a. Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả vốn tín dụng
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng
Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của bất kỳ một NHTM nào, nhất là trong điều kiện hệ thống NHTM Việt Nam đang trên con đường hội nhập vào các tổ chức tài chính quốc tế. Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Quảng Bình cần thông qua các giải pháp chủ yếu sau:
1.Xây dựng chiến lược khách hàng.
Sự tồn tại và phát triển của khách hàng chính là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ngay trong tôn chỉ hoạt động của hệ thống NHĐT & PT Việt Nam đã nêu bật lên điều đó “Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công”
Khách hàng vừa là người cung cấp vốn cho ngân hàng đồng thời cũng là người sử dụng vốn tại ngân hàng. Vì vậy nghiên cứu về khách hàng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu đối với việc tăng cường hiệu quả sử dụng vốn tại NHTM.
Chi nhánh NHĐT & PT tỉnh Quảng Bình cũng như bao NHTM khác, từ khi thực hiện hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường, chính sách khách hàng đã được quan tâm: Khách hàng đã được đối xử bình đẳng, có nhiều cơ chế khuyến khích khách hàng kể cả khách hàng vay vốn lẫn khách hàng gửi tiền…Tuy nhiên, do nguồn vốn cho vay còn hạn hẹp so với nhu cầu đầu tư của nền kinh tế cũng như các chính sách của Chính Phủ, NHTW nên chính sách khách hàng đôi khi còn thiên lệch.
Từ thực tế của mình, chi nhánh cần xử lý tốt các mối quan hệ với khách hàng. Tức là phải xây dựng một chiến lược khách hàng để đáp ứng yêu cầu cấp bách và mang tính chiến lược lâu dài. Chiến lược này bao gồm các nọ dung chủ yếu sau:
Một là, phân loại khách hàng.
Phân loại khách hàng nhằm mục tiêu quản lý, khai thác khách hàng có hiệu quả. Các tiêu thức để phân loại khách hàng :
- Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn, bao gồm :
+ Khách hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ
+ Khách hàng là các cơ quan đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể… + Khách hàng là các tầng lớp dân cư: Khi nền kinh tế tăng trưởng, phát triển thì các tầng lớp dân cư sẽ có các nguồn thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng. Số thu nhập này phân tán ở các hộ dân cư trong xã hội.
- Khách hàng thuộc về ngiệp vụ cho vay:
Cho vay là khâu quan trọng của các NHTM nói chung và chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Quảng Bình nói riêng, là nơi chủ yếu sinh ra các nguồn lợi về mặt thu nhập cho hoạt động của ngân hàng. Để thu được lợi nhuận cao, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Quảng Bình cần thực hiện các món cho vay có hiệu quả, nghĩa là các khoản cho vay ra đều thu về đủ cả gốc và lãi khi đến hạn. Đây là một vấn đề
khá nan giải cho ngân hàng vì nó có quan hệ rất chặt chẽ với các khách hàng vay vốn. Để có lợi nhuận, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Quảng Bình phải có phương pháp lựa chọn khách hàng khi vay vốn, nhằm hạn chế tối đa những rủi ro về đạo đức của người vay.
Hai là, thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng.
Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng sẽ giúp ngân hàng:
+ Nắm vững các thông tin liên quan đến khách hàng, đánh giá đúng chất lượng khách hàng, tiết kiệm được chi phí thẩm định và kiểm tra giám sát.
+ Thu hút vốn để củng cố đầu vào và mở rộng đầu ra theo đúng yêu cầu của khách hàng
+ Đề ra chiến lược, sách lược kế hoạch tác nghiệp trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển hoạt động của ngân hàng mình trong tương lai.
Những lợi ích của việc thiết lập quan hệ khách hàng lâu dài sẽ tạo ra sự gắn bó chặt chẽ và có lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Quảng Bình cần có những cơ chế chính sách phù hợp với khách hàng.
Ba là, thực hiện chính sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích lợi ích vật chất
+ Trong điều kiện hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế trước mắt cũng nên trả lãi theo mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng thu phí dịch vụ. Đến khi thanh toán qua chi nhánh được hiện đại hóa, chất lượng phục vụ thanh toán được nâng cao, mức lạm phát thực sự ổn định.
+ Động viên khuyến khích khu vực dân cư đẩy mạnh việc thanh toán bằng sec, thông qua tiền gửi mở tại ngân hàng.
+ Cung ứng đủ phương tiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.
Do đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng. Vì vậy chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Quảng Bình cần duy trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới cả về số lượng và chất lượng. Chăm sóc khách hàng tốt có thể thu được nhiều lợi ích khác nhau từ đó tăng cường hiệu quả sử dụng vốn tại chi nhánh.
2 Xây dựng chiến lược huy động vốn
- Tập trung chỉ đạo, điều hành huy động vốn ngay từ đầu năm để phấn đấu đạt các chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng.
- Tiếp tục cơ cấu lại các khoản mục tài sản nợ theo loại tiền, theo kỳ hạn phù hợp với đặc điểm cơ cấu tài sản có, tập trung khai thác những nguồn vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyển vốn nội bộ để tăng thu nhập cho chi nhánh và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn ngành, sử dụng tối đa nguồn vốn ngắn hạn được phép để cho vay trung dài hạn nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, loại hình huy động vốn để khách hàng có nhiều sự lựa chọn, đồng thời chi nhánh thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế
- Chú trọng công tác tiếp thị, có kế hoạch quảng bá thương hiệu, các sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng rộng rãi đến các thành phần kinh tế, dân cư trên địa bàn nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi. Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp để trên cơ sở đó có chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ… Chủ động trong triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, các dịch vụ tiện ích do dự án Hiện đại hóa mang lại để phát huy ưu thế trong cạnh tranh.
3. Công tác kiểm tra nội bộ và chấp hành quy chế - quy trình, thực hiện các sổ tay nghiệp vụ
- Hoàn thiện các biện pháp, giải pháp trong hoạt động kinh doanh, tiếp tục quản lý điều hành mọi hoạt động kinh doanh theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001 - 2000; Hoàn thiện các chính sách tín dụng, sản phẩm dịch vụ và tiện ích ngân hàng để tạo cơ sở vững chắc trong hoạt động kinh doanh.
- Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động đảm bảo tính tuân thủ và cẩn trọng, đặc biệt đối với hoạt động tín dụng. Chấp hành nghiêm chỉnh kỷ cương kỷ luật điều hành, chấp hành pháp luật trong hoạt động kinh doanh để giảm thiểu các rủi ro.
- Tăng cường công tác giáo dục chính trị tư tưởng, phát huy tinh thần dân chủ của người lao động trong doanh nghiệp, truyền thống đoàn kết nhất trí, phấn đấu hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ kinh doanh năm 2008.
4. TSĐB
- TSĐB tuy không phải là điều kiện tiên quyết để cho vay nhưng là một trong những yếu tố giảm tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra do vậy ngoài việc định kỳ rà soát thực trạng TSĐB tiền vay, ngân hàng còn luôn có các chỉ đạo bằng văn bản về việc nâng cao chất lượng TSĐB như : Hoàn thiện mặt pháp lý đối với những tài sản đảm bảo hợp lệ, bổ sung TSĐB chưa đr điều kiện hạch toán trên hệ thống SIBS; Định giá tài sản đảm bảo theo đúng quy định; Khẩn trương chỉnh sửa, hoàn thiện các lỗi trong công tác đảm bảo nợ vay theo đề xuất, kiến nghị của thanh tra NHNN cũng như các đoàn công tác.
3.1.2. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn khác.
Phát triển mạnh dịch vụ và khai thác các sản phẩm khác biệt có lợi thế.
- Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ, nhất là các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền công nghệ hiện đại. Nâng cao sức cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ cả về
chất và lượng tương xứng với tiềm năng và vị thế của ngân hàng. Phát triển đa dạng, đồng bộ các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng.
- Chú trọng công tác tiếp thị, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, xây dựng hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đến cộng đồng xã hội.
- Chủ động đưa ra các giải pháp thiết thực thúc đẩy hoạt động dịch vụ, đảm bảo tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập, nhất là các dịch vụ phi tín dụng.
- Tiếp tục nghiên cứu và phát triển các ứng dụng trên cơ sở áp dụng dự án Hiện đại hóa nhằm tăng chất lượng các tiện ích, sản phẩm, dịch vụ, nâng cao năng suất phục vụ và hiệu quả hoạt động cho ngân hàng. Thực hiện đúng quy trình giao dịch một cửa, đơn giản hoá các thủ tục giao dịch của khách hàng.
- Dự kiến năm 2009 sẽ đẩy mạnh phát triển các dịch vụ:
+ Tiếp tục mở rộng dịch vụ chi trả lương tự động qua tài khoản, dịch vụ BSMS.
+ Thanh toán quốc tế, tiếp tục mở rộng điểm chuyển tiền nhanh WU. + Dịch vụ tư vấn tài chính
+ Dịch vụ bảo hiểm, bảo quản tài sản có giá v.v
3.1.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ:
1.Phát triển thương hiệu – văn hóa
- Tăng cường công tác quảng bá, xây dựng nâng cao hình ảnh thương hiệu của BIDV đến công chúng thông qua việc không ngừng phát triển cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện tích do dự án hiện đại hoá mang lại đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Tinh thần thái độ, phong cách giao dịch của cán bộ thường xuyên được đổi mới, tạo ra sự khác biệt ấn tượng của BIDV đối với khách hàng.
- Xây dựng đơn vị văn hóa cấp tỉnh
2. Phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực
- Trên cơ sở định hướng, tiềm năng phát triển của địa bàn và định hướng phát triển mạng lưới năm 2007-2010 và hiện trạng mạng lưới Chi nhánh, nghiên cứu mở rộng, nâng cấp mạng lưới hoạt động ở các địa bàn quan trọng các vùng kinh tế trọng điểm, gắn việc phát triển mạng lưới với nâng cao hiệu quả hoạt động, tiết kiệm chi phí.
- Đổi mới quy trình quản lý cán bộ; xây dựng chính sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý, thoả đáng để tạo động lực thúc đẩy sự phát triển.
- Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, thường xuyên tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các lớp đào tạo, tập huấn liên quan đến nghiệp vụ để đáp ứng được yêu cầu của các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
3. Công nghệ thông tin và các ứng dụng công nghệ vào các sản phẩm dịch vụ
- Đổi mới hơn nữa phương pháp quản lý, đồng thời có kế hoạch đào tạo kỹ năng thao tác vận hành thuần thục cho cán bộ khai thác được hết tiện ích của chương trình Hiện đại hóa.
- Hoàn thiện các quy chế, quy trình vận hành thông suốt, phòng ngừa được các rủi ro trong hoạt động, trong vận hành dự án Hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ thông tin.
Phát triển những sản phẩm ngân hàng hiện đại có khả năng cạnh tranh cao, phù hợp với thị hiếu khách hàng. Không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và đồng bộ, theo Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000
5. Khác
Triển khai hiệu quả mô hình TA2 tại chi nhánh. Bố trí, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực và đặc thù công việc.
Tham gia các hoạt động cộng đồng tại địa phương nhằm quảng bá thương hiệu và xây dựng mối quan hệ công chúng bền vững
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại NHĐT& PT Bắc Quảng Bình
3.3.1. Đối với Nhà nước và các cấp chính quyền
Nhà nước cần có những biện pháp nhằm đảm bảo một môi trường kinh tế ổn định. Mặt khác có những chính sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của các hoạt động trong nước, điều chỉnh và tăng cường hiệu lực pháp lý của chính sách thuế như đưa ra chính sách miễn giảm thuế hay nợ thuế.
Tiếp tục kiện toàn hệ thống văn bản pháp luật: luật các TCTD, luật doanh nghiệp, luật đầu tư, luật xuất nhập khẩu…tạo lộ trình hội nhập văn minh, rành mạch và thuyết phục. Dự thảo sửa đổi luật các TCTD: Luật các TCTD được ban hành năm 1997, có hiệu lực từ tháng 10/1998 và được bổ sung sửa đổi năm 2004 cùng với các văn bản pháp luật khác đac tạo ra khung pháp lý cơ bản, là nền tảng hình thành hệ thống luật pháp điều chỉnh hoạt động của các TCTD. Tuy nhiên do sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế đặc biệt là ngày 11-1-2007, Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), đánh
dấu thời kỳ hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới. Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, hội nhập quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội cho sự phát triển theo hướng cạnh tranh hơn, minh bạch hơn, song cũng đặt ra những thách thức cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Trong lúc đó luật các TCTD đã bộc lộ nhiều bất cập và cần được bổ sung, hoàn thiện để tiếp cận với các chuẩn mực quốc tế và những thay đổi của nền kinh tế đất nước. Do đó, ban hàng luật các TCTD là một yêu cầu cấp thiết để khắc phục một cách có hiệu quả và triệt để những hạn chế và bất cập của luật các TCTD hiện hành, kế thừa và phát huy những quyết định còn phù hợp với yêu cầu thực tiễn đồng thời bổ sung một số quyết định mới nhằm đảm bảo luật các TCTD thực sự là công cụ quản lý hữu hiệu của Nhà nước và là cơ sở thuận lợi cho sự pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống TCTD.
Tỉnh uỷ, HĐND, UBND Tỉnh, các ban ngành TW, địa phương, tiếp tục hợp tác toàn diện, bền vững, có hiệu quả, tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai tốt các hoạt động, góp phần giúp Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2009.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, nhiệm vụ và vai trò của ngành Ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc thực hiện chính sách kinh tế-xã hội năm 2009. Căn cứ vào mục tiêu, giải pháp do Quốc hội và Chính phủ đề ra, Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương triển khai ngay bằng các chương trình hành động cụ thể, thiết thực:
- Tham mưu và điều hành chính sách tiền tệ thích hợp và hiệu quả, góp phần ngăn ngừa suy giảm kinh tế, kích cầu đầu tư, duy trì sản xuất, thúc đẩy xuất khẩu. Điều này là rất quan trọng trong bối cảnh ngân hàng hiện vẫn là kênh dẫn vốn chủ yếu của nền kinh tế. Ngân hàng Nhà nước phải nắm chắc tình hình của đất nước và
tình hình thế giới, chủ động phân tích, dự báo để tham mưu, đề xuất cho Chính phủ những chính sách, giải pháp điều hành phù hợp; đồng thời, huy động được toàn bộ