6. Tính mới của đề tài
2.2.1. Khái quát về quy trình cho vay khách hàng cá nhân
2.2.1.1. Khái quát về cho vay:
• Khái niệm cho vay 11
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
• Hạn mức cho vay 12
Hạn mức cho vay là mức dư nợ vay tối đa, duy trì trong một thời hạn nhất định được Ngân hàng cho vay thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng.
• Thời hạn cho vay13
Căn cứ để xác định thời hạn cho vay:
+ Đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng + Chu kỳ SXKD của khách hàng
+ Khả năng nguồn vốn của NHCT
119,10,11 Điều 4,Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
12
- Khách hàng không được quá 65 tuổi tại thời điểm trả nợ cuối cùng, trừ: + Cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao
+ Cho vay có TSBĐ là bất động sản có giá trị tối thiểu gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản cao; có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh được nguồn thu nhập của mình có thể dùng để trả nợ.
Đối với cho vay SXKD:
- Căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay vốn.
Đối với cho vay tiêu dùng:
- Trường hợp cho vay có đảm bảo, thời hạn cho vay tối đa 5 năm
- Trường hợp cho vay có bảo đảm, thời hạn cho vay tối đa là 5 năm, trừ các trường hợp sau đây:
+ Cho vay xây dựng nhà ở: tối đa 10 năm.
+ Cho vay mua nhà ở chung cư, hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất ở: tối đa 15 năm.
+ Cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất và xây dựng nhà ở hoặc mua nhà ở (có quyền sử dụng đất): tối đa 20 năm.
• Mức cho vay14
Mức cho vay đối với một phương án được xác định căn cứ vào:
+ Mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện phương án.
+ Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
+ Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ và biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu có). + Khả năng nguồn vốn của NHCT.
• Thể loại cho vay 15
- Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
• Phương thức cho vay16
Ngân hàng cho vay thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay sau:
Phương thức cho vay từng lần
14Điều 13,Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
Phương thức cho vay theo hạn mức
Phương thức cho vay trả góp
Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi
• Những trường hợp không được cho vay17
- Giám đốc, phó giám đốc NHCT.
- Cán bộ, nhân viên thực hiện nhiệm vụ thẩm định và quyết định cho vay. - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của Giám đốc, phó giám đốc NHCT.
- Không được cho vay đối với trường hợp sau đây, trừ trường hợp khoản vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao:
+ Khách hàng mà Chi nhánh không hoặc chưa xác định được, hoặc không quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó.
• Những nhu cầu vốn không được cho vay18
NHCT không được cho vay các nhu cầu vốn sau:
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Để đáp ứng các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để trả nợ, gốc, lãi vốn vay cho hệ thống NHCT hoặc tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác trừ:
+ Lãi tiền vay trả cho ngân hàng cho vay trong thời gian thi công, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với các khoản vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay được tính vào giá trị tài sản cố định đó.
Bảng 5: Các khoản vay phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập
Trường hợp: chưa thẩm định rủi ro khi cấp GHCV
Trường hợp: đã được thẩm định rủi ro khi cấp GHCV
Các khoản vay thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định theo Quy chế hội đồng tín dụng hiện hành của NHCT.
17Điều 18, Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình - số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35
Các khoản vay có giá trị tương đương từ 1,5 tỷ đồng
Các khoản vay có giá trị tương đương từ 30% GHCV, hoặc tương đương từ 1,5 tỷ đồng trở lên, tùy theo giá trị nào lớn hơn.
• Các khoản vay không phải thẩm định rủi ro
- Các khoản nhận nợ bắt buộc.
- Khoản vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao.
- Phòng KHCN sau khi thẩm định/tái thẩm định, đánh giá đã đề xuất từ chối cho vay, cơ cấu lại thời hạn trả nợ và được người có thẩm quyền chấp thuận