• Sự cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM hiện nay, các ngân hàng cần
khẩn trưởng xây dựng, hịan thiện và đưa vào vận hành trên cơ sở tiếp thu, tận dụng kinh nghiệm của những ngân hàng đi trước trong điều kiện cụ thể của ngân hàng mình.
• Thời gian qua cán bộ tín dụng của ngân hàng thường trực tiếp thẩm định các thơng tin liên quan về khách hàng. Các thơng tin này được điền vào một biểu mẫu theo các chỉ tiêu định trước. Theo đĩ, cán bộ tín dụng sẽ cho điểm từng chỉ tiêu. Tổng số điểm của khách hàng được đối chiếu với thang điểm cĩ sẵn của ngân hàng để xác định nhĩm tín dụng,… Quy trình xử lý như vậy mất rất nhiều thời gian. Đĩ là chưa kể việc xếp hạng tín dụng đơi khi cịn thiếu chính xác, phụ thuộc vào năng
lực và cảm tính của nhân viên tín dụng, nên dễ dẫn đến rủi ro. Vì vậy các ngân hàng vận dụng cơng nghệ hiện đại, tự động hĩa việc phân loại tín dụng, áp dụng cơng nghệ như thế thì ngồi việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, nĩ cịn giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng.
• Để cơng cụ xếp hạng tín dụng phát huy được hiệu quả, các ngân hàng khi xây
dựng quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng các ngân hàng cần trang bị đầy đủ hệ thống thơng tin dữ liệu khách hàng và nguồn nhân lực để đánh giá, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, trích lập dự phịng chính xác và kịp thời, đồng thời phải chú ý tới những yếu tố sau:
Đánh giá cụ thể năng lực tài chính và khả năng trả nợ đối với từng khách hàng: Thơng thường, các chỉ tiêu được dựa vào phân tích, xếp hạng bao gồm chỉ tiêu tài chính như bảng tổng kết tài sản và bảng kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của doanh nghiệp và báo cáo nhanh, chỉ tiêu về quan hệ tín dụng ngân hàng gồm tổng dư nợ tại các ngân hàng, danh sách tổ chức tín dụng quan hệ, diễn biến dư nợ trong kỳ, khả năng trả nợ, dư nợ trên nguồn vốn chủ sở hữu, sự cố trong thanh tốn tiền vay ngân hàng (lịch sử vay nợ tại ngân hàng của doanh nghiệp trong thời hạn 3- 5 năm liên tục trở về trước tính từ năm được xếp hạng); các chỉ tiêu phi tài chính như thời gian hoạt động của doanh nghiệp, mặt hàng sản xuất – kinh doanh, thị trường tiêu thụ,...
Tất cả các khách hàng giống nhau được quản lý giống nhau từ khâu thẩm định, xét duyệt, cấp tín dụng đến quy trình đánh giá, xếp hạng và phân loại nợ.
Thường xuyên theo dõi, bổ sung, cập nhập ít nhất mỗi năm một lần nhằm kịp thời điều chỉnh chính xác kết quả phân loại nợ và cĩ biện pháp theo dõi kịp thời đối với các khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.