Phát-triển-công-nghệ-tài-chính-ở-một-số-nước-phát-triển-và-bài-học-kinh-nghiệm-cho-VN

PHÁT TRIỂN CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH Ở MỘT SỐ NƯỚC PHÁT TRIỂN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Nguyễn Hoàng Khương Duy Gmail: duykhuong1234567890@gmail.com Nguyễn Lê Trung Dũng, Trần Tuyên Khâm, Nguyễn Nhật Anh, Nguyễn Thị Thu Hà Lớp: K59CLC3, Kinh tế đối ngoại, Đại học Ngoại Thương (Cơ sở 2) GVHD: TS Nguyễn Thị Mai Tóm tắt Viết lại tóm tắt: Trong bối cảnh bùng nổ cơng nghệ tồn giới, FinTech - ứng dụng cơng nghệ dịch vụ tài đẩy mạnh nhiều nước Phát triển cơng nghệ tài mang đến hội cho người trao quyền, tăng tính minh bạch, giảm chi phí, cắt giảm người trung gian giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin Tuy thế, tính đến thời điểm tại, việc đưa FinTech vào khía cạnh sống Việt Nam cịn đối diện với nhiều khó khăn, khó khăn chấp nhập đổi cơng nghệ tài khách hàng Do việc học hỏi kinh nghiệm từ nước thành cơng việc phát triển cơng nghệ tài có ý nghĩa Chính phủ, tổ chức tài cơng ty FinTech Trên tảng lý thuyết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cơng nghệ tài nước phát triển nhóm tác giả rút học cho Việt Nam việc phát triển cơng nghệ tài Từ khóa: FinTech, cơng nghệ tài chính, phát triển cơng nghệ tài chính, Việt Nam DEVELOPMENT OF FINANCIAL TECHNOLOGY IN DEVELOPED COUNTRIES AND LESSONS FOR VIETNAM Abstract In the context of the technology boom around the world, FinTech - the application of technology in financial services is being promoted FinTech development offers new opportunities for empowered people, increasing transparency, reducing costs, dimishing middlemen, and easily accessing information However, up to the present time, the introduction of FinTech into different aspects of life in Vietnam still faces many obstacles, one of which is the customer’s acceptance of financial technology innovation Therefore, learning from the experiences of countries that have succeeded in financial development is very meaningful for the Government, financial institutions, and FinTech companies On the grounds of theory and studies in some developed countries, the authors draw lessons for Vietnam in the development of financial technology Keyword: FinTech, financial technology, development of financial technology, Vietnam Đặt vấn đề Những tiến vượt bậc mặt công nghệ dẫn đến đổi dịch vụ tài chính, gần xuất FinTech – tích hợp cơng nghệ tài nhằm cung cấp dịch vụ tốn hữu ích cho người dùng (Chang et al., 2016) Đồng thời phát triển khơng ngừng khiến việc ứng dụng FinTech vào hoạt động đời sống trở thành điều thiết yếu Kết hợp với bối cảnh đại dịch Covid 19, thúc đẩy doanh nghiệp phải chuyển mình, thay đổi cách vận hành cách áp dụng sản phẩm dịch vụ FinTech vào hoạt động kinh doanh họ (Osman et al., 2020) Mặc dù chuyển biến tích cực, người dùng Việt Nam nhiều nghi ngại việc sử dụng FinTech Theo Hoàng & cộng (2018), FinTech có khó khăn chính: pháp lý, sở hạ tầng cơng nghệ, mơ hình kinh doanh ý thức người dùng Bên cạnh đó, cịn nhận thấy số thách thức khác như: giáo dục, vốn, nhà đầu tư Ở Việt Nam, tài lĩnh vực FinTech nhắc đến Các tổ chức cơng nghệ có xu hướng thiên hoạt động mang tính lý thuyết hầu hết hoạt động chưa có mối liên hệ trực tiếp với thực tế (Anh, 2018) Ngoài ra, lĩnh vực Fintech Việt Nam mảng hoạt động tương đối mẻ, khơng ngân hàng khơng muốn bắt tay hợp tác để đảm bảo tính bảo mật hệ thống sợ tiết lộ thông tin khách hàng (Thông et al., 2018) Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), có khoảng 90% giao dịch người dân giao dịch tiền mặt Bên cạnh đó, thay đổi luật pháp có liên quan đến hoạt động FinTech chưa bắt kịp với tốc độ thay đổi nhanh chóng cơng nghệ Trên vài số thách thức mà công ty FinTech phải giải triệt để để giúp lĩnh vực phát triển mức độ Báo cáo Chỉ số FinTech toàn cầu năm 2020 cho thấy Việt Nam có điểm mạnh tương đồng với quốc gia phát triển cơng nghệ tài Mỹ, Anh, Trung Quốc, Hàn Quốc lĩnh vực toán, ngân hàng cho vay Bên cạnh đó, có lĩnh vực blockchain, bảo mật, quản lí tài sản tài cá nhân Việt Nam phát triển giải vấn đề công nghệ Từ sở nghiên cứu thách thức trên, nhóm tác giả tin Việt Nam tận dụng kinh nghiệm phát triển cơng nghệ tài nước phát triển để ứng dụng vào việc phát triển cơng nghệ tài Việt Nam Theo đó, yếu tố liên quan đến điều kiện kinh tế xã hội, mức độ tiếp cận cơng nghệ, trình độ học vấn tâm lý người dân có tác động đến khả áp dụng cơng nghệ tài Việt Nam Cơ sở lý thuyết công nghệ tài 2.1 Tổng quan cơng nghệ tài Một số nhà khoa học đề cập tới FinTech dịch vụ sản phẩm tài mang tính sáng tạo cá nhân hóa (Lee & Teo, 2015) toàn dịch vụ sản phẩm tài cung cấp cách truyền thống định chế tài (Arner et al., 2015) Ngoài ra, ngân hàng trung ương Indonesia năm 2017 lại cho cơng nghệ tài việc sử dụng cơng nghệ hệ thống tài dẫn đến sản phẩm, dịch vụ, cơng nghệ mơ hình kinh doanh ảnh hưởng đến ổn định tiền tệ, ổn định hệ thống tài và/hoặc hiệu suất, tính trơn tru, tính bảo mật độ tin cậy hệ thống toán Tương đồng với quan điểm trên, Abdillah (2019) định nghĩa công nghệ tài áp dụng tiến công nghệ thông tin vào ngành công nghiệp dịch vụ tài Ngày nay, việc giải thích cơng nghệ tài mở rộng bao gồm đổi cơng nghệ lĩnh vực tài chính, bao gồm đổi giáo dục đào tạo tài chính, ngân hàng bán lẻ, đầu tư cải tiến hoạt động Gomber & cộng (2017) cho cơng nghệ tài trở thành từ đồng nghĩa với kết nối thứ đại liên quan đến internet, cơng nghệ (như điện tốn đám mây, mạng điện thoại) với hoạt động kinh doanh điển hình ngành cơng nghiệp dịch vụ tài (như cho vay, toán, chuyển tiền hoạt động ngân hàng đa dạng khác) Arner & cộng (2015) miêu tả phát triển cơng nghệ tài q trình diễn tài công nghệ phát triển dẫn đến nhiều đổi đổ phá như: ngân hàng internet, toán di động, gây quỹ cộng đồng, cho vay ngang hàng, nhận dạng trực tuyến, … Trong đề tài này, FinTech định nghĩa dịch vụ tài cung cấp công ty khởi nghiệp định chế tài ngân hàng, người sử dụng dịch vụ tài FinTech như: toán, vay tiền, chuyển tiền, trả nợ, mua bảo hiểm, quản trị tài sản tài định đầu tư mua cổ phiếu, trái phiếu 2.2 Đặc điểm cơng nghệ tài 2.2.1 Đối tượng FinTech Theo nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (2018), khác với thị trường tài truyền thống bao gồm định chế tài khách hàng, đối tượng FinTech gồm bên tác động qua lại lẫn nhau, bao gồm: Các định chế tài chính: Bao gồm ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng hợp tác sâu rộng với cơng ty FinTech nhận thấy tầm quan trọng công nghệ Các định chế trực tiếp đầu tư vào công ty FinTech hay hoạt động nghiên cứu để chủ động nắm giữ công nghệ chiếm giữ thị trường Các công ty FinTech: Các công ty độc lập hoạt động lĩnh vực công nghệ thông tin cung cấp sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực tài Khách hàng cơng ty người sử dụng cuối định chế tài Khách hàng: Người sử dụng sản phẩm dịch vụ tài nói chung Với ứng dụng cơng nghệ mới, khách hàng người hưởng lợi nhiều từ cạnh tranh công ty, định chế tài từ tiện ích mà cơng nghệ mạng lại 2.2.2 Lĩnh vực hoạt động FinTech Lĩnh vực toán: sản phẩm toán FinTech cung cấp tốn di động, ví điện tử, phương thức chuyển tiền ngang hàng, … phương thức toán đại, xử lý thời gian thực giúp đẩy nhanh tốc độ giao dịch tăng bảo mật Lĩnh vực cho vay: sản phẩm cho vay ngang hàng khác FinTech với hoạt động cho vay truyền thống chỗ dựa tảng trực tuyến để kết nối người vay người cho vay với mục tiêu tăng lợi suất cho người vay giảm chi phí với người vay thơng qua việc giảm bớt chi phí trung gian tài Lĩnh vực tiết kiệm, đầu tư kế hoạch tài chính, quản lý tài sản: công ty FinTech chủ yếu cung cấp giải pháp Robot tư vấn nhằm mục đích cung cấp lời khuyên, tư vấn cho khách hàng, nhà đầu tư phương án đầu tư tài với mức phí phù hợp rẻ so với nhà tư vấn tài quản lý đầu tư truyền thống dựa thuật tốn qua mạng Internet FinTech cịn ứng dụng số lĩnh vực như: huy động vốn, bảo hiểm, chăm sóc khách hàng, blockchain Thực trạng phát triển cơng nghệ tài nước phát triển học cho Việt Nam 3.1 Tình hình phát triển cơng nghệ tài nước phát triển Theo Chỉ số FinTech toàn cầu năm 2020, Mỹ, Anh nước xếp hạng đầu số FinTech theo quốc gia Hàn Quốc, Trung Quốc hai quốc gia NICs hệ thứ thứ hai có xếp hạng tương đối cao 18 21 Các kết cho thấy khác biệt so với số xếp hạng phát triển tài IMF quy mô kinh tế theo GDP Worldbank Do đó, khác biệt xếp hạng cho thấy phát triển FinTech nhanh hay chậm quốc gia phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nằm ngồi phát triển tài nói chung quy mô kinh tế theo GDP quốc gia Nghiên cứu ứng dụng FinTech lĩnh vực (1) tiết kiệm đầu tư, (2) chuyển tiền toán, (3) cho vay, (4) bảo hiểm Úc, Canada, Hồng Kông, Singapore, Anh Mỹ; Gulamhuseinwala & cộng (2015) nhấn mạnh FinTech sử dụng nhiều người có thu nhập cao Kết nghiên cứu việc sử dụng FinTech thấp (6%) người có thu nhập 30000 la Mỹ, mức sử dụng cao (44,1 %) người có thu nhập từ 150000 la Mỹ trở lên Tỉ lệ phản ánh quan tâm lớn người có thu nhập cao sản phẩm đầu tư chuyển tiền, đề xuất FinTech nhóm quan tâm Có nhiều nghiên cứu xem xét ảnh hưởng độ tuổi đến ứng dụng FinTech nghiên cứu Karsh & cộng (2020), Brodmann & cộng (2018) Kết nghiên cứu cho thấy hệ Millennials Gen Z động lực để cơng ty FinTech Ngân hàng số hố dịch vụ tài thiết bị kĩ thuật số điện thoại thông minh, cung cấp dịch vụ kênh kỹ thuật số ngân hàng điện tử ngân hàng di động Nghiên cứu hệ Millennials Mỹ, Brodmann & cộng (2018) nhận định hệ Millennials ưa chuộng Mobile banking việc sử dụng điện thoại thông minh cao Điều phù hợp với mạnh phát triển FinTech Mỹ thoán, B2B FinTech bảo mật theo Chỉ số FinTech toàn cầu năm 2020 Tuy nhiên, nghiên cứu tác động tiêu cực tiềm tàng FinTech lên ngành dịch vụ Mỹ, Châu Âu Ấn Độ, Pejkovska (2018) bên cạnh tác động tích cực FinTech lên blockchain, tiền điện tử, toán ngân hàng, việc thiếu khung sách, quy định thích hợp FinTech làm giảm niềm tin khách hàng vào FinTech nói riêng tài nói chung lỗ hổng an ninh mạng di động liệu Theo Dahlberg & cộng (2008), toán qua di động toán cho sản phẩm, dịch vụ hoá đơn với thiết bị di động (như điện thoại di động, điện thoại thông minh, trợ lý kĩ thuật số cá nhân) ứng dụng thành tựu công nghệ truyền thông không dây công nghệ giao tiếp khác Theo Liébana-Cabanillas & cộng (2020), toán di động ứng dụng ví điện tử Apple Pay có tác động tích cực đến lĩnh vực kinh doanh là: khách hàng, cạnh tranh, liệu, tính đổi giá trị Cũng theo Garrett & cộng (2014), sau khảo sát 15060 người tiêu dùng Mỹ, người trẻ tuổi, nam giới, dân tộc thiểu số, có thu nhập cao mức trung bình có xu hướng sử dụng toán qua di động cao Đứng thứ bảng xếp hạng Chỉ số FinTech toàn cầu 2020, Anh phát triển FinTech với mạnh ngân hàng trực tuyến, tài tài sản cá nhân, cho vay blockchain Trong đó, lĩnh vực cho vay ngang hàng trực tuyến bước tiên phong Anh với cơng ty Zopa Dùng phân tích SWOT để phân tích công ty Zopa, Badiane, Yu & Wui (2020) khám phá thành công Zopa đến từ việc kiểm soát rủi ro tuyệt lãi suất cho vay ưu đãi Bên cạnh đó, hội thách thức đến từ Internet giúp cho chiến lược công ty ngày cạnh tranh dựa nên tảng công nghệ phát triển Nghiên cứu cách mà việc cho vay ngang hàng gọi vốn cộng đồng làm động lực cho cách mạng FinTech Anh, Chishti (2016) phát việc cho vay ngang hàng đem lại lợi ích cho doanh nghiệp vừa nhỏ, việc gọi vốn cộng đồng đem lại lợi ích cho nhà đầu tư doanh nghiệp lớn Tận dụng lợi này, nước Anh vươn lên trở thành trung tâm FinTech hàng đầu Châu Âu giới Kết nghiên cứu rằng, lãi suất ưu đãi hơn, thời gian rút vốn nhanh, thủ tục nhanh gọn Bên cạnh đó, tiến cơng nghệ hỗ trợ phủ đứng đằng sau thành công Nghiên cứu việc huy động vốn cộng đồng từ FinTech nhà đầu tư doanh nghiệp lớn ủng hộ nhờ khả khoản nhanh sách hỗ trợ giảm thuế thu nhập từ phủ Chính hiệu kinh doanh hỗ trợ từ phủ Anh mà ngày nhiều người đầu tư vào FinTech, giúp cho phát triển FinTech ngày nhanh ổn định Nghiên cứu ứng dụng FinTech Trung Quốc thông qua ứng dụng YuEbao, Wang & cộng (2003) rằng, cản trở đổi áp dụng FinTech vấn đề bảo mật liệu, giao diện thiết kế người dùng thiếu tin tưởng khách hàng Khách hàng sẵn sàng khám phá sản phẩm hấp dẫn đáp ứng tiêu chuẩn khả sử dụng Nghiên cứu Egger, Donahue, Berger Sasse (được trích dẫn Stewart & Jürjens, 2018) cho thấy khả sử dụng, tính hấp dẫn nhận thức yếu tố định yếu tố niềm tin mơ hình nhiều nhà nghiên cứu khác nhấn mạnh điều Donahue & cộng (1999), Kim & Moon (1998), Berger & Sasse (2001), Egger (2003).Theo nghiên cứu Niu & cộng (2020), cách khai thác thay đổi Luật Giáo dục bắt buộc Trung Quốc năm 1980 ảnh hưởng đến hướng sử dụng dịch vụ FinTech khác hộ gia đình theo liệu CHFS, kết trình độ giáo dục Trung Quốc có ảnh hưởng quan trọng mặt thống kê kinh tế đến việc sử dụng dịch vụ FinTech khác nhau, bao gồm ngân hàng kỹ thuật số, toán qua điện thoại di động, quản lý tài sản số tín dụng tiêu dùng số Một nghiên cứu điển hình Jouda (2020) mơ hình TAM mở rộng điều tra yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile banking người tiêu dùng cho thấy giới tính yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng FinTech Theo kết khảo sát sau khách ngân hàng hoàn thành 612 bảng câu hỏi hợp lệ Mobile banking, tỉ lệ nam giới chiếm 64,1 % tỉ lệ nữ giới chiếm 35,9 % Trong đó, theo nghiên cứu Mohamed Mohammed (2012) tỉ lệ nam giới 72.9% Theo Saeidipour & cộng (2013), người áp dụng đổi sớm có đặc điểm trình độ học vấn, địa vị xã hội, lòng tự trọng thu nhập cao Vì vậy, phủ, ngân hàng, người quản lí nên có chiến lược hợp lí để tiếp cận nhóm khách hàng dựa giới tính, độ tuổi trình độ giáo dục để từ thúc đẩy việc áp dụng Internet banking dựa trải nghiệm dịch vụ Internet tốt, chương trình nâng cao hiểu biết kĩ máy tính, mạng Internet dành cho khách hàng Theo Tan & Teo (2000), ý định áp dụng Internet banking dự đốn yếu tố kiểm soát hành vi từ sở nhận thức yếu tố chủ quan, yếu tố đánh giá bao gồm: lợi tương đối, khả tương thích với giá trị, kinh nghiệm nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, việc kiểm sốt hành vi nhận thức thật hiệu dựa vào yếu tố cá nhân hỗ trợ phủ hỗ trợ cơng nghệ lại khơng có ảnh hưởng quan trọng 3.2 Tình hình phát triển cơng nghệ tài Việt Nam 3.2.1 Tình hình ứng dụng cơng nghệ tài Việt Nam Theo Hiền & Hương (2019), việc ứng dụng FinTech kinh doanh ngân hàng diện giới hệ thống ngân hàng Việt Nam ngoại lệ Kết nghiên cứu rằng, việc áp dụng FinTech Việt Nam năm gần đạt nhiều tiến đáng kể Tuy nhiên, số yếu tố thiếu hành lang pháp lý đồng bộ, phát triển không đồng công nghệ ngân hàng, hạn chế hạ tầng toán, an ninh bảo mật nguồn nhân lực công nghệ thông tin chất lượng cao khiến cho việc ứng dụng FinTech vào lĩnh vực ngân hàng bị giới hạn Linh & Nga (2018) phân tích định chế tài truyền thống Việt Nam với sóng FinTech, hội thách thức FinTech Việt Nam Các định chế tài truyền thống Việt nam thấy rõ tầm quan trọng ảnh hưởng FinTech dịch vụ tài Hầu hết ngân hàng Việt Nam có internet banking, mobile banking dần hồn thiện Các cơng ty cung cấp dịch vụ toán Việt Nam coi FinTech hội nhiều thách thức Bài nghiên cứu nhấn mạnh định chế truyền thống Việt Nam công ty FinTech cần phối hợp để khắc phục khiếm khuyết bên để tăng trưởng Trong báo cáo “Ổn định tài quốc gia bối cảnh cách mạng cơng nghệ 4.0 thông qua hơp tác ngân hàng – FinTech”, Dương & cộng (2020) phân tích sâu hợp tác ngân hàng công ty FinTech, ổn định tài Việt Nam nhấn mạnh hỗ trợ từ phủ trình hợp tác ngân hàng - FinTech nhằm ổn định an ninh quốc gia Hiện nay, ứng dụng FinTech phát triển năm lĩnh vực, phạm vi bán lẻ bán bn, bao gồm tốn toán bù trừ, tiền gửi, cho vay huy động vốn, bảo hiểm, quản lý đầu tư hoạt động hỗ trợ thị trường (FSB, 2017) Việc sử dụng FinTech hoạt động tài cho phép bên tham gia giao dịch trực tiếp mà không cần thông qua định chế trung gian tài truyền thống, qua đó, góp phần gia tăng ổn định tài (Weller, 2013; Schimel, 2016; Velde, 2016; FSB, 2017; CGFS, 2017; Carney, 2017) Theo Vietnam FinTech Report (2020), vào năm 2019, Việt Nam đứng thứ hai ASEAN nguồn vốn tài trợ cho FinTech, thu hút 36% tổng vốn đầu tư vào FinTech khu vực Sự lạc quan nhận thấy Việt Nam trải qua bùng nổ toán kỹ thuật số hoạt động thương mại điện tử bối cảnh COVID-19 bị hạn chế lo ngại lây nhiễm Trong quý 2020, toán điện tử tăng 76% với tổng giá trị giao dịch tăng 124% so với quý 2019 Người tham gia không gian ghi nhận tăng trưởng chưa có, với tốn ví di động Momo tăng gấp đơi kể từ tháng Hoạt động thương mại điện tử tăng đáng kể năm nay, với tổng lượt truy cập vào ứng dụng mua sắm đạt 12,7 tỷ quý năm 2020 tăng 43% theo quý Trong vài năm trở lại đây, bối cảnh thị trường khởi nghiệp FinTech phát triển từ 44 công ty vào năm 2017 lên 120 công ty Các công ty hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, toán phân khúc thống trị với công ty chiếm 30% tổng số FinTech Việt Nam Hình Các dịch vụ FinTech Việt Nam năm 2020 Nguồn: Vietnam FinTech Report 2020 Theo Lin & cộng (2015), Internet banking – Ngân hàng điện tử phát triển nhanh so với lĩnh vực thương mại điện tử khác lên tiến hố cơng nghệ ngân hàng ứng dụng Tuy nhiên Dinh & cộng (2015) cho Internet banking kỳ vọng nhanh chóng tác động lớn đến hoạt động ngân hàng quy mơ Internet banking cịn tương đối nhỏ Tính đến năm 2014, tổng số người dùng dịch vụ Việt Nam đạt triệu người, tương đương 17% tổng số người dùng Internet, chí cịn thấp mức trung bình Châu Á – Thái Bình Dương Theo nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam giai đoạn từ 2014-2016, số lượng người có tài khoản tăng đáng kể từ 36,77 triệu người năm 2014 lên 41,41 triệu người năm 2016 nâng tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tốn ngân hàng từ 53% lên 59% Xét tổng dân số Việt Nam, đến năm 2016, có 45% dân số có tài khoản ngân hàng để sử dụng giao dịch tài Trong giai đoạn vừa qua, với chủ trương phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, thẻ tốn ngân hàng tiếp tục phát triển, số lượng thẻ phát hành, số lượng giá trị giao dịch thẻ tăng nhanh Số lượng khách hàng sử dụng Ví điện tử có gia tăng tiếp tục phát triển mạnh mẽ thời gian tới Nhìn chung, mức độ tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam cải thiện năm qua Điển hình, số lượng người trưởng thành có tài khoản tốn có xu hướng tiếp tục gia tăng Số lượng kênh giúp khách hàng tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài liên tục gia tăng giai đoạn từ 2014-2016 số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, số lượng máy ATM, POS Bên cạnh đó, cịn số khó khăn như: phân bố mạng lưới tổ chức tín dụng khơng đồng đều, sản phẩm, dịch vụ tài thiết kế chung cho khu vực, chưa có chuyên biệt để phù hợp với đặc thù dân cư khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, Bên cạnh đó, FinTech ngày thu hút nhà đầu tư, chuyên gia lĩnh vực công nghệ quan tâm ý phát triển sâu rộng mạnh mẽ Trong giai đoạn 2017-2020, số lượng công ty FinTech tham gia chuỗi cung ứng thị trường Việt Nam tăng 179% nhiều lĩnh vực khác nhau, dịch vụ toán phân khúc lớn với 31% (Innotech, 2020) Ngân hàng thương mại dần chuyển đổi vận hành hệ thống ngân hàng tảng đại nhằm nâng cao khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Thống kê NHNNVN cho thấy tính đến năm 2019, có 4,2 triệu người dùng ví điện tử tổng số 100 triệu dân Số liệu thể hội cho Startup nhà đầu tư tiềm vào việc phát triển cơng nghệ tài khả áp dụng FinTech Việt Nam lớn Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, tỷ lệ sử dụng điện thoại giới trẻ Việt Nam lên đến 70% - cao hàng đầu giới với mức tăng trưởng 120% tốn thơng qua mã QR số lượng điểm giao dịch chấp nhận toán QR code tăng lên tới gần 5000 điểm suốt tháng đầu năm 2017 (Lân, 2017) Giao dịch qua di động Việt Nam kỳ vọng tăng tới 400% vào năm 2025 nhờ bùng nổ kinh tế số theo nội dung từ báo cáo FinTech Ngân hàng số 2025 Theo khảo sát Công ty nghiên cứu thị trường Asia Plus sử dụng ứng dụng toán di động Việt Nam cơng bố đầu năm nay, 70% người dùng tốn di động lần tuần, 21% sử dụng ngày, hoạt động toán qua ứng dụng di động phổ biến nạp thẻ điện thoại với 50% người dùng thực Một số dịch vụ khác nhiều người sử dụng tốn thơng qua ứng dụng như: hóa đơn (Internet, điện, nước (41%), chuyển tiền đến bạn bè người thân (40%) vé rạp chiếu phim (35%), … Như thông qua thiết bị điện thoại di động mạng Internet việc tiếp cận áp dụng cơng nghệ tài Việt Nam trở nên dễ dàng có tính khả thi cao Trong báo cáo này, nhóm tác giả đánh giá khả áp dụng cơng nghệ tài thơng qua điện thoại Internet người hỏi sử dụng điện thoại di động để nhận lương, nhận kiều hối, nhận chuyển khoản phủ, nhận tốn nơng nghiệp thực tốn hóa đơn trực tuyến Internet 3.3 Bài học cho Việt Nam Những phân tích tình hình phát triển cơng nghệ tài nước giới Việt Nam cho thấy Việt Nam đứng trước hội thách thức lớn việc phát triển cơng nghệ tài bối cảnh Cách mạng công nghệ 4.0 Theo Chỉ số FinTech toàn cầu năm 2020, mạnh phát triển FinTech Việt Nam toán, cho vay ngân hàng Việt Nam coi nước phát triển nhanh FinTech (xếp hạng 51, tăng 21 bậc xếp hạng startup) với hệ sinh thái FinTech bước đầu phát triển Để phát triển tài quốc gia tồn diện hơn, cần đầu tư khai thác điểm mạnh Tuy nhiên, thúc đẩy Fintech Việt Nam nhiều hạn chế Để tận dụng hội đến từ sóng Fintech tồn cầu, tổ chức tài phủ Việt Nam cần ý số điểm sau: 3.3.1 Đối với tổ chức tài Khách hàng có sở hữu thẻ, tài khoản tổ chức tài Trong bối cảnh giới hội nhập, việc có sở hữu thẻ, tài khoản tổ chức tài giúp cho người dễ dàng thực giao dịch lớn, phức tạo với thao tác đơn giản, chi phí thấp Chính thế, việc có sở hữu thẻ, tài khoản tổ chức tài trở nên ngày phổ biến, phủ rộng khắp đất nước Việt Nam Tuy nhiên, số vùng cao hay vùng dân tộc thiểu số, số lý như: chưa có điều kiện tiếp xúc, chưa phổ cập kiến thức việc sử dụng, thiếu tiện lợi việc sử dụng, Các công ty FinTech liên kết với ngân hàng cung cấp miễn phí thẻ, tài khoản vùng có nhiều người chưa sở hữu thẻ, tài khoản vùng sâu vùng xa, vùng miền núi, để khách hàng có nhiều hội áp dụng cơng nghệ tài Và thơng qua q trình đó, định chế tài giới thiệu sản phẩm đến khách hàng để họ biết in dấu nhãn hiệu Ngồi ra, khách hàng có sở hữu thẻ, tài khoản tổ chức tài có xu hướng giới thiệu việc sử dụng công nghệ tài người xung quanh tổ chức tài Vì thế, định chế tài cân nhắc áp dụng áp dụng chương trình hưởng lợi cho người giới thiệu để tăng khả tiếp cận sản phẩm cơng nghệ tài khách hàng Mức độ tiếp cận tài khách hàng Với cải thiện lĩnh vực đời sống, khách hàng có nhiều cách tiếp cận đến nguồn tài khác cách tiếp cận thơng qua khơng gian mạng Internet Mức độ tiếp cận tài ảnh hưởng trực tiếp đến khả phát triển công nghệ tài Mức độ tiếp cận tài cao khách hàng dễ dàng thực giao dịch liên quan đến tài Chính thế, định chế tài cần ý nhiều đến mức độ tiếp cận tài khách hàng từ đó, phát triển cơng nghệ tài tiện dụng, linh hoạt, sử dụng nhiều hoàn cảnh khác Ví dụ điển hình cho thành cơng ứng dụng MoMo, Finhay tima Việt Nam Chỉ số FinTech toàn cầu năm 2020 đưa vào công ty FinTech địa phương bật năm 2019 Tuy nhiên, người có hồn cảnh khó khăn, thu nhập thấp thường có khả tiếp cận tài mức thấp so với nhóm khách hàng lại Để tăng khả áp dụng tài chính, định chế tài cần cung cấp cho khách hàng có hồn cảnh khó khăn, thu nhập thấp sản phẩm cơng nghệ tài có ưu đãi cao Ngoài ra, cần nghiên cứu, học tập, phát triển số ứng dụng phát triển công nghệ nước ngồi việc cung cấp phương tiện thích hợp để đẩy mạnh tiếp cận đối tượng khách hàng 3.3.2 Đối với phủ Thứ nhất, Nhà nước cần cân nhắc tạo điều kiện, ban hành sách hỗ trợ cho tổ chức tài có hội phát triển, mở rộng công nghệ tài FinTech thơng qua việc đầu tư vào dự án truyền thông cho FinTech, dự án tiếp cận nhóm đối tượng tiềm người hỏi có trình độ học vấn đại học cao đối tượng sử dụng FinTech tương lai - người hỏi có trình độ thấp đại học khơng có Ngày 19/2/2020, Thủ tướng ký Quyết định số 283/QĐ-TTg phê duyệt đề án Kế hoạch cấu lại ngành dịch vụ đến năm 2020 định hướng đến năm 2025, đề xuất phần mục tiêu cụ thể việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động giáo dục, khuyến khích mơ hình liên kết doanh nghiệp sở giáo dục Thứ hai, Nhà nước yếu tố quan trọng việc thúc đẩy tảng kỹ thuật Điểm chung nước phát triển FinTech cao sức mạnh công nghệ với lĩnh vực blockchain, ngân hàng di động, toán di động, cho vay Tiêu biểu thành công Anh lĩnh vực cho vay ngang hàng gọi vốn cộng đồng có đóng góp cơng nghệ (Chishti (2016)) Việt Nam mạnh tương đồng với nước phát triển lĩnh vực toán, cho vay ngân hàng điện tử Cần tập trung phát triển mạnh mở rộng mơ hình ứng dụng phương tiện hình thức tốn mới, đại, đơn giản phục vụ cho người cao tuổi Bên cạnh đó, đầu tư phát triển cơng nghệ để phát triển lĩnh vực blockchain, trí tuệ nhân tạo FinTech Cũng đề án số 283/QĐ-TTg năm 2020 đề xuất đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đưa chế quản lý thử nghiệm việc phát triển loại hình dịch vụ cơng nghệ tài chính, xây dựng khuôn khổ thử nghiệm cho ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng tảng cơng nghệ thơng tin ví điện tử, định danh điện tử, gọi vốn cộng đồng Internet Thứ ba, Nhà nước cần ban hành khn khổ pháp lý hồn thiện cơng nghệ tài tất lĩnh vực, khơng mảng toán điện tử để thu hút đầu tư doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu cao thị trường FinTech Việt Nam Bằng chứng công ty Grab, Moca, Lazada Việt Nam có hợp tác để khai thác tiềm toán điện tử mở rộng thị trường (Vietnam FinTech Report 2020) việc rủi ro sử dụng dịch vụ mạng thông tin cá nhân người dùng, công mạng tạo tâm lý e ngại cho người sử dụng dịch vụ tài Cũng theo Pejkovska (2018) việc thiếu khung sách, quy định thích hợp FinTech nước có phát triển FinTech cao Mỹ, Châu Âu Ấn Độ ảnh hưởng tiêu cực tới niềm tin khách hàng vào FinTech nói riêng tài nói chung lỗ hổng an ninh mạng di động liệu Hơn thành công Anh (Chishti (2016) có hỗ trợ lớn phủ Vì vậy, dựa học kinh nghiệm nước phát triển thực tiễn nước, cần có luật sách quy định cụ thể cơng nghệ tài để định hướng hỗ trợ định chế tài truyền thống, cơng ty khởi nghiệp FinTech khách hàng Kết luận hạn chế nghiên cứu Sự phát triển nhanh chóng Fintech tác động tới dịch vụ tài nhiều khía cạnh, đòi hỏi áp dụng, đổi để phát triển kinh tế toàn diện Các yếu tố giới tính, độ tuổi, thu nhập, vấn đề bảo mật, trình độ học vấn, khả tiếp cận cơng nghệ tài ảnh hưởng đến phát triển cơng nghệ tài Từ thực tiễn tình hình phát triển tài quốc gia giới, thấy Việt Nam, định chế tài phủ có biện pháp, sách phù hợp điều kiện kinh tế - xã hội, mức độ tiếp cận cơng nghệ, trình độ học vấn tâm lý người dân Việt Nam hồn tồn tận dụng hội lợi sẵn có để phát triển tốt cơng nghệ tài Vì thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, nghiên cứu chưa thể đưa chi tiết tình hình phát triển công nghệ giới để đưa học bao quát cho tổ chức tài Việt Nam Ngồi ra, tại, cịn hạn chế số lượng viết chuyên sâu liên quan đến phát triển cơng nghệ Việt Nam, thế, nghiên cứu chưa thu nhập đầy đủ liệu liên quan đến phát triển cơng nghệ tài Việt Nam nên chưa thể đưa nhìn khái quát cho tổ chức tài thực trạng tình hình phát triển cơng nghệ tài Việt Nam Tài liệu tham khảo Abdillah, L (2019), “An Overview of Indonesian Fintech Application” in The First International Conference on Communication, Information Technology and Youth Study (ICITYS2019), Bayview Hotel Melaka, Melaka (Malacca), Malaysia, December 2019 Anh, Đ.T.N (2018), “FinTech ecosystem in Viet Nam” Truy xuất từ https://www.utupub.fi/bitstream/handle/10024/146497/Dang_Anh_Thesis.pdf?sequence=1 Arner, D W., Barberis, J., & Buckley, R P (2015), “The evolution of Fintech: A new postcrisis paradigm”, Geo J Int'l L., 47, 1271 Badiane, K., Yu, L., & Wui, W M (2020) Analysis of Fintech Revolution in China and the UK: A Comparison of Ant Check Later and Zopa International Journal of Business and Social Science, 11(10) Brodmann, J., Rayfield, B., Hassan, M K., & Mai, A T (2018), “Banking characteristics of millennials”, Journal of Economic Cooperation & Development, 39(4), 43-73 Carney, M (2017), “Chair of the Financial Stability Board Governor of the Bank of England.The Promise of Fintech – Something New Under the Sun?” Speech presented at Deutsche Bundesbank G20 conference on “Digitising finance, financial inclusion and financial literacy”, Wiesbaden, 2017 Chang, Y., Wong, S F., Lee, H., & Jeong, S P (2016), “What motivates chinese consumers to adopt FinTech services: a regulatory focus theory” in Proceedings of the 18th annual international conference on electronic commerce: e-commerce in smart connected world, August 2016, pp 1-3 Chishti, S (2016) How peer to peer lending and crowdfunding drive the fintech revolution in the UK In Banking beyond banks and money (pp 55-68) Springer, Cham Committee on the Global Financial System (CGFS) and the Financial Stability Board (FSB), (2017), Fintech credit: Market structure, business models and financial stability implications Dahlberg, T., Mallat, N., Ondrus, J., & Zmijewska, A (2008), “Past, present and future of mobile payments research: A literature review”, Electronic commerce research and applications, 7(2), 165-181 Dinh, V., Le, U., & Le, P (2015), “Measuring the impacts of internet banking to bank performance: Evidence from Vietnam”, The Journal of Internet Banking and Commerce, 20(2) Donahue, G M., Weinschenk, S., & Nowicki, J (1999), “Usability is good business”, Compuware Corp., julio Dương, N.T.T, Yến, H.H, Nhung, N.T.H (2020), “Ổn định tài quốc gia bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 thông qua hợp tác ngân hàng – FinTech” Truy xuất từ http://sob.ueh.edu.vn/wp-content/uploads/2018/11/6.-THUY-DUONG-HAI-YEN-HONGNHUNG.pdf Egger, F N (2003), “Fromito transactions: designing the trust experience for business-toconsumer electronic com” Truy xuất từ http://www.ecommuse.com/ Financial stability board (FSB) (2017), Financial stability implications from Fintech supervisory and regulatory issues that merit authorities' Attention Findexable The Global Fintech Index 2020, Truy xuất từ: https://findexable.com/wp-content/uploads/2019/12/Findexable_Global-Fintech-Rankings2020exSFA.pdf?fbclid=IwAR2kLQKfB9GPlM0rwuYD327oOej9NmTVdKL_iIX6v9O3KphbHCAxv6ZNt4 FinTech Ngân hàng số 2025 (2020) Truy xuất từ https://www.backbase.com/fintech-anddigital-banking-2025/ Garrett, J L., Rodermund, R., Anderson, N., Berkowitz, S., & Robb, C A (2014), “Adoption of mobile payment technology by consumers”, Family and Consumer Sciences Research Journal, 42(4), 358-368 Gomber, P., Koch, J A., & Siering, M (2017), “Digital Finance and FinTech: current research and future research directions”, Journal of Business Economics, 87(5), 537-580 Gulamhuseinwala, I., Bull, T., & Lewis, S (2015), “FinTech is gaining traction and young, high-income users are the early adopters”, Journal of Financial Perspectives, 3(3) Hiền, N T., & Hương, P T (2019), “Ứng dụng công nghệ tài kinh doanh ngân hàng việt nam-xu hướng tất yếu thời đại 4.0”, ISSN, số 130 Hoàng, N.X., Hồng, N.T.N., Khánh, N.B.D & Khải, L.A (2018), “Cơ hội thách thức FinTech cách mạng công nghiệp 4.0” Truy xuất từ https://tailieu.vn/doc/co-hoi-vathach-thuc-cua-fintech-trong-cuoc-cach-mang-cong-nghiep-4-0-2167568.html Innotech (2020), Truy xuất từ https://innotech-vn.com/tong-quan-ve-bao-cao-fintech-vietnam-2020/ Jouda, H (2020), “Expanding tam and investigating the factors that effect consumer intention to adopt mobile banking in palestine”, Financial Internet Quarterly'e-Finanse', 16(3) Karsh, A., Sharif M., Daqar, M.A and Arqawi, S (2020), “Fintech in the Eyes of Millennials and Generation Z (The Financial Behavior and Fintech Perception)”, Banks and Bank Systems, 15(3), 20-28 Kim, Y., Park, Y J., Choi, J., & Yeon, J (2015), “An empirical study on the adoption of “Fintech” service: Focused on mobile payment services”, Advanced Science and Technology Letters, 114(26), 136-140 Lân, T.C.Q (2017), “QR Pay - Cơ hội cho toán di động Việt Nam bùng nổ”, báo trình bày Diễn đàn Thanh tốn điện tử Việt Nam, tháng 11 năm 2017, Hà Nội Truy xuất từ https://s.vnecdn.net/kinhdoanh/restruct/i/v14/vepf2017/files/VEPF_ky_yeu_IN.pdf Lee, D K C., & Teo, E G (2015), “Emergence of FinTech and the LASIC Principles”, Journal of Financial Perspectives, 3(3) Liébana-Cabanillas, F., García-Maroto, I., Moz-Leiva, F., & Ramos-de-Luna, I (2020), “Mobile payment adoption in the age of digital transformation: The case of Apple Pay”, Sustainability, 12(13), 5443 Lin, F T., Wu, H Y., & Tran, T N N (2015), “Internet banking adoption in a developing country: an empirical study in Vietnam”, Information Systems and e-Business Management, 13(2), 267-287 Linh, T T H T., & Nga, T D Q.s (2018), “Fintech với định chế tài việt nam” Truy xuất từ http://sob.ueh.edu.vn/wp-content/uploads/2018/11/18.-TRUC-LINH-QUYNH-NGA.pdf Mohamed, a i., & Mohammed, a y o (2012), “Factors Influencing the Adoption of Ebanking in Sudan: Perceptions of Retail Banking Clients”, Journal of Internet Banking and Commerce, vol 17, no.3 Ngân hàng Nhà nước (2016 – 2019), Truy xuất từ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu?_afrLoop=20378455858355224# %40%3F_afrLoop%3D20378455858355224%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth %3D10%2525%26rightWidth%3D10%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader %3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D15r0vsdqi8_4 Nhóm cơng tác tài Vi mơ Việt Nam (2018), “Ứng dụng cơng nghệ tài (fintech) hoạt động tài vi mơ hướng tới phổ cập tài Việt Nam” Truy xuất từ https://microfinance.vn/wp-content/uploads/2019/06/a.pdf Niu, G., Wang, Q., & Zhou, Y (2020), “Education and FinTech Adoption: Evidence from China” Truy xuất từ https://ssrn.com/abstract=3765224 Pejkovska, M (2018) Potential negative effects of Fintech on the financial services sector Examples from the European Union, India and the United States of America Riegelsberger, J., & Sasse, M A (2001), “Trustbuilders and trustbusters: the role of trust cues in interfaces to e-commerce applications”, proceedings of the 1st IFIP Conference on ECommerce, E-Business E-Government Saeidipour, B., Ranjbar, H., & Ranjbar, S (2013), “Adoption of Internet banking”, IOSR Journal of Business and Management, 11(2), 46-51 Schimel, N (2016), “Digital risk: a strategic challenge and a growth opportunity for insurers”, Financial Stability Review, (20), 25-36 Stewart, H., & Jürjens, J (2018), “Data security and consumer trust in FinTech innovation in Germany”, Information & Computer Security Tan, M., & Teo, T S (2000), “Factors influencing the adoption of Internet banking”, Journal of the Association for information Systems, 1(1), Thơng, T.Q., Duy, P.K., & Tồn, H.L.Đ, (2018), “FinTech ngân hàng – Đối tác hay Đối Thủ” Truy xuất từ http://sob.ueh.edu.vn/wp-content/uploads/2018/11/7.-QUANG-THONGKHANH-DUY-DUC-TOAN.pdf Velde, F (2016), “Money and payments in the digital age: innovations and challenges”, FSR FINANCIAL, 103 Vietnam Fintech Report (2020), Truy xuất từ https://fintechnews.sg/45354/vietnam/2020fintech-vietnam-report-and-startup-map/ Wang, Z., Zhengzhi Gordon, G U A N., Hou, F., Li, B., & Zhou, W (2019), “What determines customers’ continuance intention of FinTech? Evidence from YuEbao”, Industrial Management & Data Systems, 119(8) Weller, C E., & Zulfiqar, G (2013), “Financial market diversity and macroeconomic stability”, Political Economy Research Institute Working Paper, (332)