng vấn không có thói quen check mail thƣờng xuyên, do vậy việc gặp trực tiếp sẽ giúp tác giả thu thập đƣợc ý kiến của họ.
Các thông tin đƣợc tập hợp từ các nguồn kể trên, đƣợc phân tích, chọn lọc các thông tin quan trọng; với các thông tin bằng con số thống kê sẽ đƣợc xử lý theo nguyên tắc phân tích thống kê. Kết luận đƣợc đƣa ra dựa trên các phân tích, đánh giá đúng đắn các dữ liệu thu đƣợc.
2.2.4. Công cụ phân tích số liệu
a. Ma trận môi trường bên trong IFE
Ma trận đánh giá các yếu tố môi trƣờng nội bộ doanh nghiệp (IFE) tóm tắt và
đánh giá những mặt mạnh và mặt yếu quan trọng của các bộ phận kinh doanh chức năng cũng nhƣ của toàn bộ ngân hàng. Ma trận IFE đƣợc phát triển theo 5 bƣớc.
Bước 1: Lập danh mục các yếu tố có vai trò quyết định đến năng lực cạnh
tranh của ngân hàng (thông thƣờng là khoảng từ 10 đến 20 yếu tố).
Bước 2: ấn định tầm quan trọng bằng cách phân loại từ 0,0 (không quan
trọng) đến 1,0 (quan trọng nhất) cho mỗi yếu tố. Cần lƣu ý, tầm quan trọng đƣợc ấn định cho các yếu tố cho thấy tầm quan trọng tƣơng đối của yếu tố đó với thành công của các ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Nhƣ thế, đối với các ngân hàng trong ngành thì tầm quan trọng của các yếu tố đƣợc liệt kê trong bƣớc 1 là giống nhau.
Bảng 2.1: Mô hình ma trận IFE
Các yếu tố bên trong Mức độ quan trọng Phân loại Số điểm quan trọng Yếu tố 1 Yếu tố 2 …… Yếu tố n Tổng cộng 1,00 xx
Bước 3: Phân loại từ 1 đến 4 cho mỗi yếu tố đại diện (thực tế có thể định