6. Kết cấu luận văn
1.2.2.2.Các nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người sử dụng nguồn vốn vay và cĩ trách nhiệm hồn trả cả vốn và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Khi đến thời hạn thanh tốn, khách hàng khơng thực hiện được nghĩa vụ thì khoản nợ sẽ trở thành nợ quá hạn và nợ quá hạn là một trong số những chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng của ngân hàng. Một số đặc điểm tạo nên nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía khách hàng như sau:
Năng lực quản trị – điều hành của khách hàng
Năng lực quản trị – điều hành của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng đến việc khách hàng sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả hay khơng. Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc khơng dự đốn được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường… dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, do đĩ, CLTD của ngân hàng bị ảnh hưởng. Và ngược lại năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng cĩ hiệu quả nên vấn đề hồn trả cả vốn và lãi cho ngân hàng sẽ dễ dàng hơn.
Sự trung thực của khách hàng
Sự trung thực của khách hàng thể hiện ở chỗ cung cấp thơng tin đầy đủ và trung thực về tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu sử dụng vốn thực sự, các dự án đang hoạch định, số liệu báo cáo tài chính chính xác, sử dụng vốn vay ngân hàng đúng đối tượng kinh doanh, đúng với phương án, mục đích v.v. Sự trung thực của khách hàng sẽ làm cho thơng tin rõ ràng, ngân hàng sẽ đánh giá đúng để quyết định cho khách hàng vay hay khơng hoặc cho vay với hạn mức và thời hạn hợp lý. Sự trung thực của khách hàng sẽ rất cần thiết để các ngân hàng loại bỏ hệ lụy lựa chọn nghịch do bất cân xứng thơng tin gây ra.
Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo cĩ vai trị rất lớn trong quyết định cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng, khơng đơn giản vì nĩ là chỗ dựa tin cậy trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng mà hơn thế nữa là tài sản đảm bảo cĩ tác dụng rất tốt trong việc ngăn ngừa sự xuất hiện của rủi ro đạo đức sau khi cho vay vì khi thực hiện bất cứ một hành vi nào, mỗi cá nhân luơn xem xét họ sẽ được gì và mất gì. Tác dụng của tài sản đảm bảo nằm ở điểm này. Khi tài sản được thế chấp, cấm cố tại các tổ chức tín dụng thì người vay sẽ bị mất nĩ nếu khoản vay
của họ được đầu tư khơng cẩn thận và xảy ra rủi ro. Chính vì vậy mà họ phải thận trọng hơn khi thực hiện quyết định đầu tư của mình.