* Vốn tự có: Việc tăng vốn tự có là ựiều cần thiết, tuy nhiên nếu vốn tăng quá nhanh trong khi hoạt ựộng ngân hàng chưa tương ứng, trình ựộ quản lý của ngân hàng không theo kịp thì số vốn tăng sẽ ựược sử dụng không hiệu quả. Vì vậy, ngoài việc lựa chọn giải pháp thắch hợp ựể tăng vốn, ựiều quan trọng là Agribank đắc Lắc còn phải xác ựịnh ựược mức tăng vốn tự có cần và ựủ nhằm vừa ựảm bảo ựược sức mạnh tài chắnh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Một số giải pháp ựề xuất về tăng vốn tự có:
- Tăng vốn từ lợi nhuận ựể lại, ựây là cách thức cơ bản ựể tăng vốn. Ưu ựiểm của biện pháp này là giúp Agribank CN đắc Lắc không phụ thuộc vào thị trường vốn cũng như không và không phải chịu chi phắ cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài và là cách tăng vốn bền vững nhất.
- Tăng vốn bằng việc ựánh giá lại giá trị tài sản cố ựịnh theo giá thị trường. Do Agribank đắc Lắc là ngân hàng ựược thành lập lâu ựời nên tồn tại nhiều tài sản ựã sử dụng hết khấu hao nhưng giá trị thực tế còn rất lớn, nhất là giá trị bất ựộng sản như: trụ sở làm việc, quyền sử dụng ựất. Phần giá trị tăng thêm của các loại tài sản này sau khi ựịnh giá lại sẽ góp phần ựáng kể tăng cường vốn tự có của Agribank đắc Lắc.
- Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn: Tuy nhiên việc tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn chỉ là giải pháp mang tắnh tình thế ựể ựáp ứng yêu cầu tăng vốn trước mắt, còn về lâu dài là gánh nặng nợ nần của Agribank. Do vậy song
song ựó Agribank CN đắc Lắc cần có chiến lược phát triển dài hạn ựể tận dụng tối ưu ựồng vốn nàỵ
- Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển ựổi: Khi áp dụng biện pháp này ựể tăng vốn, thì Ngân hàng có lợi thế là chỉ trả mức lãi suất thấp hơn trái phiếu thông thường, thậm chắ có thể thấp hơn cả lãi suất tiết kiệm (ựiển hình như lãi suất trái phiếu chuyển ựổi của VCB ựã phát hành là 6% năm) và chủ ựộng trong việc quyết ựịnh thời gian, tỷ lệ chuyển ựổi tuỳ theo nhu cầu hoạt ựộng kinh doanh của mình.
* Rủi ro tắn dụng: Kinh doanh ngân hàng là hoạt ựộng chứa ựựng nhiếu rủi rọ Trong ựó hoạt ựộng tắn dụng là rủi ro gây nhiều thiệt hại nhiếu nhất và ảnh hưởng lớn ựến hoạt ựộng của ngân hàng. Do ựó, cần phải tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ ựể mục tiêu giảm dần tỷ lệ nợ xấu, luận văn ựề xuất một số biện pháp sau:
- Hoàn thiện và vận hành hội ựồng quản lý rủi ro, tăng cường công tác kiểm toán, ựánh giá và kiểm soát chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn theo ựịnh kỳ và ựột xuất. Xây dựng và hoàn thiện các chắnh sách quản ký rủi ro cho từng loại hình rủi rọ đổi mới các quy trình tắn dụng và mô hình tổ chức hoạt ựộng tắn dụng tại HSC và các chi nhánh.
- Phân tắch, ựánh giá chắnh xác khách hàng vay vốn: ựây là một trong những biện pháp quan trọng quyết ựịnh hiệu quả ựầu tư thể hiện qua 4 nội dung sau:
+ Một là, ựánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng: nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật và ựể ựảm bảo quyền lợi hợp pháp của ngân hàng. Xác ựịnh tắnh hợp lý của khách hàng chắnh là cơ sở ựể ký kết và thực hiện các hợp ựồng tắn dụng.
+ Hai là, ựánh giá khả năng ựiều hành sản xuất kinh doanh của người lãnh ựạo doanh nghiệp: vị trắ của người lãnh ựạo ựiều hành trong doanh nghiệp quyết ựịnh ựến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp. đánh giá xác ựịnh uy tắn, vị trắ của người lãnh ựạo ựiều hành về khả năng ựiều hành doanh nghiệp ựể từ ựó NH xác ựịnh ựược mức vốn ựầu tư cho doanh nghiệp bao nhiêu thì phù hợp.
+ Ba là, ựánh giá năng lực tài chắnh của doanh nghiệp: nhằm giúp cho ngân hàng nắm ựược thực trạng hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xác ựịnh chắnh xác thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
+ Bốn là, ựánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp: nhằm xác ựịnh thực trạng và triển vọng về hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường, ựể khẳng ựịnh sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương laị
- Sử dụng các ựảm bảo chắc chắn: cần lựa chọn một hình thức ựảm bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay ựồng thời phải ựánh giá chắnh xác giá trị vật làm ựảm bảo tại thời ựiểm vay vốn.
- Với mục tiêu ựảm bảo và duy trì khả năng tỉ lệ nợ xấu tắn dụng dưới 2,5% và thấp hơn tỉ lệ nợ xấu chung toàn ngành, Agribank đắc Lắc cần thực hiện một số giải pháp như:
+ Tiếp tục nghiên cứu cải tiến hệ thống chỉ tiêu, phương pháp ựánh giá khách hàng: thông qua hệ thống xếp hạng nội bộ theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp hỗ trợ công tác xét duyệt tắn dụng ựảm bảo kịp thời, an toàn, hiệu quả.
+ Xây dựng hệ thống phân cấp, ủy quyền trong hoạt ựộng tắn dụng nhằm ựảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung, ựồng thời ựáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
+ Tăng cường hệ thống cảnh báo thông tin tắn dụng của hệ thống Agribank và toàn ngành NH. Việc kết nối thông tin về lịch sử khách hàng vay vốn là hướng theo chuẩn mực quốc tế, ựiều này giúp hạn chế phát sinh nợ xấu cũng như chuyển nợ xấu từ NH này sang NH khác. Với trình ựộ công nghệ ngày càng phát triển, hệ thống cảnh báo thông tin tắn dụng sẽ ngày càng phát huy tác dụng.
+ Áp dụng chặt chẽ các biện pháp kiểm soát trước, trong và sau khi cho vaỵ đồng thời, nâng cao chất lượng, số lượng kiểm tra, giám sát về việc chấp hành quy trình tắn dụng ựối với cán bộ tắn dụng, cán bộ kinh doanh, các bộ phận có liên quan thông qua các biện pháp như kiểm tra chéo giữa các phòng tại chi nhánh, kiểm tra ựịnh kỳ ựột xuất bởi Ban kiểm tra nội bộ.
- Hiện ựại hóa hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao tắnh bảo mật và an toàn dữ liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng dữ liệu liên tụcẦ
- Khâu thẩm ựịnh dự án cho vay ựược tiến hành mang tắnh thực chất hơn. Không những thẩm ựịnh về hiệu quả dự án, khả năng tiêu thụ hay ựầu ra của thị trƣờng sản phẩm và dịch vụ, tắnh pháp lý của dự án, tài sản ựảm bảo tiền vayẦmà với các yếu tố như lịch sử hình thành doanh nghiệp, uy tắn của khách hàng trên thương trường, phân tắch rủi ro thị trường, phân tắch ựối thủ/ sản phẩm cạnh tranh...là những yếu tố bắt buộc trong quá trình thẩm ựịnh cho vaỵ
- Tiếp tục rà soát, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống văn bản, sổ tay tắn dụng, quy trình nội bộ, quy trình xếp loại rủi rọ... Tổ chức theo dõi và thực hiện việc ựánh giá chất lượng tắn dụng hàng tháng quý ựể phát hiện kịp thời các khoản nợ có nguy cơ.
- Hệ thống hóa và chú trọng phổ biến các văn bản tắn dụng: Rà soát, hệ thống lại hệ thống văn bản tắn dụng gắn với việc hoàn thiện sổ tay tắn dụng.
- Chuẩn hóa các quy trình sản phẩm, tác nghiệp; quản lý và kiểm soát việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ; thƣờng xuyên ựào tạo, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, ựạo ựức nghề nghiệp và trình ựộ chuyên môn cho cán bộ.
* Huy ựộng vốn:
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy ựộng vốn năng ựộng và hiệu quả + Tổ chức nghiên cứu ựối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng ựể thực hiện chiến lược cạnh tranh. Việc nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh: sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt ựộng quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với các ựối thủ gần gũi (các ngân hàng cùng ựịa bàn).
+ Áp dụng cơ chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt, rút ngắn chênh lệch giá mua, giá bán. Có ưu ựãi giá cho những khoản tiền mua, bán, gửi lớn và những khách hàng ựặc biệt nhằm ựộng viên khắch lệ họ thực hiện dịch vụ qua ngân hàng.
+ Cán bộ làm công tác huy ựộng vốn phải tự hoàn thiện mình ựể trở thành người tin thông nghiệp vụ. Khi giao dịch với khách hàng ngoài việc nói năng niềm nở, lịch sự và thực hiện nghiệp vụ, cán bộ còn biết tư vấn, ựưa lời khuyên, trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa ựáng về các vấn ựề liên quan, làm như
vậy sẽ tăng niềm tin của khách hàng ựối với ngân hàng và họ sẽ yên tâm gửi gắm tài sản vào NHNT.
+ Phải tạo ựược sự khác biệt của Agribank đắc Lắc: Tổng hợp sự khác biệt tạo ra sự chú ý, kắch thắch, hấp dẫn ựối với khách hàng trong và ngoài nước. Do vậy, nó chẳng những có tác dụng duy trì củng cố khách hàng cũ mà còn mở rộng thu hút khách hàng mới - yếu tố quyết ựịnh của chiến lược cạnh tranh trong các ngân hàng thương mại ngày naỵ