Xó an cho khách hàng

L IăM ăU

K TăLU NăCH NGă1

2.2.3.11 Xó an cho khách hàng

Vi c các ngân hàng th c hi n nghi p v xóa n s khi n cho l i nhu n ngân hàng ngày càng s t gi m có th gây ra thua l mà còn làm gi m v n ch s h u c a ngân hàng.

Tuyănhiênăđơyăv n là m t bi năphápăđ c NHTM áp d ng trong x lý n . Ngân hàng s th c hi n xóa n đ i v i các kho n tín d ng không th thu h i ho c nh ngătr ng h păđ c bi t theo ch đnh c a Chính ph vƠăNHNN.ăNgơnăhƠngăc ngăxem xét xóa các kho n n mà chi phí cho vi c thu h i l năh năgiá tr kho n n có th thuăđ c. Các ngân hàng đƣăph i h ch toán l r t l n do ghi nh n chi phí phát sinh t vi c xóa n cho khách hàng.

2.2.3.12 Ti năhƠnhăsápănh p,ăh pănh t các ngân hàng th ngăm i

H th ng ngân hàng Vi tăNamăđƣăt ng tr i qua th i k phát tri n tín d ng nóng c a các

ngơnăhƠngănênăđƣ d năđ n n x uăgiaăt ng,ăm t s NHăcóănguyăc ăm t kh n ng thanh kho n. Vì v y vi c sáp nh p, h p nh t các NHTM y u kém là m t vi c làm c n thi t Sau m t lo t các cu c s p x p, sáp nh p, mua bán v i nh ng k t qu b căđ u, giúp cho ngành Ngân hàng kh c ph că đ că khóă kh n,ă giúpă choă h th ng tài chính lành m nh. K t đóăvi c sáp nh p, h p nh tăđ căxemălƠăgiaiăđo n quan tr ng trong quá trình tái c u trúc nh măđ m b o tính c nh tranh, gi m n x u trongămôiătr ng kinh t

đ y bi năđ ng. Th ngăv sáp nh păngơnăhƠngăđ u tiên là vi c h p nh t t nguy n c a ba ngân hàng Nh t, Vi tăNamăTínăNgh a,ăNHTMCPăSƠiăGòn.ăSCBăsauă1ăn măh p nh t,ăđƣăcóălƣiă82 t đ ngătrongăn mă2012,ăt l n x uăc ngăd năđ c c i thi n.ă n

n mă2012,ăHabubankăch đ ng xin sáp nh p vào SHB.ăTínhăđ n quý 1/2013, SHB có lãi 217 t đ ng và t l n x uăđƣăgi m v m c 8.4%, th păh nănhi u so v i con s

13.23% t i th iăđi m sáp nh p.ăNgoƠiăraăNHTMCPăGiaă nhăđ căđ i thành Ngân hàng B n Vi t hay TienPhongBank, sau khi bán c ph n cho t păđoƠnăDoji,ăđƣăho t

đ ng m nh tr l i v i m căt ngătr ng tín d ng đ t 15% và n x u xu ngăd i 5%.

2.2.3.13 Cácăph ngphápăx ălỦăn ăkhác

Các NHTM còn áp d ngăcácăph ngăphápăkhácănhauăđ i v i t ngătr ng h p n x u c th c aăcácăkháchăhƠng.ăACB,ăSacombankăđƣăcóăk ho ch xem xét vi c chuy n n thành v năgópăđ i v i các doanh nghi p l n, ho c ti n hành mua l i các doanh nghi p

cóăuyătín,ăth ngăhi u nh m khôi ph c l i ho tăđ ngăkinhădoanh.ă Trongăn mă 2013,ă ACBăc ngăđƣăđ tăđ c th a thu n v i m t s doanh nghi p có n x u v vi c c ng i giám sát ho tăđ ng kinh doanh c a doanh nghi p, ki m soát dòng ti n.ă i v i các

tr ng h p doanh nghi p phá s n, b tr n, nhi uăNHTMăđƣăth c hi n vi c chuy n các kho n vay t doanh nghi p sang cá nhân, ng i b o lãnh t oăđi u ki n cho khách hàng tr n . Vi c áp d ng nhi uăph ngăphápăx lý n x u giúp NHTM thu h i n t tăh n.

2.3 ỄNH GIỄăV ăăX ăLụăN ăX UăT IăCỄCăNGÂNăHĨNGăTH NGăM Iă

VI TăNAM

2.3.1 K tăqu ăvƠăch ătiêuăđánhăgiáăk tăqu ăx ălỦăn ăx uăđ tăđ c

 N ăx uăcóăd uăhi năgi mătínhăđ năth iăđi măhi nănay.

năcu iăthángă5/2013,ăt ăl ăn ăx u ngân hàng là 4.65%,ăgi măkho ngă2%ăsoăv iăcu iă n mă2012.ăCóăkho ngă30/124ăt ăch cătínăd ngăcóăt l ăn ăx uăhi nă ăm cătrênă3%.ăT că đ ăt ngăbìnhăquơnăc aăn ăx uălà 3.94%/thángătínhăđ năthángă5/2013.ă ơyălƠănh ngătínă hi uăkh ăquanăđ iăv iăvi căx ălỦăn ăx uăc aăcácăNHTMătrongăn m 2013.ăCácăch ătiêuă đánhăgiáăk tăqu ăx ălỦăn ăx uăc ngăđ căc iăthi n.T ăl ăn ănhómă2ăậ5ăch ăcònă10.25%ă doăcácăNHTMătíchăc căx ălỦăcácăkho năn ănhómă2,ăh năch ăvi căt ngănhómăn .ăT ăl ă xóaăn ălƠă0.55%.ăV iăm cătríchăl păd ăphòngăđ nă05/2013ăt ngă ngă10.33%ăd ăn ă quáăh n,ăđ căcácăNHTMăch ăy uădùngăđ ăx ălỦăcácăkho năn ăx uăkhóăđòi.

B ngă2.5:ăK tăqu ăx ălỦăn ăx uăt iăcácăNHTM

năv ătính:ă%

STT Ch ătiêu Giáătr

1 T ăl ăn ănhómă2ă- 5 10.25%

2 T ăl ăn ăx u 4.65%

3 M cătríchăl păd ăphòngăc aăcácăNHTM 78,700ăt ăđ ng

4 T ăl ăxóaăn /T ngăd ăn 0.55% 5 T ăl ăkh ăn ngăbùăđ păr iăroătínăd ng 10.33% 6 T ăl ăcácăkho năn ăx uăđƣătáiăc uătrúc/T ngăd ăn 9.16% 7 Giáătr ăd ăn ăđƣăđ căc ăc u 284,400ăt ăđ ng

 T căđ ăt ngătr ngătínăd ngăđ căc iăthi n

T căđ ăt ngătr ngătínăd ng sauăkhiăgi mătrongăthángă01/2013,ăđƣăt ngătr ăl iăt ăthángă 02/2013ăđ nănay.ăTínhăđ năngƠyă31/07/2013,ătínăd ngăđƣăt ngătr ngă5.15%ăsoăv iăđ uă n m.ăTrongăđóătínăd ngăn iăt ăt ngătr ngă8.6%ăvƠătínăd ngăngo iăt ăgi mă10.7%. Con

s ănày th păh năsoăv iăhuyăđ ngăt ngătr ngă9.39%.

 L iăíchăc aăVAMCăvƠăcácăAMCătr căthu căcácăNHTM.

S ăraăđ iăc aăVAMC,ădùăch m,ănh ngăv năcóăc ăs ăđ ăk ăv ngăđơyălƠăcôngăc ăh uăíchă khiănhìnăvƠoăc ăc uănhơnăs ăvƠăquyăch ăho tăđ ng..ăM cătiêuăđ ăraătrongăn mă2013ăc aă VAMCălƠăx ălỦă40,000ăậ 70,000ăt ăđ ngăn ăx u,ăph năđ uăđ nă2015ăcóăth ăđ aăn ăx uă xu ngăm căki măsoátăđ cătheoăđúngăquyăđ nh.

CácăAMCătr căthu căcácăNHTMăcóăvaiătròăđángăk ătrongăvi căthuăh iăvƠăx ălỦăcôngăn .ă CácăAMCăraăđ iănh măph căv ănhuăc uăqu nălỦăn ăvƠăkhaiăthácătƠiăs năc aNHTM,ăm ă r ngăquanăh ămuaăbán,ăthuăh i n ,ătri năkhaiăcôngătácămuaăbánăn ălƠmălƠnhăm nhăvƠă minhăb chăhóaătìnhăhìnhătƠiăchính,ăphùăh păv iăchi năl căkhuy năkhíchălƠmăgi m n ă trongăh ăth ngăngơnăhƠngănóiăriêngăvƠăc aăn năkinhăt ăc ăn cănóiăchung. Víăd ,ăt ă tr ngăthuăn ăhƠngăn măc aăMBAMCă(AMCătr căthu căNHăQuơnă i) chi mă25ăậ 30%

n ăkhóăđòiă(nhómă4,ă5)ăc aăMB.ăTrongăđóăhìnhăth cămuaăn ălƠă50ăậ 70%.

 Tríchăl păd ăphòngăt ng,ăgi iăquy tăm tăph năn ăx uăt năđ ng

Vi cătríchăl p d ăphòngăr iăroăvƠăvi căs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăn ăx uătrongăho tă đ ngă c aă cácă NHTMă th iă giană quaă c ngă b că đ uă cóă nh ngă tínă hi uă kh ă quan,ă cácă NHTMăb tăđ uăquanătơmăh năvƠoăqu ăd ăphòng,ănghiêmătúcăth căhi nătríchăqu ătheoă quyăđ nh.ă nănay,ăt ngăn ăx uăđ căx ălỦăb ngăd ăphòngăr iăroăvƠăđ aăraătheoădõiă ngo iăb ngătrongăn mă2012ăvƠă5ăthángăđ uăn mă2013ălƠă78,700ăt ăđ ng.ăV iăs ăd ăd ă phòngăđƣătríchăcònăl iăđ năcu iăthángă5/2013ăch aăs ăd ngălƠă71,700ăăt ăđ ngăs ălƠăc ă s ăđ ăcácăNHTMti păt căx ălỦăn ăx uătrongăth iăgianăt i.

 Th căhi năc ăc uăn ătheoăcôngăv nă780ăđ tăđ cănhi uăk tăqu

Tínhăđ năcu iăthángă5/2013,ăt ngăs ăd ăcácăkho năn ăđ căc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăvƠă gi ănguyênănhómătheoăQuy tăđ nhăs ă780ăc aăNHNNălƠă284,400ăt ăđ ng. Vi căc ăc uă l iă cácă kho nă vayă giúpă doanhă nghi pă cóă đi uă ki nă đ ă khôiă ph că l iă ho tă đ ngă kinhă doanh,ăgiúpăcácăngơnăhƠngăt măth iăkhoanhăđ căcácăkho năn ăcóăv năđ ,ătránhăđ că vi căn ăx uăgiaăt ng,ăchuy nănhómăn ăvƠătríchăl păd ăphòngănhi uăh n.

 Công tác thanh tra, giám sátăho tăđ ngăngơnăhƠngăđ căchúătr ng

NHNNăđƣăb tăđ uăchúătr ngăcôngătácăthanhătra,ăgiámăsátăho tăđ ngăc aăcácăNHTM v ă ho tăđ ngăc pătínăd ng,ătríchăl păd ăphòng,ălƣiăsu t.ăTrongăn mă2012ăthanhătra,ăgiámăsátă

th ngăđƣăcóă6,763ăki năngh ,ăbanăhƠnhăcácăquy tăđ nhăx ăph tăviăph măhƠnhăchínhăđ iă v iă104ăTCTD,ădoanhănghi p,ăcáănhơnăv iăt ngăs ăti năph tăh nă5ăt ăđ ng.Vi călƠmănƠyă giúpăNHNNăcóăđ căs ăli uăchínhăxácăh năv ăn ăx uăc aăcácăNHTM,ăv ăho tăđ ngăc pă tínăd ng,ăcóăch ăth ăk păth iăđ iăv iăcácăkho năchoăvayăl nănhi uăr iăro,ăquaăđóăki mă soátăph nănƠoăt ăl ăn ăx uăvƠăch năch nhăho tăđ ngăc aăNHTM.

TheoăPhóăth ăt ngăNguy năThi năNhơn, đ năngày 12/06/2013, c ăquanăqu nălỦăđƣăc ă b năki măsoátăđ cătìnhăhìnhăt iă9ăngơnăhƠngăy uăkém,ăhoƠnăthƠnhăc ăph năhóaăh uăh tă

các NHTM NN (tr ăAgribank),ăc ăc uăl iăm tăs ăngơnăhƠngăliênădoanh.ăVi căcôngăkhaiă minhăb chăn ăx uăgiúpăNHNNănhìnănh năđúngăth cătr ngăn ăx uăvƠăcóăk ăho ch,ăch ăth ă

phùăh păđ iăv iăcácăngơnăhƠngăcóăm căn ăx uăcao,ănhi uăr iăroăvƠăy uăkémătrongăcôngă tácăqu nălỦătínăd ng,ăh ngăd năth căhi năk păth iăcácăbi năphápăx ălỦăn ăx u.

 Hi uăqu ăc aăquyătrìnhăqu nălỦăr iăroătínăd ngăt iăcácăngơnăhƠng

NgơnăhƠngăđƣăcóătráchănhi măh nătrongăvi cănh năd ngăvƠăl ngăhóaăđ căr iăroătínă d ngăthôngăquaăh ăth ngăch măđi mătínăd ngăn iăb ,ăcácămôăhìnhăc nhăbáoăn ăcóăv nă đ trênăc ăs ăđóăh năch ăđ cănh ngăr iăroăt ăkháchăhƠng.ăCácăngơnăhƠngăc năth năh nă trongăvi căchoăvay, c iăthi năquyătrìnhăchoăvay,ăth măđ nhăh ăs ăvayăv n,ăđ aăraănhi uă tiêuăchíăđ ăđánhăgiáătìnhăhìnhătƠiăchínhăkháchăhƠng,ăh năch ăchoăvayănh ngăh ăs ănhi uă r iărochoădùătƠiăs năđ măb oăcóăgiáătr ăcao.

 N ăx uăDNNNăđ căChínhăph ăvƠăNHNNătheoădõi,ăx ălỦăch tăch

Tínhăđ năthángă6/2013ăđƣăcóă66ăt păđoƠn,ăt ngăcôngătyănhƠăn căxơyăd ngăđ ăánătáiăc ă c uădoanhănghi p,ătrongăđóăcóătáiăc ăc uătƠiăchính,ăx ălỦăn .ăTrongăs ănƠyăđƣăcóă44ăt pă đoƠn,ăt ngăcôngătyăđ căphêăduy tăđ ăán.ăTrênăc ăs ăđóăcóă7ăt păđoƠnăvƠăt ngăcôngătyă đƣăth căhi năt ăch c,ăs păx păl iăđ năv ăthƠnhăviên,ă4ăt păđoƠnăvƠăt ngăcôngătyăth căhi nă táiăc ăc uăv ătƠiăchính,ăthoáiăv nă(t păđoƠnăđi năl c,ăd tămay,ăcôngănghi păthan- khoáng

s năvƠăt ngăcôngătyăgi y).ăVi căx ălỦăn x uăt iăcácăDNNNăcóă nhăh ngăl năđ năvi că x ălỦăn ăx uăc aătoƠnăngƠnhăngơnăhƠng,ăgiúpăgi măt ăl ăn ăx ut iăcácăNHTM.

2.3.2 Nh ngăh năch

 H năch ăt ăphíaăcácăNgơnăhƠng

S ăli uăBCTC,ăn ăx uăc aăm tăs ăngân hƠngăv năch aăminhăb ch.ăM tăs ăngơnăhƠngă khôngăcôngăkhaiăs ăli uăbáoăcáoătƠiăchínhătrênăcácăph ngăti năthôngătinăđ iăchúngănh ă GPBank,ăVietbank,ăVDBầă i uănƠyă nhăh ngăđ năvi căth ngăkêăs ăli u,ăgiúpăNHNNă vƠăc ăquanănh nădi năđ căđúngăth cătr ngăn ăx uăhi nănay

CácăNHăv năch aăquy tăli tătrongăx ălỦăn ăx u.ăCh aăph iăh păv iăNHNNăx ălỦăn ăx uă m nhătay. i uănƠyăth ăhi nă ăch ăv năcònăngơnăhƠngăch aăch pănh năbánăkho năn ă x u,ătƠiăs năb oăđ măv iăgiáăth p.ăHi năt iăch ăm iăACBălƠăngơnăhƠngăđ uătiênăcôngă khaiăbánăn ăchoăVAMC.ă

S ăli uăn ăx uăv năch aăth ngănh t.ăCácăNHTMăVi tăNamăch aănh tăquánătrongăvi c phơnălo iăn ăd năđ năs ăli uăn ăx uăl năs ătríchăl păd phòng khác nhau. Các ngân hàng

th ngăm iăd aăvƠoăTiêuăchu năK ătoánăVi tăNamă(VAS)ătrongăkhiăcácăt ăch căqu căt ă s ăd ngăTiêuăchu năK ătoánăQu căt ă(IAS)ăđ ăphơnălo iăn ăx u.ăVìăv yătheoăm tăs ă

chuyênăgiaăkinhăt ,ăn uăápăd ngătiêuăchu năqu căt ,ănhi uăkh ăn ngăn ăx uăc aăVi tă

Nam s ălênăhaiăconăs .ăV năcònănhi uăNHTMăVi tăNamăápăd ngăchu năm căBaselăIă trongăkhiăhi nănayăchu năm căBaselăIIăđ căđaăs ăcácăngơnăhƠng trênăth ăgi iăápăd ng. Côngătácăki mătraăr iăroătrongăc pătínăd ngăv năch aăđ căcácăNHTMăth căhi năm tă cáchăth ngăxuyênăvƠăhi uăqu ,ăch ăy uăt pătrungăvƠoăkhơuătr căvƠătrongăkhiăchoăvay.ă Cònăsauăkhiăchoăvay,ăvi căki mătraăth căhi năcònăr tăs ăsƠi.ăVi cănƠyăti mă nănhi uăr iă roălƠmăgiaăt ngn ăx uătrongătìnhăhìnhăkinhăt ăcònănhi uăkhóăkh nănh ăhi nănay

H ăth ngăch măđi mătínăd ngăn iăb ăv năcònăthi uă ăm tăs ăcácăngơnăhƠng ho căcóă nh ngăcònăquáăs ăsƠivƠăkhácănhauăgi aăcácăngơnăhƠng.ăCácăNHTMăch aăth ngănh tăápă d ngăm tăchu năm căch măđi mătínăd ngăchungănênănhi uăkhiăx yăraătr ngăh păkháchă hƠngăđ ăti uăchu nă ngơnăhƠngănƠyănh ngăkhiăvayă ăngơnăhƠngăkhácăl iălƠă m căd iă

tiêuăchu n.ăVi căđ nhăgiáătƠiăs năđ măb oăph ăthu căvƠoătínhăch ăquanăc aăc aănhơnă viênătínăd ngăngơnăhƠng.

 H năch ăt ămôiătr ngăkinhăt ,ăxƣăh i

X ălỦăn ăx uăhi nănayăch măvìăv ngăc ăch ăphápălỦ.ăM tăkho năn ăcóăcôngăch ngă giaoăd chăđ măb o,ăđ ngăkỦăđ yăđ ăth ăt căphápălỦăvƠăngơnăhƠngălƠăng iăluônăgi ăgi yă t ăs ăh uăchính,ăth ănh ngăkhiăc năph iăx ălỦ,ăthuăh iăn ăthìăNHăg nănh ăkhôngăcóăb tă c ăquy năgì,ămƠăhoƠnătoƠnăph ăthu căvƠoăbênăch ătƠiăs n.ăKhiăđ aăraătòaăánădùăch ăm tă v ăvi căbìnhăth ngăkhôngăcóăgìăph căt p,ămơuăthu n,ănh ngăth ăt c,ăquyătrìnhăx ălỦăr tă ph căt p,ăr mărƠ.ă i uănƠyăs ălƠmăchoăn ăx uăngƠyăcƠngătr mătr ng.ă

Ch aăcóăs ăh ătr ătƠiăchínhătr căti păx ngăđángăc aăngơnăsáchănhƠăn cădoăngơnăsáchă nhƠăn căhi nănayăcònănhi uăh năch ,ăn ăcôngăl năvƠăđangăt ngănhanhătrongăkhiănhuă c uăchiătiêuăc aăChínhăph ăchoăđ uăt ăphátătri năvƠăanăsinhăxƣăh iăr tăl n.ă i uănày làm

ch măl iăquáătrìnhăx ălỦăn ăx uăc aăh ăth ngăngơnăhƠng.

Th ătr ngămuaăbánăn ăVi tăNamăkémăphátătri năc ngălƠmă nhăh ngăt iăvi căhuyăđ ngă v năđ ăx ălỦăn ăx u,ăs ăd ngăcácăcôngăc ătƠiăchínhăx ălỦăn ăx u,ăhoánăđ i,ăchuy năđ iă r iăroătínăd ngăliênăquanăđ năn ăx u.

Vi tăNamăcònăthi uănhi uăcácăc ăch ,ăchínhăsách,ăphápălu tăh ătr ăchoăvi căx ălỦăn ă x u,ăthuăh iăc ngăch , thuăh i,ăx ălỦătƠiăs năb oăđ m,ăc ăc uăl iătƠiăchínhăc a doanh

nghi p,ăpháăs nădoanhănghi p.

2.3.3 Nguyênănhơnănh ngăh năch

 Nguyênănhơnăt ăphíaăcácăNgơnăhƠngăTh ngăm i

Các ngân hàng mu n che đ y n x u nh m “lành m nh hóa” tình hình tài chính c a ngân hàng, làm đ p s li u trên báo cáo tài chính, báo cáo k t qu ho t đ ng kinh

doanh. i uănƠyăgiúpăcácăngơnăhƠngăd ădƠngăh nătrongăvi căthuăhútăv năđ uăt ăc aăcácă c ăđông,ătránhăb ăNHNNăki măđi m.ăNh ngăvi căcheăgi uăn ăx uăs ăph nă nhăkhôngă

đúngăth cătr ngăc aăngơnăhƠngăt ăđóăcác gi iăphápăápăd ngăđ ăx ălỦăn ăx uăc ngăs ă khôngăphùăh păvƠăkéoădƠiăth iăgianătrìătr ăc aăcácăngơnăhƠng.

H th ng công ngh thông tin c a ngân hàng còn kém phát tri n.ă uă nƠyă gơyă nhă h ngăkhôngănh ăđ năcácăngơnăhƠngăkhiămu năđ aăvƠoăápăd ngăcácăchu năphơnălo iă qu căt ,ăcácătiêuăchu năBaselăII.ăHayăkhiămu năápăd ngăm tăchu năm căch măđi măn iă b ăthìăt năchiăphíănênăcácăngơnăhƠngăcònăcơnănh cătrongăđi uăki nătìnhăhìnhăkinhăt ăđangă g pănhi uăkhóăkh nănh ăhi nănay.

Do ph i ch y theo l i nhu n, s c ép ch tiêu nên các nhân viên ngân hàng th ng có tâm lý cho vay b ng m i giá.ăNhi uăkhiăvi căchoăvayăch ăc năd aătrênătênătu i, uy tính

c aăkháchă hƠngă vƠă giáă tr ă c aă tƠiă s nă đ mă b oă n ă vay.ă nă khiă phátăsinhă n ă x uă t ă nh ngăkho năvayănƠyăthìăl iăkhóăx ălỦădoănhi uălỦădoă(khôngăki mătraăm căđíchăs ăd ngă v năvayănênăch ădoanhănghi păb ătr n,ătƠiăs năđ măb oăn mătrongăkhu quyăho chầ)

B ph n ki m tra giám sát đ c l p ch a phát huy vai trò c a mình.ă ăm tăs ăngơnă hƠng,ăm cădùăđƣăthƠnhăl păcácăAMCănh ngăcôngăvi căch ăy uăkhôngăph iăqu nălỦăn ,ă x ălỦăn ăhayăqu nălỦătƠiăs nămƠăđ ăh păth căhoáăvi căchoăvayăv iălƣiăsu tăv tătr năc aă

NHTM. Côngătácăth căhi năki mătoánăn iăb ăt iăNHTMăcònăch aătri tăđ ,ănhi uătr ngă h păphátăhi năsaiăsótăch ăđ ăbáoăcáoămƠăkhôngăđ aăraăph ngăánăx ălỦăn ăx uăc ăth . Trìnhăđ ăchuyênămônăănghi păv ăc aăcácănhơnăviênăngơnăhƠngăch aăcao.ăCôngătácăch ă đ oăgiámăsátăc aăcácăNHTMătrongăvi cătheoădõiăqu nălỦăn ,ăphơnălo iăn ,ătríchăl păd ă phòngăch aăk păth iăđ yăđ ,ăkiênăquy tăvƠăchínhăxác.ăVi căthanhătraăc aăNHNNăch a

phátăhuyăđ căhi uăqu ărõăr t.

 Nguyênănhơnăt ăphíaăChínhăph ăvƠăNHNN

NHNN ch m thay đ i chính sách, c ch v ho t đ ng tín d ng ngân hàng.ăTaăcóăth ă th yăkháărõătrongăgiaiăđo năt ă2010ăv ătr c,ăNHNNăbanăhƠnhăr tăítăcácăquyăđ nhăv ă vi căki măsoát,ăh ătr ăho tăđ ngătínăd ng,ăr iăroăc aăcácăngơnăhƠng,ăc ngăkhôngăm nhă

tayătrongăvi căthanhătra,ăgiámăsátăcácăho tăđ ngătríchăl păd ăphòng,ăx ălỦăr iăroăc aăcácă ngơnăhƠng.ăGi aăcácăc ăquană(NgơnăhƠngăNhƠăn că(NHNN),ăB ăTƠiăchính,ăB ăXơyă d ng,ăB ăT ăpháp,ăB ăK ăho chăvƠă uăt ,ăcácăNHTM)ăv năch aăcóăs ănh pănhƠngă trongăvi căph iăh păx ălỦăn ăx u,ăcònănhi uăch ngăchéo.

Ho t đ ng thâu tóm, mua bán, sáp nh p, các công ty sân sau, s h u chéo trong ngân

hàng... đụ t o ra khó kh n trong vi c xác đ nh dòng ti n.ă ơyăc ngălƠănh ngăho tăđ ngă ti mă nănhi uăr iăroănh ngăkhóăch ăraăđ ăx ălỦ,ăkhiătínhăminhăb chăcònăh năch .

Thông tin v khách hàng v a thi u, v a không chu n xác, ho t đ ng c a CIC ch a th t s hi u qu do còn nhi u b t c p v c ch cung c p thông tin. i uănƠyăgơyăkhôngăítă khóăkh năchoăngơnăhƠngătrongăvi căthi tăl păquanăh ătínăd ng.ă ăVi tăNam,ătrênă90%ălƠă

DN nh ăvƠăv a,ăkhôngăítăDNăcóăbáoăcáoătƠiăchínhăkhôngăchu năxác,ăl iăkhôngăquaăki mă toán.ăNgayăc ăđ iăv iăcácăDNăl năđ căki mătoánăthìăs ăch mătr ătrongăcôngăb ăbáoăcáoă tƠiăchínhăc ngănh ăch tăl ngăki mătoánăch aăcaoăc ngăgơyănhi uăkhóăkh năchoăcácă

ngân hàng.

 Nguyênănhơnăt ăphíaăKháchăhƠng

S d ng v n sai m c đích, đ u t v n dàn tr i.ăNhi uăkháchăhƠngăho tăđ ngăr tăt t,ăkh ă n ngăsinhăl iăcaoăl iăs ăd ngăv năvayăđ uăt ăvƠoănhi uăl nhăv căkhácănhau, đ căbi tălƠă b tăđ ngăs n.ăKhiăb tăđ ngăs năsuyăgi măkéoătheo nh ngădoanhănghi păg pănhi uăkhóă kh n,ăd năđ năm tăkh ăn ngătr ăn ăchoăNgơnăhƠng

Ho t đ ng s n xu t kinh doanh không hi u qu .ăM tăs ăkháchăhƠngăsauăkhiăđ căngơnă hƠngăgiaăh năn ,ătáiăc păv nănh ngăkhôngănơngăcaoăđ căhi uăqu ăkinhădoanh.ăNguyênă

nhân có th ădoădoanhănghi păkhóăthuăh iăcôngăn ,ăcôngăngh ăs năxu tăl căh uầăVi că nƠyăd năđ năkháchăhƠngăkhóăho tăđ ngălƠnhăm nhăm cădùăđƣăđ căngơnăhƠngăh ătr .

Khách hàng không h p tác v i Ngân hàng trong vi c tìm ph ng án x lý n x u nên vi c x lý không đ t đ c hi u qu cao.ăNhi uăkháchăhƠngăcóătháiăđ ătr nătrách,ăkhôngă

ti păxúcăv iănhơnăviênăngơnăhƠng,ăm tăs ăkháchăhƠngăb ătr năkh iăđ aăph ngăgơyăkhóă kh năkhiăngơnăhƠngăkh iăki năraătòaăánăgi iăquy t.

2.4PHÂNăTệCHăCỄCăNHÂNăT ăTỄCă NGă NăN ăX UăC AăCỄCăNHTM

2.4.1 Gi iăthi uămôăhìnhă

Nh ăđƣăđ ăc pă ăcácăph nătrên,ăn ăx uăch uătácăđ ngăc aănhi uăy uăt ,ăbaog măc ăđ nhă tínhăvƠăđ nhăl ng.ăVìăv yăvi cănghiênăc uătácăđ ngăc aăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năn ă x uăgiúpăvi căđ aăraăgi iăphápăx ălỦăn ăx uăhi uăqu ăh n:

 M t s cácy u t đ nh l ng:

D ăn ăchoăvay:ă nhăh ngătr căti păđ năd ăn ăx u.ăD ăn ăchoăvayăcƠngăl n,ăt pătrungă choăvayăm tăngƠnh,ăd ăn ătínăd ngătrungădƠiăh năcaoătrongătìnhăhìnhăkinhăt ăkhóăkh nă thìăr iăroăn ăx uăcƠngăcao.

Lƣiăsu t :ă i uăch nhălƣiăsu tăgiúpăcác KHăgi măápăl cătr ăn ănh ngăđ ngăth iăc ngă nhăh ngăđ năl iănhu năc aăcácăNgơnăhƠng.

T căđ ăt ngătr ngăGDP,ăl măphátầ:ălƠăy uăt ăv ămôă nhăh ngăđ năn năkinhăt ăvƠă quaăđóătácăđ ngăđ năn ăx u.ăKinhăt ăphátătri n,ăcácădoanhănghi p,ăcáănhơnălƠmă năcóălƣiă

s ăcóăngu nătr ăn ăvayăchoăNgơnăhƠng

 Các y u t đ nh tính:

Cácăy uăt ănh ăth iăti t,ăthiênătai,ăd chăb nh,ăđ uăcóă nhăh ngăx uăđ năn năkinhăt ăxƣă h i.ăQuaăđóătácăđ ngătiêuăc căđ năn ăx uăvƠăcôngătácăx ălỦăn ăx u.

Cácăy uăt ăthu căv ăngơnăhƠng:ătrìnhăđ ăth măđ nh,ăchínhăsáchătínăd ng,ăcôngăngh ầă c ngă nhăh ngăđ năn ăx uăc aăcácăngơnăhƠngăhi nănay.

Cácă y uă t ă thu că v ă b nă thơnă ng iă điă vay:ă s ă d ngă v nă saiă m că đích,ă kinhă doanhă khôngăhi uăqu ,ăchiăphíăt ng,ăđ uăt ăngoƠiăngƠnh,ăkháchăhƠngăc ăỦăl aăđ o,ăchi măd ngă v năngơnăhƠng.

Doăvi căđánhăgiáăcácăy uăt ăđ nhătínhăkhóăkh n,ăvi căkh oăsátăkhôngăchínhăxácădoăch uă nhăh ngăt ătơmălỦăch ăquanăc aăng iăđ căkh oăsátănênălu năv năt pătrungăphơnă tíchăcácăy uăt ăđ nhăl ngătácăđ ngăđ năn ăx uăd aătrênămôăhìnhăc aăXiaofen Chen Trong bài nghiênă c uă Financială Liberalization, Competition and Sound Banking:

Theoreticală andă Empiricală Essaysă t iă Virginiaă Polytechnică Instituteă andă Stateă Universityăc aătácăgi ăXiaofenăChenă(2001)ăcóăs ăd ngămôăhìnhăh iăquyăcácănhơnăt ă tácăđ ngăđ năn ăx uălƠ:ăăăăă

badt,i=ă 0 +ă 1 * loant,i+ă 2 * rothast,i+ă 3 * econt,i+ă 4 * mmrt,i+ă 5* d + ut,i

Trongăđó:ăăă

t, i:ăăăăăn m,ăngơnăhƠng bad:ăăăăn ăx u

loan:ăăăăăăd ăn ătínăd ng

rothas: thuănh păthu năngoƠiălƣi/t ngătƠiăs n1

econ:ăăăăt căđ ăt ng GDP mmr:ăăăăălƣiăsu tă

d:ăăăăăbi năgi ăđoăl ngătínhăc nhătranhăc aăt ngăngơnăhƠngă

Môăhìnhăc aătácăgi ăXiaofenăđ căti năhƠnhăth cănghi măt iă128ngơnăhƠngăt iă15ăn că EUăđánhăgiáăcácătácăđ ngăc aăcácănhơnăt ălênăn ăx uăngơnăhƠng.ăă

Theoăk tăqu ănghiên c uăc aătácăgi ,ăcácăbi năloan,ărothas,ămmr,ăvƠădăcóătácăđ ngăcùngă chi uă v iă bi nă bad,ă trongă đóă bi nă loană cóă tácă đ ngă m nhă nh tă đ nă bi nă badă v iă

1=0.967.ăTuyănhiên,ăbi năeconăl iăcóătácăđ ngăng căchi uăv iăbi năbad.ăTrongămôă

hình này,ătácăgi ăcònăs ăd ngăbi năd ậđánhăgiáă nhăh ngăc aăy uăt ăc nhătranhăgi aă