6. Tính mới của đề tài
2.2.2.Hệ thống KSNB quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
2.2.2.1. Môi trường kiểm soát
Tính chính trực và giá trị đạo đức
Ban lãnh đạo chi nhánh đã xây dựng những chuẩn mực chung về đạo đức trong toàn ngân hàng và phổ biến đến cho từng phòng ban, đối tượng. Nhìn chung, mọi người đều nắm bắt và tuân thủ. Các thành viên trong Ban giám đốc, lãnh đạo các phòng, tổ luôn cư xử đúng đắn, chuẩn mực, làm gương cho các nhân viên cấp dưới của mình, góp phần làm giảm và xóa bỏ những động cơ và sự cám dỗ có thể khiến cho các nhân viên sẽ không trung thực, phi pháp, hoặc có những hành động phi đạo đức.
Ngay cả tác phong làm việc nghiêm chỉnh, đi làm đúng giờ, có thái độ cư xử cởi mở với nhân viên, thường xuyên đôn đốc và nhắc nhở nhân viên trong công việc để hoàn thành mục tiêu của đơn vị đề ra nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả công việc. Chính những điều này đã tạo ra cho chi nhánh một môi trường làm việc thân thiện, có nề nếp, có văn hóa khi làm việc tại doanh nghiệp.
Triết lý và phong cách điều hành của nhà quản lý
Ban lãnh đạo chi nhánh rất quan tâm đến vấn đề kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng, xem an toàn tín dụng là trên hết. Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều ngân hàng khác trên địa bàn, vấn đề mở rộng phạm vi, thị phần được đặt lên hàng đầu nhưng có thể khẳng định rằng hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn rất thận trọng, các quyết định cho vay đều mang tính tập thể và được kiểm soát quản lý chặt chẽ. Các quy định cụ thể về trách nhiệm, quyền hạn trong cho vay được quy định và tuân thủ nghiêm nghặt, quy trình cho vay được thiết kế một cách chặt chẽ, các chốt kiểm soát được bố trí trong suốt quy trình, hoạt động kiểm tra, giám sát được thực hiện thường xuyên. Nhận thức được điều đó mọi nhân viên trong chi nhánh đều coi trọng và tuân thủ đầy đủ các thủ tục kiểm soát đề ra, hay quy định cụ thể trong khi làm việc.
Bên cạnh đó ban lãnh đạo chi nhánh luôn tuân thủ, bám sát các chủ trương, quy định của NHCT Việt Nam, cũng như các quy định của NHNN đảm bảo cho chi nhánh luôn hoạt động trong môi trường pháp lý cao.
Cách thức phân định quyền hạn và trách nhiệm
Mọi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của phòng KHCN, tổ quản lý rủi ro trong chi nhánh đều được quy định cụ thể thành văn bản thông qua các quyết định của Giám đốc chi nhánh, bảng phân công công việc đến từng phòng ban, từng cán bộ.
Thêm vào đó tại chi nhánh đa số mọi công việc liên quan đến hoạt động cho vay đều được thực hiện trên phần mềm INCAS nên mỗi cá nhân đều được cấp mã truy cập BDS theo chức năng nhiệm vụ được phân công và sử dụng hệ thống trong phạm vi cấp độ sử dụng. Việc truy cập của chi nhánh được thực hiện theo quyết định số 2680/QĐ-NHCT38 “Quy định cấp độ truy cập và hạn mức giao dịch của người sử dụng trên hệ thống INCAS” (Phụ lục 15).
Cơ cấu tổ chức
Bộ máy cấp tín dụng cá nhân của VietinBank Quảng Trị được tổ chức một cách phù hợp, đảm bảo cho mọi hoạt động được diễn ra một cách hiệu quả. Bộ máy được tổ chức một chặt chẽ, dễ dàng cho việc quản lý công việc, đảm bảo cho sự thống nhất của chi nhánh, mọi hoạt động được diễn ra một cách nhanh chóng, liên tục.
Chi nhánh xác định rõ vai trò, trách nhiệm của Ban lãnh đạo và nhân viên từng phòng, tổ cũng như mối quan hệ phối hợp và phân chia quyền lực và trách nhiệm rõ ràng trong việc thực hiện cấp tín dụng nhằm đảm bảo những quyết định quan trọng liên quan đến việc cho vay được đưa ra một cách thích hợp bởi một tập thể cá nhân có trình độ và kinh nghiệm.
Việc cấp tín dụng được thực hiện theo mô hình như sau:
Sơ đồ 4:Cơ cấu bộ máy cấp tín dụng cá nhân tại VietinBank Quảng Trị
• Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các bộ phận trong bộ máy cho vay:
Hội đồng tín dụng cơ sở19
- Quyết định cho vay khách hàng trong phạm vị mức phán quyết của Hội đồng tín dụng cơ sở.
- Quyết định các vấn đề phức tạp khác có liên quan tới cho vay và xử lý TSBĐ của khách hàng trong phạm vi mức phán quyết của Hội đồng tín dụng cơ sở.
- Trình Trụ sở chính xem xét, phê duyệt các trường hợp cho vay và các vấn đề khác liên quan đến cho vay và xử lý TSBĐ vượt mức phán quyết của chi nhánh.
Ban giám đốc
Được xem xét quyết định cho vay đối với các trường hợp thuộc thẩm quyền phán quyết của chi nhánh và dưới mức thẩm quyền phán quyết của Hội đồng tín dụng cơ sở như: GHTD, thay đổi khoản tín dụng (có thời hạn 5 năm trở xuống) thuộc mức phán quyết tín dụng của Chi nhánh, các trường hợp phải trình Trụ sở chính nhưng khoản cho vay được bảo đảm đầy đủ bằng TSBĐ có tính thanh khoản cao…
19 Theo mục 6.3, điều 6 Quyết định số 1507/QĐ - NHCT35 – Quy chế Hội đồng tín dụng, hội đồng đầu tư. Hội đồng tín dụng cơ sở Ban giám đốc chi nhánh Phòng khách hàng cá nhân Tổ quản lý rủi ro
Tổ quản lý rủi ro
- Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay đảm bảo tuân thủ các GHTD cho từng khách hàng.
- Kiểm tra và thẩm định tín dụng độc lập, đối với khách hàng, phương án đề nghị cho vay (đối với các trường hợp phải qua thẩm định rủi ro).
- Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu).
- Quản lý, khai thác và xử lý TSBĐ nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi nợ gốc và lãi tiền vay).
Phòng khách hàng cá nhân
Trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định, xác định, quản lý giới GHTD cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về vay vốn, trình cấp có thẩm quyền quyết định, thực hiện nghiệp vụ cho vay và xử lý giao dịch phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam gồm:
+ Nhận, xử lý đề nghị vay vốn.
+ Thẩm định khách hàng, phương án vay vốn.
+ Đưa ra các đề xuất chấp thuận hoặc từ chối đề nghị cho vay trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.
Chính sách nhân sự
“Nhân sự là chìa khóa thành công cho mọi doanh nghiệp”
Nắm bắt được điều này, ngân hàng rất quan tâm đến công tác tuyển chọn và đào tạo CBTD nói riêng và cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung. Cụ thể:
Chính sách tuyển dụng của chi nhánh luôn chú trọng về trình độ chuyên môn, cũng như kinh nghiệm làm việc: Đội ngũ nhân viên chuyên về tài chính ngân hàng ngày càng cao ở chi nhánh. Sau khi tuyển dụng, sẽ có 3 tháng để học việc trước khi vào làm việc chính thức, đảm bảo cho nhân viên có thể nắm rõ về công việc cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Hằng năm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tổ chức những đợt kiểm tra nghiệp vụ đối với toàn bộ cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống. Cụ thể, tại chi nhánh đã có những đợt kiểm tra của đoàn KTKSNB NHCT văn phòng đại diện tại Đà
Nẵng, kiểm tra nghiệp vụ để cán bộ kịp thời nắm bắt các văn bản chế độ mới nhằm nâng cao chất lượng công tác cũng như nghiệp vụ chuyên môn được đảm bảo.
Ngoài ra Chi nhánh luôn có các khóa đào tạo về nghiệp vụ cho nhân viên mới, cử đi học các khóa học nâng cao nghiệp vụ, sử dụng phần mềm INCAS, các lớp về các loại hình dịch vụ chi nhánh đang cung cấp thử nghiệm cho khách hàng và luôn có một cán bộ theo sát, hướng dẫn đối với nhân viên mới. Đối với những nhân viên đã vào làm, định kỳ có các khóa học nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn hoặc học về sử dụng phần mềm tin học mới…nhằm không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và năng lực công tác.
Những nhân tố khuyến khích cho nhân viên làm việc tốt, chấp nhận trách nhiệm và hành động có trách nhiệm đó chính là thù lao và hệ thống đánh giá nhân sự. Nhận thức được điều đó, bên cạnh việc chú trọng đến công tác tuyển dụng và đào tạo thì Chi nhánh luôn quan tâm đến chính sách đãi ngộ đối với các nhân viên của mình. Cụ thể, để khuyến khích nhân viên, CBTD làm việc phục vụ vì lợi ích cao nhất của ngân hàng, các chính sách nhân sự đã được chi nhánh thực hiện như: cải thiện môi trường làm việc, áp dụng cơ chế tiền lương thỏa đáng, cơ chế thưởng phạt hợp lý cho nhân viên trong việc cho vay và huy động vốn. Mọi chế độ của Nhà nước đối với người lao động như bảo hiểm xã hội, phục cấp trách nhiệm, phụ cấp độc hại…đều được chi nhánh đảm bảo.
Có thể nói, với một chính sách nhân sự như vậy, chi nhánh có thể đảm bảo cho mình những nhân viên có năng lực, đáng tin cậy trong việc góp phần giúp tạo ra một sự kiểm soát có hiệu quả.
Nhìn chung, môi trường kiểm soát của chi nhánh VietinBank Quảng Trị khá tốt. Chi nhánh luôn quan tâm xây dựng một môi trường làm việc lành mạnh, chính sách nhân sự phù hợp, phân chia trách nhiệm rõ ràng, cụ thể, cơ cấu tổ chức hợp lý, bộ máy làm việc tinh thông phù hợp với đặc điểm, nhu cầu làm việc của đơn vị.