Mở rộng hoạt động cho vay nhà ở xã hội tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN PHẠM ANH THƯ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN PHẠM ANH THƯ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN ÁN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGÔ HƯỚNG Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả Nguyễn Phạm Anh Thư ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Thầy Cô, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q thầy trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hồn chỉnh iii TĨM TẮT LUẬN VĂN 1.1 Tiêu đề: Mở rộng hoạt động cho vay nhà xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 1.2 Tóm tắt: Trong chục năm trở lại đây, kinh tế Việt Nam có thay đổi đáng mừng, liên tục qua năm GDP tăng tăng 7,08% năm 2018, mức tăng cao kể từ năm 2008 trở đây, thu nhập người dân nâng cao Khi kinh tế tăng trưởng, trị ổn định, dân số gia tăng khiến cho nhu cầu mua - sửa chữa xây dựng nhà tăng cao hết Nắm bắt nhu cầu người dân Ngân hàng - trung gian tài với nguồn vốn huy động dồi từ công chúng, sử dụng nguồn vốn vay khách hàng có nhu cầu vay mua - sửa chữa xây dựng nhà Việc cho vay khơng có tác dụng kích thích tăng trưởng kinh tế mà cịn đem lại nhuồn thu nhập lợi ích khác cho ngân hàng Xuất phát từ sở lý thuyết, với thực tế việc mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM tồn nhiều hạn chế Thông qua nghiên cứu thực trạng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay NOXH Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” thực nhằm đề xuất giải pháp để mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM thời gian tới Kết cho thấy NHCSXH Tp HCM nói riêng, NHCSXH Việt Nam Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện sách ban hành, chi nhánh q trình triển khai trọng đẩy mạnh công tác truyền thông, gia tăng liên kết với chủ thể có liên quan trọng đến công tác giám sát trình triển khai cho vay NOXH đơn vị nghiên cứu iv 1.3 Từ khóa: cho vay, nhà xã hội, ngân hàng sách xã hội 2.1 Title: Expanding social housing lending at the Bank for Social Policies Ho Chi Minh City branch 2.2 Abstract: Over the past decade, Vietnam's economy has undergone good changes, continuously over the years, GDP increased and increased by 7.08% in 2018, the highest growth rate since 2008 , people's income is also improved As the economy grows, politics stabilizes, and the population increases, the demand for buying repairing and building houses increases ever higher Understanding the needs of the people of the people Banks - financial intermediaries with abundant capital mobilized from the public, have used that capital to lend to customers wishing to borrow to buy - repair and home construction This loan not only stimulates economic growth but also brings income and other benefits for the bank itself Stemming from the theoretical basis, along with the practice in expanding social housing loans at VBSP in HCM City still has many limitations Through research on the current situation of social housing loans at VBSP in Ho Chi Minh City, the topic "Expanding social property lending activities at the Social Policy Bank branch in Ho Chi Minh City" is implemented to propose solutions to expand social housing loans at the Social Policy Bank of Ho Chi Minh City HCM in the coming time The results showed that VBSP In particular, Vietnam Bank for Social Policy and the Government should continue to improve the policy of issuing, branches in the implementation process focusing on promoting communication, increasing links with related stakeholders as well as importance to supervision during the implementation of social housing loans at the research unit 2.3 Keywords: loans, social housing, banking for social policy v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NOXH Nhà xã hội BĐS Bất động sản NHNN Ngân hàng Nhà nước Tp HCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban nhân dân vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ x LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NOXH ngân hàng sách xã hội10 1.1.3 Phân loại cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã hội 11 1.1.4 Mục tiêu chương trình cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã hội 11 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘIError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm cần thiết mở rộng hoạt động cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã hội 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã hội 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã hội 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 20 vii 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 20 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 20 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 21 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 24 2.2 QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 30 2.2.1 Chính sách cho vay 30 2.2.2 Quy trình cho vay 36 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NOXH TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 38 2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô 38 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng 46 2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu 48 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NOXH TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 54 2.4.1 Kết đạt 54 2.4.2 Hạn chế 55 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 56 Kết luận chương Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY NOXH TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 viii 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHCSXH VIỆT NAM 64 Kết luận chương Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 53 2019 144% năm 2020 Phần lớn khách hàng có tài sản đất chưa có đủ vốn để xây nhà ở, thực hồ sơ vay vốn theo chương trình cho vay NOXH 2.3.3.3 Thu nhập từ lãi chương trình cho vay nhà xã hội: Mặc dù hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, Chính phủ phải cấp bù nguồn vốn huy động việc xác định thu nhập từ lãi cho thấy hiệu chương trình cho vay NOXH NHCSXH nói chung chi nhánh Tp HCM nói riêng Lãi suất chương trình cho vay NOXH điều chỉnh theo năm theo quy định Chính phủ đảm bảo thấp lãi suất cho vay NHTM Trong giai đoạn nghiên cứu, lãi suất chương trình khơng thay đổi, trì liên tục năm 4.8% Điều tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn thực trả nợ chịu biến động tăng lãi suất thời gian qua Thu nhập từ lãi mà chi nhánh nhận từ khách hàng vay vốn giai đoạn nghiên cứu tăng dần qua năm thể biểu đồ 2.10 Cụ thể, năm 2018, lãi thu từ chương trình cho vay NOXH 1.87 tỷ đồng, sau tăng lên 3.74 tỷ đồng, tăng tương ứng 100% so với năm trước vào năm 2019 Đến năm 2020, thu nhập từ lãi chương trình tăng lên 7.91 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 111% Lãi thu tăng dư nợ cho vay NOXH chi nhánh tăng mạnh giai đoạn nghiên cứu lãi suất cho vay khơng đổi từ năm 2018 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi cao mức tăng dư nợ nhiều khách hàng ân hạn nợ gốc 12 tháng Điều cho thấy phần hiệu việc thu hồi nợ gốc lãi chi nhánh chương trình cho vay NOXH thời gian qua 54 ĐVT: tỷ đồng Biểu đồ 2.10: Thu nhập từ lãi cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM Nguồn: NHCSXH Tp HCM 2.4 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay nhà xã hội Ngân hàng sách xã hội chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh: 2.4.1 Kết đạt được: Trong giai đoạn nghiên cứu, NHCSXH Tp HCM đạt nhiều kết khả quan cho vay NOXH, bao gồm:  Kết mở rộng cho vay NOXH chi nhánh thể rõ qua số lượng khách hàng vay vốn ngày gia tăng với tốc độ tăng trưởng ấn tượng  Dư nợ NOXH chi nhánh tăng dần giai đoạn nghiên cứu  Nợ hạn cho vay NOXH, tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay NOXH phát sinh chi nhánh giai đoạn nghiên cứu thấp  Phân tích cấu khách hàng vay vốn thấy chương trình cho vay NOXH triển khai đến đa dạng đối tượng đủ điều kiện Tp HCM  Chi nhánh đáp ứng đa dạng nhu cầu đối tượng vay vốn gồm mua NOXH, xây nhà sửa chữa nhà  Thu nhập từ lãi chương trình tăng dần giai đoạn nghiên cứu Điều nhờ quy mô dư nợ cho vay chương trình khơng ngừng dược mở rộng 55 * Đạt kết nhờ: Chính phủ NHCSXH Việt Nam, NHCSXH Tp HCM trọng triển khai chương trình cho vay NOXH thơng qua việc ban hành văn quy định, văn hướng dẫn chi tiết để triển khai chương trình thực tế Việc triển khai chương trình phù hợp với nhu cầu nhà đối tượng thuộc sách nhu cầu an cư nhu cầu cấp thiết, giá nhà đất thành phố lại cao Việc quy định chặt chẽ đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục, quy trình quy định khác liên quan giúp trình triển khai chương trình thuận tiện Khách hàng có nhu cầu chủ động tham khảo, phân tích đánh giá để biết có phải đối tượng vay vốn hay không nhằm tiếp cận vốn chương trình cho vay NOXH chi nhánh Chi nhánh hoạt động thành phố phát triển Việt Nam, tập trung đông dân cư nhiều đối tượng phù hợp với quy định Chính phủ vay NOXH, nhờ đó, tạo thuận lợi cho việc triển khai chương trình đến đa dạng đối tượng khách hàng có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn Đội ngũ nhân giàu chun mơn, có tinh thần trách nhiệm với công việc nhân tố quan trọng cho việc mở rộng cho vay NOXH chi nhánh 2.4.2 Hạn chế: Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM tồn số hạn chế cần khắc phục sau: Thứ nhất, so với số lượng hồ sơ đề nghị vay vốn số lượng khách hàng vay vốn, tỷ lệ khách hàng vay vốn theo chương trình cho vay NOXH thấp Điều cho thấy dư địa để mở rộng chương trình đến đối tượng phù hợp lớn, đặc biệt nhu cầu nhà người dân sinh sống thành phố HCM lớn Thứ hai, dư nợ bình quân khoản vay NOXH chi nhánh có xu hướng giảm xuống Điều đến từ nhu cầu khách hàng cần xem xét đánh giá lại mức độ phù hợp nhu cầu thực tế triển khai khách 56 hàng vay Tránh tượng số tiền cho vay không phù hợp với nhu cầu khách hàng, ảnh hưởng đến việc sở hữu, sửa chữa nhà của người vay Thứ ba, dư nợ cho vay NOXH chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ tổng nguồn vốn hoạt động NHCSXH Tp HCM Thứ tư, quy mô nợ hạn NOXH ngày tăng lên phản ánh phần chất lượng tín dụng chi nhánh q trình triển khai chương trình cho vay NOXH Tp HCM Thứ năm, nợ hạn NOXH chiếm tỷ trọng tăng dần tổng nợ hạn chi nhánh, cho thấy chi nhánh cần xem xét kiểm soát chất lượng cho vay NOXH đơn vị trình mở rộng cho vay NOXH Thứ sáu, cấu cho vay NOXH, nhóm đối tượng liên quan đến Nhà nước, Chính phủ sĩ quan, cơng nhân viên chức chiếm tỷ trọng cao Nhóm khách hàng vay người có thu nhập thấp, lao động khu vực doanh nghiệp chiếm tỷ lệ thấp Điều dẫn đến quan điểm chương trình áp dụng đối tượng làm việc khu vực Nhà nước, tạo rào cản vơ hình cho nhóm đối tượng khách hàng khác tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ chương trình, từ đó, gây khó khăn cho q trình mở rộng cho vay NOXH chi nhánh 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế: Nguyên nhân đến từ phía ngân hàng gồm: Chính sách cho vay NOXH cịn có số hạn chế Cụ thể thời gian cho vay tối thiểu 15 năm thời gian cho vay tối đa 25 năm Với thời gian vay tối đa 25 năm nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn thu nhập cịn thấp khơng thể cấp tín dụng Vì vậy, với giới hạn thời gian cho vay tối đa 25 năm làm cho nhiều khách hàng có thu nhập thấp khơng thể tiếp cận vốn cho vay từ chương trình cho vay NOXH Mặc dù có quy định người vay khơng vay mua NOXH để kinh doanh, sang nhượng lại thực tế địa phương khác xảy sai phạm, chưa có chế tài xử lý phù hợp Tiêu chí khách hàng có thu nhập cá nhân triệu, khơng đóng thuế thu nhập cá nhân chưa phù hợp nhiều khách hàng cịn có người phụ thuộc Do đó, cần quy định cụ thể đối tượng cho vay, xét đến thu nhập phải bao gồm phần hỗ trợ người phụ thuộc 57 Quy trình cho vay cịn số bất cập Bước quy trình cho vay NOXH gắn liền với hoạt động tổ TK&VV Đây tổ mà nhiều khách hàng hoạt động khu vực chưa phải thành viên Điều làm cho nhiều khách hàng phải trải qua thủ tục kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ tham gia họp bình xét… Chính yếu tố tạo cho khách hàng có nhu cầu vay vốn e ngại chưa tham gia vào tổ TK&VV trước cảm thấy tốn thời gian để thực nội dung theo quy định tổ TK&VV Ngồi ra, nhiều tổ TK&VV thực bình xét cho khách hàng vay NOXH khơng bình xét nghiêm túc, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có hồ sơ đề nghị vay vốn NOXH q trình phân tích thẩm định lại cho thấy đối tượng phù hợp, thiếu giấy tờ liên quan nên chưa cho vay NOXH theo quy định Hoạt động hướng dẫn thủ tục vay vốn 100% giao cho tổ trưởng Tổ TK&VV thực nên tổ trưởng Tổ TK&VV không thực am hiểu nghiệp vụ dễ dẫn đến sai sót, chậm trễ hồ sơ khách hàng Việc triển khai đánh giá khách hàng dựa chấm điểm theo hướng dẫn hình thức đánh giá khách quan trọng trình thẩm định Tuy nhiên, nội dung chấm điểm vay NOXH đơn giản, phân quyền quy định cho cấp quyền địa phương lớn nên thiếu đồng trình xét duyệt cho vay Đội ngũ nhân NHCSXH Tp HCM thực cho vay NOXH thiếu số lượng chất lượng nên tiến độ giải ngân chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng vay vốn Một phận cán tín dụng cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm q trình phân tích, thẩm định khách hàng hỗ trợ khách hàng trình vay vốn Việc nhận thức quản trị rủi ro cho vay sách yếu tố tác động không nhỏ đến chất lượng cho vay nói chung cho vay NOXH nói riêng NHCSXH Tp HCM Vì nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ trung ương, nên việc quản trị rủi ro chưa trọng mức Điều thể qua việc nhiều hồ sơ thiếu biên kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân theo quy định Việc không thực kiểm tra đột xuất nguyên nhân dẫn đến việc chậm nhận diện rủi ro trình trả nợ khách hàng làm cho nợ hạn NOXH tăng lên 58 Sự thiếu liên kết với bên liên quan, đặc biệt doanh nghiệp mà người vay lao động, nhân viên chưa trọng Nguồn trả nợ khách hàng chủ yếu đến từ nguồn thu nhập doanh nghiệp chi trả Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn thân lao động khơng đáp ứng yêu cầu bị sa thải làm ảnh hưởng đến khả trả nợ cho vay NOXH chi nhánh Do đó, việc gia tăng liên kết với tổ chức sử dụng lao động nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc triển khai, giám sát chất lượng cho vay NOXH chi nhánh Công tác thơng tin tun truyền phổ biến sách cịn chưa quan tâm sâu sát, sách cho vay NOXH chưa tuyên truyền sâu rộng đến đối tượng sách Số lượng hồ sơ đề nghị cho vay NOXH chiếm tỷ trọng cực thấp so với số lượng người lao động doanh nghiệp người có thu nhập thấp địa bàn Tp HCM (Báo cáo tổng kết NHCSXH Tp HCM, 2019) Dựa phân tích trên, đề tài sử dụng mơ hình SWOT để phân tích tồn diện nội dung điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức NHCSXH Tp HCM việc mở rộng cho vay NOXH chi nhánh thời gian qua Thơng qua phân tích quy định, số liệu thực trạng mở rộng cho vay NOXH chi nhánh, đề tài rút điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức chi nhánh sau:  Điểm mạnh: NHCSXH Việt Nam nói chung, NHCSXH Tp HCM nói riêng đơn vị Nhà nước, đời với mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội mà Nhà nước hướng đến Do đó, NHCSXH Việt Nam, có chi nhánh Tp HCM ln quan tâm Nhà nước, quyền cấp việc triển khai, mở rộng chương trình cho vay sách theo quy định Chính phủ Với quan tâm, hỗ trợ Chính phủ, quyền địa phương sở ban ngành, NHCSXH Tp HCM huy động nguồn vốn chi phí thấp từ người dân, sở ban ngành có liên quan Trong số tổ chức đầu mối để thực cho vay NOXH, NHCSXH Tp HCM đơn vị nhắc đến nhiều đối tượng khách hàng 59 cá nhân có hồn cảnh khó khăn biết đến Có điều nhờ thương hiệu NHCSXH Việt Nam đơn vị đầu mối thực chương trình cho vay sách Nhiều hộ dân có thu nhập thấp, có nhu cầu vay mua NOXH tìm đến NHCSXH Tp HCM  Điểm yếu: Do hoạt động mang tính đặc thù nên việc xác định đối tượng vay vốn dựa vào Tổ Tổ tiết kiệm vay vốn địa phương Điều làm cho chi nhánh khó đánh gia đối tượng vay vốn vừa phù hợp với sách vừa có khả trả nợ hợp đồng tín dụng thỏa thuận Nói cách khác, việc nhận diện, đo lường rủi ro liên quan đến khoản vay cịn khó khăn q trình thực quy định Do đặc thù hoạt động nhánh toàn hệ thống NHCSXH Việt Nam chưa có chương trình đo lường, cảnh báo sớm nhằm đánh giá biến động kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến khoản vay Điều tạo khó khăn cho chi nhánh việc chủ động nhận diện, đo lường rủi ro liên quan đến khách hàng vay Nếu tình hình kinh tế - xã hội biến động, ảnh hưởng đến người có thu nhập thấp, chi nhánh khó có biện pháp chủ động để đối phó với rủi ro Lúc địi hỏi NHCSXH Việt Nam thực kiến nghị lên Chính phủ để có sách an sinh xã hội phù hợp Đội ngũ nhân trẻ, thiếu kinh nghiệm trình đánh giá khách hàng điểm yếu ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM Chi nhánh chưa trọng đến hoạt động marketing đặc thù ngân hàng thực chương trình cho vay Chính phủ Điều làm cho số lượng khách hàng biết đến chương trình cho vay NOXH cịn bị hạn chế  Cơ hội: Tp HCM thành phố phát triển sôi động, tập trung nhiều khu công nghiệp, doanh nghiệp quan đồn thể khác Do đó, đối tượng khách hàng có nhu cầu phù hợp với quy định Chính phủ lớn nên tiềm để mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM cao 60 Thị trường NOXH Tp HCM chưa phát triển nhanh nhận đươc quan tâm đặc biệt từ chủ đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi triển vọng phát triển nguồn cung phù hợp với nhu cầu người dân Thu nhập người dân sinh sống Tp HCM ngày cải thiện đáng kể Điều tạo thuận lợi cho người vay tiết kiệm để mua nhà đảm bảo khả trả nợ tương lai  Thách thức: Thị trường BĐS Tp HCM thị trường sôi động bậc nước, đó, giá BĐS nói chung giá đất để xây dựng NOXH ngày tăng lên Điều tạo thách thức việc tìm kiếm dự án NOXH phù hợp với thu nhập người dân Nguồn cung NOXH có xu hướng tăng mức tăng chậm,chưa phát triển phù hợp với nhu cầu người dân có nhu cầu mua NOXH Tp HCM Điều tạo thách thức lớn cho chi nhánh việc mở rộng cho vay NOXH địa phương Kết luận chương Tác giả đánh giá thực trạng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM giai đoạn nghiên cứu Nội dung chương thực phân tích thực trạng hoạt động cho vay NOXH theo nhóm tiêu gồm tiêu phản ánh quy mô, tiêu phản ánh hiệu tiêu phản ánh chất lượng Trên sở đó, đề tài rút mặt đạt điểm hạn chế mà NHCSXH Tp HCM cần phải khắc phục thời gian tới để mở rộng cho vay NOXH Đồng thời, để có nhìn toàn cảnh thực trạng mở rộng cho vay NOXH chi nhánh, đề tài sử dụng mơ hình SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức chi nhánh việc mở rộng cho vay NOXH 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng mở rộng cho vay nhà xã hội Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh: NHCSXH Tp HCM đưa định hướng mở rộng cho vay NOXH bối cảnh nhu cầu vay mua nhà tăng nhanh đối tượng phù hợp với quy định địa bàn hoạt động Tp HCM tập trung nhiều doanh nghiệp SMEs, số lượng công nhân từ nhiều địa phương di cư đến đơng Ngồi ra, cơng nhân viên chức đối tượng vay vốn Tp HCM tập trung đơng Trong đó, kể từ chương trình triển khai, số lượng khoản vay mua NOXH chi nhánh thấp hơn, chưa tương xứng với tiềm Do đó, để mở rộng cho vay NOXH, NHCSXH Tp HCM cần chủ động nguồn vốn huy động, tập trung khai thác nguồn vốn ủy thác từ chủ thể kinh tế Đồng thời, chi nhánh cần phải đặt mục tiêu cụ thể liên quan đến tăng trưởng dư nợ cho vay NOXH theo năm Trong báo cáo tổng kết đề xuất định hướng phát triển giai đoạn 2020 2025, chi nhánh xác định mục tiêu tăng trưởng dư nợ trung bình năm 8%, đó, trọng chương trình cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương cho vay giải việc làm, cho vay NOXH… 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay nhà xã hội Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh: Trên sở phân tích SWOT chương 2, đề tài đề xuất giải pháp phù hợp nhằm giúp chi nhánh khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh, tận dùng thời vượt qua thách thức nhằm mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM thời gian tới 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện chế sách nhằm đáp ứng nguồn vốn cho vay nhà xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội: Ngoài nguồn vốn phân bổ từ trung ương, NHCSXH Tp HCM cần xây dựng chiến lược huy động vốn từ Sở, ban ngành tổ chức trị - xã 62 hội xây dựng đề án nâng cao chất lượng tín dụng từ việc tổng hợp nhu cầu vốn địa phương Với lợi ngân hàng hỗ trợ Chính phủ, NHCSXH cần xem xét đề xuất chế cho phép công ty BĐS gửi tiền tiết kiệm NHCSXH để bổ sung thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn nhà xã hội Tp HCM ngày tăng cao 3.2.2 Nghiên cứu đề xuất điều chỉnh sách cho vay cách hợp lý: Thứ nhất, thời gian cho vay theo quy định không 25 năm trở thành điểm cần thay đổi sách cho vay NOXH Nguyên nhân giá NOXH Tp HCM tương đối cao so với mặt chung giá NOXH địa phương khác, thu nhập đối tượng vay vốn lại thấp Do đó, Chính phủ cần xem xét kéo dài thời gian cho vay lên tối đa 30 năm để cân đối thời gian vay khả trả nợ khách hàng có thu nhập thấp Thứ hai, cần có chế tài xử lý nghiêm phát đối tượng vay vốn mua NOXH sử dụng với mục đích kinh doanh, hưởng chênh lệch kiếm lời chuyển nhượng cho bạn bè, người thân sử dụng nhằm lách luật Điều cần thiết nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay sách sử dụng mục đích, đối tượng hướng đến đối tượng khó khăn việc tiếp cận vốn để đáp ứng nhu cầu nhà Chế tài đề xuất xử lý tài sản bảo đảm xem xét gửi danh sách để hạn chế tiếp cận khoản vay sách NHCSXH Tp HCM Thứ ba, quy định khách hàng vay vốn NOXH phải tổ TK&VV kết nạp vào thành viên vào tổ bình xét cho vay Do đó, muốn mở rộng cho vay NOXH, NHCSXH cần chủ động đề xuất với Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh chế cho vay không cần thiết phải gắn liền với Tổ TK&VV nhằm tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.3 Chuẩn hóa lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NOXH Ngân hàng Chính sách xã hội: Tiếp tục thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ ban hành nhằm tạo điều kiện cho đối tượng đủ điều kiện vay vốn NOXH thuận lợi làm thủ tục vay vốn hạn chế rủi ro cho ngân hàng 63 NHCSXH Tp HCM cần rà soát chặt chẽ khoản nợ vay, thực phân loại nợ, khả thu hồi nợ suốt trình cho vay theo quy định để nhanh chóng nhận diện rủi ro, từ có biện pháp xử lý phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh cần đề xuất NHCSXH Việt Nam xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại, đảm bảo cho việc thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến biến động kinh tế - xã hội địa phương, góp phần việc nhận diện, đo lường rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn Điều có ý nghĩa quan trọng việc cho vay đối tượng đảm bảo khả thu hồi vốn, chủ động có biện pháp điều chỉnh phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy 3.2.4 Tăng cường phối hợp Ngân hàng Chính sách xã hội Tp HCM tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp: NHCSXH Tp HCM cần phối hợp chặt chẽ với bên liên quan quyền, đơn vị cơng tác người vay q trình vay vốn nhằm kiểm sốt nguồn tiền dùng để trả nợ cho ngân hàng Việc NHCSXH Tp HCM liên kết với quyền địa phương, chủ đầu tư dự án đơn vị công tác người vay điều cần thiết nhằm quản lý mục đích sử dụng vốn, gia tăng khả thu nợ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đảm bảo thu hồi nguồn vốn cho vay sách Các bên tham gia cần gia tăng tính liên kết, thực báo cáo tổng kết để rút kinh nghiệm việc phối hợp thông tin bên công tác cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM Bên cạnh đó, NHCSXH Tp HCM cần thường xuyên phối hợp với cấp quyền để trao đổi thơng tin tình hình hoạt động nơi Những tổ chức trị xã hội cấp chưa thực quy định NHCSXH cần có chấn chỉnh kịp thời Đồng thời, tăng cường phối hợp với tổ chức đoàn thể để thực tốt trình thu hồi nợ, đặc biệt khoản nợ hạn Đối với số đối tượng khó khăn, khơng đủ điều kiện vay vốn theo chương trình cho vay NOXH, NHCSXH Tp HCM liên kết với tổ chức thiện nguyện, quan doanh nghiệp thực xây dựng ngơi nhà tình nghĩa… Hoạt động chất hoạt động mang tính truyền thơng, thể NHCSXH Tp HCM có trách nhiệm xã hội cao, hướng đến đối tượng khó khăn 64 kinh tế Điều giúp cho hình ảnh, thương hiệu ngân hàng sách NHCSXH Tp HCM nâng cao, dễ lan tỏa đến đối tượng sách kinh tế 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay nhà xã hội: Thơng báo rộng rãi chương trình tín dụng NOXH quy trình vay vốn cho vay NOXH thơng qua kênh tuyên truyền báo chí kênh truyền thông khác tivi, đài… Thực quảng bá sở ngân hàng thông qua việc treo bandroll, áp phích chương trình để khách hàng đến vay thấy Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần chủ động phối hợp với công đoàn quan nhà nước, khu vực quận huyện có nhiều hộ nghèo, hộ cận nghèo để giới thiệu chương trình cho vay NOXH đến đối tượng vay vốn Hoạt động giúp thơng tin chương trình đến đối tượng phù hợp, giúp họ tiếp cận thông tin nhận tư vấn rõ ràng từ nhân viên chi nhánh 3.3 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam: Tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến văn bản, hướng dẫn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, chẳng hạn liên hệ phối hợp với báo đài, truyền thông chủ đầu tư nhằm thơng tin chủ trương, sách cho vay NOXH đến người dân để họ hiểu rõ, nắm bắt chương trình vay vốn; bước tiếp cận nguồn vốn cho vay NOXH Tổ chức tập huấn quy trình, thủ tục, hồ sơ cho vay vốn tới UBND xã, thị trấn, hội đoàn thể nhận ủy thác tổ tiết kiệm vay vốn Việc bình xét đối tượng tổ tiết kiệm vay vốn cần thực công khai, minh bạch giám sát UBND cấp xã, tổ chức hội nhận ủy thác trưởng khu dân cư Thu hẹp quy định, thủ tục vay vốn việc chứng minh thu nhập, đối tượng, điều kiện cư trú thành viên có tên sổ hộ từ đủ 18 tuổi trở lên Chỉ 65 cần chứng minh thu nhập gia đình người vay (dựa vào luật dân quan hệ thành viên hộ gia đình vợ, chồng, cái) NHCSXH Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát theo kế hoạch, đặc biệt tăng cường kiểm tra đột xuất Mục đích để nhanh chóng phát hiện, chấn chỉnh thiếu sót, sai phạm q trình cho vay NOXH chương trình khác Kết luận chương Chương trình bày định hướng mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM thời gian tới Trên sở kết hợp nguyên nhân dẫn đến hạn chế định hướng mở rộng cho vay NOXH chi nhánh, đề tài đưa giải pháp, kiến nghị dành cho chủ thể liên quan nhằm mở rộng cho vay NOXH thời gian tới 66 KẾT LUẬN Cho vay NOXH chương trình cho vay sách Chính phủ giao cho NHCSXH Việt Nam ngân hàng thương mại triển khai NHCSXH Tp HCM chi nhánh lớn NHCSXH Việt Nam, hoạt động thành phố mà nhu cầu nhà người thu nhập thấp đối tượng theo sách quy định lớn Tuy nhiên, giai đoạn 2018 - 2020, cho vay NOXH chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng, số lượng khách hàng vay vốn, tỷ lệ dư nợ NOXH tổng dư nợ thấp, đó, nợ hạn, tỷ lệ nợ q hạn lại có xu hướng tăng lên Thơng qua hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay NOXH chi nhánh, đề tài đề xuất giải pháp mở rộng cho vay NOXH Tp HCM Kết nghiên cứu đạt sau: - Hệ thống hóa lý thuyết liên quan đến mở rộng cho vay NOXH NHCSXH - Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM giai đoạn 2018 - 2020 - Đề giải pháp liên quan nhằm mở rộng cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM thời gian tới Mặc dù có nhiều cố gắng, đề tài tồn số hạn chế sau: - Chỉ tiêu phân tích cấu dư nợ NOXH theo mục đích vay vốn mua NOXH hay thuê, thuê mua hay sửa chữa nhà chưa phân tích Nguyên nhân việc thu thập thông tin bị hạn chế nên khơng có sở đầu vào - Chưa thu thập liệu sơ cấp từ người vay người có nhu cầu vay vốn chương trình cho vay NOXH NHCSXH Tp HCM để có đánh giá đầy đủ mở rộng cho vay NOXH chi nhánh thời gian qua Đây hạn chế nội dung nghiên cứu bổ sung đề tài phát triển thời gian tới 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh cộng (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đơng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2019), Chặng đường lịch sử hoạt động, Tài liệu nội Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tp HCM (2018, 2019, 2020), Báo cáo hoạt động chi nhánh, Tài liệu nội Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tp HCM (2018, 2019, 2020), Báo cáo triển khai chương trình trọng điểm chi nhánh, Tài liệu nội Nguyễn Thị Huệ Hương (2003), “Ngân hàng sách xã hội - người tiếp sức cho người nghèo đối tượng sách khác”, Tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 51 - 53 Trương Hoài Linh (2005), Mở rộng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số 10 2005, 40 - 49 Dương Quyết Thắng (2016), Quản lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Thanh Thủy (2019), Tiếp cận nhà xã hội Hà Nội nay: Thực trạng rào cản, Tạp chí Khoa học xã hội Việt Nam, số 6, 83 - 90 Lương Ngọc Thúy (2015) Nhà xã hội cho người lao động có thu nhập thấp đô thị, Báo cáo đề tài cấp sở, Viện Xã hội học 10 Nguyễn Văn Tiến (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động 11 Hoàng Phê (2018), Từ điển Tiếng Việt, Tải lần thứ 8, NXB Đà Nẵng 12 Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh (2020), Báo cáo phát triển nhà định hướng giai đoạn 2021 - 2035, Tham luận hội thảo quốc tế ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY NOXH TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH... ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay nhà xã hội Ngân hàng sách xã hội: 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay nhà xã hội ngân hàng sách xã. .. TRẠNG HOẠT CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh: 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng