4. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Kết quả thực hiện một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu
3.2.1.1. Huy động vốn
Trong giai đoạn 2011-2013, Nguồn vốn huy động của BIDV Vĩnh Phúc thời gian qua tăng trưởng mạnh và khá ổn định, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 28,4% trong giai đoạn từ 2011-2013. Về cơ bản, cơ cấu nguồn vốn huy động từ bên ngoài của chi nhánh là khá hợp lý: Năm 2013, Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế là 2.098,99 tỷ đồng. Số dư huy động VND chiếm 97%/tổng huy động vốn, huy động USD và các ngoại tệ khác chiếm 3%/Tổng huy động. Đây là kết quả của một loạt các biện pháp huy động vốn của chi nhánh, từ đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, đến tăng cường tiếp thị quảng cáo...
Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động (Giai đoạn từ năm 2011-2013)
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn huy động 1.530,3 100 1.992,57 100 2.200.4 100 Theo kỳ hạn 1.530,3 100 1.992,57 100 2.200.4 100
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Có kỳ hạn 1.183,2 77,3 1.519,64 76,3 1.856,97 84.4
Theo loại hình 1.530,3 100 1.992,57 100 2.200,4 100
- Tiền gửi của TCKT 753,6 49,2 963,97 48,4 783,43 35,60 - Tiền gửi dân cư 776,7 50,8 1.028,6 51,6 1.416.97 64,4
Theo loại ngoại tệ 1.530,3 100 1.992,57 100 2.200,4 100
VND 1.461,9 95,5 1.925,93 96,6 2,127.1 97 Ngoại tệ (USD, EUR) quy đổi 68,4 4,5 66,64 3,4 73,3 3
Thị phần huy động vốn (%) 8,81 9,83 8.82
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011,2012,2013 - BIDV Vĩnh Phúc) 3.2.1.2. Tín dụng
Tín dụng vẫn là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc trong suốt thời gian qua. Chính vì vậy, BIDV Vĩnh Phúc đã luôn xác định tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo an toàn, hiệu quả và có tính bền vững. Để đảm bảo mục tiêu trên, trong suốt thời gian qua BIDV Vĩnh Phúc luôn bám sát các chủ trương, định hướng của BIDV trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành. Tốc độ tăng trưởng và chất lượng hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc có bước phát triển tốt. Quy mô cho vay đối với nền kinh tế được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát chặt chẽ.
BIDV Vĩnh Phúc vẫn tập trung vào hoạt động tín dụng là chủ yếu với dư nợ cho vay chiếm khoảng 92% tổng tài sản.
Về quy mô hoạt động tín dụng:
Quy mô hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc ngày càng tăng, thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ của chi nhánh khá cao và ổn định từ 11-19% trong các năm 2011-2012. Thị phần tín dụng cũng liên tục giữ ở mức ổn định từ 9,5-10%. Đây có thể coi là một thành công của chi nhánh trong điều kiện tình hình kinh tế vĩ mô diễn biến khá phức tạp trong năm 2011-2012 vừa qua và trước áp lực cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy nhiên đến năm 2013 dưới áp lực cạnh tranh của các Ngân hàng trên địa bàn và ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cầu nên một số doanh nghiệp làm ăn tốt đã thu hẹp quy mô hoặc chuyển hướng kinh doanh như Tập đoàn Prime nên dư nợ bình quân giảm 1.8% so với đầu năm còn 1.722,8 tỷ.
Trong giai đoạn 2011 đến nay, tổng dư nợ cho vay của BIDV Vĩnh Phúc luôn trong tốp 5 Ngân hàng có thị phần lớn trên địa bàn. Dư nợ tín dụng bình quân theo số lượng cán bộ khoảng 11 tỷ đồng/1 cán bộ nhân viên.
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ
Biểu đồ 3.1. Quy mô tín dụng giai đoạn 2011-2013
(Nguồn báo cáo tổng kết năm 2011-2013- BIDV Vĩnh Phúc)
Với mục tiêu hoạt động hiệu quả và an toàn, BIDV Vĩnh Phúc luôn thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung nguồn lực cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể... Nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay bán lẻ, cho vay có tài sản bảo đảm.
Bảng 3.2: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013)
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số dƣ (Tỷ đ) Cơ cấu (%) Số dƣ (Tỷ đ) Cơ cấu (%) Số dƣ (Tỷ đ) Cơ cấu (%)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Dƣ nợ tín dụng 1.759,5 100 1.932 100 1.578,6 100 Theo kỳ hạn 1.759,5 100 1.932 100 1.578,6 100 - Ngắn hạn 1.468,8 83,5 1.715,7 88,8 1.366,5 86,56 - Trung, dài hạn 290,7 16,5 216,3 11,2 212,1 13.44 Theo nhóm KH 1.759,5 100 1.932 100 1.578,6 100 - Doanh nghiệp 1.283,8 73 1.402,6 72,6 1.016,1 64.37 - Cá nhân 475,7 27 529,4 27,4 562,46 35.63
Theo loại tiền 1.759,5 100 1.932 100 1.578,6 100
- Nội tệ 1.709,4 97,2 1.862,5 96,4 1.533,9 97.1
- Ngoại tệ 50,1 2,8 69,5 3,6 44,7 2.9
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2013 - BIDV Vĩnh Phúc)
Giai đoạn 2011 - 2013 do khó khăn chung của nền kinh tế và của địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, các doanh nghiệp và hộ gia đình gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, xu hướng nợ xấu phát sinh tăng mạnh. Do đó để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, BIDV Vĩnh Phúc luôn trú trọng quan tâm đến chất lượng tín dụng, từng bước chuẩn hoá quy trình tín dụng, thường xuyên quan tâm đến năng lực trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ làm công tác tín dụng. Từ đó tổ chức tập huấn đào tạo tại chỗ và mời các chuyên gia đào tạo hoặc gửi đi đào tạo các lớp ngắn hạn tại các trường có uy tín để nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. Bên cạnh đó để kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên quan triệt đến từng cán bộ nhân viên nghiêm túc thực hiện đúng các quy trình, trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng, tuân thủ luật pháp, đảm bảo theo đúng quy chế, quy trình của ngành. Từ đó, chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, tỷ lệ nợ quá hạn luôn được kiểm soát dưới 2%, tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát dưới 2%. Tỷ lệ nợ xấu các năm của BIDV Vĩnh Phúc luôn đảm bảo dưới mức tối đa theo kế hoạch giao của BIDV và thấp hơn so với mức bình quân chung của địa bàn và toàn hệ thống BIDV.
Bảng 3.3: Chất lƣợng tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc (2011 - 2013)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Năm
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tỷ lệ nợ xấu 0,96 1,18 1.72
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,78 0,81 1.71 Tỷ lệ nợ nhóm II 10,8 9,56 9.72
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Vĩnh Phúc)
Thị phần tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc trên địa bàn trong năm qua giữ ở mức khoảng 6% đến 7%. Trong giai đoạn 2011 đến nay, tổng dư nợ cho vay của BIDV Vĩnh Phúc luôn trong nhóm 5 Ngân hàng có thị phần lớn trên địa bàn. Dư nợ tín dụng bình quân theo số lượng cán bộ khoảng 11 tỷ đồng/1 cán bộ nhân viên.
3.2.1.3. Dịch vụ thanh toán
Dịchvụ thanh toán (bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế), đây là dòng sản phẩm chủ lực đem lại nguồn thu lớn nhất trong tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của BIDV Vĩnh Phúc, qua 3 năm 2011-2013 tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 10%/năm. Với các ưu thế của BIDV là hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại nhất Việt Nam, mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc, danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú với chi phí thấp, tốc độ nhanh và độ an toàn cao nên ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của BIDV.
- Dịch vụ thanh toán trong nƣớc
Hoạt động thanh toán của BIDV Vĩnh Phúc luôn dẫn đầu thị trường ngân hàng trong tỉnh, công tác thanh toán được đảm bảo an toàn, thong suốt, vừa đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh của khách hàng vừa góp phần điều chuyển vốn linh hoạt, giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Hiện nay, BIDV Vĩnh Phúc tham gia tất cả các kênh thanh toán do NHNN tổ chức: Homebanking, thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS); kênh thanh toán bù trừ; kênh thanh toán song phương và kênh thanh toán đa phương. Doanh thu hoạt động thanh toán trong nước năm 2011-2013 bình quân đạt 7.694 triệu đồng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số lượng giao dịch trong nước (nghìn) 114 123 136 Doanh số thanh toán trong nước (ngàn tỷ
đồng)
103 112 124
Phí dịch vụ thanh toán trong nước (tỷ đồng) 8,177 7,615 7,291
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Vĩnh Phúc)
Theo bảng số liệu trên mặc dù số lượng giao dịch và doanh số thanh toán tăng nhưng để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong tỉnh, BIDV Vĩnh Phúc đã điều chỉnh mức phí cho phù hợp để vẫn có thể giữ các khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng nên phí thu từ dịch vụ thanh toán qua các năm lại giảm.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế
*Phương thức thanh toán
Các hoạt động TTQT chủ yếu tại BIDV Vĩnh Phúc bao gồm: thanh toán chuyển tiền, thanh toán nhờ thu và thanh toán tín dụng chứng từ.
Bảng 3.5: Doanh số hoạt động TTQT tại BIDV Vĩnh Phúc
Năm Phƣơng thức L/C Phƣơng thức nhờ thu Phƣơng thức chuyển tiền Tổng Số tiền (nghìn USD) Tỷ trọng (%) Số tiền (nghìn USD) Tỷ trọng (%) Số tiền (nghìn USD) Tỷ trọng (%) Số tiền (nghìn USD) Tỷ trọng (%) Năm 2011 28.085 44,7 17.027 27,1 17.718 28,2 62.830 100 Năm 2012 27.706 39,6 20.709 29,6 21.549 30,8 69.964 100 Năm 2013 23.382 31,1 25.262 33,6 26.541 35,3 75.185 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động TTQT của BIDV Vĩnh Phúc)
Qua số liệu trong bảng trên ta thấy, nhìn chung doanh số hoạt động TTQT tại BIDV Vĩnh Phúc có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng mức độ tăng không nhiều. Trong các phương thức TTQT, phương thức L/C luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, sau đó là phương thức nhờ thu và phương thức chuyển tiền có tỷ trọng thấp nhất. Tuy nhiên trong những năm gần đây khách hàng cũng bắt đầu chuyển dần sang sử dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hai phương thức nhờ thu và chuyển tiền nhiều hơn khiến tỷ trọng của hai phương thức này tăng lên trong tổng doanh số hoạt động TTQT qua các năm.
*Doanh thu thanh toán quốc tế:
Qua nhiều lần thay đổi, tiếp thu ý kiến khách hàng và đã có sự tham khảo biểu phí của các ngân hàng khác, BIDV Vĩnh Phúc đã xây dựng được biểu phí hoạt động TTQT dựa trên biểu phí của ngân hàng BIDV TW, đảm bảo mức phí hợp lý, cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Bảng 3.6: Doanh số thu phí TTQT tại BIDV Vĩnh Phúc
Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số/Năm Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Phí thu TTQT 1,8 2,1 2,4
Tăng trưởng (%) 0 16,7 14,3
Tổng thu phí dịch vụ chi nhánh 24,9 19,3 23,7 Tỷ lệ phí TTQT/Tổng phí dịch vụ (%) 7,2 10,9 10,1
(Nguồn: Báo cáo hoạt động TTQT tại BIDV Vĩnh Phúc từ năm 2011-2013)
Qua bảng số liệu ta thấy phí thu dịch vụ TTQT có xu hướng tăng và ổn định qua các năm và luôn chiếm một tỷ lệ tương đối cao so với tổng thu phí dịch vụ toàn chi nhánh.
3.2.1.4. Dịch vụ ngân quỹ
Chi nhánh đã triển khai dịch vụ ngân quỹ gồm kiểm đếm ngoài trụ sở ngân hàng, giữ hộ tiền khách hàng qua đêm, kiểm định tiền thật, tiền giả, đổi tiền không đủ lưu thong, dịch vụ bảo quản tài sản, trả tiền mặt kiều hối… Dịch vụ thu hộ đã được triển mạnh mẽ nhất, với việc thực hiện các khách hàng lớn như: Viettel, HSBC, Citigroup, Tổng công ty lương thực, Phòng giao dịch Kho bạc nhà nước Vĩnh Phúc, Công ty cổ phần cấp thoát nước Vĩnh Phúc…Tuy nhiên do đặc thù của dịch vụ ngân quỹ còn hỗ trợ nhiều cho các hoạt động khác như huy động vốn, tín dụng, thanh toán… nên Chi nhánh thường sử dụng dịch vụ ngân quỹ làm một trong các dịch vụ tiếp thị khách hàng (miễn giảm phí thu hộ, chi hộ, …) để tăng trưởng các hoạt động khác. Ngoài ra các dịch vụ ngân quỹ được cung cấp tự phát đến
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khách hàng (khi khách hàng chủ động hỏi mới được đáp ứng, chưa thực hiện các chương trình marketing đến khách hàng). Do vậy, kết quả thu phí dịch vụ ngân quỹ của BIDV Vĩnh Phúc còn thấp và có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011-2013, đặc biệt năm 2012 sụt giảm đáng kể so với năm 2011. Nguyên nhân là do năm 2012, để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong địa bàn, BIDV Vĩnh Phúc đưa ra các chính sách điều chỉnh, miễn phí để giữ các khách hàng quan trọng.
Đơn vị tính: Triệu đồng 0 20 40 60 80 100 120
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Biểu đồ 3.2. Thu phí dịch vụ ngân quỹ của BIDV Vĩnh Phúc
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc 2011-2013 3.2.1.5. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Trong những năm vừa qua BIDV Vĩnh Phúc liên tục phát huy vị thế của bốn NHTM hàng đầu trên thị trường tiền tệ, dẫn dắt, định hướng thị trường và khẳng định vai trò tham gia bình ổn thị trường trong điều kiện hết sức khó khăn. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ của BIDV đã có sự đa dạng về sản phẩm, ngoài sản phẩm truyền thống BIDV Vĩnh Phúc tăng cường triển khai các sản phẩm phái sinh ngoại tệ. Trong thời gian qua hoạt động kinh doanh ngoại tệ còn chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế, tình hình xuất nhập khẩu của nền kinh tế, đặc biệt là tác động của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
kinh tế thế giới. Chính vì vậy kết quả kinh doanh ngoại tệ của BIDV Vĩnh Phúc có những thay đổi qua các năm.
Trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm tỷ giá ngoại tệ có nhiều bất ổn, đặc biệt là đôla Mỹ. Tỷ giá đôla Mỹ tại các ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của NHNN dưới tác động của các chính sách vĩ mô nên luôn luôn thấp hơn giá đôla Mỹ trên thị trường tự do. Điều này dẫn đến nguồn cung ngoại tệ luôn rơi vào trạng thái căng thẳng, chênh lệch giữa giá mua vào và bán ra cao, có khi mức chênh lệch đạt từ 100-200 điểm. Tuy nhiên, chính sự bất ổn của tỷ giá ngoại tệ lại đem lại nguồn lợi nhuận tốt cho Chi nhánh, đặc biệt là khi doanh số xuất khẩu tăng cao.
Bảng 3.7: Doanh thu từ hoạt động KDNT tại BIDV Vĩnh Phúc
Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số/Năm Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Phí thu KDNT 2,7 3,1 3,5
Tăng trưởng (%) 0 14,8 12,9
(Nguồn: Báo cáo hoạt động KDNT tại BIDV Vĩnh Phúc từ năm 2011-2013)
Qua bảng số liệu cho ta thấy doanh thu từ hoạt động KDNT có xu hướng tăng đều qua các năm. Năm 2011 phí thu từ hoạt động KDNT đạt 2,7 tỷ đồng, con số này tăng lên 3,1 tỷ đồng vào năm 2012 và 3,5 tỷ đồng vào năm 2013. Sở dĩ năm 2013 phí thu từ hoạt động KDNT đạt số tuyệt đối cao nhất là do doanh số thanh toán hàng xuất khẩu đạt cao nhất lên tới 11.817 nghìn USD. Việc sử dụng nguồn ngoại tệ mua được từ khách hàng xuất khẩu bán lại cho khách hàng nhập khẩu sẽ mang lại nguồn thu tốt hơn là việc lấy nguồn từ BIDV TW. Nhận thức được ưu thế khi chủ động được nguồn ngoại tệ trong hoạt động TTQT, BIDV Vĩnh Phúc đã chủ trương có những chính sách chăm sóc những khách hàng hoạt động xuất khẩu như miễn, giảm phí chuyển tiền quốc tế đến, áp dụng tỷ giá mua ngoại tệ linh hoạt trong từng giai đoạn đảm bảo có lợi cho khách hàng,… Chính vì vậy, cùng với sự gia tăng về doanh số thanh toán xuất khẩu là sự gia tăng ổn định của phí thu được từ hoạt động KDNT.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/