thương mại
2.1.4.1. Năng lực tài chắnh
Năng lực tài chắnh của 1 NHTM là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời và khả năng ựảm bảo an toàn trong hoạt ựộng kinh doanh [7].
Năng lực tài chắnh ựược ựánh giá dựa trên các yếu tố ựịnh lượng và các yếu
tố ựịnh tắnh.
-Các yếu tố ựịnh lượng thể hiện nguồn lực tài chắnh hiện có, bao gồm: quy
mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán và khả năng sinh lờiẦ
-Các yếu tố ựịnh tắnh thể hiện khả năng khai thác, quản lý, sử dụng các nguồn
lực tài chắnh ựược thể hiện qua trình ựộ tổ chức, trình ựộ quản lý, trình ựộ công nghệ, chất lượng nguồn nhân lựcẦ
Năng lực tài chắnh của 1 NHTM thể hiện ở quy mô vốn, chất lượng tài sản có, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời, khả năng tồn tại và phát triển một cách an toàn không ựể xảy ra ựổ vỡ hay phá sản.
-Quy mô Vốn tự có: Vốn tự có cung cấp năng lực tài chắnh cho quá trình tăng trưởng, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt ựộng cũng như cho sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ mới của NHTM. Vốn tự có ựược hình thành từ nguồn: Vốn ựiều lệ (Vốn tự có cấp 1 và vốn tự có cấp 2) Ờ Các quỹ dự trữ bổ sung các tài sản nợ khác như lợi nhuận chưa chia, giá trị tăng thêm do ựánh giá lại tài sản, trái phiếu chuyển ựổi, cổ phiếu ưu ựãiẦ Vốn tự có có chức năng bảo vệ NHTM, giúp NHTM chống lại rủi ro phá sản, bù ựắp những thua lỗ về tài chắnh và nghiệp vụ; Bảo vệ người gửi tiền khi gặp rủi ro trong hoạt ựộng kinh doanh: Nâng cao uy tắn của NHTM với khách hàng, các nhà ựầu tư. Vì vậy có thể khẳng ựịnh: Vốn là yếu tố quan trọng tạo ựối với NHTM, vì vốn tự có của NHTM ựã nói nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của NHTM trên thị trường trong nước. đồng thời, vốn tự có ựó cũng là cơ sở ựể NHTM mở rộng hoạt ựộng tới các thị trường tài chắnh khu vực và quốc tế [7].
-Chất lượng tài sản: Tài sản của 1 NHTM thể hiện ở bên tài sản có trên Bảng
cân ựối kế toán của NHTM ựó. Quy mô, cơ cấu và chất lượng tài sản có sẽ quyết ựịnh ựến sự tồn tại và phát triển của NHTM mà tài sản có bao gồm tài sản sinh lời (Chiếm từ 80-90% tổng tài sản có) và tài sản không sinh lời (chiếm từ 10-20% tổng tài sản có). Tài sản sinh lời gồm các khoản cho vay, cho thuê tài chắnh và các khoản ựầu tư vào giấy tờ có giá chứng khoán, góp vốn liên doanh liên kếtẦ Chất lượng tài sản của NHTM là 1 chỉ tiêu tổng hợp nói lên khả năng bền vững về tài chắnh, năng lực quản lý của một tổ chức tắn dụng. Hầu hết rủi ro trong kinh doanh tiền tệ ựều tập trung ở tài sản có [7].
-Khả năng sinh lời của NHTM gắn liền với chất lượng tài sản và hiệu quả sử
dụng tài sản của NHTM. Nâng cao chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn cũng chắnh là nâng cao hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của NHTM. Khả năng sinh lời là chỉ tiêu tổng hợp ựánh giá hiệu quả kinh doanh và mức ựộ phát triển của 1 NHTM. để ựánh giá khả năng sinh lời của NHTM Ờ người ta thường sử dụng các chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên tài sản có (ROA); chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên vốn tự có (ROE) hoặc chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên doanh thu [7].
-Bảo ựảm an toàn vốn trong hoạt ựộng kinh doanh NHTM: đảm bảo khả năng thanh toán là khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách hàng của NHTM và khả năng bù ựắp những tổn thất khi xảy ra rủi ro trong hoạt ựộng kinh doanh. Mức ựộ an toàn vốn thể hiện qua
+ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu (CAR) tắnh bằng vốn tự có /tài sản ựiều chỉnh theo mức ựộ rủi ro) phải lớn hơn mức tối thiểu 8% theo yêu cầu của Basel II, nhằm ựảm bảo hoạt ựộng an toàn của các NHTM [22].
+ Tỷ lệ nợ xấu/ nợ khó ựòi + Tỷ lệ dự phòng rủi ro
2.1.4.2. Nguồn nhân lực
Trong một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ như NHTM thì yếu tố con người có vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng của dịch vụ. đội ngũ nhân viên của ngân hàng chắnh là người trực tiếp ựem lại cho khách hàng những cảm nhận về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, ựồng thời tạo niềm tin của khách hàng ựối với ngân hàng. đó chắnh là những ựòi hỏi quan trọng ựối với ựội ngũ nhân viên ngân hàng, từ ựó giúp ngân hàng chiếm giữ thị phần cũng như tăng hiệu quả kinh doanh ựể nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Năng lực cạnh tranh về nguồn nhân lực của các NHTM phải ựược xem xét trên cả hai khắa cạnh số lượng và chất lượng lao ựộng.
* Vềsốlượng lao ựộng: để có thể mở rộng mạng lưới nhằm tăng thị phần và phục vụ tốt khách hàng, các NHTM nhất ựịnh phải có lực lượng lao ựộng ựủ về số lượng. Tuy nhiên cũng cần so sánh chỉ tiêu này trong mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh ựể nhìn nhận năng suất lao ựộng của người lao ựộng trong ngân hàng.
* Về chất lượng lao ựộng: Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng thể hiện qua các tiêu chắ:
-Trình ựộ văn hóa của ựội ngũ lao ựộng: bao gồm trình ựộ học vấn và các kỹ
năng hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, khả năng giao tiếp, thuyết trình, ra quyết ựịnh, giải quyết vấn ựề, ... Tiêu chắ này khá quan trọng vì nó là nền tảng thể hiện khả
năng của người lao ựộng trong ngân hàng có thể học hỏi, nắm bắt công việc ựể thực hiện tốt kỹ năng nghiệp vụ [5].
-Kỹ năng quản trị ựối với nhà ựiều hành; trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ và
kỹ năng thực hiện nghiệp vụ ựối với nhân viên: ựây là tiêu chắ quan trọng quyết ựịnh ựến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. NHTM cần một ựội ngũ những nhà ựiều hành giỏi ựể giúp bộ máy vận hành hiệu quả và một ựội ngũ nhân viên với kỹ năng nghiệp vụ cao, có khả năng tư vấn cho khách hàng ựể tạo ựược lòng tin với khách hàng và ấn tượng tốt về ngân hàng. đây là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng cạnh tranh giành khách hàng.
Như vậy, chất lượng nguồn nhân lực có vai trò quan trọng và quyết ựịnh ựối với năng lực cạnh tranh của một NHTM. Chất lượng nguồn nhân lực là kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ ựồng thời lại chắnh là năng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong tương laị Có một ựội ngũ cán bộ thừa hành và nhân viên giỏi, có khả năng sáng tạo và thực thi chiến lược sẽ giúp ngân hàng hoạt ựộng ổn ựịnh và bền vững. Có thể khẳng ựịnh nguồn nhân lực ựủ về số lượng và ựầy về chất lượng là một biểu hiện năng lực cạnh tranh cao của NHTM.
2.1.4.3. Sử dụng công nghệ ngân hàng
để việc phát triển sản phẩm dịch vụ và quản lý dữ liệu ựược thuận lợi, NHTM cần áp dụng một hệ thống công nghệ thông tin ựể hỗ trợ. Hệ thống công nghệ thông tin này thể hiện tắnh chuyên nghiệp, hiện ựại của ngân hàng. Công nghệ thông tin trong ngân hàng càng hiện ựại thì sản phẩm dịch vụ của ngân hàng càng có khả năng phát huy ựược sự ựa dạng, nhanh chóng, an toàn và giúp ngân hàng tiết kiệm ựược thời gian, nhân lực, tăng hiệu quả hoạt ựộng và từ ựó tăng tắnh cạnh tranh của ngân hàng. Năng lực về công nghệ của ngân hàng ựược thể hiện qua:
-Chất lượng và giá cả của sản phẩm dịch vụ: ựây là yếu tố quan trọng ảnh
hưởng ựến quyết ựịnh sử dụng sản phẩm của khách hàng.
-Sự ựa dạng, phong phú của sản phẩm: vì dịch vụ ngân hàng gắn với mọi mặt
của ựời sống - xã hội nên sản phẩm của ngân hàng phải phong phú ựể ựáp ứng nhu cầu của khách hàng.
-Sự thuận tiện, nhanh chóng và an toàn của các dịch vụ: ngân hàng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên yêu cầu về tắnh an toàn là rất caọ Bên cạnh ựó dịch vụ phải kịp thời ựể khách hàng có thể sử dụng bất cứ lúc nào và tại bất kỳ nơi nàọ
Ngày nay, các NHTM ựang triển khai phát triển những sản phẩm ứng dụng công nghệ cao, và sử dụng các sản phẩm dịch mang tắnh chất công nghệ làm thước ựo cho sự cạnh tranh, ựặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán và các sản phẩm dịch vụ ựiện tử khác.
2.1.4.4. Năng lực quản trị, ựiều hành ngân hàng
Một yếu tố quan trọng quyết ựịnh ựến sự thành bại trong hoạt ựộng kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào là vai trò của những người lãnh ựạo doanh nghiệp, những quyết ựịnh của họ có tầm ảnh hưởng ựến toàn bộ hoạt ựộng của doanh nghiệp.
Năng lực quản trị, kiểm soát và ựiều hành của nhà lãnh ựạo trong ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc ựảm bảo tắnh hiệu quả, an toàn trong hoạt ựộng ngân hàng. Tầm nhìn của nhà lãnh ựạo là yếu tố then chốt ựể ngân hàng có một chiến lược kinh doanh ựúng ựắn trong dài hạn. Thông thường ựánh giá năng lực quản trị, kiểm soát, ựiều hành của một ngân hàng người ta xem xét ựánh giá các chuẩn mực và các chiến lược mà ngân hàng xây dựng cho hoạt ựộng của mình. Hiệu quả hoạt ựộng cao, có sự tăng trưởng theo thời gian và khả năng vượt qua những bất trắc là bằng chứng cho năng lực quản trị cao của ngân hàng [5].
Một số tiêu chắ thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng là:
-Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: bao gồm chiến lược marketing (xây
dựng uy tắn, thương hiệu), phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụẦ
-Cơ cấu tổ chức và khả năng áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả.
-Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng.
2.1.4.5. Năng lực về sản phẩm dịch vụ
Với ựặc tắnh riêng của ngành ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ hầu như không có sự khác biệt thì các NHTM phát huy khả năng cạnh tranh của mình không chỉ bằng những sản phẩm cơ bản mà còn thể hiện ở tắnh ựộc ựáo, sự ựa dạng của sản phẩm dịch vụ của mình.
Một ngân hàng mà có thể tạo ra sự khác biệt riêng cho từng loại sản phẩm của mình trên cơ sở những sản phẩm truyền thống sẽ làm cho danh mục sản phẩm của mình trở nên ựa dạng hơn, ựiều này sẽ ựáp ứng ựược hầu hết các nhu cầu khác nhau của khách hàng khác nhau, từ ựó dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và làm tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng.
Ngoài ra, các NHTM còn sử dụng các sản phẩm dịch vụ bổ trợ khác ựể thu hút khách hàng, tạo thu nhập cho ngân hàng như cung cấp sao kê ựịnh kỳ, tư vấn tài chắnhẦ
2.1.4.6. Năng lực về uy tắn, thương hiệu của ngân hàng
Hoạt ựộng trong lĩnh vực ngân hàng luôn gắn liền với yếu tố uy tắn của NHTM ựó, tâm lý của người tiêu dùng luôn là yếu tố quyết ựịnh ựến sự sống còn ựến hoạt ựộng của NHTM với hiệu ứng dây chuyền do tâm lý của người tiêu dùng mang lạị Vì thế, danh tiếng và uy tắn của NHTM là yếu tố nội lực vô cùng to lớn, nó quyết ựịnh sự thành công hay thất bại cho ngân hàng ựó trên thương trường. Việc gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt ựộng, tăng thu nhập phụ thuộc rất nhiều vào uy tắn của NHTM.
Tuy nhiên, uy tắn của NHTM chỉ ựược tạo lập sau một khoảng thời gian khá dài thông qua hình thức sở hữu, ựội ngũ nhân viên, việc ứng dụng các sản phẩm mang tắnh công nghệ cao, việc ựáp ứng ựầy ựủ và thỏa ựáng các nhu cầu của người tiêu dùng. Vì vậy, ựể tạo ựược uy tắn và danh tiếng trên thương trường, các NHTM phải nổ lực và luôn luôn cải biến sản phẩm dịch vụ ựể ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngày nay, ngoài danh tiếng và uy tắn của mình, các NHTM còn phải thể hiện ựược sự liên kết lẫn nhau trong hoạt ựộng kinh doanh của mình, sự kiện một NHTM hợp tác với một TCTD có uy tắn và danh tiếng khác trên thương trường, hoặc sự hợp tác chiến lượt giữa các ngân hàng hay tổ chức tài chắnh, tập ựoàn kinh tế lớn nào cũng góp phần năng cao sự mạnh cạnh tranh của NHTM ựó trên thương trường.
2.1.4.7. Năng lực về hệ thống mạng lưới của ngân hàng
thống chi nhánh, phòng giao dịch ựến những nơi ựược dự báo là có nhu cầu của khách hàng về dịch vụ ngân hàng sẽ tạo cho ngân hàng ựó thế mạnh trong việc chiếm lĩnh thị phần. để thực hiện ựiều này, lãnh ựạo ngân hàng phải có tầm nhìn chiến lược, ngân hàng phải ựủ năng lực tài chắnh và nhân sự cho việc mở rộng quy mô nàỵ
* Tóm lại, mặc dù ựược phân thành 7 tiêu chắ chắnh ựể thể hiện năng lực cạnh tranh của NHTM như trên, nhưng thực tế các tiêu chắ này có tác ựộng qua lại lẫn nhau và hình thành nên một thể thống nhất hệ thống các tiêu chắ xuất phát từ bên trong ngân hàng, phù hợp với ựặc ựiểm của ngân hàng và thể hiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng.