1.4.2.1 Thĩi quen tiêu dùng ti n m t c a dân c :
Thĩi quen tiêu dùng ti n m t càng l n thì nhu c u s d ng và thanh tốn th c a ng i dân càng ít. M t th tr ng mà ng i dân v n ch cĩ thĩi quen tiêu dùng b ng ti n m t s khơng th là m t mơi tr ng t t đ phát tri n d ch v th . Ch khi vi c thanh tốn đ c th c hi n ch y u qua h th ng ngân hàng thì dch v th ngân hàng m i cĩ c h i m r ng và phát tri n. i v i Vi t Nam đây th c s là m t khĩ kh n r t l n vì hi n nay tiêu dùng ti n m t chi m kho ng 70-75% t ng kh n ng thanh tốn trên tồn xã h i.
1.4.2.2 Thĩi quen giao dch qua ngân hàng:
ây là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh h ng đ n s phát tri n c a th ngân hàng. Ni m tin c a cơng chúng vào h th ng ngân hàng t ng lên s thúc đ y các ho t đ ng giao d ch, m tài kho n thanh tốn t i ngân hàng. Th l i là m t s n ph m m i, hi n đ i đ c s d ng đ thay th cho các cơng c thanh tốn thơ s nh y nhi m chi, séc… Do đĩ th s là l a ch n t t y u c a khách hàng khi khách hàng đã cĩ thĩi quen và nhu c u giao d ch qua ngân hàng.
1.4.2.3 Thu nh p c a ng i dân:
Thu nh p cao đ ng ngh a v i m c s ng cao h n, nhu c u chi tiêu, mua s m, du l ch… c ng đa d ng và phong phú h n. Khi đĩ, nhu c u c a con ng i khơng ch đ n thu n là mua đ c hàng hĩa mà ph i mua bán v i đ th a d ng t i đa. Th ngân hàng là ph ng pháp h u hi u nh t đáp ng nhu c u này c a h . M t khác, ch khi khách hàng cĩ m t m c thu nh p t ng đ i n đ nh m i cĩ th đáp ng đ c nh ng đi u ki n c a ngân hàng khi phát hành th tín d ng ho c cho phép th u chi tài kho n th ghi n . Khi thu nh p th p, dù khách hàng cĩ nhu c u này thì ngân hàng c ng khơng th đáp ng đ c.
1.4.2.4 Trình đ dân trí:
Trình đ dân trí th hi n thơng qua nh n th c c a ng i dân v th , m t ph ng ti n thanh tốn ngân hàng an tồn, nhanh chĩng và thu n ti n, đ t đĩ ti p c n và cĩ thĩi quen s d ng th đ rút ti n và thanh tốn ti n hàng hĩa, d ch v .
1.4.3 Nhĩm nhân t thu c v c quan ch c n ng
1.4.3.1 Mơi tr ng pháp lý:
Mơi tr ng pháp lý đ c xem là m t y u t quan tr ng nh h ng đ n s phát tri n c a th . M t mơi tr ng pháp lý hoàn thi n, ch t ch , đ y đ hi u l c m i cĩ th đ m b o cho quy n l i c a t t c các bên phát hành, thanh tốn, s d ng th .
1.4.3.2 Mơi tr ng kinh t :
S phát tri n c a ho t đ ng th c ng nh các ngành kinh t khác ph thu c ch y u vào s phát tri n c a n n kinh t . B i vì phát tri n kinh t g n li n v i ti n t n đ nh, thu nh p c a dân c t ng lên… ây chính là đi u ki n c b n cho vi c m r ng s d ng th ngân hàng đ i v i b t k qu c gia nào. Ng c l i, vi c m r ng s d ng th t o đi u ki n cho n đ nh ti n t và mơi tr ng kinh t nĩi chung phát tri n, gi a chúng cĩ m i quan h nhân qu v i nhau.
1.4.4 Nhân t r i ro:
Trong thu t ng tài chính, r i ro là kh n ng m t mát tài chính c a ngân hàng. R i ro g n li n v i b t c ho t đ ng tài chính nào và c ng nh b n thân các giao dch tài chính đĩ c n đ c qu n lý m t cách đúng m c. Các ngân hàng cĩ th ph i đ i m t v i các t n th t l n n u khơng qu n lý ch t ch các r i ro.
R i ro trong ho t đ ng th là các t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t cĩ liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh th , bao g m ho t đ ng phát hành và ho t đ ng thanh tốn th . i t ng ch u r i ro là ngân hàng, ch th và c s ch p nh n th . Các ho t đ ng r i ro th ng g p trong ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i là:
1.4.4.1 Gi m o:
R i ro gi m o cĩ th phát sinh trong toàn b quá trình kinh doanh th c a ngân hàng c trong ho t đ ng phát hành và thanh tốn th . T p trung l i cĩ th g p các lo i gi m o sau:
Th gi : th tr ng, th b d p n i l i, th b mã hĩa l i và th b làm gi hoàn tồn.
Th b m t c p, th t l c
Tài kho n ch th b l i d ng
n v ch p nh n th gi m o
Giao d ch b địi ti n nhi u l n
Sao chép và t o b ng t gi
Thơng tin giao dch b s a đ i.
1.4.4.2 R i ro tín d ng:
Là r i ro x y ra khi ch th khơng cĩ kh n ng thanh tốn ho c thanh tốn khơng đ y đ các kho n chi tiêu b ng th tín d ng. Do đĩ ngân hàng s b m t v n. N u hi n tr ng này x y ra v i s l ng và quy mơ l n s d n đ n tình tr ng v n , ngân hàng b m t v n và cĩ th d n đ n phá s n nh đ i v i tr ng h p cho vay khơng thu h i đ c.
1.4.4.3 R i ro k thu t:
Là các r i ro phát sinh khi h th ng qu n lý th cĩ s c liên quan đ n x lý d li u ho c k t n i, b o m t h th ng c s d li u và an ninh. Khi h th ng cĩ s c nĩ khơng ch nh h ng đ n riêng m t khách hàng, đ n riêng bi t m t ngân hàng mà nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh th c a toàn b t ch c th qu c t và các khách hàng tham gia ho t đ ng th . Do đĩ, n u t n th t x y ra s r t l n và khĩ ki m sốt đ c. Chính vì v y, đ m b o h th ng v n hành m t cách chính xác, liên t c là yêu c u hàng đ u đ i v i các thành viên khi tham gia kinh doanh th
1.4.4.4 R i ro đ o đ c:
Là các r i ro phát sinh do hành vi gian l n trong l nh v c th c a cán b th ngân hàng. Trong ho t đ ng tác nghi p hàng ngày, cán b th l i d ng nh ng hi u bi t c a mình, l i d ng v trí cơng tác, nh ng l h ng trong quy trình tác nghi p đ t mình ho c k t c u v i ng i khác ti n hành các hành vi gian l n,
gi m o gây t n th t cho ngân hàng. Các hành vi này th ng đ c che gi u k càng, khĩ phát hi n gây t n th t l n và mang tính h th ng v i ngân hàng.
K T LU N CH NG 1
Trong ch ng 1, lu n v n đã trình bày nh ng v n đ c b n v ngân hàng th ng m i, ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i, trong đĩ đã đ a ra khái ni m c b n v ngân hàng th ng m i, ch c n ng c ng nh các ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i, các khái ni m v th ngân hàng, c u trúc, phân lo i th , l ch s phát tri n th ngân hàng, nh ng l i ích khi s d ng th , nghi p v phát hành phát hành và thanh tốn th c a ngân hàng th ng m i c ng nh n i dung, các ch tiêu đánh giá s phát tri n và các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i
Nh v y, sau khi k t thúc ch ng 1, lu n v n đã trình bày c s lý lu n đ sang ch ng 2 chúng ta s ti p t c tìm hi u rõ tình hình ho t đ ng kinh doanh th c a Ngân hàng Eximbank trong nh ng n m qua. T đĩ, đ a ra nh ng nh n đnh c ng nh tìm ra nguyên nhân h n ch làm c s đ xu t nh ng gi i pháp ch y u nh m giúp cho ho t đ ng kinh doanh th ngân hàng Eximbank Vi t Nam cĩ m t h ng đi b n v ng - phát tri n
CH NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N HO T NG
KINH DOANH TH T I NGÂN HÀNG TH NG M I C
PH N XU T NH P KH U VI T NAM
2.1 Gi i thi u chung v Eximbank
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Eximbank:
Hình 2.1 Tr s chính c a Ngân hàng Eximbank Vi t Nam
Ngân hàng Th ng M i C Ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam – Viet Nam Eximbank đ c thành l p vào ngày 24/05/1989 là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n đ u tiên v i quy mơ ho t đ ng, n ng l c tài chính và ch t l ng ph c v hàng đ u t i Vi t Nam.
Hi n t i, v n đi u l c a Eximbank đ t 8.800 t đ ng là m t trong nh ng ngân hàng cĩ v n ch s h u l n nh t trong kh i các ngân hàng Th ng M i C Ph n t i Vi t Nam v i giá tr 13.627 t đ ng.
N ng l c tài chính, kh n ng c nh tranh c a Eximbank càng đ c c ng c và t ng c ng do Eximbank ch n đ c các c đơng chi n l c trong và ngồi n c là các t ch c, t p đoàn kinh t - tài chính, doanh nghi p đã và đang cĩ uy tín trên th ng tr ng – trong đĩ cĩ Sumitomo Mitsui Banking Corporation, m t trong nh ng ngân hàng uy tín hàng đ u Nh t B n.
H i s đ c đ t t i Thành Ph H Chí Minh, h th ng m ng l i ho t đ ng trên 124 Chi nhánh/PGD r ng kh p c n c. Eximbank cĩ quan h đ i lý v i h n 750 ngân hàng t i 72 qu c gia.
Tham gia t ch c Swift t n m 1995, Eximbank cĩ th m nh v ch t l ng d ch v thanh tốn qu c t và kinh doanh ngo i h i đã đ c các ngân hàng trên th gi i cơng nh n.
Qua h n 20 n m ho t đ ng trong l nh v c ngân hàng, Eximbank đã đ t đ c m t s thành t u r t đáng t hào qua các n m c th nh sau:
N m 1991 và n m 1992: c Ngân hàng Nhà N c và B Tài
Chính tín nhi m giao th c hi n m t ph n ch ng trình tài tr khơng hoàn l i c a Th y i n cho các đ n v Vi t Nam cĩ nhu c u nh p kh u.
N m 1993: c ch n đ th c hi n ch ng trình vi n tr c a Chính
ph Th y S , và b n thân Ngân hàng c ng nh n đ c m t ph n vi n tr t ch ng trình này; tham gia vào h th ng thanh tốn bù tr đi n t c a Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam.
N m 1995: Là thành viên Hi p h i các đ nh ch tài tr phát tri n khu v c Châu Á - Thái Bình D ng (ADFIAP); đ c Ngân hàng Nhà N c ch n là Ngân hàng đ u m i tham gia ch ng trình hàng đ i hàng v i Indonesia theo B n ghi nh gi a B Th ng M i Vi t Nam v i Phịng Th ng M i và Cơng Nghi p n c c ng hịa Indonesia; đ c ch n là 1 trong 6 Ngân hàng Vi t Nam tham gia
th c hi n D án hi n đ i hố Ngân hàng (Bank Modernization Project) do Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam t ch c v i s tài tr c a Ngân hàng Th Gi i.
N m 1998: Gi i th ng “1998 Best Services Quality Award” do
CHASE MANHATTAN BANK (US) New York trao t ng.
N m 2003: Tri n khai h th ng thanh tốn n i hàng tr c tuy n toàn
h th ng.
N m 2005: Cúp vàng “Top ten s n ph m uy tín ch t l ng cho s n
ph m h tr du h c tr n gĩi” do C c s h u trí tu và H i s h u trí tu cơng nghi p Vi t Nam, Trung tâm Cơng ngh thơng tin & t v n qu n lý QVN cùng báo đi n t Saigon News h p tác t ch c.
N m 2006: B ng khen v ch t l ng d ch v đi n thanh tốn qu c t
do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao t ng (ch t l ng d ch v t t nh t trong lnh v c thanh tốn qu c t qua m ng thanh tốn vi n thơng liên ngân hàng); cúp vàng Th ng hi u Vi t trong cu c bình ch n CÚP VÀNG TOPTEN TH NG HI U VI T (l n th 2) do M ng Th ng Hi u Vi t k t h p cùng H i s h u cơng nghi p Vi t Nam h p tác t ch c; gi i th ng “Th ng hi u m nh Vi t Nam 2005” do đ c gi c a Th i Báo Kinh t Vi t Nam bình ch n. Quy trình đánh giá và l a ch n đ c Th i báo Kinh t Vi t Nam ph i h p cùng C c xúc ti n Th ng M i t ch c.
N m 2007: B ng khen v ch t l ng d ch v đi n thanh tốn qu c t
do Ngân hàng Standard Chartered Bank trao t ng (ch t l ng d ch v t t nh t trong lnh v c thanh tốn qu c t qua m ng thanh tốn vi n thơng liên Ngân hàng); gi i th ng “Th ng Hi u M nh Vi t Nam 2007”do đ c gi c a Th i Báo Kinh T Vi t Nam bình ch n. Qui trình đánh giá và l a ch n đ c Th i Báo Kinh T Vi t Nam ph i h p cùng C c xúc ti n Th ng M i t ch c; chính th c tr thành thành viên c a t ch c IFC (Cơng ty tài chính Qu c t toàn c u); gi i “Top Trade Servicer” do Báo Th ng M i trao t ng v nh ng thành t u đã đ t đ c trong quá trình ho t đ ng.
N m 2008: B ng khen v Thanh tốn Qu c T Xu t S c do Wachovia Bank N.A New York trao t ng. ây là gi i th ng nh m ghi nh n và đánh giá cao quá trình x lý nghi p v thanh tốn t đ ng nhanh chĩng, chu n xác và chuyên nghi p trong d ch v đi n thanh tốn qu c t ; danh hi u “D ch v đ c hài lịng nh t n m 2008” do báo Sài Gịn Ti p Th t ch c bình ch n l y ý ki n c a hàng nghìn ng i tiêu dùng trên c n c; danh hi u “Th ng Hi u M nh 2007” do báo Kinh T Vi t Nam và B Th ng M i. Trong 4 n m liên ti p Eximbank đã đ c ng i tiêu dùng trên c n c bình ch n; danh hi u “Ngân hàng t t nh t Vi t Nam” do T p chí The Banker trao t ng.
N m 2009: Eximbank Vietnam t ng v n đi u l lên 8,800 t đ ng,
chính th c niêm y t c phi u trên S Giao D ch Ch ng khoán Tp.H Chí Minh, và đ t đ c th ng hi u Vi t 2009 do đ c gi T p Chí Th ng Hi u Vi t bình ch n, th ng hi u Vàng – Golden Brand Awards 2009 do Hi p H i Ch ng hàng gi và b o v th ng hi u Vi t Nam (VATAP) bình ch n
2.1.2 Các s n ph m, d ch v c a Eximbank:
Ti n g i: Cung c p các s n ph m ti n g i thanh tốn, ti n g i ti t ki m, ti n g i cĩ k h n b ng VN , ngo i t , vàng v i nhi u k h n linh ho t và lãi su t h p d n.
Cho vay:
Cho vay b sung v n l u đ ng; cho vay đ u t các d án m i, mua máy mĩc thi t b …
Các ch ng trình tài tr xu t kh u, nh p kh u; các s n ph m cho vay đ c bi t áp d ng cho ngành xu t kh u nh tài tr xu t kh u tr c khi giao hàng và sau khi giao hàng, tài tr nh p kh u b o hi m t giá…