Các nhân tố bên trong thường liên quan tới sự phấn đấu của bản thân ngân hàng trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh và có ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình sử dụng vốn của các NHTM dưới các gốc độ khác nhau.
Nhân tố này được nghiên cứu dưới giác độ huy động vốn và cho vay vốn. Có thể nói chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của một NHTM. Bởi vì, hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa chất lượng tín dụng phụ thuộc vào chính sách tín dụng của NHTM có được xây dựng đúng đắn hay không. Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp, được tính toán chặt chẽ cả về huy động vốn và cho vay nhằm đạt được mục tiêu sử dụng vốn hiệu quả.
- Công tác tổ chức của ngân hàng:
Tổ chức ngân hàng phải được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý…Nó phải tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại hình dịch vụ ngân hàng. Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ hoạt động sử dụng vốn lành mạnh và có hiệu quả.
- Chất lượng nhân sự
Con người là yếu tố quyết định sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý kinh doanh của ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả các yêu cầu cao trong huy động vốn, đầu tư và các dịch vụ với các tình huống khác nhau của hoạt động sử dụng vốn. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn (có năng lực phân tích và xử lý đơn xin vay, đánh giá tài sản
thế chấp…) sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện các hoạt động sử dụng vốn.
- Công tác thông tin
Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt động sử dụng vốn. Nhờ có thông tin, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến huy động và cho vay vốn hay không? Theo dõi và quản lý các tài khoản như thế nào? Thực hiện các dịch vụ ra sao?...Thông tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng (Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng…), từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng trong và ngoài nước, từ các nguồn thôn tin khác (báo, đài..). Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng…để đưa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy thông tin càng đầu đủ, nhanh nhạy, chính xác toàn diện thì tạo ra khả năng hoạt động sử dụng vốn tại NHTM càng có hiệu quả.
- Kiểm soát nội bộ
Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng có được bức tranh về tình trạng hoạt động kinh doanh nhằm dy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định.
- Trình độ công nghệ ngân hàng
Ngoài các nhân tố nêu trên, ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị theo công nghệ tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, quy mô hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng:
+ Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ…) với chi phi cả hai bên cùng chấp nhận được.
+ Giúp cho các cấp quản lý của ngân hàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn ngày càng cao yêu cầu của khách hàng.
Như vậy, tranh thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiếu được để không ngừng tăng cường hiệu quả sử dụng vốn.
Ngoài các nhân tố trên, còn hàng loạt các nhân tố bên trong khác cũng có tác động tới hoạt động sử dụng vốn tại NHTM, công tác quản trị điều hành, công tác marketing ngân hàng,…
Kết luận chương 1
Sử dụng các phương pháp nghiên cứu khóa học thông thường trong lĩnh vực kinh tế xã hội. Chương 1 nghiên cứu về vốn và quá trình sử dụng vốn tại NHTM, đã đạt được những kết quả chủ yếu sau:
Tổng hợp theo logic hệ thống, có chọn lọc những lý luận cơ bản về vốn, các thành phần của vốn, mối quan hệ giữa các nhân tố cấu thành vốn…từ các nhà kinh tế học cổ điển cho đến các nhà kinh tế học hiện đại ngày nay và rút ra những cơ sở khoa học về vốn và quá trình sử dụng vốn. Từ nhận thức về vốn và quá trình sử dụng vốn, vai trò, các nhân tố tác động đến quá trình sử dụng vốn, luận văn khẳng định các NHTM phải sử dụng vốn có hiệu quả là một đòi hỏi khách quan trong nền kinh tế thị trường. Điều này vừa là thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội; đồng thời là điều kiện đảm bảo cho NHTM tồn tại và phát triển.
Chương 2
Thực trạng sử dụng vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình
2.1. Khái quát quá trình phát triển ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Quảng Bình.
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam có tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ. Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Kiến thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất các các lĩnh vực kinh tế, xã hội.
Trong lịch sử hơn 50 năm xây dựng, trưởng thành của mình, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thay đổi với các tên gọi:
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam ( 1957 – 1980)
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981- 1990) - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Từ 1/1/1995 Được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam hoạt động với nhiệm vụ : Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế Đất nước với mục tiêu “Trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu tại Việt Nam”
- Địa điểm trụ sở chính: khu phố IV, thị trấn Ba Đồn, huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình
- Quá trình thành lập: Trước năm 2006 là Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Bình. Từ tháng 11/2006 Chi nhánh được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định 888/2005/QĐ-NHNN.
- Tóm tắt cơ cấu tổ chức:
+ Phòng, ban, đơn vị trực thuộc: 8 phòng, tổ tại trụ sở và 3 phòng, điểm giao dịch trực thuộc
+ Tổng số cán bộ: (có mặt tại thời điểm 31/12/2008) 61 cán bộ Lao động bình quân trong năm : 51
Đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc và hiệu quả, đặc biệt có kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư phát triển, là thế mạnh cạnh tranh của NHĐT & PT Bắc Quảng Bình nói riêng và toàn bộ hệ thống NHĐT & PT Việt Nam nói chung với phương châm : Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức.
+ Chất lượng cán bộ: được qua đào tạo tại các trường Đại học, trung học chuyên nghiệp
+ Các tổ chức Đảng, đoàn thể: chi bộ Đảng, đoàn Thanh niên, công đoàn… + Đặc điểm chính của đơn vị, địa phương (về điều kiện tự nhiên, xã hội); những thuận lợi khó khăn trong thực hiện nhiệm vụ:
Thuận lợi: Chi nhánh hoạt động tại địa bàn đã lâu năm, đã tạo dựng được uy tín và mối quan hệ bền chặt với cộng đồng cư dân địa phương. Quá trình hoạt động đã vực dậy và phát triển nhiều doanh nghiệp, nhiều ngành nghề truyền thống… góp phần tạo công ăn việc làm cho lực lượng lớn lao động tại địa phương.
Khó khăn: Chi nhánh hoạt động trong địa bàn tương đối khó khăn, trình độ dân trí còn hạn chế so với các địa bàn khác nên khó khăn trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Cơ sở vật chất: Chi nhánh được trang bị tương đối đầy đủ cơ sở vật chất của một ngân hàng hiện đại như: trụ sở làm viêc khang trang ngay quốc lộ 12A, các phương tiện di chuyển chuyên dụng, đảm bảo an toàn cho việc áp tải các hàng hóa đặc biệt; bên cạnh đó mỗi cán bộ nhân viên được trang bị đầy đủ dụng cụ, công cụ lao động phục vụ tốt tác nghiệp …
* Chức năng, nhiệm vụ được giao (hoặc đảm nhận).
Thực hiện chức năng nhiệm vụ được giao của một ngân hàng bán lẻ, hoạt động theo sự ủy quyền điều hành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Cung ứng đầy đủ dịch vụ ngân hàng hiện đại như:
- Tín dụng bảo lãnh: cho vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, cho vay hổ trợ tiêu dùng, thực hiện các dịch vụ bảo lãnh …
- Huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn đa dạng dành cho các đối tượng dân cư, tổ chức kinh tế với các sản phẩm chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng …
- Dịch vụ: dịch vụ thanh toán bao gồm: trả lương tự động, chuyển tiền trong và ngoài nước, chi trả kiều hối Western Union, dịch vụ thẻ, mua bán ngoại tệ, các dịch vụ của một ngân hàng hiện đại …
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Trong quá trình tổ chức, để thuận tiện trong công tác quản lý và điều hành ban lãnh đạo ngân hàng đã phân công rõ trách nhiệm và chức năng của một số phòng cơ bản như sau:
Bộ máy tổ chức: Ban Giám đốc Khối QHKH Khối QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Phòng QHKH Khối trực thuộc Phòng QLRR Tổ Quản lý tín dụng Phòng Tài chính - KT Phòng P. Giao dịch
1. Khối Quan hệ khách hàng: Phòng Quan hệ khách hàng.
Chịu trách nhiệm tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng, trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro. Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định. Ngoài ra còn có các nhiệm vụ khác như quản lý thông tin, cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý.
2. Khối Quản lý rủi ro, gồm: Phòng Quản lý rủi ro.
- Công tác quản lý tín dụng: Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh. Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại Chi nhánh.
- Công tác quản lý rủi ro tín dụng: Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng. Trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh cho khách hàng. Phối hợp, hỗ trợ Phòng Quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề.
- Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp: Phổ biến các văn bản quy định, quy trình về quản lý rủi ro tác nghiệp của BIDV và đề xuất, hướng dẫn các chương trình, biện pháp triển khai để phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp trong các khâu nghiệp vụ tại Chi nhánh. Hướng dẫn, hỗ trợ các phòng nghiệp vụ trong Chi nhánh tự kiểm tra và phối hợp thực hiện việc đánh giá, rà soát, phát hiện rủi ro tác nghiệp ở các phòng, các sản phẩm hiện có hoặc sắp có. Áp dụng hệ thống quản lý, đo lường rủi ro để đo lường và đánh giá các rủi ro tác nghiệp xảy ra tại chi nhánh và đề xuất giải pháp xử lý các sự cố rủi ro phát hiện được. Xây dựng, quản lý dữ liệu thông tin về rủi ro tác nghiệp tại chi nhánh.
- Công tác phòng chống rửa tiền:
- Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO: - Công tác kiểm tra nội bộ
3. Khối Tác nghiệp, gồm:
- Tổ Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng Quan hệ khách hàng theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định.
- Phòng Dịch vụ khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng; Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch; Thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và các quy định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng; Các nhiệm vụ khác: Quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin; Khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng…
- Phòng/Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ : Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ; Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, qui trình quản lý kho quỹ. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của Chi nhánh và của khách hàng.Các nhiệm vụ khác: Theo dõi, tổng hợp, lập các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định…
4. Khối Quản lý nội bộ, gồm: - Phòng Kế hoạch - Tổng hợp
* Công tác kế hoạch - tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp; Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh; Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.
* Công tác nguồn vốn: Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn; chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận. Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền