6. Tính mới của đề tài
2.3.Đánh giá hệ thống KSNB quy trình cho vay khách hàng cá nhân
2.3.1. Kết quả đạt được
VietinBank - Chi nhánh Quảng Trị là một trong 31 chi nhánh trên toàn quốc trong năm 2009 của VietinBank, được Trung tâm chứng nhận phù hợp - QUACERT cấp giấy chứng nhận số HT 1683-28.09.32 công nhận HTQLCL của VietinBank – Chi nhánh Quảng Trị cho các lĩnh vực hoạt động như: cung cấp dịch vụ cho vay, thanh toán, bảo lãnh, nhận tiền gửi, mua bán ngoại tệ và nghiệp vụ thẻ, được đánh giá và phù hợp với các yêu cầu của tiêu chuẩn TCVN ISO 9001:2008. HTQLCL theo tiêu chuẩn ISO 9001 phiên bản 2008 là một trong những công cụ hữu hiệu, được các tổ chức, doanh nghiệp trên khắp thế giới áp dụng hiệu quả để quản lý chất lượng hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp. Trong thời gian hơn 1 năm triển khai vận hành HTQLCL ISO 9001:2008, chi nhánh đã trải qua nhiều đợt hướng dẫn áp dụng, đánh giá nội bộ và đánh giá của đoàn Quacert để từng bước áp dụng HTQLCL vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Được đón nhận HTQLCL theo tiêu chuẩn ISO đã bước đầu chứng tỏ Chi nhánh có một hệ thống KSNB hiệu quả. Cụ thể:
Việc áp dụng thành công HTQLCL ISO đã chuẩn hóa việc quản lý phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp cho Ban giám đốc chi nhánh có thể kiểm soát dễ dàng mọi hoạt động kinh doanh tại đơn vị, từ đó có những chỉ đạo kịp thời phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả trong kinh doanh, góp phần hoàn thành nhiệm vụ được giao, tạo tiền đề cho sự phát triển, hội nhập của chi nhánh trong những năm tiếp theo.
Hoạt động hệ thống KSNB luôn được Ban lãnh đạo của VietinBank Quảng Trị chú ý quan tâm xây dựng và củng cố. Đây chính là cơ sở quan trọng nhằm thực hiện tốt công tác quản lý quy trình cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và hoạt động cho vay nói chung từ đó tăng hiệu quả kinh doanh, giữ vững và nâng cao vị thế của chi nhánh trên địa bàn tỉnh.
Trước hết ban lãnh đạo chi nhánh đã tạo ra được một môi trường kiểm soát lành mạnh và có hiệu quả cao:
Ban giám đốc luôn tuân thủ nguyên tắc KSNB, thường xuyên đôn đốc, nâng cao ý thức cho nhân viên thực hiện đúng theo chính sách cho vay của chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Ban giám đốc cũng như lãnh đạo các phòng, tổ luôn quan tâm, chia sẻ kinh nghiệm cũng như hướng dẫn nhân viên xử lý những tình huống khó gặp phải trong công việc.
Thêm vào đó, Ban lãnh đạo còn đưa ra những chuẩn mực đạo đức chung trong toàn chi nhánh, chuẩn hoá mối quan hệ giữa các phòng ban, nhằm phối hợp chặt chẽ trong việc xử lý nghiệp vụ theo đúng quy trình, quy chế của VietinBank, luôn cố gắng giữ được tính chính trực và tư cách đạo đức, hành vi ứng xử đúng đắn, làm việc có hiệu quả, là tấm gương cho nhân viên cấp dưới hướng đến và thực hiện.
Bộ máy cấp tín dụng cá nhân của chi nhánh được thiết kế một cách hợp lý và hoạt động đạt hiệu quả cao, các bộ phận trong bộ máy đều được phân chia chức năng, nhiệm vụ cụ thể và luôn giám sát lẫn nhau trong hoạt động.
Chính sách nhân sự luôn được ban lãnh đạo đặt lên hàng đầu. Đội ngũ CBTD, CBQLRR của chi nhánh có nhiều kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao và được tập huấn nghiệp vụ định kỳ. Ban lãnh đạo đảm bảo cho nhân viên có một công việc ổn định,
kịp thời khen thưởng đối với những cá nhân xuất sắc có nhiều đóng góp cho chi nhánh từ đó nhân viên yên tâm công tác, cống hiến hết mình cho ngân hàng. Thêm vào đó chính nhờ cơ chế thưởng phạt hợp lý đã giúp nhân viên làm việc có trách nhiệm hơn.
Hệ thống chính sách cho vay cá nhân của chi nhánh được xây dựng theo định hướng kiểm soát rủi ro:
Chính sách cho vay cá nhân mà chi nhánh đã và đang thực hiện trong những năm qua phù hợp với điều kiện hoạt động và phát triển. Hệ thống chính sách cho vay bao gồm những quy định cụ thể, đầy đủ, chi tiết, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay. Toàn thể nhân viên trong toàn bộ máy cấp tín dụng cá nhân đều tuân thủ các quy định về an toàn tín dụng, bảo đảm tiền vay, lãi suất cho vay mà NHNN và NHCT Việt Nam đã đề ra, xem đó là cơ sở để thực hiện việc cho vay an toàn và hiệu quả.
Thủ tục kiểm soát áp dụng trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh khá chặt chẽ:
Chi nhánh luôn tuân thủ thực hiện các quy trình cho vay, kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, quy trình kiểm soát hồ sơ tài liệu và dữ liệu…theo như những quy định của NHCT Việt Nam đề ra. Từ đó mọi cán bộ thực hiện đầy đủ các bước theo hướng dẫn của quy trình, quy trình chỉ rõ vai trò, nhiệm vụ và sự phối hợp hoạt động giữa các cá nhân và phòng, tổ trong bộ máy cấp tín dụng cá nhân của chi nhánh.
Quyết định cho vay luôn bảo đảm khách quan, có sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối với toàn bộ danh mục cho vay, chỉ những người có thẩm quyền mới được xét duyệt cho vay. Mọi dữ liệu liên quan đến khoản vay đều phải được nhập vào hệ thống INCAS. Bên cạnh đó việc thực hiện hoạt động cho vay luôn được 1 lãnh đạo phòng theo dõi, kiểm tra và phê duyệt, luôn theo sát CBTD, đảm bảo cho mọi hoạt động được diễn ra một cách hiệu quả. Mỗi một HĐTD đều được 2 CBTD tham gia, điều này đảm bảo không có 1 cá nhân nào có thể một mình tiến hành thực hiện và quyết định công việc một mình. Điều này tạo ra cơ chế kiểm tra, giám sát chéo giữa các cá nhân, các bộ phận cùng tham gia một quy trình nghiệp vụ cho vay.
Việc kiểm soát rủi ro đối với hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh rất chặt chẽ vì được 2 bộ phận tham gia đó là: Tổ quản lý rủi ro thực hiện kiểm tra, kiểm soát ngay trong quy trình cho vay và phòng KTKSNB thực hiện kiểm tra, giám sát thường xuyên sau cho vay tại chi nhánh.
Đặc biệt, chi nhánh đã đầu tư các trang thiết bị cho việc kiểm soát khá đầy đủ: việc kiểm soát vật chất đối với tài sản (TSBĐ, hồ sơ tài liệu về khoản vay…) được chi nhánh áp dụng thiết bị nhận dạng bằng phương pháp tĩnh mạch lòng bàn tay của Fujitsu – áp dụng cho cơ chế phê duyệt, hạch toán của Ban giám đốc và phòng kế toán giao dịch.
Công nghệ nhận dạng tĩnh mạch lòng bàn tay của Fujitsu bao gồm một thiết bị nhỏ có khả năng quét và ghi lại mạch máu lòng bàn tay. Thiết bị này dễ sử dụng, nhanh chóng và chính xác cao. Chỉ cần đơn giản đặt bàn tay lên trên thiết bị cách khoảng vài centimet, trong vòng một giây, thiết bị sẽ đọc được sơ đồ tĩnh mạch lòng bàn tay duy nhất của bạn. Vì trên thực tế mỗi bàn tay có một sơ đồ tĩnh mạch khác nhau, không có sự trùng lặp giống nhau kể cả giữa anh em sinh đôi cùng trứng. Do đó không ai khác ngoài những người đã đăng ký nhân dạng tại chi nhánh là Ban giám đốc, trưởng phòng và phó phòng kế toán giao dịch có thể truy nhập các thông tin và
thực hiện phê duyệt các hoạt động liên quan đến quy trình cho vay như giải ngân, thu nợ, nhập, xuất tài sản TSBĐ…
Hệ thống công nghệ thông tin và truyền thông của chi nhánh được áp dụng những chương trình, phần mềm tiên tiến:
Việc áp dụng có hiệu quả hệ thống INCAS, một hệ thông tin hiện đại với mô hình quản lý tập trung và giao dịch trực tuyến đã giúp cho công tác kiểm soát được thực hiện một cách kịp thời và chặt chẽ. Hệ thống INCAS là một hệ thống có tính bảo mật cao và được kiểm soát chặt chẽ, không những thế hệ thống INCAS đã giúp ngân hàng quản lý thông tin một cách tốt nhất, giảm thiểu gian lận và hạn chế những rủi ro, sai sót đến mức thấp nhất. Với CBTD chịu trách nhiệm nhập dữ liệu vào hệ thống, lãnh đạo phòng KHCN kiểm soát việc nhập dữ liệu của CBTD, cán bộ phòng KTKSNB thực hiện kiểm tra, giám sát việc nhập dữ liệu của CBTD (giám sát sau khi cho vay).
Với việc thiết lập một Website chuyên cung cấp thông tin nội bộ và nhận thông tin từ NHCT Việt Nam, chi nhánh đã đảm bảo cho mình một kênh truyền thông có hiệu quả, giúp cho việc truyền đạt thông tin của Ban giám đốc, lãnh đạo các phòng, tổ được chuyển tải đến các phòng ban, đến từng nhân viên một cách nhanh chóng và chính xác.
Để giúp cho hoạt động giao dịch nội bộ được diễn ra một cách nhanh chóng cũng như góp phần tăng cường sự giao tiếp giữa các nhân viên với nhau chi nhánh đã áp dụng phần mềm Office Communicator.
Hình ảnh: Giao diện phần mềm Office Communicator
Đây là một sản phẩm của Microsoft, một phần mềm cung cấp các công cụ và tính năng giúp nhân viên trong chi nhánh làm việc hiệu quả hơn bằng cách có thể kết nối được với nhiều người trong chi nhánh, tại các phòng ban khác nhau, cho phép bạn và đồng nghiệp cùng làm việc trên các tài liệu Word, PowerPoint, Excel như đang cùng làm một nơi. Và đây cũng có thể xem là một kênh truyền thông tương đối hiệu quả không chỉ giúp xác lập và thúc đẩy mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên mà còn giữa các nhân viên trong chi nhánh với nhau.
Nhìn chung, hệ thống KSNB quy trình cho vay cá nhân tại VietinBank chi nhánh Quảng Trị đã có những đóng góp lớn, góp phần đảm bảo an toàn cho tài sản của ngân hàng, nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay cá nhân nói riêng và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung.
2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Những tồn tại
Mặc dù hệ thống KSNB quy trình cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh đã mang lại những hiệu quả nhất định, tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại nên khắc phục:
Về nhân sự: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phần đông nhân viên của chi nhánh là đang còn trẻ, thời gian tham gia công tác chưa nhiều, còn thiếu kinh nghiệm, đào tạo tại chỗ còn chưa bài bản. Số lượng CBQLRR vẫn còn mỏng so với khối lượng công việc phải thực hiện, dẫn đến áp lực trong công việc là rất lớn.
Trình độ nhân thức của CBTD, CBQLRR về lĩnh vực các ngành nghề chưa sâu, từ đó gây ra nhiều hạn chế trong việc thẩm định phương án vay vốn, kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh doanh của khách hàng để phát hiện rủi ro có thể xảy ra.
Về thủ tục kiểm soát:
- Việc thẩm định độc lập của Tổ quản lý rủi ro lại thường đi với CBTD của phòng KHCN do đó có thể bị chi phối làm giảm tính độc lập và khách quan trong việc xem xét, kiểm tra các khoản tín dụng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn của CBTD sau khi cho vay chưa được kiểm tra thường xuyên nên không kịp thời phát hiện rủi ro, thường chỉ kiểm tra những khoản vay khi có vấn đề. Công tác kiểm tra có lúc chưa kịp thời hoặc gặp khó khăn trong kiểm tra thực tế khách hàng, việc kiểm tra sử dụng vốn mặc dù được lập Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay nhưng chưa được lãnh đạo phòng ký duyệt; do đó chưa phát huy được hết vai trò của công tác giám sát sau khi cho vay đối với khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, đầu tư vào SXKD chưa hiệu quả….để có biện pháp xử lý thích ứng. Điều này ảnh hưởng đến thu nhập trả nợ của khách hàng dẫn đến ngân hàng không thu hồi được vốn cũng như lãi cho vay.
- Ngân hàng và CBTD chủ yếu dựa vào TSBĐ để cho vay nên làm giảm chất lượng thẩm định, không đánh giá đầy đủ hiệu quả sử dụng vốn vay, dẫn đến việc cho vay khách hàng không uy tín, gia tăng nợ quá hạn cho ngân hàng.
Điển hình như đối với những khoản cho vay cầm cố sổ tiết kiệm (TSBĐ có tính thanh khoản cao): đa số không được kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Xử lý TSBĐ để thu hồi vốn gặp nhiều khó khăn, do thời gian kéo dài dẫn đến phát sinh nhiều chi phí. Theo quy định của NHNN, nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng có quyền xử lý TSBĐ nợ vay thông qua tố tụng. Nhưng trên thực tế, thủ tục tố tụng còn trì trệ làm ảnh hưởng đến tiến độ thu hồi vốn của ngân hàng.
Nguyên nhân
Chủ quan
-Để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao, cũng như duy trì khách hàng truyền thống và xây dựng khách hàng mới, chi nhánh tuyển thêm nhiều nhân viên mới để đáp ứng nhu cầu đó nên kinh nghiệm của CBTD không được cao.
-Việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay vốn chủ yếu dựa trên phương án kinh doanh do khách hàng cung cấp. Do đó những rủi ro trong công tác thẩm định là điều khó tránh khỏi.
-Do áp lực cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn tăng cao do vậy ngân hàng phải giảm bớt các thủ tục, đơn giản hóa các văn bản, rút ngắn thời gian thẩm định của CBTD do vậy tác động ít nhiều đến các thủ tục kiểm soát mà ngân hàng đã đề ra.
-Vì số lượng CBQLRR còn mỏng do đó để giảm tải khối lượng công việc cho CBQLRR việc thẩm định khách hàng, phương án SXKD có thêm sự tham gia của phòng KHCN, bộ phận đề xuất khách hàng vay vốn.
Khách quan
-Điều kiện tự nhiên của tỉnh không mấy thuận lợi: Quảng Trị là một tỉnh thuộc khu vực miền Trung có khí hậu thời tiết khắc nghiệt, chịu nhiều thiên tai lũ lụt, gây thiệt hại nặng nề cho người dân và nền kinh tế tỉnh nhà, gây bất lợi cho hoạt động SXKD của khách hàng, gây nguy cơ rủi ro cao đối với các khoản vay của Chi nhánh.
-Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng như: kinh doanh thua lỗ, hoạt động và quản lý yếu kém, che giấu thực trạng, sử dụng vốn sai mục đích, một số khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm đoạt nguồn vốn của ngân hàng…
-Thông tin, dữ liệu về khách hàng vay vốn trên CIC cung cấp chưa đầy đủ, số liệu chưa được cập nhật và xử lý kịp thời. CIC hoạt động dựa trên sự cam kết cung cấp thông tin tín dụng của các NHTM với NHNN và do NHNN điều hành. Nhưng sự cung cấp thông tin này chỉ mang tính bắt buộc và theo từng thời kỳ chứ không thể cập nhật thông tin liên tục do các NHTM còn e ngại tiết lộ tình hình kinh doanh của mình. Do đó, thông tin về khách hàng không đảm bảo cho việc thẩm định khách hàng cho vay.
-Sự thay đổi giá trị trong tương lai của TSBĐ đóng vai trò quan trọng trong quá trình theo dõi nợ vay cũng như đo lường, đánh giá lại rủi ro tín dụng hằng năm của ngân hàng. Với TSBĐ có khả năng lên giá như bất động sản thì rủi ro tín dụng sẽ giảm đi, nhưng với những tài sản là máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thì rủi ro càng tăng khi thời gian trả nợ càng dài.
-Nguyên nhân của việc xử lý TSBĐ mất nhiều thời gian và chi phí. Trong các điều khoản của HĐTD, chi nhánh luôn ràng buộc điều kiện “Khi khách hàng vi phạm các điều khoản của HĐTD thì ngân hàng được toàn quyền xử lý TSBĐ để thu hồi nợ”. Tuy nhiên trên thực tế Chi nhánh phải chuyển hồ sơ khởi kiện ra tòa nếu không thỏa thuận được với khách hàng. Nếu tòa án đưa ra phán quyết thì chi nhánh vẫn còn gặp