LOI CAM DOAN
Tôi xin cam đoan bài khóa luận tốt nghiệp là công trình nghiên cứu khoa
học độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong bài là trung thực và có nguồn
gốc rõ ràng
Hà Nội, ngày 2 tháng 6 năm 2015
Sinh viên
Trang 2LOI CAM ON
Trong cuộc sống, không có sự thành công nào mà không gắn liền với
những sự hỗ trợ, giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp của người
khác Để hoàn thành chuyên đề này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy TS Nguyễn Thạc Hoát, đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình viết chuyên
đề
Em xin chân thành cảm ơn quý Thây, Cô trong khoa Tài chính tiền tệ — trường Học viện chính sách và phát triển, cùng toàn thể các Thầy, Cô trong
học viện đã tận tình truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm và tạo mọi điều kiện
giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập ở trường Với vốn kiến thức được tiếp
thu trong quá trình học không chỉ là nền táng cho quá trình nghiên cứu chuyên đề mà còn là hành trang quý báu để em bước vào đời một cách tự tin và vững
chắc
Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc ngân hàng TMCP Á Châu- chỉ
nhánh Hà Thành và đặc biệt là phòng tín dụng đã tạo mọi điều kiện giúp em hoàn thành chuyên đề
Cuối cùng, em xin kính chúc thầy cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp Đồng kính chúc các cô, chú, anh, chị trong ngân hàng TMCP Á Châu- chỉ nhánh Hà Thành đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công
việc
Trang 3MUC LUC
LOT CAM DOAN crsscssssscssssesssnssesecceessasscssennassssseeannssenseriassevceesveseeoaenuananesieel i LỒI CẤNH CÔN sssssesssvssasasszssusssosezssanssssnacanssseasewaasasessnanssoscivauassstaacausssuansaaawssstons ii 0/00/0755 iii
DANH MUC CAG TU VIET TAD sssccsssesossscsccessvssesesssesesnssssesececxssoovsessnesstexs vi DANELMUC CAC BANG ssssssssesssssssasassssssauszassesussssssensaseresastussssurssuaasaasacens vii
0980006700977 7 1
(0):1816))9) 777.7 7 ốc CC 3
TONG QUAN VE NGHIEP VU HUY DONG VON VA HIEU QUA HUY
DONG VON CUA NHTM
1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thương mại 2 LLL Khai nigm vé NHTM ssssssssssssscsssssssssssssssssssesessssssssisiiinssssssssseseet 3 Ld.2, Chite nang Cu@ NAT M corevecuoocesreveroscsoun veer coremecavenpey sewer eawerowers 3
I1 La n5 :ynnốe 2
1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHITÌM se St ccsscccexsvesvrvev 6 1.2 Một số vấn đề về huy động vốn của NHTM -« II 1.2.1 Vai trò của huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của TNHHTÊMÍ:ciccnoiotinStiiinhiENitALL.A1065.0016110112/001608190011430679880584006010/0100000 v78 1 1.2.2 Các hình thức huy động vốn cuả NHTM 1.3 Hiệu quả huy động vốn của NHTM 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của các NHTM l8 1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu quả huy động CHƯƠNG 2
THUC TRANG HUY DONG VON TAI NGAN HANG TH G MAI
CO PHAN Á CHÂU ACB- CHI NHÁNH HÀ THÀNH 31
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Chiâu -cscc5cssssee 31
Trang 42.1.2 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Á Châu — chỉ nhánh Hà Thành P.1 1 4I 2.1.3 Khái quát hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu ~ Chỉ nhánh Hà Thành (2012 - 2014) - 45
2.2 Các văn bản quy định về nghiệp vụ huy động vỖn 52 2.3 Hiệu quả công tác huy động vẫn tại Ngân Hàng TMCP.Á Châu - Chỉ
BNGNN AD TRA ssssssccssssuspesnepesvariensssesenvanserecsevsavenssastessviesesysesetvevensess 52
2.3.1 Phân tích theo quy mô huy động VON, veecceiccssssssssseesssssesesssissesssee 52
2.3.2 Phân tích theo cơ cấu huy động vốn - -: ©-++ 34 2.3.3 Chỉ phí và lãi suất liuy động VỐn :-527ccc¿+cc22ccscccssccxs 65 23:4 Chitth SGCh IMGCH MGS: nc escoxsnennuesnerannnasenestnercanstennerterentnenencense, 67
3.4 Đánh giá tông quát hiệu quả huy động vốn tai Ngan hang TMCP A
CHAU — Chi HhGAN HO THAN ssssssssssscosssuscaswcsusssswsnsevsssnsesoesieessoseosssves 68
2.4.1 Những mặt tu điỄm -ccccccccccccrtrrrtrtrrrrrreeerrrrrree 68
2.4.2 Những vấn đề còn hạn chế trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu — chỉ nhánh Hà Thành - 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế hiệu quả huy động vốn . - 72
CHƯỚNG3 J8S9394X19391/5119570511805488 680 )SSED4SH0001560/0x398888 sgasaassasD MỘT SÓ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA HUY DONG VON TAI
NGAN HANG THUONG MAI CO P HAN A CHAU - CHI NHANH HA
THẤNHgztzzzz5705006100080 0108302 0G00800B580G180334(08010A0I23e33eaintagai 75
3.1 Định hướng phát triển của Ngân Hàng TMCP Á Châu 75
Trang 5LOI CAM DOAN LOI CAM ON
MUC LUC
DANH MỤC CAC TU VIET T
DANH MUC CAC BANG LOI MO DAU wl CHUONG 1 si TỎNG QUAN VẺ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VÓN VÀ HIỆU QUÁ HUY ĐÔNG VỐN CA NHỮM esssscvsscssscesssvussacsnsseecuncesocosssecvacstavsesnssnessssvaseevsesescs 3 1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khải niệm về NHTM 1.1.2 Chúc năng của NHTM 1.1.3 Vai trò của NHTM 1.14 Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.2 Một số vấn đề về huy động vốn của NHTM 1.2.1 Vai trò của huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của )/v/8NNNNgg: ÔÒỎ Il
1.2.2 Các hình thức huy động vốn cuả NHTÌM -5cccccccrcrrcree 12
1.3 Hiệu quả huy động vốn của INHTTÌM ceeecccccccessssrecee 16
1.3.1 Sw can thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các NHTM
L1 21t 2 2 2 2e 16
1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của các NHTM 18
1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu quả huy động - 21
L0:10/891162-22277777 7 ẻẽ ốc 31
THUC TRANG HUY DONG VON TAI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
CÔ PHẢN Á CHÂU ACB- CHI NHÁNH HÀ THÀNH 31
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu - 31
Trang 6DANH MUC CAC TU VIET TAT
Từ viết tắt Diễn giải
ACB Ngân hàng Thương mại cô phần Á Châu CKH Có kỷ hạn GTCG Giấy tờ có giá Loan CSR Nhân viên dịch vụ khách hàng KKH Không kỳ hạn KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTW Ngân hàng trung ương
Trang 7DANH MUC CAC BANG
Bang 1.1 Tình hình huy động vốn tại ACB — Hà Thành giai đoạn 2012-
ZOLA 46
Bảng 1.2 Cơ cấu cho vay của NHTM Á Châu - Chỉ nhánh Hà Thành giai G1 201-201 210:01g660GUGIGGNGGESIAOHUIGRRGUEEESRPSOGXotibiyaaazsdi 48
Bảng 1.3 Kết quả kinh doanh tại ACB — Hà Thành giai đoạn 2012-
|| đanggii E55 tnG00GGSSRRERIBRGHSNBISNBERNIHEHBIRRRSN SRERRGASRIRENGEIBSESI8IRSISMBBS 51
Bang 2.1 Bảng phân tích tốc độ tăng trưởng về vốn huy động của ACB - Ha Thanh giao đoạn 2012-20 1: ssecintieoistsecsig:80003344861516050012 81386 53
Bảng 2.2 Bang phan tích cơ cấu vốn huy động theo các hình thức huy
động vốn của ACB-Hà Thành giai đoạn 2012-2014 D5
Bảng 2.3 Phân tích cơ câu huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 2.4 Phan tich co cấu vốn huy động theo loại tiền
Bảng 2.5 Mối quan hệ giữa tổng vốn huy động và tổng dư nợ
Bảng 2.6 Biểu lãi suất huy động tiền gửi của ACB — Hà Thành thang 4/ DU seessennnneidinnnnnnenanedrmraninnuodundttiouhasobtinardoetonnuislgaatlanreeadl 66 DANH MỤC BIẾU ĐỎ Biểu đồ 1.1 _ Tổng vốn huy động của ACB- chỉ nhánh Hà Thành giai đoạn DŨI22U «eosreoreerrontiniirneirinntrrtidhsniriEg1g 0061030101 eN01115811000500 05001234 53 Biểu đồ 1.2 Cơ cấu vốn huy động theo các hình thức huy động vốn của ACB -Hà Thành 2012-20 1.4 - c6 + SxS+*x‡*vzkeEekerxekerkererker 57
Biểu đồ 1.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của ACB - chỉ nhánh Hà Thành giai đoạn 2012-20 Ì4 5-5-5 22E2t2xkEErrkekerrrrree 60
Biểu đồ 14 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ của ACB — chỉ nhánh
Trang 8LOI MO DAU 1 Lý do chọn đề tài:
Với bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế nào, vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại - tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu và thường xuyên
là nhận tiền gửi của khách hàng, cho vay từ số tiền huy động được và làm các
dịch vụ ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng Vốn của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tý trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh của ngân hàng Nó cũng có ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường Vì vậy, mỗi ngân hàng đều cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của bản thân ngân hàng và nhu
cầu về vốn cho nền kinh tế Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến
thức đã học được ở trường, cùng với những kinh nghiệm đã thu thập được trong
thời gian thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chỉ nhánh Hà
Thành, em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân
hàng TMCP Á Châu — Chỉ nhánh Hà Thành” 2.Mục đích nghiên cứu:
Việc nghiên cứu “ hiệu quả huy động vốn” nhằm đạt được ba mục đích:
Trang 9- Đánh giá đúng thực trang công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP
A Chau — Chỉ nhánh Hà Thành
- Đề xuất một số giải pháp tạo bước chuyển biến mới trong hoạt động
huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu — Chỉ nhánh Hà Thành
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng: huy động vốn là một lĩnh vực hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chuyên đề tập trung nghiên cứu về: “GIẢI
PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG
TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH” Lấy thực tế tại ngân hàng
TMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014
- Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hiệu quả huy động
vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu — Chỉ nhánh Hà Thành
4 Phương pháp nghiên cứu:
Sử dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch
sử, kết hợp với một số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, tổng hợp các bảng biểu và khái quát hóa, phương pháp
luận khoa học gắn giữa lý thuyết và thực tiễn, các lý thuyết về tiền tệ tín dụng
của các nhà khoa học
5 Nội dung nghiên cứu:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm có 3 chương:
Trang 10CHUONG 1
TONG QUAN VE NGHIEP VU HUY DONG VON VA HIEU QUA HUY
DONG VON CUA NHTM
1.1 Tổng quan về hoạt động của ngân hàng thương mại
1.L1 Khái niệm về NHTM
NHTM ra đời được coi là kết quả lâu dài của quá trình hình thành và phát triển của nền kinh tế hàng hóa, của quan hệ hàng hóa tiền tệ Ở nhiều nước tuy khái niệm về NHTM có những đặc điểm khác nhau nhưng đều cho rằng
NHTM là một doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, là tổ chức trung gian tài chính, là nơi dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn
NHTM được coi là sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa trong
kinh tế thị trường, một tổ chức có tầm đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế
Tất cả các quốc gia muốn nền kinh tế của mình phát triển, đều phải xây dựng
hệ thống ngân hàng chất lượng cao Mỗi nước khác nhau sẽ có khái niệm và
mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau Thông thường, người ta dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính
Theo pháp lệnh ngân hàng nhà nước Việt nam (1990) định nghĩa: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên
là nhận tiền là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó dé cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện
thanh toán”
Như vậy, có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan
trọng vào loại bậc nhất của nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế nảy
mà các nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn đề có thé cho vay phát triển kinh tế
Trang 11Tam quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng khác nhau
của nó Các chức năng nảy được thể hiện dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng nhìn chung bao gồm 3 chức năng chính sau:
- Chức năng trung gian tài chính
NHTM là cầu nối giữa cung vốn và cầu vốn Nó tập trung những nguồn
tiền nhàn rỗi trong, nên kinh tế để tài trợ lại cho nền kinh tế NHTM với vai trò
là trung gian tài chính đứng ra tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung và cầu vốn trong các doanh nghiệp của nền kinh tế, đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn Trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người
tiết kiệm, đồng thời giảm tín dụng cho người đầu tư,từ đó mà khuyến khích đầu
tư
- Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết
các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng
hóa dịch vụ, thu hộ tiền, thanh toán hộ khách hàng Quá trình lưu thông chuyền
vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có một đặc điểm điểm phi vật chất, vì không giống như tiền giấy được chuyển từ tay người này thực sự sang tay người khác mà chính là đồng tiền ghi số, ghóp phần thích ứng với nhu cầu giao dịch
Hiện nay, các loại phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, L/C, thẻ thanh toán, cung cấp các mạng lưới thanh
toán điện tử Các trung tâm thanh tốn khơng chỉ trong phạm vi quốc gia mà vươn ra tầm quốc tế đã làm tăng tính hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục
vụ đắc lực cho nền kinh tế
Trang 12Khi ngân hàng thực hiện chức năng thứ nhất và thứ hai cũng là đang thực
hiện chức năng tạo tiền
Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua hoạt động tín
dụng và thanh toán trong hệ thống ngân hàng trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống NHTW của mỗi nước Đó là khả năng biến tiền gửi ban đầu tại một ngân
hàng đầu tiên nhận tiền gửi thành một khoản tiền lớn hơn gấp nhiều lần khi
thực hiện các nghiệp vụ tín dụng thanh toán qua nhiều ngân hàng Khi ngân
hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên,
khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Hơn nữa, toàn bộ hệ thống
ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay
1.1.3 Vai trò của NHTM
- NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Mọi hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế, hộ gia đình, cá nhân
đều cần có vốn Mà với nguồn vốn tự có thì không đủ điều kiện để duy trì mọi hoạt động mua sắm nguyên vật liệu, máy móc trang thiết bị, nguồn lao
động vì vậy việc tìm đến nguồn vốn từ bên ngoài là việc cần thiết Mặt khác, lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tích lũy, tiết kiệm của cá nhân, doanh
nghiệp, tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chu thé chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đây nền kinh tế phát triên
Trang 13Trong nén kinh tế thị trường, hoạt động của doanh nghiệp luôn có sự cạnh
tranh mạnh mẽ Áp lực sản phẩm tung ra thị trường là rất lớn Sản phẩm đòi hỏi các yếu tô: chất lượng sản phẩm, thị hiếu người tiéu dung, giá cả, mẫu mã làm sao có thể chiếm lĩnh được thị trường Đòi hỏi doanh nghiệp phải có sự đầu tư lớn về trang thiết bị, công nghệ hiện đại, nguồn nhân lực muốn vậy vốn luôn là yếu tố quan trọng Để đáp ứng thì vốn từ ngân hàng là nguồn vốn mà các doanh nghiệp thường nghĩ tới đầu tiên
-NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ
thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Mặt khác, với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn,
NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của
thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả, bảo đảm cung cấp kịp thời nhu
cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng như thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nên kinh tế
-NHTM là cầu nối nền tài chính quốc tế
Ngày nay, với xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế, quá trình phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Nền tài chính của mỗi quốc gia cần phải hòa nhập với nền tài chính thế giới và các NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự hòa nhập này thông qua các hoạt động: thanh toán, chuyền đổi tiền, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài 1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM
NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính cho công chúng và các tổ chức
Trang 14ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng cả về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ
tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ môi giới khác Dưới đây là một số hoạt
động cơ bản của ngân hàng:
- Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn là nguyên liệu đầu vào cho hoạt động của ngân hàng, trong khi vốn chủ sở hữu của NHTM thì chiếm tỷ lệ nhỏ, vì vậy ngân hàng phải huy động nguồn vốn từ các nguồn trong nền kinh tế:
+ Nhận tiền gửi:
Một trong những nguồn quan trọng đó là các khoản tiền gửi, nó luôn
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Các ngân hàng phải
trả lãi cho tiền gửi như phần thưởng cho khách hàng về việc khách hàng hi sinh
nhu cầu chỉ tiêu trước mắt để ngân hàng tạm thời sử dụng vốn trong một thời
gian nhất định cho việc kinh doanh Ngoài ra, để thu hút được nhiều vốn cho
kinh doanh ngân hàng cạnh tranh lãi suất, đồng thời có các hình thức khuyến mại vật chất khác như: quà tặng, phiếu bốc thăm trúng thưởng
+ Ngoài nhận tiền gửi là nguồn vốn chính thì ngân hàng còn huy động bằng cách đi vay tô chức tín dụng, vay NHT, phát hành trái phiếu, chứng chỉ
tiền gửi
- Hoạt động sử dụng vốn
+Ngân quỹ:
Ngân quỹ là tài sản có tính thanh khoản cao nhất- bao gồm: tiền mặt trong két, tiền gửi tại các ngân hàng khác - đề duy trì khả năng chỉ trả và các yêu cầu
Trang 15tỷ lệ dự trữ bắt buộc cụ thể Các ngân hàng thường duy trì ngân quỹ ở
mức thập nhất dé dam bao tinh thanh khoản vì tính sinh lời của nó là thập nhất
Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó ngân hàng có nhiều mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Từ kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chỉ cho một công ty kinh doanh và
tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi
và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán
Trong khi ngân hàng có xu hướng chuyên môn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức, hiện nay có một xu hướng đang gia tăng về việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ có khuynh hướng này là vì các
công ty môi giới chứng khốn, các tập đồn tài chính khác cung cấp cho người
tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài chính liên quan +Cho vay:
Tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tải sản, là cơ sở để tạo ra thu nhập, quyết định đến sự phát triển của ngân hàng
Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán Sau đó là bước chuyền tiếp từ cho vay chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng có nhu cầu
về vốn trong sản xuất kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện cho vay
Trang 16+Đầu tư:
Đầu tư là hoạt động trong đó ngân hàng đem nguồn vốn của mình trực tiếp tham gia vào kinh doanh một lĩnh vực nào đó Các hình thức đầu tư của ngân hàng như kinh doanh chứng khoán, góp vốn liên doanh Ở Việt Nam, các ngân hàng chủ yếu tham gia đầu tư ở mức độ đơn giản, chủ yếu là tham gia vào kinh doanh chứng khoán vì có khả năng quay vòng vốn nhanh hơn cả so
với các hình thức đầu tư khác Ưu điểm của nghiệp vụ này là ngân hàng trực
tiếp tham gia kinh doanh, nắm bắt nhanh chóng, chính xác các thông tin dé kịp
thời có các biện pháp khi thấy dấu hiệu không tốt, giúp giảm rủi ro cho nguồn
vốn Tuy nhiên, để thực hiện được nghiệp vụ này đòi hỏi ngân hàng phải có
vốn lớn, ổn định trong lâu dài
-Cung cắp các dich vụ khác
Các ngân hàng xu hướng ngày cảng mở rộng cung cấp các dịch vụ cho
khách hàng nhằm tăng thu nhập và chiếm thị phần, giúp đây nhanh chu chuyền vốn, tiết kiệm thời gian, của cải cho xã hội
+Dich vụ bảo lãnh:
Dịch vụ bảo lãnh ngày càng phát triển trong các ngân hàng do tính tiện
lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các
khách hàng, nên ngân hàng có uy tín sẽ bảo lãnh cho khách hàng của mình trong việc mua chịu hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác
+Dịch vụ thuê két:
Ngân hàng thực hiện lưu giữ hộ những tài sản tài chính, bảo quản vàng và các giấy tờ có giá, các tài sản và các giấy tờ có giá khác cho khách hàng
Trang 17Ngân hàng có rat nhiều chuyên gia trong lĩnh vực tài chính, vì vậy nhiều cá nhân, doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ ủy thác đã phát triển sang cả ủy thác cho vay hộ, ủy thác
phát hành, ủy thác đầu tư
+ Dịch vụ bảo hiểm:
Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều
đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết hay bị tàn phế
Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền tại một công ty bảo hiểm, qua
đó ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ dịch vụ này
+Dịch vụ môi giới, đầu tư chứng khoán:
Trên thị trường tài chính hiện nay, nhiều ngân hàng đang phấn đấu để trở
thành một “bách hóa tài chính” thực sự, cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho
phép thỏa mãn mọi nhu cầu tại một địa điểm Đây là lý do các ngân hàng cung
cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng có công ty chứng khoán hoạt động bai bản với quy mô lớn
+Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán:
Tài khoản tiền gửi giao dịch là tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Việc đưa ra loại tài khoản
này được xem là một trong những bước đi quan trọng trong công nghiệp ngân hàng vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán — mở đầu cho
thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tạo sự nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chỉ
phí, rút ngắn thời gian kinh doanh, nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở rộng phạm vi thanh toán, tiện ích tạo ra cho khách hàng ngày càng
Trang 18nhờ thanh toán hộ Có nhiều hình thức thanh toán được ngân hang đưa ra
như séc, nhờ thu, nhờ chi
+Dịch vụ thông tin tư vẫn:
Xuất phát từ đặc điểm kinh doanh riêng có của hệ thống ngân hàng đã tạo ra cho nó lợi thế hơn hắn trong việc cung cấp cho khách hàng những lời
khuyên tốt nhất về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh
nghiệp, qua đó giúp khách hàng giảm thiệt hại và nâng cao thu nhập cho khách hàng Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng không những thu được phí mà còn
mở rộng quan hệ, năm bắt chính xác tình hình kinh doanh của họ, từ đó đưa ra
quyết định cho vay, ngoài ra còn củng có, tăng cường vị trí, uy tín của ngân
hàng một cách có hiệu quả nhất
1.2 Một số vấn đề về huy động vốn của NHTM
1.2.1 Vai trò của huy động vốn đỗi với hoạt động kinh doanh của NHTM
-Khái niệm:
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động sản xuất kinh
doanh của NHTM Các NHTM nhận vốn từ những người gửi tiền, các chủ thể
cho vay dé phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình nên nguồn vốn được xem như một khoản nợ của ngân hàng
-Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của
NHTM:
Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trọng trong hoạt động
sản xuất kinh doanh cuả ngân hàng và xã hội
Đối với ngân hàng nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng đề đáp
ứng nhu cầu cấp tín dụng cho nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp
Trang 19kinh doanh khác Có thể nói, hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết
“đầu vào” của NHTM
1.2.2 Các hình thức huy động vốn cuä NHTM
1.2.2.1 Huy động vẫn từ tiền gửi của các tô chức kinh tế
- Tiền gửi không kỳ hạn
Là các loại tiền gửi khơng hồn tồn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn Ngân hàng sẽ sắp xếp
loại tiền gửi này vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa là các khoản tiền gửi
với thời gian không xác định Người vừa mới gửi tiền sáng nay nếu cần có thé
rút ra ngay vào buổi chiều cùng ngày Nếu không có nhu cầu sử dụng người gửi có thể một tháng hoặc một năm sau mới rút ra Tính bất định về thời gian
gửi, cùng với đặc điểm có thể rút ra bất cứ khi nào cần đã làm cho loại tiền gửi
này có tên gọi theo tiếng anh là tiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Vi vậy, tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi với tên khác là tiền trong tài khoản séc (checking accounts) Đối với loại tiền gửi này khách hàng không có ý định dé
dành và cũng không chú trọng đến tiền lãi Khách hàng chỉ muốn đổi hình thức
tiền tệ này bằng một hình thức tiền tệ khác và thích thanh toán bằng các phương
thức không dùng tiền mặt hơn là bằng tiền mặt
Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thực hiện theo yêu cầu này Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm:
+ Tiền gửi thanh toán
Là loại tiền gửi để thực hiện các khoản chỉ trả trong hoạt động sản xuất
kinh doanh và tiêu dùng Đây là một bộ phận tiền đang chờ thanh tốn mà
khơng phải là tiền để dành, do vậy khách hàng gửi tiền khong mat quyền sử
Trang 20+ Tiền gửi không kỳ hạn (thuần túy)
Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất đề thanh toán mà nhằm mục đích để an toàn tài sản, khi cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chỉ tiêu
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Là loại tiền gửi được các cá nhân tổ chức kinh tế doanh nghiệp gửi vào
NHTM, với mục đích hưởng lãi Đặc điểm loại tiền này người gửi chỉ được rút
tiền ra sau một thời gian nhất định từ một vải tháng đến một vài năm Tuy nhiên
vì những lý do khác nhau người gửi tiền có thê rút trước hạn, trường hợp này
người gửi tiền không được hưởng lãi hoặc được hưởng lãi suất thấp tùy theo quy định của mỗi ngân hàng
1.2.2.2 Huy động vẫn từ tiền gửi của dân cư:
- Tiền gửi tiết kiệm
Là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác
nhận trên số tiết kiệm và được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận gửi
tiết kiệm Bao gồm:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút theo yêu cầu mà không
cần báo trước vào bất cứ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng, vì loại tiền này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo quỹ để chỉ trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền để cấp tín dụng Do vậy ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này
Trang 21Là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục tiêu quan trọng của khách hàng khi lựa chon hình thức này lợi tức có được theo định kỳ Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng đề thu hút đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Mức lãi suất còn thay đổi tùy theo kỳ hạn (3,6,9
hay 12 tháng), tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm là (VNĐ, USD, EUR hay
vàng ) và còn tùy theo uy tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi - Tiền gửi thanh toán
Thông qua tài khoản giao dịch tại NHTM người sử dụng có thể phát hành
séc hoặc lệnh chi trả cho người khác (ủy nhiệm chỉ) Để huy động được nguồn
vốn này ngân hàng phải nâng cao chất lượng trong nghiệp vụ thanh toán, tiện
lợi nhanh chóng, ngân hàng còn phải trả lãi cho khoản tiền này, thường là bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Các cá nhân muốn mở tài khoản thanh toán tại NHTM ngoài những quy định về mặt pháp lý còn phải để một tài
khoản số dư tối thiểu trong tài khoản
1.2.2.3 Huy động von thông qua nghiệp vụ đi vay
-Vay cua NHTW
Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bach trong chỉ trả của các NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nhà nước là
tái chiết khâu (hoặc tái cấp vốn) Thông thường, ngân hàng Nhà nước chỉ chiết
khấu những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu Ngân hàng Nhà nước cho NHTM vay
dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định
Trang 22Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lượng dự trữ vượt yêu cầu sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay dé tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy, nguồn vay các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chỉ trả cấp bách Trong nhiều trường hợp nó bễ sung hoặc thay thế cho nguỗn vay từ Ngân hàng Nhà nước
1.2.2.4 Huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ:
Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trường tài chính Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Trong những trường hợp này, ngân
hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính: phát
hành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung han, dai han Việc chuyển nhượng các giây tờ trên từ chủ sở hữu này sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể phát
hành kỳ phiếu và trái phiếu
- Trái phiếu ngân hàng là một giấy tờ có giá, xác nhận khoán nợ của
khách hảng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán
một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời gian xác định cho trước Trái phiêu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung va dai han
- Ky phiéu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu là để phục vụ cho những
kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình
kinh doanh
1.2.2.5 Huy động khác
Trang 23Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác như: ủy thác cho
vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Các hoạt
động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng -Tién trong thanh tốn
Các hoạt động khơng dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chỉ trả, tiền ký quỹ để mở L/C ) Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả cũng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3 Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các NHTM
Hiệu quả huy động vốn là việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng cả về số lượng, chỉ phí thấp, ổn định nhất và hạn chế đến mức tối đa những rủi ro có thê xảy ra
Trong môi trường kinh doanh ngày nay, sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yêu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào nhiều vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng có vị thế
trên thị trường Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh
doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện
pháp để đây mạnh công tác huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy
động vốn cũng được đổi mới cho phủ hợp với xã hội Hiệu quả công tác huy
Trang 24nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn luôn là vấn đề được các NHTM
chú trọng
Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư Để đáp ứng được mọi yêu cầu này thì các ngân hàng phải có một nguỗn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát
triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của các ngân hàng luôn là quá “nhỏ bé” trước yêu cầu phát triển của xã hội Do đó, để có thể có một lượng
vốn cần thiết để thực hiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các NHTM phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vẫn đề nâng cao công tác
huy động vốn được đặt ra rất bức thiết
Các ngân hàng thương mại hoạt động trên thị trường với tư cách là các trung gian tài chính với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ trong xã hội,
thúc đây nền kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốn chính là việc thu hút các nguồn vốn trong xã hội để rồi sau đó ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất của mình
Cho nên mỗi NHTM đều ý thức được sự cần thiết của việc đây mạnh hiệu quả
hoạt động huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản sau:
Thứ nhất: Nguồn vỗn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, giữa huy
Trang 25cơ cấu đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn và không có tình trạng bất
hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn
Thứ bạ: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phi Day là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chỉ phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chỉ phí cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên là lãi suất huy động cảng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và
hai loại này có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngược nhau,
nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động đề tăng cường huy động vốn thì cũng
buộc phải nâng lãi suất cho vay dé dam bao bi dap chi phí huy động và kinh
doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn đến giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý Có thê thấy rằng, việc tối thiêu hóa chỉ phí
huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của
loại hình vừa nêu trên Cơ sở đề ngân hàng tối thiểu hóa chỉ phí là sự hợp lý về
cơ câu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của các NHTM
1.3.2.1 Các tiêu chí định tính
- Chính sách khách hàng:
Hoạt động của ngân hàng nhằm mục tiêu cơ bản là thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Do đó, các chính sách của khách hàng được đánh giá thông qua sự hài lòng của khách hàng và đó cũng là một chỉ tiêu đánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn
Sự hài lòng của khách hàng được thể hiện trên một số mặt:
Trang 26Lãi suất huy động là công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ tầng lớp dân cư Do đó, một chính sách lãi suất hợp lý, vừa có tính chất cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh là rất cần thiết
đối với ngân hàng Bởi lẽ mục tiêu chủ yếu của người gửi tiền là hưởng lãi
Như vậy, nếu như ngân hàng đưa ra mức lãi suất cao thì sẽ thu hút được khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng phải xây dựng mức lãi suất dựa trên các nguyên
tắc cơ bản để đắm bảo vừa huy động được vốn, vừa mang lại lợi nhuận cho
ngân hàng Ngân hàng nào xây dựng chính sách lãi suất hợp lý thì ngân hàng đó có chất lượng huy động vốn cao
+Thái độ phục vụ khách hang:
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là sự kết hợp của nhiều yếu tố, trong đó thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng
Nếu ngân hàng nào có được đội ngũ cán bộ có năng lực và có thái độ phục vụ
tốt thì đây là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng và nguồn vốn của họ Như vậy, thái độ phục vụ khách hàng càng tốt thì chất lượng công tác huy động vốn càng cao
+Huy động vốn kèm theo sự phát triển các dịch vụ khác
Hoạt động vủa ngân hàng mang tính chất hệ thống và có quan hệ mật
thiết với nhau Do vậy, một ngân hàng có chất lượng huy động vốn tốt khi ngân hàng đó phát triển được các dịch vụ đi kèm công tác huy động huy động vốn Ngược lại, khi ngân hàng huy động được số lượng vốn tương đối song lại không
triển khai được các dịch vụ đi kèm thì hoạt động huy động vốn đó vẫn chưa
dam bao chất lượng tôi ưu
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
-Tăng trưởng về quy mô huy động:
Trang 27ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cấu vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa vốn huy động trong ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, gữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ
Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng
nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ
trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì ngân hàng cần quan tâm là tốc độ tăng trưởng vốn ổn định
của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng
khi đưa ra quyết định đầu tư nếu ngân hàng không kiểm sốt, khơng dự đốn được xu hướng biến động của dòng tiền ra và dòng tiền gửi vào
-Cơ cấu huy động vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn
Khi đã huy động được vốn, để có thể tạo ra lợi nhuận, NHTM phải tiến
hành kinh doanh mà chủ yếu là cấp tín dụng, các NHTM có thể sử dụng nguồn vốn đó dưới dạng đầu tư khác như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp dưới dạng vốn góp, thành lập công ty Nhưng vấn đề cốt lõi là cơ cấu huy động vốn của các ngân hàng phải phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn Vốn huy động ngắn hạn phải được sử dụng
cho vay ngắn hạn và vốn huy động trung dài hạn phục vụ cho việc sử dụng vốn trung dài hạn, đảm bảo được an toàn sử dụng vốn
-Chỉ phí huy động vốn
Chỉ phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả công tác
huy động vốn cuả NHTM Chỉ phí huy động vốn bao gồm chỉ phí trả lãi và các
Trang 28Thông thường người ta sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo giá Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình nguồn vốn trong quá khứ Ta có: Chỉ phí trả lãi Chỉ phí trả lãi bình quân = : : : Tông các khoản tiên gửi và tiên vay Chỉ phí trả lãi Chỉ phí đặt ra =
Tài sản có sinh lời
(Chi phi tra lai+ Các khoản chỉ phí khác)
Chi phi dat ra =
Tài sản có sinh lời
1.3.3 Cúc nhân tố ảnh hướng đến hiệu quả huy động
- Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh
riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Chiến
lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm
mạnh, điểm yếu, thay được những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán
sự thay đối của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp ma trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng Trong từng thời kỳ,
dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các
Trang 29động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong những năm có dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn,kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì ngân hàng sẽ có kế hoạch
huy động vốn một lượng vốn vừa đủ để tối đa hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác,
trong chiến lược kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chỉ phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm
nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức khác nhau, có
như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn - Chính sách lãi suất
Lãi suất huy động vốn là chi phi ma ngân hàng phải trả cho khách hàng
khi ngân hàng sử dụng vốn của khách hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào ngân hàng thương mại, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiền gửi tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi từ các hình thức dau tu khác Từ đó họ sẽ đưa ra quyết định có gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu, dưới hình thức nào
Mục đích khi gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng là khác nhau: nếu
như khách hàng đó là tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục
đích thanh toán thì họ ít nhạy cảm với lãi suất, điều mà họ quan tâm là sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng: sự chính xác, nhanh chóng, an toàn , hiệu
quả và thái độ phục vụ của các nhân viên ngân hàng Trong khi đó, với một bộ
phận khách hàng thì mục đích của họ là lãi, nên vấn đề lãi suất được đặt lên hàng đầu Do vậy, các ngân hàng thương mại cần phải xây dựng một chính sách
lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng gửi tiền và khách hàng có thể vay
Trang 30Thông thường, khi lãi suất huy động tăng thì lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ tăng lên, dẫn đến khối lượng vốn huy động tăng lên Tuy nhiên trong quá trình huy động vốn, các ngân hàng thương mại phải tính đến lãi suất huy động và lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo có hiệu quả Một yếu tô quan trọng ảnh hưởng đến vấn đề này là chỉ phí ngân hàng Nếu chỉ phí ngân hàng được
tiết kiệm ở mức thấp sẽ dẫn đến việc hạ được lãi suất cho vay, tao diéu kién cho việc sử dụng một cách có hiệu quả của nguồn vốn huy động và thu được
nhiều lợi nhuận Qua đó tăng sức cạnh tranh, góp phần nâng cao vị thế ngân hàng thương mại trên thị trường
Như vậy, lãi suất huy động là yếu tố quan trọng, cơ bản ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, để thu hút nguồn vốn huy động cần thiết, các ngân hàng thương mại phải áp dụng các mức lãi suất
thích hợp linh hoạt và phù hợp với điều kiện nhu cầu phát triển trong từng thời kỳ Đồng thời, mức lãi suất huy động của từng NHTM phải phù hợp với các
quy định của NHNN, hơn nữa mức lãi suất huy động được đó phải có sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên thị trường Có như vậy, NHTM mới thành công trong công tác huy động vốn
- Marketing ngân hàng
Đây là van đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho nân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp
Đồng thời các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh
tranh nhằm giành ưu thế về mình
- Mức độ thâm niên và uy tín của ngân hàng
Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình
ảnh riêng của mình trong lòng thị trường Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có
Trang 31vốn nói riêng Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả
năng ôn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chỉ phí huy động từ đó giúp
ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Một ngân hàng có bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên sẽ tạo ra hình ảnh tốt về ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lôi kéo được khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình
- Mạng lưới phòng giao dich, co so vat chất, trang thiết bị và trình độ
khoa học công nghệ của ngân hàng
Trụ sở ngân hàng khang trang, cơ sở vật chất tốt khiến cho khách hàng
thấy an tâm hơn khi đến gửi tiền hay giao dịch tại ngân hàng Thiết bị kỹ thuật
hiện đại sẽ dễ làm cho giao dịch của khách hàng được nhanh chóng thuận tiện
hơn, làm nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tổ sau: Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy
hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tổ rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không chỉ quan tâm đến lãi suất
mà còn quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng
dịch vụ tốt hơn, tạo ra sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn
Trang 32+ Về phương diện quản lý, nếu ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có
khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút
được khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo được an toàn
vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng + Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn
tới chất lượng phục vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn ngân hàng Hiện nay, ở nhiều ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất
cập Vì vậy, cần phải chú trọng vảo việc nâng cao trình độ cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trường
- Ủy tín của ngân hàng
Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ
họ cũng giành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân
hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh
toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra lòng tin đối với khách hàng
-Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so với
các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu
xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao
dịch mặt đường trên phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nớ, có trách nhiệm, tạo được niềm tin cho khách hàng
cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãi suất,
cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm
mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh
Trang 33- Môi trường kinh tế - xã hội
Mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các doanh nghiệp, hộ sản xuất, kinh doanh và người lao động Khi thu nhập của người lao động được nâng cao, họ có khả năng tích lũy Khối lượng tích lũy dân của dân cư cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó quan trọng nhất là thu nhập và xu hướng tiêu dùng hiện tại Thu nhập cao nhưng xu hướng tiêu đùng hiện tại cao sẽ làm giảm khả năng tích lũy Đây là nhân tố ảnh hưởng
không nhỏ đến nguồn vốn của NHTM
Ôn định kinh tế là một nhân tố ảnh hưởng tới khả năng tăng gia nguồn
vốn của NHTM Nếu nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển sẽ tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn nên ngân hàng có thé thu hút vốn nhiều hơn Nếu nền
kinh tế suy thoái, thường xuyên có lạm phát cao, đồng tiền mắt giá, lợi ích của người gửi tiền giảm do lãi suất thực giảm xuống, xu hướng đầu tư bất động sản, chuyền sang nắm giữ vàng, ngoại tệ mạnh, gây khó khăn cho NHTM trong việc huy động vốn Do đó, ngân hàng phải có những biện pháp huy động vốn thích hợp hấp dẫn khách hàng như gửi tiền đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá, huy động vốn bằng vàng, ngoại tệ
Hoạt động của thị trường tiền tệ, thị trường vốn đạt hiệu quả vả ngày càng
phát triển sẽ tạo điều kiện cho dân chúng, các nhà đầu tư, các NHTM tham gia
mua bán trên thị trường và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn
trong nền kinh tế theo các diễn biến của thị trường
- Môi trường chính trị và pháp lý
Quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng không thể nằm ngoài sự bảo hộ và điều chỉnh của hệ thống pháp luật Và NHTM là trung gian tài chính và hoạt động của nó có ảnh hưởng đến hệ thống tài chính quốc gia Do đó, so
với các ngành kinh doanh khác, Nhà nước cần có sự kiểm soát chặt chẽ hơn về phương diện pháp luật và chính sách trên nhiều lĩnh vực khác nhau như cạnh
Trang 34hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Cụ thê là: nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ những quy định của pháp luật như: luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng Nhà nước Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định về phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của NHTM đối với một khách hàng, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các khoản huy động vốn ngắn hạn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, quy định về tỷ lệ vốn tự có, tỷ lệ huy động vốn với các NHTM Trong việc huy động vốn, các ngân hàng có trách nhiệm giữ bí mật thông tin tài chính của khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Điều này giúp cho khách hàng tin tưởng hơn vào các dịch vụ của ngân hàng và hút họ tới ngân hàng Ngoài ra nó
còn chịu tác động gián tiếp của các bộ luật khác như luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài
Chính sách tài chính của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Nó thể hiện mục tiêu chính
sách tiền tệ: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá, ổn định sức mua của đồng tiền,
tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Tùy thuộc vào mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn mà khối lượng vốn huy động là khác nhau Khi nền
kinh tế phát triển khối, lượng hàng hóa luân chuyên trong xã hội tăng, Nhà nước
khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt Khi đó càng có nhiều khách
hàng đến mở tài khoản thanh toán thì ngân hàng càng có khả năng huy động
vốn thông qua lượng tiền mà khách hàng ký gửi tại ngân hàng Thời kỳ lạm
phát trong nền kinh tế tăng, để giảm bớt khối lượng tiền trong lưu thông, chính sách tiền tệ thắt chặt bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền từ lưu thông về ngân hàng có thể huy động vốn một cách dé dang hơn Hoặc khi Nhà nước muốn khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, ngân hàng sẽ huy động vốn khó hơn vì những người có tiền nhàn rỗi sẽ dùng số tiền đó đầu tư sản xuất vào những nơi có khả năng sinh lời cao hơn lãi
Trang 35'Việc sử dụng các công cụ của chính sách tài chính tiền tệ cũng ảnh hưởng
đến việc huy động vốn Ví dụ như: công cuộc dự trữ bắt buộc, khi ngân hàng
Trung ương tăng (giảm) tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm giảm (tăng) mức cung ứng vốn của NHTM trên thị trường liên ngân hàng Trong điều kiện nhu cầu vốn
khả dụng không thay đổi, điều này làm tăng (giảm) lãi suất liên ngân hàng, từ
đó ảnh hưởng đến mức lãi suất dài hạn của các ngân hàng và khối lượng tiền cung ứng, do đó ảnh hưởng đến công tác huy động Những tác động của chính sách tiền tệ với hoạt động huy động vốn của ngân hàng là rất mạnh mẽ nên các
NHTM ngoài việc thực hiện đúng quy định của các bộ luật còn phải có mục
tiêu hoạt động phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ
Ngoài ra, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu ảnh hưởng bởi chính sách đầu tư của nhà nước Chính sách đầu tư hợp lý hay không đều ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng Bởi lẽ trên thực tế những chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới môi trường kinh doanh không chỉ đối
với khách hàng mà ngay đối với cả ngân hàng Ví dụ như để khuyến kích sản xuất đầu tư, Nhà nước có chính sách trợ giá, bảo hộ sản xuất trong nước, từ đó
tạo điều kiện cho sản xuất phát triển dẫn đến ngân hàng có môi trường đầu tư thuận lợi và đòi hỏi phải tìm mọi cách đề thu hút vốn phục vụ cho mở rộng phát
triên kinh doanh của mình Đồng thời, khi sản xuất phát triển thì các doanh
nghiệp, cá nhân có điều kiện tích Itty cao hơn, thu nhập quốc dân tăng lên tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn
- Yếu tô môi trường cạnh tranh và hợp tác
Trang 36ngân hang, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức
kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và có
ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của ngân hàng ngày cảng cao Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện nay ở nước ta, các ngân hàng cũng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Do đó, ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhât, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của
mình cùng với việc đem đến cho khách hàng các dich vụ ngân hàng tốt nhất dé
tăng được thị phần huy động Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vân có lãi, nêu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn được khách hàng Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay giữa các ngân hàng là chênh lệch không nhiều nên các cuộc cạnh tranh bằng dịch vụ ngân hàng đang bùng nỗ mạnh mẽ nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng
- Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội, ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyền vào
tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt
thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng ồn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ
mat giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt, đó là mối lo lớn của mọi ngân
Trang 37xuyên của việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, mức độ sử dụng càng
Trang 38CHUONG 2
THUC TRANG HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI
CO PHAN A CHAU ACB- CHI NHANH HA THANH
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP A Chau
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP A Chiu
21.1.1 Giới thiệu chung
ACB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với hệ thống mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp và gần 9.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng
Tên gọi : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên giao dịch quốc tế : Asia Commercial Bank
Tên viết tắt + ACB
Trụ sở chính :442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q3, Tp Hồ Chí Minh
Điện thoại : (848) 3929 0999
Fax : (848) 3839 9885
Địa chỉ trén MaroStores:http://acb marofin com
Website :www acb com vn
Email :acb@acb com vn
Trang 39Vốn điều lệ : Kế từ ngày 31/12/2010 vốn điều lệ của ACB là 9 376 965 060 000 đồng (chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng)
Giấy phép kinh doanh : Số 533/GP- UB co Ủy ban Nhân Dân Tp Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993
Giấy phép hoạt động : Số 0032/NH- GP do Thống đốc NHNN cấp ngày
24/04/1993
Giấy CNDKKD : Số 059067 do Sở Kê hoạch và Đầu tư Tp Hồ Chi Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/05/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 10 ngày
11/05/2007
Mã số thuế : 0301452948
- Ngành nghề kinh doanh chính
+ Ching loại và chất lượng sản phẩm
Với định hướng đa dạng hóa sản phẩm và hướng đến khách hàng đề trở
thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ACB hiện đang thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ Danh mục sản phẩm của ACB rất đa dạng tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu, bao gồm cá nhân và
doanh nghiệp vừa và nhỏ Sau khi triển khai thực hiện chiến lược tái câu trúc,
việc đa dạng hóa sản phâm, phát triển sản phâm mới đề đáp ứng nhu cầu ngày
càng đa dạng của khách hàng đã trở thành công việc thường xuyên và liên tục Các sản phâm của ACB luôn dựa tên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an
toàn và bảo mật cao
Trong huy động vốn, ACB là ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm cả nội tệ lẫn ngoại tệ và vàng, thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Các
sản phẩm huy động vốn của ACB rất đa dạng thích hợp với nhu cầu dân cư và
Trang 40Với uy tín, thương hiệu ACB, tinh thich hop của sản phẩm cùng với mạng lưới phân phối trải rộng, ACB đã thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong
dân cư và doanh nghiệp Với tốc độ tăng trưởng rất nhanh, ACB có điều kiện
phát triển nhanh quy mô, gia tăng khoảng cách so với các đối thủ cạnh tranh chính trong hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần và thu hẹp khoảng cách với Ngân hàng thương mại Nhà nước
Các sản phẩm tín dụng mà ACB cung cấp rất phong phú, nhất là cho
khách hàng cá nhân ACB là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt
Nam cung cấp các loại tín dụng cho cá nhân như: cho vay trả góp mua nhà, nền
nhà, sửa chữa nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay tín chấp dựa trên thu nhập người vay, cho vay du học
Các dịch vụ ngân hàng do ACB cung cấp có hàm lượng công nghệ cao,
phù hợp với xu thế ứng dụng công nghệ thông tin và nhu cầu khách hàng tại
từng thời kỳ
Một sản phẩm gắn liền với hình ảnh và thương hiệu ACB trên thị trường
nhà đất chính là các siêu thị địa ốc ACB Thông qua siêu thị này, ngoài việc
làm cầu nối giữa người mua và người bán, ACB cung cấp các dịch vụ về tư vấn, trung gian thanh toán và cho vay, giúp cho người mua lẫn người bán được
an toàn, nhiều người dân có cơ hội sở hữu nhà Đây là một sản phẩm rất thành
công của ACB
Là một ngân hàng bán lẻ, ACB cũng cung cấp danh mục đa dạng các sản phẩm ngân quỹ và thanh toán Với hệ thống công nghệ thông tin tiến tiến, các
dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chính xác và an toàn
với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng Thanhh toán quốc tế, kinh doanh
ngoại tệ và vàng cũng là những mảng kinh doanh truyền thống của ACB từ