Phát triển, đa dạng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đƣợc xác định là một phần định hƣớng mang tính chiến lƣợc trong dịch vụ NH dành cho KHCN. Vấn đề của phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN chính là kênh phân phối hiệu quả. Việc phát triển đa dạng hóa các phƣơng tiện, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ sẽ là yếu tố tạo nên sự khác biệt giữa ngƣời chiến thắng và kẻ chiến bại trong cuộc cạnh tranh của dịch vụ NH dành cho KHCN trong tƣơng lai.
3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát, phòng ngừa rủi ro một cách toàn diện
Quản trị rủi ro ngày càng đóng vai trò quan trọng cho sự phát triển hiệu quả và an toàn. Dịch vụ NH dành cho KHCN tiềm ẩn những rủi ro làm ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động của các NH nói chung và Oceanbank nói chung. Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, Oceanbank cần thực hiện phòng
79
ngừa rủi ro một cách toàn diện cho tất cả các loại rủi ro có thể phát sinh nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng, và rủi ro hoạt động đặc biệt rủi ro trong việc cung ứng các dịch vụ NH điện tử cũng nhƣ các rủi ro trong quá trình tác nghiệp và rủi ro đạo đức cán bộ.
NH cần đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng là giám sát cá quy trình và chính sách, xây dựng, phát triển và khai thác hiệu quả hệ thống thông tin quản lý để tìm kiếm những tiềm ẩn tiêu cực, rủi ro trong dịch vụ NH dành cho KHCN và đƣa ra các biện pháp giải quyết kịp thời.
Các bộ phận làm chính sách cần tiếp tục rà soát, củng cố, bổ sung các quy trình nghiệp vụ cho dịch vụ NH dành cho KHCN. Khi xây dựng cơ chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động phải đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, các quy định hƣớng dẫn thực hiện các vấn đề phát sinh.
Tích cực tăng cƣờng quản lý rủi ro trong hoạt động cung cấp các dịch vụ NH qua điện thoại và quan Internet. Có thể nói, hiện nay nếu xét về mặt kỹ thuật thì các NH sẵn sàng cho việc triển khai các dịch vụ NH quan Internet. Tuy nhiên, hầu hết các NH triển khai dè chừng vì lo sợ rủi ro.
Phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong dịch vụ NH dành cho KHCN là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong quản trị điều hành của Oceanbank.
3.2.6 Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing
Do đối tƣợng phục vụ của dịch vụ NH dành cho KHCN đa phần là cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu và điều kiện rất khác nhau nên công tác marketing, quảng bá các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Tuy nhiên, thực tế công tác marketing trong dịch vụ NH dành cho KHCN chƣa đƣợc Oceanbank thực sự đầu tƣ phát triển, hoặc có nhƣng không có chiến lƣợc cụ thể nên hiệu quả không cao. Vì vậy, nhìn chung sản phẩm dành cho KHCN vẫn chƣa đƣợc quảng bá rộng rãi. Đa số dân chúng không hiểu
80
biết về hệ thống các sản phẩm dịch vụ, những tiện ích của các dịch vụ này đem lại. quyền và nghĩa vụ, cũng nhƣ các yêu cầu khi sử dụng dịch vụ.
3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong xu thế hội nhập KT thế giới ngày càng toàn diện, mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng, nguồn nhân lực ngày càng đóng vai trò quyết định đối với sự thành công của mỗi NH. Oceanbank cần chú trọng nâng cao trình độ, năng lực chuyên môn của cán bộ, sử dụng hiệu quả đội ngũ cán bộ nghiệp vụ nhằm phát huy tối đa năng lực mỗi cán bộ, tăng năng suất lao động, tiết giảm chi phí và tránh đƣợc rủi ro trong dịch vụ NH dành cho KHCN.
Oceanbank cần chú trọng tuyển dụng đƣợc nhiều cán bộ trẻ tài năng, chuyên gia giỏi trong từng lĩnh vực. Có chính sách thu hút ngƣời giỏi, ngƣời có tài, ngƣời có năng lực về hoạt động dịch vụ ngân hàng. Chính sách thu hút chủ yếu là chính sách đãi ngộ, bố trí và sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chuyên môn và không khí làm việc trong chi nhánh. Mạnh dạn áp dụng mô hình thuê chuyên gia nƣớc ngoài trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc tại ngân hàng.
3.2.8 Tăng cường sự hợp tác giữa NH
Oceanbank cần tăng cƣờng sự hợp tác, cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động bán lẻ nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, giảm thiểu chi phí hoạt động. Sự phối hợp trong thanh toán, tra soát và phục vụ khách hàng, sự tƣơng thích và phù hợp trong ứng dụng công nghệ hay phát triển mạng lƣới luôn cần sự hợp tác chặt chẽ của mỗi NH.
Oceanbank kết hợp với các NH khác xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng, đánh giá tín nhiệm KHCN. Nhu cầu khai thác thông tin từ hệ thống này rất cần thiết trong dịch vụ NH dành cho KHCN.
Để bán đƣợc sản phẩm, các NH cần tăng cƣờng mở rộng sự liên kết với các doanh nghiệp, cơ quan, trƣờng học, siêu thị… trên giác độ cả hai cùng có
81
lợi. Oceanbank có thể phối hợp với các doanh nghiệp bán hàng, siêu thị trong việc tài trợ vốn vay, các cơ quan, doanh nghiệp trong việc trả lƣơng cán bộ, hay với trƣờng học trong việc thu học phí học viên sinh viên, các cơ quan du lịch, du lịch giải trí trong việc khuyến mại dịch vụ…Sự hợp tác chặt chẽ này sẽ sớm đƣa sản phẩm NH thâm nhập sâu rộng hơn trên thị trƣờng.
3.3. Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Hoạt động NH nói riêng hay bất kỳ hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh đều phải có sự quản lý, hỗ trợ và định hƣớng phát triển của Chính phủ. Do đó, để dịch vụ NH dành cho KHCN có thể phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới cần có sự hỗ trợ về nhiều mặt của Chính phủ, cụ thể:
- Một môi trƣờng pháp lý hoàn thiện luôn là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, sự phát triển hoạt động dịch vụ NH dành cho KHCN cũng không nằm ngoài quy luật chung đó. Kinh nghiệm của một số nƣớc trong khu vực cho thấy cần phải có các giải pháp tích cực và quy chế phối hợp chặt chẽ giữa các Bộ, ngành liên quan rà soát, bổ sung các cơ chế chính sách, văn bản liên quan, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ NH hiện đại dựa trên nền tảng ứng dụng CNTT, xây dựng quy chế trao đổi, cung cấp thông tin, nhật ký giao dịch, dữ liệu phục vụ công tác phòng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao…. Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động NH do nhiều cấp và nhiều cơ quan ban hành, điều này đòi hỏi phải hoàn thiện môi trƣờng pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hƣớng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và NH.
- Để phát triển mảng hoạt động này, Chính phủ cần có chƣơng trình để tuyên truyền, phổ biến kiến thức, cùng với ngành NH thông qua các
82
hình thức quảng cáo làm cho ngƣời dân thấy đƣợc đặc tính ƣu việt của các sản phẩm, dịch vụ NH cá nhân mà từ đó thay đổi nhận thức và hành vi. Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc hoàn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này. Phát triển thị trƣờng thẻ, phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng cho đến nhiều tầng lớp dân cƣ.
- Tình hình chính trị ổn định là cơ sở tất yếu của việc phát triển nền KT. Với một nền chính trị ổn định ngƣời dân sẽ có điều kiện phát triển KT tạo ra thu nhập ổn định và phát sinh nhiều nhu cầu, đó chính là môi trƣờng để phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN và các ngành liên quan
a. Tiếp tục đổi mới lĩnh vực thanh toán, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt:
Trƣớc mắt, NHNN hoàn thiện các văn bản liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt theo hƣớng khuyến khích mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền KT. NHNN và hội thẻ VN cần đẩy mạnh việc phát triển thị trƣờng thẻ thông qua việc phối hợp các cơ quan Thông tin và truyền thông, các cơ quan thông tấn báo chí nhằm tăng cƣờng công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ sâu rộng đến từng tầng lớp dân cƣ. Bên cạnh đó, hội thẻ VN cũng nên phối hợp với Bộ công an để phòng chống tội phạm hoạt động trong kinh doanh thẻ; phối hợp với Bộ tài chính đề xuất với chính phủ ban hành các chính sách đãi ngộ về thuế để khuyến khích thực hiện giảm giá hàng hóa dịch vụ cho đối tƣợng thanh toán qua thẻ hoặc làm đại lý thẻ cho các NHTM. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa hệ thống NH và hệ thống các đơn vị thuộc ngành tài chính nhƣ là Kho bạc Nhà nƣớc, Thuế, Hải quan… đặc biệt là cơ quan thuế, hải quan nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp mở tại NH.
83
b. Tiếp tục hoàn thiện môi trƣờng pháp lý về dịch vụ NH minh bạch, thống nhất và đồng bộ.
Do hoạt động NH thực sự chi phối và điều chỉnh các văn bản quy phạm pháp luật về NH và nhiều luật khác cho nên khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo và mâu thuẫn. Việc ban hành các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động NH cần đƣợc thực hiện đồng bộ với việc ban hành các văn bản điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý các bộ ngành khác nhau trong phạm vi có liên quan hoạt động NH.
Ban hành các văn bản hƣớng dẫn về chữ ký điện tử và dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử để tạo điều kiện phát triển nhanh. Sự phát triển thƣơng mại điện tử kết hợp với dịch vụ NH trực tuyến sẽ là công cụ chủ yếu tiến tới hiện đại hóa thanh toán trong nền KT. Đồng thời, pháp luật cần có những khunh hình phạt nghiêm khắc đối với các loại tội phạm mới xuất hiện trong lĩnh vực thƣơng mại điện tử, các loại tội phạm liên quan tới thẻ và các phƣơng tiện thanh toán điện tử để phòng chống các hình thức phạm tội có liên quan và đảm bảo an toàn cho các hoạt động này.
Tiếp tục thực hiện cải cách hành chính vì những hoạt động hành chính của nhà nƣớc liên quan rất nhiều đến hoạt động của NHTM. Những cải cách đó là: đơn giản hóa giấy tờ, thủ tục hành chính trong việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản, giảm bớt thời gian công chứng, đăng ký giấy tờ giao dịch bảo đảm, ban hành các biện pháp kiểm soát để chống thái độ nhũng nhiễu của cán bộ thực hiện gây phiền hà cho ngƣời dân.
c. Đầu tƣ cơ sở hạ tầng bƣu chính Viễn thông
Vì công nghệ thông tin là phƣơng tiện cơ bản, là nền tảng cho sự phát triển dịch vụ NH bán lẻ, việc phủ sóng tối đa mạng điện thoại di động tới các vùng sâu vùng xa củ Bƣu chính viễn thông đóng vai trò hết sức quan trọng, hỗ trợ các NHTM trong việc mở rộng mạng lƣới dịch vụ cung ứng dịch vụ.
84
Ngoài ra, đầu tƣ cơ sở hạ tầng (các đƣờng truyền kết nối), mạng lƣới Internet và mức phí sử dụng đƣờng truyền, sử dụng dịch vụ Internet nằm trong phạm vi quản lý và điều chỉnh của Bộ bƣu chính viễn thông cũng có tác động cơ bản tới việc thiết kế và cung ứng dịch vụ của các NHTM.
Cần có biện pháp an toàn, bảo đảm bí mật cá nhân trong giao dịch điện tử. Những lo ngại về xâm phạm bí mật cá nhân đang nảy sinh khi tham gia giao dịch điện tử đã làm hạn chế sự phát triển của giao dịch điện tử. Vì vậy, cần phải có một cơ chế an ninh mạng hiệu quả để chống sự xâm nhập không hợp pháp, bảo đảm giao dịch an toàn, khi đó ngƣời dân mới tin tƣởng và tham gia vào giao dịch điện tử.
85
KẾT LUẬN
Dịch vụ NH dành cho KHCN là một mảng kinh doanh lớn và ngày càng đƣợc các NHTM coi trọng phát triển. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và kênh phân phối để phục vụ KHCN và các tổ chức có nhu cầu về dịch vụ NH. VN đƣợc đánh giá là thị trƣờng cực kỳ tiềm năng cho các NH trong việc cung ứng dịch vụ NH dành cho KHCN.
Phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN gắn liền với tăng cƣờng năng lực cung cấp dịch vụ NH trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống NH, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và mở cửa thị trƣờng tài chính trong nƣớc. Phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN phải đƣợc thực hiện từng bƣớc vững chắc nhƣng cũng cần có bƣớc đột phá để tạo đà phát triển nhanh trên cơ sở giữ vững đƣợc thị phần đã có, phát triển và mở rộng thị trƣờng mới để phát triển thị trƣờng trong tƣơng lai.
Dịch vụ NH dành cho KHCN phải đƣợc phát triển theo hƣớng kết hợp hài hòa giữa lợi ích của khách hàng với lợi ích của NH và mang lại lợi ích cho nền KT. Đầu tƣ để phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN yêu cầu vốn lớn trong khi môi trƣờng KT xã hội chƣa phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ chƣa cao, đòi hỏi phải hƣớng tới lợi ích lâu dài, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của NH và của toàn bộ nền KT.
Hoàn thiện và phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN phải đƣợc tiến hành đồng bộ với các dịch vụ NH khác, nâng cao chất lƣợng dịch vụ NH truyền thống và chủ động mở rộng các loại hình dịch vụ NH mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, phù hợp với nhu cầu thị trƣờng và năng lực nhằm tạo nhiều tiện ích cho ngƣời sử dụng dịch vụ. Cần phối hợp các bộ phận chức năng khác nhƣ bộ phận phục vụ doanh nghiệp để phát huy hiệu quả của dịch vụ NH, thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận cho NH và tạo mối liên kết chặt chẽ giữa khách hàng và NH.
86
Phát triển hệ thống dịch vụ NH đa dạng, đa tiện ích trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lƣợng và hiệu quả các dịch vụ NH truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó coi trọng dịch vụ NH dành cho KHCN, tiếp cận nhanh hoạt động NH hiện đại và dịch vụ tài chính – NH mới có hàm lƣợng công nghệ cao nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền KT và tối đa hóa giá trị gia tăng cho các NHTM, khách hàng và xã hội.
Xây dựng hệ thống dịch vụ NH dành cho KHCN có chất lƣợng, an toàn và đạt hiệu quả KT cao trên cơ sở tăng cƣờng hội nhập KT quốc tế, mở rộng thị trƣờng dịch vụ NH dành cho KHCN theo các cam kết song phƣơng và đa phƣơng, ứng dụng công nghệ NH tiên tiến và phát triển hợp lý mạng lƣới phân phối để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các sản phẩm dịch vụ và tiện ích cho mọi đối tƣợng khách hàng, trong đó chú trọng đáp ứng dịch vụ NH cá nhân cho sự phát triển của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ và KHCN.
Với mong muốn những sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao của NH đến khách hàng với chất lƣợng cao, đem lại hiệu quả sử dụng tối đa cho khách hàng và hiệu quả kinh doanh cao nhất, luận văn đã xây dựng đƣợc các giải pháp phát triển dịch vụ NH dành cho KHCN tại OceanBank. Phát triển chiến lƣợc dịch vụ NH dành cho KHCN ngày nay đã trở thành mối quan tâm hàng đầu của các NHTM. Muốn tăng hiệu quả từ dịch vụ này cần phải có những