THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNHPHAN ĐÌNH PHÙNG

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG GVHD: NGUYỄN NGỌC THẢO TRANG SVTP: VÕ QUỐC HÒA LỚP:11DNH4 MSSV:1112140134 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG GIAI ĐOẠN 2012-2014 GVHD: NGUYỄN NGỌC THẢO TRANG SVTP: VÕ QUỐC HÒA LỚP:11DNH4 MSSV:1112140134 Lời cảm ơn Quãng thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Tài Chính-Marketing em thật quý giá Dưới dạy q thầy cơ,em nỗ lực để đạt kết tốt Khi thực tập Á Châu-Chi nhánh Phan Đình Phùng,sự động viên,quan tâm,giúp đỡ Ban lãnh đạo,các cô,chú,anh chị nhân viên nguồn cổ vũ để em hồn thành đợt thực tập Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Ngọc Thảo Trang hướng dẫn em tận tình để hồn thành đề tài Kính chúc tập thể giảng viên trường Đại học Tài Chính-Marketing ln dồi sức khỏe,đạt đươc nhiều thành tích nghiệp.Kính chúc ngân hàng TMCP Á Châu thành công thịnh vượng Trân trọng TP.Hồ Chí Minh,tháng 3/2015 Sinh viên Võ Quốc Hòa NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTT: Võ Quốc Hòa MSSV:1112140134 ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTT: Võ Quốc Hòa MSSV:1112140134 ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Phan Đình Phùng Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biều đồ 2.2: Hoạt động tín dụng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biều đồ 2.3: Tình hình doanh thu ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 2.4: Kiểm sốt chi phí ACB –chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận trước thuế ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.1: Cho vay theo tiền tệ ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.2: Cho vay theo kỳ hạn ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.3: Cho vay theo ngành nghề kinh doanh ACB –chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.4: : Cho vay theo thành phần kinh tế ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 20122014 Biều đồ 3.5: Cơ cấu nợ theo nhóm ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nhóm nợ ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.7: Tình hình trích lập dự phịng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.8: Tình hình dư nợ cho vay tổng vốn huy động ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.9: Số lượng khách hàng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Biểu đồ 3.10: Tình hình nợ hạn/dư nợ cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.3: Tình hình doanh thu ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.4: Kiểm sốt chi phí ACB –chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.5: Lợi nhuận trước thuế ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.6: Biến động tiêu ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.7: Biến động tiêu ROA ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.8: Biến động tiêu ROE ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 2.9: Biến động tiêu NIM ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.1: Cho vay theo tiền tệ ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.2: Cho vay theo kỳ hạn ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.3:Cho vay theo ngành nghề kinh doanh ACB –chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.4: Cho vay theo thành phần kinh tế ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 20122014 Bảng 3.5: Cơ cấu nợ theo nhóm ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.6: Tỷ lệ nhóm nợ ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.7:Tình hình trích lập dự phịng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.8:Tình hình dư nợ cho vay tổng vốn huy động ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.9: Tình hình dư nợ cho vay tổng tài sản ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.10: Số lượng khách hàng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.11:Tình hình nợ hạn/dư nợ cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 DANH MỤC VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACBA: Cơng ty quản lí nợ khai thác tài sản ACB BCTC: Báo cáo tài BTD: Ban tín dụng CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng CLMS: Hệ thống quản lí thơng tin dùng cho việc phân tích tín dụng: từ đăng ký,lập tờ trình,trình phê duyệt ACB DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ HSTD: Hồ sơ tín dụng KH:Khách hàng quan hệ tín dụng với ACB KHDN: Khách hàng doanh nghiệp LOAN CSR: Bộ phận hỗ trợ tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước NVTD: Nhân viên tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TSBD: Tài sản đảm bảo SXKD: Sản xuất kinh doanh VAMC: Công ty quản lí tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam VCSH: Vốn chủ sỡ hữu GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang Bảng 3.8 : Tình hình dư nợ cho vay tổng vốn huy động ACB- chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Đơn vị: triệu đồng 2013-2012 Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Dư nợ cho vay 87.195.105 102.809.156 Tổng vốn huy động 173.300.725 50,31 Tỷ lệ 2014-2013 Mức tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) Mức tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) 102.814.848 15.614.051 17,91 5.692 0,0055 227.640.631 154.734.695 54.339.906 31,36 (72.905.936) (32,03) 45,16 66,45 (5,15) _ 21,29 _ (Nguồn: Báo cáo tài hợp năm 2012, 2013, 2014 ACB) Biểu đồ 3.8: Tình hình dư nợ cho vay tổng vốn huy động ACB 2012-,2014 Nguồn : ACB Thanh khoản ACB năm 2011 đảm bảo có xu hướng cải thiện so với cuối 2010 tốc độ huy động vốn tăng cao tín dụng tăng chậm Điều đảm bảo an toàn cho ngân hàng chưa tốt huy động vốn nhiều mà khơng tìm đầu hiệu tạo nên gánh nặng chi phí 3.4.2 Hệ số rủi ro tín dụng (LAR) (%) Bảng 3.9 : Tình hình dư nợ cho vay tổng tài sản ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 2013-2012 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay 2012 2013 2014 87.195.105 102.809.156 102.814.848 SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 65 2014-2013 Mức tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) Mức tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) 15.614.051 17,91 5.692 0,0055 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang Tổng tài sản Có LAR (%) 205.102.950 281.019.319 176.307.607 75.916.369 37,01 (104.711.712) (37,26) 42,51 36,58 58,32 (5,93) _ (21,74) _ (Nguồn: Báo cáo tài hợp nhât năm 2012, 2013, 2014 ACB) Năm 2013-2012, LAR mức 50% cho thấy mức độ phụ thuộc vào hoạt động tín dụng ACB không cao Sang 2014-2013, LAR tăng lên đến 58,32% Nguyên nhân đạo tất toàn trạng thái vàng từ phía NHNN, kinh doanh Bất động sản ngành nghề liên quan không hiệu thị trường chứng khốn cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên ngân hàng đẩy hoạt động sang tín dụng 3.4.3 Số lượng khách hàng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Bảng 3.10 Số lượng khách hàng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Đơn vị : người 2013-2012 Chỉ tiêu Số lượng khách hàng 2012 2565 2013 4956 2014 5986 Mức tăng (giảm) 2391 Tỷ lệ % tăng (giảm) 193,21 2014-2013 Mức tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) 1030 82,79 Biểu đồ 3.9: Số lượng khách hàng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Ngn : ÂCB Mặc dù môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tại, việc trì tảng khách hàng khơng nhỏ,nhưng năm 2013 có gần 2391 khách hàng đến giao dịch ACB tăng 193,21% tương đương so với 2012 (2565 khách hàng) năm 2014 có gần 1030 khách hàng tăng 82,79% so với năm 2013 ( tương đương 4956) ACB trọng phát triển khách hàng thông qua chương trình chăm sóc khách hàng đặc biệt thương xuyên thăm hỏi khách hàng cốt lõi,trọng tâm dịch vụ SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 66 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang bán lẻ,giúp kiểm soát khách hàng, giới thiệu mời khách hàng tham gia sản phẩm bán lẻ hay chương trình khuyến mới,đồng thời theo sát,hiễu rõ khách hàng,tìm hiểu tâm tư nguyện vọng,chia sẻ vấn đề cá nhân làm tăng đồng cảm,tăng tin cậy,gắn bó với khách hàng gia tăng chất lượng dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng 3.4.4 Tỷ lệ dư nợ quá/dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng 3.11: Tình hình nợ hạn/dư nợ cho vay tiêu dùng ACB-Chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Đơn vị: tỷ đồng CHI TIẾT Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 3,4207 3,7627 4,1345 Nợ hạn 8.7725 9.6496 10.6147 Tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ cho vay tiêu dùng 0.31% 0.27% 0.26% Dư nợ cho vay tiêu dùng Nguồn: ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng Biểu đồ 3.10: Tình hình nợ hạn/dư nợ cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Phan Đình Phùng 2012-2014 Nguồn : ACB Qua số liệu tính tốn ta thấy, tỷ lệ q hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh sài gịn qua năm có xu hướng giảm 1% Cụ thể: năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 0.31%, năm 2013 0.27% sang năm 2014 tỷ lệ nợ hạn 0.26% Điều chứng SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 67 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang tỏ, chất lượng cho vay ngày tăng, khoản vay đảm bảo an toàn lợi nhuận từ khoản cho vay tiêu dùng cao Việc ngân hàng hạn chế tỷ lệ nợ hạn loại hình cho vay tiêu dùng thấp, phần giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro tín dụng Tuy dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm tăng trưởng chậm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu kiếm chế 1% tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh Đạt kết đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ngày chuyên nghiệp hơn, khả phân tích, định lượng rủi ro ngày tăng, cơng tác kiểm sốt kỹ trước sau khoản vay giải ngân với khả lãnh đạo Ngân hàng chi nhánh ngày sáng suốt Đánh giá hoạt động cho vay ACB Kết đạt được: • Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay dựa tảng cơng nghệ tiên tiến, có độ an tồn bảo mật cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng KH đảm bảo tập trung vào mục tiêu KH cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, từ • tạo dễ dàng chọn lựa thu hút nhiều KH vay vốn Tăng trích lập dự phịng hướng ACB bối cảnh để đảm bảo an tồn hoạt động • Tỷ lệ cho vay tiền đồng tăng cao, cho vay ngoại tệ giảm, chấm dứt • cho vay vàng phù hợp với sách Chính phủ Cho vay KH cá nhân tăng cho thấy ưu ngân hàng đối tượng cho vay Trước mắt, doanh nghiệp gặp khó khăn phương thức để giải vấn đề lợi nhuận ngân hàng, Tồn tại: • Chất lượng khoản cho vay giảm, thể qua tăng lên nợ xấu, nợ hạn • Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, ngân hàng chưa tìm hướng giải nợ xấu thực hiệu SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 68 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang • Chiến lược kinh doanh chi nhánh Phan Đình Phùng theo hướng đa dạng nên mức độ đầu tư cho sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mục đích sản xuất kinh doanh cịn hạn chế.Điều dẫn đến hiệu cho vay chưa cao, dư nợ thấp.Mặt khác, với đối tượng khách hàng cá nhân cao, nên chưa thực bù đắp được.Đối với nhóm khách hàng khác, ngân hàng có nhiều nguồn thu • bảo lãnh, tốn Cơng tác quảng bá,marketing cịn thiếu đầu tư,kém hiệu quả.Hầu thực qua đội ngũ PFC với hình thức: gặp trực tiếp,gửi thư ngỏ…Nên hiệu quảng bá thấp.Mặt khác đội ngũ PFC nhiệt tình có trình độ chun mơn cao, chưa có kế hoạch tiếp cận thị trường lâu dài,q trình làm việc cịn thiên cá nhân • Cơ sở vật chất hạ tầng chi nhánh đầu tư đồng thời điểm đầu tư lâu mà chưa sữa chửa,thay mới.Điều ảnh hưởng nhiều hiệu làm việc nhân viên nói riêng hoạt động chi nhánh nói chung CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU-CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 4.1 Định hướng công tác cho vay giai đoạn 2020 Mấu chốt là: nguồn cung vốn lớn nhu cầu vay, khả hấp thụ vốn hạn chế NHNN tiếp tục điều hành sách linh hoạt theo hướng mở rộng tín dụng đơi với SVTT:Võ Quốc Hịa Trang 69 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang an tồn hoạt động Tổ chức tín dụng Lãi suất giảm đóng vai trị khơng nhỏ phục hồi nhiều cơng ty, chi phí lãi vay giảm giúp giảm chi phí tài Cùng với phục hồi chậm kinh tế, nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh trở lại, tạo hội phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, “cục máu đơng” nợ xấu cịn tồn khiến ngân hàng cho vay mạnh, đẩy tăng trưởng tín dụng dù NHNN có tháo rào cản thủ tục đến đâu Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phải lo cho an tồn mình, lợi nhuận giảm sút cho vay mà để vốn điều tệ hại Các khách hàng có nợ xấu thường ưu tiên tìm cách trả nợ cũ thơng qua hoạt động kinh doanh kinh doanh thêm, nên khơng có nhu cầu vay dự án Hơn nữa, việc vay dễ dàng Thanh khoản cải thiện cân đối vốn ngân hàng chưa vững chắc, chiếm phần lớn vốn huy động ngắn hạn, nên ngân hàng chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động Các ngân hàng nỗ lực tìm cách cho khách hàng vay nhìn chung giải ngân tín dụng hạn hẹp Cho vay doanh nghiệp khó tăng trưởng tình hình sản xuất đình trệ, giải vấn đề hàng tồn kho, ngân hàng phải đẩy mạnh sang mảng cho vay cá nhân Thực tế, khơng ngân hàng tung sách ưu mảng như: giảm lãi suất, nâng hạn mức, nới điều kiện,… 4.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay ACB –chi nhánh Phan Đình Phùng Là hoạt động truyền thống, mức lợi nhuận mang chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh thu NHNN tạm hoãn hiệu lực Thông tư 02, kéo dài thời hạn Quyết định 780: cho phép ngân hàng cấu lại nợ mà khơng chuyển nhóm nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp khó khăn tiếp cận vốn, ngân hàng bớt áp lực nợ xấu để dám SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 70 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang cho vay Lãi suất cho vay giảm đòn bẩy kích tín dụng, tạo điều kiện cho KH mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn Hoạt động kinh doanh vàng ngoại tệ vốn mạnh ACB gặp phải bất lợi từ pháp lí, buộc ACB phải tăng tìm kiếm lợi nhuận lĩnh vực khác 4.3 Giải pháp 4.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng cho vay chủ yếu nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng tăng cường đẩy mạnh nguồn vốn ngân hàng đáp ứng đủ Vì thế, làm tốt cơng tác huy động vốn yêu cầu Đẩy mạnh huy động góp phần củng cố cho khả khoản ngân hàng Một phần nguồn vốn ACB tồn khoản nợ xấu Để nâng cao lực tài mình, ACB nên phối hợp đồng với sách ngân hàng nhà nước để tập trung giải vấn đề này, khơi thơng dịng chảy tín dụng ACB cần sớm phát hiện, ngăn chặn có biện pháp xử lí kịp thời tin đồn/ kiện tiêu cực có ảnh hưởng đến niềm tin dân chúng vào ACB, sau xảy cố năm 2003 thàng 8/2012 4.3.2 Đưa nhiều sách tín dụng linh hoạt,hợp lí Theo nguyên tắc “đúng đắn, hợp lí, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng” Rất nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa ln gặp khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng khó đáp ứng điều kiện cho vay; ngân hàng nới lỏng phải bảo đảm hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn vốn Thêm nữa, điều mà DN băn khoăn liệu ngân hàng đưa lãi suất trung dài hạn mức hợp lí Mặc dù lãi suất cho vay hạ phần gói vốn tiếp cận cho vay tích cực, lãi suất ưu đãi hướng tới SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 71 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang doanh nghiệp cho vay ngắn hạn Điều khiến cho đối tượng có nhu cầu vay bị thu hẹp lại, doanh nghiệp có đầu ra, hoạt động kinh doanh có lời tạm thời thiếu vốn sản xuất vay bổ sung vốn lưu động Hơn nữa, thực tế dù lãi suất cho vay có giảm cịn cao doanh nghiệp vừa trang trải chi phí lãi vay, vừa sản xuất kinh doanh hiệu quả, ACB nên cân nhắc vấn đề Đây tình trạng xảy với khách hàng cá nhân Dễ thấy ưu đãi cho vay tiêu dùng áp dụng 3-6 tháng 4.3.3 Chú trọng thơng tin tín dụng Thu thập thơng tin đảm bảo “đầy đủ, xác, kịp thời” điều NVTD quan tâm nỗ lực thực Ở Việt Nam có 90% doanh nghiệp vừa nhỏ, nhiều doanh nghiệp lập BCTC không chuẩn xác, lại khơng qua kiểm tốn Ngay doanh nghiệp lớn chậm trễ cơng bố BCTC, chất lượng kiểm tốn chưa cao Các cá nhân bn bán nhỏ lẻ thiếu chứng từ tài thích hợp, mua bán trao tay phổ biến, gây khó khăn cho cơng việc xác định mục đích vay vốn NVTD vấn, thăm hỏi khách hàng, xem xét yếu tố tài phi tài chính, thường xuyên cập nhật tin tức thị trường, từ CIC, theo dõi báo chí có chọn lọc, thăm hỏi người quen biết/ nhân viên khách hàng,… 4.3.4 Chú trọng phát triển sản phẩm dịch vụ Trong tình hình cạnh tranh ngân hàng nước với nước, nước với nước ngoài, việc xác định tập trung vào mảng thị trường phù hợp với mạnh xu hướng khách hàng quan trọng Với ưu vốn, công nghệ, nguồn nhân lực kinh nghiệm, ngân hàng nước ngồi có lợi việc lôi kéo doanh nghiệp lớn Định hướng khai thác mảng thị trường Doanh nghiệp vừa SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 72 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang nhỏ, khách hàng cá nhân nước đắn từ đầu ACB Ứng với phân khúc khách hàng cụ thể, ngân hàng nên có một/ vài sản phẩm bật, đầu tư mạnh Điều góp phần tạo nên thương hiệu ACB khách hàng có nhu cầu Ngân hàng nên tập trung vào sản phẩm phù hợp với xu hướng thị trường sách nhà nước Ví dụ: lĩnh vực mà nhà nước ưu tiên, tung sản phẩm ưu đãi mang tính thời vụ( dịp lễ, Tết), đặc biệt hướng tới doanh nghiệp nhỏ lẻ, giới tiểu thương (và thực tế thực hiện) Đưa gói tín dụng lãi suất thấp tiếp tục phát triển bó sản phẩm tạo nên chon lựa đa dạng cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm chi phí vận hành 4.3.5 Đầu tư phát triển ,nâng cao công nghệ,thiết bị Cơ sở vật chất mà lạc hậu cơng việc ngân hàng bị xử lí kém, chậm chạp, dẫn đến khơng thu hút nhiều khách hàng, hạn chế hoạt động cho vay Sự phát triển khoa học công nghệ, công nghệ thông tin giúp cho ngành ngân hàng đơn giản, nhanh chóng, hiệu nhiều Mặc dù kiểu giao dịch trực tiếp khách hàng nhân viên ngân hàng phổ biến, xu phát triển theo hướng giao dịch qua mạng Internet Đầu tư vào máy móc thiết bị, ứng dụng công nghệ đào tạo đội ngũ nhân lực vận hành Đối với giao dịch trực tuyến có nhân viên hỗ trợ thường trực 24/24, tăng cường độ bảo mật thông tin Thiết kế giao diện web dễ hiểu, thao tác thực giao dịch qua mạng đơn giản 4.3.6 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nhân viên không người bán hàng mà người tư vấn sản phẩm, hiểu rõ quy trình, vững vàng chun mơn nghiệp vụ Một nhân viên nhanh nhẹn, cẩn thận, tỉ mỉ, biết bình tĩnh lắng nghe hiểu thấu điều khách hàng muốn nâng cao giá trị ngân hàng mắt khách hàng thúc đẩy họ đến với ngân hàng nhiều Hiểu rõ điều này, Ngân hàng thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 73 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang định hướng cho mục tiêu cụ thể giai đoạn năm Bởi việc lo đủ thủ tục giấy tờ nhiều thời gian khách hàng nên tư vấn tận tình, cặn kẽ tận nhà ở/ nơi làm việc khiến khách hàng cảm thấy quan tâm Họ nhớ tới ngân hàng có nhu cầu, chí giới thiệu cho người thân quen họ Trong lúc tư vấn cho khách hàng, NVTD tranh thủ trị chuyện để phát nhu cầu vay số người mà khách hàng quen biết Thực tế, có số khách hàng khó tính, nhiều u cầu, địi hỏi nhân viên phải bình tĩnh, kiên nhẫn, phối hợp xử lí linh hoạt 4.3.7 Sự phối hợp đồng phận: Hoạt động cho vay muốn diễn nhanh chóng, thuận lợi, có hiệu địi hỏi phận phải phối hợp tốt NVTD thu thập đủ hồ sơ, thơng tin, cơng tác thẩm định xác, nhanh chóng định cho vay phù hợp, đẩy nhanh tốc độ xét duyệt hồ sơ Bộ phận ngân quỹ phải đủ nguồn lực để giải ngân kịp thời nhu cầu khách hàng Khâu giám sát, quản lí nợ vay phải diễn thường xuyên nghiêm túc kiểm tra thực mục đích vay vốn, sớm cảnh báo nguy rủi ro Trong quy trình cho vay, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ chuyên gia phản biện cho lĩnh vực, ngành nghề chuyên sâu, thuê thêm chuyên gia tư vấn với lĩnh vực mà nhân viên ngân hàng không đảm trách không chuyên sâu Năng lực điều hành ban lãnh đạo yếu tố quan trọng kinh doanh ngân hàng Lãnh đạo phải người giỏi chuyên môn, có kiến thức kinh nghiệm, dự đốn xác thay đổi môi trường kinh doanh để họach định chiến lược phù hợp, khả giao tiếp tổ chức nhân tốt 4.3.8 Hoạt động Marketing sách chăm sóc khách hàng Ngân hàng tăng cường quảng cáo, khuyến mại, tài trợ, marketing trực tiếp, tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, Tết, Sinh nhật (các khách hàng VIP, khách SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 74 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang hàng truyền thống, KH có uy tín), tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến doanh nghiệp, công ty môi giới bất động sản, nơi tập trung mua bán chợ, siêu thị… Chế độ hậu thường ngân hàng quan tâm mức, ACB không nên vấp phải hạn chế Ngân hàng nên thường xuyên khảo sát, đánh gía, thu thập, phân tích thơng tin nhu cầu khách hàng phản ứng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 4.3.9 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác có biện pháp thích hợp để thẩm định tính xác nguồn đó, tăng cường cơng tác tra, giám sát để kịp thời phát hiện, ngăn chặn xử lí vi phạm quy định cấp tín dụng lĩnh vực xảy rủi ro cao Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chuẩn mực phân loại nợ xấu theo chuẩn thông lệ quốc tế số liệu thống kê lịch sử ngân hàng, đồng thời, áp dụng điều chỉnh cần thiết theo ý kiến chuyên gia Giám sát, định kỳ đột xuất kiểm tra việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức nhân sự; đảm bảo phân định rõ trách nhiệm, tránh xung đột lợi ích phận Xây dựng văn hóa kinh doanh, thiết lập hệ thống kiểm sốt đặc biệt hành vi cơng tác tín dụng Chú trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu 4.4 Kiến nghị 4.4.1Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại chưa huy động nguồn vốn tiết kiệm từ dân cư niềm tin dân cư với ngân hàng chưa đủ lớn Nếu môi trường vĩ mơ SVTT:Võ Quốc Hịa Trang 75 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang yếu tố trị, kinh tế, văn hóa,… ổn định khách hàng đặt hết lòng tin vào ngân hàng, điều dễ dàng khiến họ gửi tiền tài sản vào ngân hàng thay mua vàng cất trữ đầu tư bất động sản Chính phủ ngân hàng trung ương có trách nhiệm quản lí đất nước ngành, thành phần kinh tế nhịp nhàng, cân đối đồng Chính phủ phải dự báo trách cho kinh tế va vấp phải cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt tồn dân đứng quản lí nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển đất nước lên, chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải thơng thống, tạo điều kiện cho việc huy động vốn thực dễ dàng Xã hội ngày phát tri ển với tốc độ nhanh, đòi hỏi phải đổi cho phù hợp với xu hướng, song điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp, chưa đáp ứng nhu cầu quản lý điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hóa công cụ giao dịch thị trường mở, thị trường tiền tệ để ngân hàng trung ương linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ 4.4.2 Kiến nghị với chi nhánh Phan Đình Phùng-ngân hàng Á Châu Với đặc thù nằm vùng kinh tế phát triển sôi địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, nơi thu hút vốn đầu tư mạnh, doanh nghiệp tăng cường đầu tư để nâng cao sức cạnh tranh Hiện nay, địa bàn cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác nhằm chia sẻ thị phần, thu hút khách hàng vay Chi nhánh Phan Đình Phùng Chi nhánh Phan Đình Phùng nên đề nghị Hội sở Á Châu quan tâm hỗ trợ, tạo điều kiện để Chi nhánh Phan Đình Phùng tiếp tục tăng trưởng lớn hơn, mở rộng quy mô nhằm khẳng định vị địa bàn Ngồi ra, Chi nhánh Phan Đình Phùng cho vay ngoại tệ mạnh như: USD, EUR, AUD, SGD, , Hiện nay, Chi nhánh Phan Đình Phùng có trụ sở làm việc không rộng rãi cho lắm, song nhu cầu khách hàng đơng nhiều, việc giao dịch gặp khó khăn, ảnh SVTT:Võ Quốc Hịa Trang 76 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang hưởng khơng nhỏ đến hình ảnh ngân hàng Bởi thế, Chi nhánh Phan Đình Phùng nên xem xét để xây dựng trụ sở hoạt động mới, góp phần nâng cao vị trình hội nhập, phát triển giao lưu kinh tế ngồi nước SVTT:Võ Quốc Hịa Trang 77 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang Kết luận Ngân hàng xem “trái tim” kinh tế kinh doanh tiền tệ hoạt động thể rõ điều nhất.Đối với ngân hàng,cho vay đóng vai trị truyền thống,quan trọng cáu lợi nhuận mang phần lớn rủi ro Trải qua nhiều năm thăng trầm,Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ngân hàng top đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Sự nỗ lực hoàn thiện,đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung,cho vay nói riêng giúp ACb đạt thành tựu đáng kể.Tuy nhiên,kinh tế có nhiều biến động có phản ứng định đến tình hình phát triển hoạt động cho vay ngân hàng, mà nợ xấu vấn đề cần xử lí nhất.Bên cạnh đó,vẫn cịn thiếu sót nội mà ACB nên tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Xem xét quy trình tín dụng liệu có hợp lí, khoa học,phối hợp đồng toàn hệ thống hay chưa mục tiêu nghiên cứu này.Bên cạnh đó,việc phân tích tiêu cho biết tình hình, phương hướng phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Trong xu hội nhập,sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt.Thực sách biện pháp thích hợp để phát triển hoạt động cho vay cách hiệu nhât,an toàn điều ACB quan tâm.Mặc dù em cố gắng nghiên cứu khoảng cách lý thuyết học bước vào thực tế,thiếu kiến thức chuyên sâu kinh nghiệm thực tiễn nên báo cáo em hẵn có nhiều thiếu sốt.Kính mong góp ý Q(Thầy) Cô Anh Chị ngân hàng Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tất người thời gian qua SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 78 GVHD:Nguyễn Ngọc Thảo Trang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Sách,các văn 1.Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Á Châu,năm 2014 2.Báo cáo Ban Kiểm soát-Đại hội đồng cổ đông Ngân Hàng Á Châu 2014 3.Báo cáo tài hợp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu,năm 2012-2014 4.Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu năm 20122014 5.Nguyễn Minh Kiều,(2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại,NXB Lap động Xã hội,TP Hồ Chí Minh 6.Trịnh Quốc Trung,(2012),Marketing ngân hàng,NXB Lao động Xã hội, TP Hồ Chí Minh • Các trang web: http://www.acb.com.vn http://www.cafef.vn http://www.thegioisaifontimes.vn http://www.thitruongtaichinh.vn http://thoibaonganhang.vn http://www.vnexpress.net Và nhiều trang web khác thơng qua tìm kiếm : http://www.google.com SVTT:Võ Quốc Hòa Trang 79