Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại trung tâm bán lẻ gia định ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh gia định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LƯU MINH DUY CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI TRUNG TÂM BÁN LẺ GIA ĐỊNH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LƯU MINH DUY CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI TRUNG TÂM BÁN LẺ GIA ĐỊNH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ VI TRỌNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ Trung tâm bán lẻ Gia Định - Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Gia Định” kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học tiến sĩ Ngô Vi Trọng Dữ liệu sử dụng nghiên cứu trung thực có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy./ Tác giả Lưu Minh Duy ii LỜI CẢM ƠN Tác giả gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu, Khoa Sau đại học, quý Thầy/Cô trực tiếp thực công tác giảng dạy Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt trình học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, tác giả dành riêng lòng biết ơn sâu sắc tận tâm việc hỗ trợ hướng dẫn tiến sĩ Ngơ Vi Trọng suốt q trình tác giả thực luận văn Sau cùng, xin dành lời cảm ơn đến tất bạn bè, đồng nghiệp hết gia đình giúp đỡ tác giả nhiều khoảng thời gian vừa qua Trân trọng! iii TÓM TẮT Tiêu đề: Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ Trung tâm bán lẻ Gia Định - Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Gia Định Tóm tắt Trong năm gần đây, ngành ngân hàng có đổi quan trọng chiến lược hoạt động Cụ thể, tập trung sang mảng ngân hàng bán lẻ gia tăng nguồn doanh thu từ mảng dịch vụ, thay đổi chiến lược kinh doanh từ tập trung tín dụng vào mảng bán bn chuyển sang mảng tín dụng bán lẻ, với mong muốn tiếp cận nhiều phân khúc khách hàng, đa dạng hóa nguồn thu phân tán rủi ro Đề tài nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ Trung tâm bán lẻ Gia Định – CN Gia Định với mục tiêu: xác định yếu tố tác động đến hoạt động cho vay bán lẻ; chiều ảnh hưởng yếu tố đến hoạt động cho vay bán lẻ; gợi ý giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bán lẻ nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh Gia Định Tác giả tiến hành phân tích thống kê yếu tố tác động đến hiệu hoạt động cho vay bán lẻ Chi nhánh Gia Định Luận văn sử dụng phương pháp hồi quy định lượng GMM để ước lượng mơ hình nghiên cứu, cho phép khắc phục triệt để vấn đề tự tương quan, phương sai thay đổi nội sinh Dữ liệu nghiên cứu chọn lọc giai đoạn 2013 - 2020, kỳ quan sát tính theo quý Kết nghiên cứu cho thấy, đánh giá hoạt động cho vay số ROA biến: ROA năm trước, quy mơ ngân hàng, cấu trúc tài sản, thu nhập lãi tác động tích cực đến ROA Các biến: chi phí hoạt động, rủi ro tín dụng tác động tiêu cực đến ROA Sử dụng biến NIM để nghiên cứu, tác giả thu kết biến: NIM năm trước, quy mô ngân hàng, cấu trúc tài sản tác động tích cực đến NIM Các biến: chi phí hoạt động, rủi ro tín dụng, thu nhập ngồi lãi tác động tiêu cực đến NIM Tác giả đề xuất số khuyến nghị dành cho ban lãnh đạo Chi nhánh Gia Định hoạt động cho vay bán lẻ Về phía nhà hoạch định sách, tác giả có đề xuất để phát triển hoạt động cho vay bán lẻ Việt Nam Từ khóa: Hoạt động cho vay bán lẻ, hiệu hoạt động, ngân hàng, thương mại, Việt Nam iv ABSTRACT Title: Factors affecting retail lending activities at Gia Dinh Retail Center - Phuong Dong Commercial Joint Stock Bank - Gia Dinh Branch Abstract In recent years, the banking industry has made important changes in its operational strategy Specifically, focusing on the retail banking segment as well as increasing revenue from the service segment, changing the business strategy from focusing on credit in the wholesale segment to shifting to the retail credit segment, with the desire to continue to approach many customer segments, diversify revenue sources and spread risks The study studies the factors affecting retail lending activities at Gia Dinh Branch with the objective: to determine the factors affecting retail lending activities; the dimension of the influence of those factors on retail lending activities; suggest solutions to improve the efficiency of retail lending activities and improve the operational efficiency of Gia Dinh Branch The author conducts statistical analysis of the factors affecting the retail lending performance of Gia Dinh Branch The thesis uses GMM quantitative regression method to estimate the research model, allowing to completely overcome the problem of autocorrelation, variable variance and endogeneity Research data is selected for the period 2013 - 2020, the observation period is quarterly The research results show that, when assessing lending activities by ROA index, the variables: ROA in the previous year, bank size, asset structure, non-interest income have a positive impact on ROA Variables: operating costs, credit risk have a negative impact on ROA Using the NIM variable for research, the author obtained the following variables: NIM of the previous year, bank size, asset structure and positive impact on NIM Variables: operating expenses, credit risk, non-interest income have a negative impact on NIM The author proposes some recommendations for the management of Gia Dinh Branch in retail lending activities On the part of policy makers, the author also has recommendations to develop retail lending activities in Vietnam Keyword: Retail lending, operational efficiency, banking, commerce, Vietnam v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM Cụm từ Tiếng Anh Automated Teller Machine BCTC Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Báo cáo tài CN Chi nhánh CVTD Chuyên viên tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại OCB Orient Commercial Joint Stock Ngân hàng TMCP Phương Bank Đông POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng để tốn hóa đơn dịch vụ Point of sale TMCP Thương mại cổ phần TTBL Trung tâm bán lẻ vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay bán lẻ 2.1.1 Hoạt động cho vay bán lẻ 2.1.2 Hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 2.2 Chỉ tiêu đo lường hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 2.2.1 Chỉ tiêu đo lường hiệu hoạt động ngân hàng 2.2.2 Chỉ tiêu đo lường hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 12 2.3 Các yếu tố bên tác động đến hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 13 2.4 Các yếu tố bên tác động đến hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 13 2.5 Lý thuyết hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 14 2.5.1 Lý thuyết hiệu hoạt động ngân hàng 15 2.5.2 Lý thuyết hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 20 2.6 Tổng quan nghiên cứu hoạt động cho vay bán lẻ 21 2.6.1 Ngoài nước 21 2.6.2 Trong nước 28 TÓM TẮT CHƯƠNG 31 vii CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 3.1 Dữ liệu phương pháp nghiên cứu 32 3.1.1 Dữ liệu nghiên cứu 32 3.1.2 Phương pháp nghiên cứu 33 3.2 Lựa chọn mô tả biến 34 3.2.1 Hiệu cho vay 34 3.2.2 Quy mô trung tâm bán lẻ (SIZE) 34 3.2.3 Chi phí hoạt động (COST) 35 3.2.4 Rủi ro tín dụng (NPL) 35 3.2.5 Cấu trúc tài sản (LTA) 36 3.2.6 Thu nhập lãi (NONINT) 37 3.3 Mơ hình nghiên cứu 37 TÓM TẮT CHƯƠNG 39 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40 4.1 Thống kê mô tả biến 40 4.2 Kiểm định tương quan biến mơ hình đa cộng tuyến 41 4.2.1 Ma trận tương quan đơn tuyến tính cặp biến Pearson 41 4.2.2 Kiểm định đa cộng tuyến mơ hình 42 4.3 Kết hồi quy 42 4.3.1 Kiểm định lựa chọn mơ hình Pooled OLS mơ hình FEM 42 4.3.2 Kiểm định lựa chọn mơ hình Pooled OLS mơ hình REM 43 4.3.3 Kiểm định lựa chọn mơ hình FEM mơ hình REM 44 4.3.4 Kiểm định tượng phương sai thay đổi 45 4.3.5 Kiểm định tượng tự tương quan 46 4.4 Phương pháp hồi quy GMM 47 4.4.1 Mơ hình hồi quy GMM 47 4.4.2 Kết hồi quy GMM 48 TÓM TẮT CHƯƠNG 54 CHƯƠNG THẢO LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 55 5.1 Thảo luận 55 5.2 Một số đề xuất 55 5.2.1 Về sách vĩ mô 55 viii 5.2.2 Về điều hành ngân hàng 56 5.3 Hạn chế luận văn gợi mở hướng nghiên cứu 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC xv ix 80 Keeton, W.R (1999) “Does Faster Loan Growth Lead to Higher Loan Losses? Federal Reserve Bank of Kansas City”, Economic Review, 84(2), 5775 81 Knight, F H (1921) “Cost of production and price over long and short periods”, Journal of Political Economy, 29(4), 304-335 82 Korbi, F., & Bougatef, K (2017) Regulatory capital and stability of Islamic and conventional banks International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management 83 Kosmidou, K., Pasiouras, F., Doumpos, M., and Zopounidis, C (2006) “Assessing performance factors in the UK banking sector: a multicriteria methodology”, Central European Journal of Operations Research, 14(1), 2544, https://doi.org/10.1007/s10100-006-0158-5 84 Kraus, Alan and Robert Litzenberger (1973) “A state preference model of optimal financial leverage”, Journal of Finance, 28, 911-922 85 Latip, M., Yahya, M H., & Junaina, M (2017) Factors Influencing Customer's Acceptance of Islamic Banking Products and Services Ikonomika, 2(1), 1-18 86 Lee, B L., Worthington, A C., and Leong, W H (2010) “Malmquist indices of pre-and post-deregulation productivity, efficiency and technological change in the Singaporean banking sector”, The Singapore Economic Review, 55(04), 599-618, https://doi.org/10.1142/S0217590810003948 87 Lee, S P., & Isa, M (2017) Determinants of bank margins in a dual banking system Managerial Finance 88 Li, F., Lei, J., Tian, Y., Punyapatthanakul, S., and Wang, Y J (2011, December) “Model selection strategy for customer attrition risk prediction in retail banking”, In Proceedings of the Ninth Australasian Data Mining Conference, Volume 121, pp 119-124 89 Liu, H., and Wilson, J O (2010) “The profitability of banks in Japan”, Applied Financial Economics, 20(24), 1851-1866 x 90 Lloyad-Williams, D M., Molyneux, P., and Thornton, J (1994) “Market structure and performance in Spanish banking”, Journal of Banking and Finance, 18, 433–443 91 Louzis, D P., Vouldis A T., and Metaxas V L (2010) “Macroeconomic and bank‐specific determinants of non‐performing loans in Greece: a comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios”, Bank of Greece, Working Paper, 118 Lovelock, C (2001) 'Loyalty in private retail banking: an empirical study', IUP Journal of Management Research, Vol 9, No 4, pp.21–28 92 Loveman, G W (1998) “Employee satisfaction, customer loyalty, and financial performance: an empirical examination of the service profit chain in retail banking”, Journal of service research, 1(1), 18-31, https://doi.org/10.1177%2F109467059800100103 93 M M Ahamed (2017), Asset quality, non-interest income, and bank profitability: Evidence from Indian banks Economic Modeling, volume 63, p – 14 94 Martin Arrowsmith, Martin Griffiths, Jeremy Franklin, Evan Wohlmann, Garry Young, and David Gregory (2013) “SME forbearance and its implications for monetary and financial stability”, Bank of England Quarterly Bulletin, 53(4), 296–303 95 Mason, E S (1939) “Price and production policies of large-scale enterprise”, The American economic review, 29(1), 61-74, https://www.jstor.org/stable/1806955 96 Maudos, J., and De Guevara, J F (2004) “Factors explaining the interest margin in the banking sectors of the European Union”, Journal of Banking and Finance, 28(9), 2259-2281 97 Mehta A and Bhavani G (2017) “What Determines banks’ Profitability? Evidence from emerging Markets: The case of the UAE Banking Sector”, Accounting and Finance research, Vol6, No.1, pp77-88 xi 98 Mercieca, S., Schaeck, K., & Wolfe, S (2007) Small European banks: Benefits from diversification? Journal of Banking & Finance, 31(7), 19751998 99 Miller, R L., and VanHoose, D D (1993) “Modern money and banking”, McGraw-Hill College 100 Miller, S M., and Noulas, A G (1997) “Portfolio mix and large-bank profitability in the USA”, Applied Economics, 29(4), 505-512 101 Mollah, S and Zaman, M (2015) Shari’ah supervision, corporate governance and performance: Conventional vs Islamic banks Journal of Banking and Finance, 58, 418-435 102 Molyneux, P., & Thornton, J (1992) Determinants of European bank profitability: A note Journal of banking & Finance, 16(6), 1173-1178 103 Muunda, C M (2013) “Effect of bancassurance on financial performance of commercial banks in Kenya” 104 Naceur, S B (2003) “The determinants of the Tunisian banking industry profitability: Panel evidence”, Universite Libre de Tunis working papers, 10, 2003 105 Nwakoby, N P., Okoye, J N., Ezejiofor, R A., Anukwu, C C., & Ihediwa, A (2020) Electronic Banking and Profitability: Empirical Evidence from Selected Banks in Nigeria Journal of Economics and Business, 3(2) 106 Peter S Rose (2002) “Commercial Bank Management” International Edition, New York: McGraw-Hill 107 Rasiah, D (2010) “Review of Literature and Theories on Determinants of Commercial Bank Profitability”, Journal of Performance management, 23(1) 108 Rhoades, S A., & Rutz, R D (1982) Market power and firm risk: a test of the ‘quiet life’hypothesis Journal of Monetary Economics, 9(1), 73-85 109 Rhoades, S A., and Rutz, R D (1982) “Market power and firm risk: a test of the ‘quiet life’hypothesis”, Journal of Monetary Economics, 9(1), 73-85, https://doi.org/10.1016/0304-3932(82)90051-4 xii 110 Rose, P S., and Fraser, D R (1976) “The relationships between stability and change in market structure: an analysis of bank prices”, The Journal of industrial economics, 251-266, https://doi.org/10.2307/2098157 111 Rose, P.S (1999) Commercial Bank Management, 4th ed., Irwin/McGrawHill, Singapore 112 Salas, V., Saurina, J (2002) “Credit risk in two institutional regimes: Spanish commercial and savings banks”, Journal of Financial Services Research, 22(3), 203-224 113 Samad, A (2008) “Market structure, conduct and performance: Evidence from the Bangladesh banking industry”, Journal of Asian Economics, 19(2), 181-193, https://doi.org/10.1016/j.asieco.2007.12.007 114 Sami Ben Naceur, Mohamed Goaied (2008) The Determinant of Commercial Bank Interest Margin and Profitability: Evidence from Tunisia 115 San, O.T and Heng, T.B (2011) “Capital Structure and Corporate Performance of Malaysian Construction Sector”, International Journal of Humanities and Social Science, 1(2): 28-36, https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.11.105 116 Scott, M., Van Huizen, J., & Jung, C (2017) The bank's response to climate change Bank of England Quarterly Bulletin, Q2 117 Shahzad, Q., Shah, B., Waseem, M., and Bilal, H (2020) “An Empirical Analysis of Work Overload, Organizational Commitment and Turnover Intentions among Employees of Banking Sector”, Journal of Business and Social Review in Emerging Economies, 6(2), 781-788 118 Short, B K (1979) “The relation between commercial bank profit rates and banking concentration in Canada, Western Europe, and Japan” Journal of banking and Finance, 3(3), 209-219, https://doi.org/10.1016/0378- 4266(79)90016-5 119 Singh, A., and Das, S (2012) “Cause Marketing and Blood Donation: A Study of a Modern Blood Bank https://dx.doi.org/10.2139/ssrn.2115536 in India”, SSRN 2115536, xiii 120 Smirlock, M (1985) “Evidence on the (non) relationship between concentration and profitability in banking”, Journal of money, credit and Banking, 17(1), 69-83, https://doi.org/10.2307/1992507 121 Smirlock, M (1985) Evidence on the (non) relationship between concentration and profitability in banking Journal of money, credit and Banking, 17(1), 69-83 122 Staikouras, C K., and Wood, G E (2004) “The determinants of European bank profitability” International Business and Economics Research Journal (IBER), 3(6) 123 Stiroh, K J., & Rumble, A (2006) The dark side of diversification: The case of US financial holding companies Journal of Banking & Finance, 30, 2131–2161 124 Stiroh, K J., and Rumble, A (2006) “The dark side of diversification: The case of US financial holding companies”, Journal of banking and finance, 30(8), 2131-2161 125 Syafri, M (2012) “Factors affecting bank profitability in Indonesia In The 2012”, International Conference on Business and Management (Vol 237, No 9, pp 7-8) 126 Tamirisa, N T., & Igan, D O (2007) Credit growth and bank soundness in emerging europe International monetary fund 127 Tan, Y., & Floros, C (2012) Bank profitability and GDP growth in China: a note Journal of Chinese Economic and Business Studies, 10(3), 267-273 128 Tan, Y., & Floros, C (2012) Bank profitability and inflation: the case of China Journal of Economic Studies 129 Thanh N D (2010) “Evaluating the Efficiency of Vietnamese Banking System: An Application Using Data Envelopment Analysis” Working Paper - Vietnam National University 130 Trujillo-Ponce, A (2013) “What determines the profitability of banks? Evidence from Spain”, Accounting and Finance, 53 561-586 xiv 131 Tulung, J E., Saerang, I., & Pandia, S (2018) The influence of corporate governance on the intellectual capital disclosure: a study on Indonesian private banks Banks and Bank Systems, 13(4) 132 Viverita (2011) “Performance Analysis of Indonesian Islamic and Conventional Banks”, http://ssrn.com/abstract=1868938 133 Vong, P.I., and Chan H S (2006) Determinants of Bank Profitability in Macao Conference proceedings of the 30th Anniversary of Journal of Banking and Finance Conference, Beijing 134 Wahdan, M and Leithy, W (2017) “Factors affecting the profitability of commercial banks in Egypt over the last five years (2011-2015)” International Business Management,11(2): 342–349 135 Wibowo, E S., and Syaichu, M (2013) “Analisis pengaruh suku bunga, inflasi, car, bopo, npf terhadap profitabilitas bank syariah” Diponegoro Journal of Management, 2(2), 10-19 136 Youssef, A., and Samir, O (2015) “A comparative study on the financial performance between Islamic and conventional banks: Egypt case”, International Journal of Business and Economic Development (IJBED), 3(3) 137 Yu, S L., & Jiang, G M (2003) The research development of soil seed bank and several hot topics Chinese Journal of Plant Ecology, 27(4), 552 138 Yusuf Dinc (2017) Comparative empirical analysis on the effect of mortgage loan on capital adequacy ratio 139 Zhou, K., and Wong, M C (2008) “The determinants of net interest margins of commercial banks in mainland China”, Emerging Markets Finance and Trade, 44(5), 41-53 Trang website 140 Bùi Thị Điệp (2020), Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Địa chỉ: http://vnba.org.vn/, [truy cập ngày 05/10/2020] xv 141 Hải Quân (2020), Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, bán lẻ Địa chỉ: http://baodongnai.com.vn/kinhte/202012/day-manh-cho-vay-tieu-dung-banle-3033294/, [truy cập ngày 06/12/2020] 142 Khuất Duy Tuấn (2005), Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng- Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Địa chỉ: https://www.sbv.gov.vn/, [truy cập ngày 02/09/2020] 143 Lê Khắc Trí (2007), Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam Địa chỉ: https://www.sbv.gov.vn/, [truy cập ngày 05/10/2020] 144 Linh Nguyễn (2020), Sống khỏe với tín dụng bán lẻ Địa chỉ: https://tinnhanhchungkhoan.vn/song-khoe-voi-tin-dung-ban-lepost240766.html, [truy cập ngày: 05/10/2020] 145 Vân Linh (2020), Khách hàng nhỏ, lẻ tạo sức bật lợi nhuận tốt cho ngân hàng Địa chỉ: https://tinnhanhchungkhoan.vn/khach-hang-nho-le-tao-sucbat-loi-nhuan-tot-cho-ngan-hang-post229119.html, [truy cập ngày 05/10/2020] 146 Vũ Thị Thái Hà (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam Địa chỉ: http://www.khoahockiemtoan.vn/273-1-ndt/phat-trien-dich-vu- ngan-hang-ban-le-tai-viet-nam.sav, [truy cập ngày 15/11/2020] xv PHỤ LỤC Phụ lục 1: Thống kê mô tả biến Phụ lục 2: Ma trận tương quan đơn tuyến tính cặp biến Pearson Phụ lục 3: Bảng số VIF xv Phụ lục 4: Kết hồi quy mơ hình Pooled OLS ▪ Biến phụ thuộc ROA ▪ Biến phụ thuộc NIM xv Phụ lục 5: Kết hồi quy mô hình FEM ▪ Biến phụ thuộc ROA ▪ Biến phụ thuộc NIM xvi Phụ lục 6: Kết hồi quy mơ hình REM ▪ Biến phụ thuộc ROA ▪ Biến phụ thuộc NIM i Phụ lục 7: Kiểm định Breusch-Pagan ▪ Biến phụ thuộc ROA ▪ Biến phụ thuộc NIM Phụ lục 8: Kiểm định Hausman ii Phụ lục 9: Kiểm định tượng phương sai thay đổi ▪ Đối với biến ROA, mô hình OLS ▪ Đối với biến NIM, mơ hình OLS iii Phụ lục 10: Kiểm định Modified Wald ▪ Đối với biến ROA, mơ hình FEM ▪ Đối với biến NIM, mơ hình FEM Phụ lục 11: Kiểm định tượng tự tương quan ▪ Đối với biến ROA ▪ Đối với biến NIM iv Phụ lục 12: Kết mơ hình hồi quy GMM ▪ Biến phụ thuộc ROA ▪ Biến phụ thuộc NIM ... Tiêu đề: Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ Trung tâm bán lẻ Gia Định - Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Gia Định Tóm tắt Trong năm gần đây, ngành ngân hàng có... CN Gia Định với mục tiêu: xác định yếu tố tác động đến hoạt động cho vay bán lẻ; chi? ??u ảnh hưởng yếu tố đến hoạt động cho vay bán lẻ; gợi ý giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bán. .. Tác giả xin cam đoan luận văn ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ Trung tâm bán lẻ Gia Định - Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Gia Định? ?? kết nghiên cứu tác giả