Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng nam (tóm tắt)

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUỲNH NGUYỄN VÂN NHI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: GS.TS Nguyễn Văn Tiến Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại Học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP), tham gia giải cách có hiệu vấn đề xã hội: tạo thu nhập, xóa đói, giảm nghèo Doanh nghiệp phát triển nhân tố đảm bảo cho việc thực mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nâng cao hiệu kinh tế, tạo mạnh lực cạnh tranh kinh tế đất nước q trình hội nhập Để đạt điều đó, doanh nghiệp cần đẩy mạnh phát triển khoa học công nghệ, trình độ sản xuất kinh doanh, lực quản lý… để tạo khả cạnh tranh Và yêu cầu quan trọng hàng đầu việc cung cấp vốn Với chức trung tài chính, ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp trì, ổn định phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh Vietcombank ngân hàng nằm top đầu ngân hàng thương mại cổ phần, quan quản lý nhà nước Việt Nam, khách hàng, đối tác tổ chức quốc tế đánh giá cao Và Vietcombank xây dựng chiến lược hoạt động hướng đến mơ hình khối ngân hàng bán bn ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với lợi thương hiệu, địa bàn Quảng Nam, Vietcombank thành lập hoạt động sau ngân hàng thương mại khác bứt phá nhanh chóng để trở thành ngân hàng hàng đầu Quảng Nam Qua 14 năm hoạt động, Chi nhánh có tăng trưởng đáng tự hào tiêu dư nợ cho vay nằm top địa bàn Để đạt kết Ban lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản phẩm chiến lược Tuy nhiên, với cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng tổ chức tín dụng khác, nhu cầu đòi hỏi doanh nghiệp sản phẩm, chất lượng dịch vụ ngày khắt khe hơn, tạo áp lực lớn đối Chi nhánh Do việc nhìn nhận đánh giá lại tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian qua từ đề xuất khuyến nghị thích hợp để hoàn thiện hoạt động cho vay Vietcombank nói chung Vietcombank Quảng Nam nói riêng thời gian tới quan trọng cần thiết Đồng thời, thời gian qua, có số đề tài nghiên cứu thực Vietcombank Quảng Nam bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng, nhiên chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Vì lý trên, lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm cơng trình nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn khơng thực nghiên cứu tồn hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng mà tập trung phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam + Về không gian: Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam + Về thời gian số liệu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp hệ thống hóa sở lý luận - Phương pháp thu thập xử lý liệu sơ cấp thứ cấp: - Phương pháp phân tích thống kê Ngoài tác giả tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo viết chuyên khảo tạp chí, website thức Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Về khoa học: Góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM, khung phân tích hoạt động ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM - Về thực tiễn: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam, từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các báo liên quan chủ đề đăng tạp chí chuyên ngành b Các luận văn Thạc sĩ liên quan bảo vệ Đại học Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thƣơng mại Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay nhiều hình thức cấp tín dụng Bên cạnh cho vay, cịn có nhiều hình thức cấp tín dụng khác chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn… Theo Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN ban hành, Cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay mục đích hiệu b Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi c Vay vốn phải có bảo đảm 1.1.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Dựa vào mục đích sử dụng vốn Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác b Dựa vào thời hạn vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn c Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay có bảo đảm tài sản Cho vay đảm bảo không tài sản d Dựa vào phương thức cho vay Cho vay lần Cho vay hợp vốn Cho vay lưu vụ Cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn Cho vay quay vịng Cho vay tuần hoàn (rollover) e Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay trả góp Cho vay phi trả góp Cho vay hồn trả theo u cầu f Dựa vào xuất xứ khoản vay Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp Theo khoản 10 Điều Luật Doanh nghiệp Quốc hội thông qua năm 2020 đưa khái niệm doanh nghiệp “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, thành lập đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” b Phân loại Doanh nghiệp - Căn vào dấu hiệu sở hữu (Sở hữu vốn) người ta chia doanh nghiệp thành: + Doanh nghiệp Nhà nước + Doanh nghiệp tư nhân + Doanh nghiệp tập thể + Doanh nghiệp tổ chức trị - xã hội - Căn vào dấu hiệu phương thức đầu tư vốn chia doanh nghiệp thành: + Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước + Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước (bao gồm doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài) - Căn vào tính chất chế độ trách nhiệm mặt tài sản, Doanh nghiệp chia thành + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vơ hạn - Căn vào loại hình doanh nghiệp theo Luật: + Doanh nghiệp Nhà nước + Công ty cổ phần + Công ty trách nhiệm hữu hạn + Công ty hợp danh + Doanh nghiệp tư nhân + Công ty TNHH thành viên 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM - Do nguồn vốn CVNH dùng để cung cấp cho nhu cầu ngắn hạn doanh nghiệp mua nguyên vật liệu, trả lương nhân công,… nên số vốn vay thường nhỏ, thời gian quay vòng vốn nhiều - Thời hạn thu hồi vốn vay nhanh - Rủi ro cho vay ngắn hạn mang lại thông thường không cao so với cho vay trung dài hạn - Hình thức cho vay phong phú - Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM 1.2.3 Nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại a Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN phát triển thị phần cách phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng: b Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề thời kỳ c Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu sinh lời từ hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp: d Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 10 a Phân tích bối cảnh bên ngồi bên ngân hàng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM b Phân tích cơng tác tổ chức thực trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp - Phân tích hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ; thực thi sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần - Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng CVNH KHDN - Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ d Phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp  Phân tích quy mô cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp thể qua tiêu chí:  Phân tích thị phần cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thị trường mục tiêu  Phân tích cõ cấu cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp  Phân tích hiệu sinh lời hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp  Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 1.4.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG 11 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Nam thời gian qua - Hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn Vietcombank Quảng Nam có tăng trưởng tốt qua năm, cụ thể: tổng nguồn vốn huy động năm 2018 đạt 5.787 tỷ đồng, tăng 6,8% so với năm 2017 đến năm 2019 đạt 6.525 tỷ đồng, tăng 12,8% so với năm 2018 Xét theo đối tượng khách hàng, nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động theo loại tiền chủ yếu từ Việt Nam đồng (chiếm 95% tổng nguồn vốn huy động) Xét theo kỳ hạn huy động, tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn chiếm tỷ lệ tương đương - Hoạt động cho vay Tổng dư nợ cho vay Vietcombank Quảng Nam có tăng trưởng qua năm giá trị tốc độ đảm bảo an tồn Về thời hạn cho vay, dư nợ CVNH ln chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ cho vay Chi nhánh (chiếm 70% tổng dư 12 nợ) ổn định qua năm Xét đối tượng khách hàng, dư nợ cho vay có dịch chuyển theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân giảm tỷ trọng dư nợ KHDN theo định hướng phát triển Chi nhánh Chất lượng tín dụng đạt thành cơng tốt, nợ hạn giảm dần qua năm - Kết hoạt động kinh doanh Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh ba năm từ 2017 - 2019 tốt, đạt kết cao, lợi nhuận có tăng trưởng qua năm Lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 219 tỷ đồng, tăng 42,2% so với năm 2017 đến năm 2019 đạt 322 tỷ đồng, tăng 47,0% so với năm 2018 So với kế hoạch lợi nhuận hội sở giao hàng năm, Vietcombank Quảng Nam đạt vượt mức kế hoạch giao 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.2.1 Bối cảnh bên đặc điểm nội ngân hàng có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Nam a Bối cảnh bên ngồi - Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam qua năm - Về điều hành tín dụng: b Bối cảnh bên - Năng lực hoạt động ngân hàng - Chính sách cho vay ngắn hạn KHDN 13 - Đội ngũ nguồn nhân lực: 2.2.2 Phân tích hoạt động mà ngân hàng triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh a Hoạt động nhằm tăng dư nợ CVNH KHDN phát triển thị phần cách phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng - Về hoạt động phát triển khách hàng - Xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp, linh hoạt - Nâng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán tín dụng b Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp c Hoạt động bảo đảm chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.2.3 Phân tích tình hình hoạt ðộng cho vay ngắn hạn KHDN Chi nhánh giai ðoạn 2017 – 2019 a Quy mô cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp - Dư nợ CVNH KHDN Vietcombank Quảng Nam Đến 31/12/2018, dư nợ CVNH KHDN Chi nhánh có giảm xuống so với năm 2017 điều chỉnh giảm dư nợ nhóm khách hàng có liên quan nhóm cơng ty thuộc Thaco Group theo định hướng Vietcombank để đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng theo quy định NHNN Đến 31/12/2019, dư nợ CVNH doanh nghiệp đạt 3.961 tỷ đồng, tăng 19,1% so với năm 2018 So với kế hoạch giao hàng năm dư nợ CVNH doanh nghiệp Chi nhánh qua năm 2017 – 2019 vượt kế hoạch 14 - Số lƣợng KHDN vay vốn ngắn hạn Vietcombank Quảng Nam Số lượng khách hàng quan hệ vay vốn Chi nhánh nói chung số lượng KHDN vay vốn nói riêng tăng trưởng qua năm Điều chứng tỏ Vietcombank Quảng Nam trọng đến việc phát triển số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn vay ngắn vốn ngắn hạn Chi nhánh Tuy nhiên, Chi nhánh chưa thực mở rộng hoạt động cho vay đến hầu hết đối tượng KHDN, chủ yếu tập trung phát triển khách hàng số lĩnh vực trọng yếu địa bàn - Dƣ nợ ngắn hạn bình quân khách hàng doanh nghiệp Trong năm 2018, dư nợ vay ngắn hạn KHDN giảm so với năm 2017 số lượng KHDN vay ngắn hạn tăng lên làm cho dư nợ ngắn hạn bình quân KHDN năm 2018 bị giảm xuống so với năm 2017, đạt 14 tỷ đồng giảm 20,8% Đến năm 2019, dư nợ ngắn hạn bình quân KHDN đạt 15,1 tỷ đồng, tăng 7,7% so với năm 2018 Điều cho thấy số lượng khách hàng có vay có giá trị thấp ngày tăng b Thị phần cho vay ngắn hạn KHDN Dư nợ ngắn hạn KHDN TCTD có tăng trưởng qua năm nhiên dư nợ vay ngắn hạn KHDN Vietcombank Quảng Nam năm 2018 có giảm xuống so với năm 2017 tăng lên năm 2019 Điều dẫn đến tỷ trọng dư nợ ngắn hạn KHDN Vietcombank Quảng Nam so dư nợ ngắn hạn KHDN TCTD đạt 16% năm 2018 (năm 2017 19,8%) đến năm 2019 16,5% Tuy nhiên, tỷ trọng cao so với NHTM cổ phần khác địa bàn thể vai trò ngân hàng hàng đầu địa bàn dư nợ 15 c Phân tích cấu dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN - Cơ cấu cho vay theo phƣơng thức cho vay: Trong tổng dư nợ CVNH KHDN cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, lại cho vay lần Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay theo hạn mức năm 2018 giảm 17,3% đến năm 2019 tăng 22,5% Tương ứng với dư nợ cho vay lần đạt 8,3% năm 2018 6,1% năm 2019 - Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp Tỷ trọng dư nợ CVNH loại hình doanh nghiệp có biến động cịn mức thấp qua năm Cơng ty trách nhiệm hữu hạn loại hình doanh nghiệp có mức dư nợ cao tổng dư nợ CVNH KHDN - Cơ cấu cho vay theo theo ngành kinh tế: Trong tổng cấu dư nợ CVNH KHDN dư nợ cho vay lĩnh vực sản xuất công nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ CVNH KHDN chi nhánh, Chiếm tỷ trọng lớn thứ hai doanh nghiệp thuộc ngành thương mại dịch vụ Cùng với việc đẩy mạnh CVNH vào ngành trên, Chi nhánh cịn đầu tư vào ngành nơng lâm nghiệp Tuy nhiên, số lượng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực không nhiều (chủ yếu doanh nghiệp sản xuất sản phẩm từ gỗ) nên dư nợ cho vay ngắn hạn ngành mức tương đối thấp có giảm xuống năm 2019 Tỷ trọng cho vay ngành kinh tế lại chiếm từ 3,7% - 4,0% tổng dư nợ CVNH KHDN Nhìn chung cấu theo ngành nghề CVNH KHDN, Chi nhánh có cố gắng việc đa dạng hóa ngành 16 nghề cho vay, giảm thiểu mức độ rủi ro cho vay ngành nghề mạnh - Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm Tỷ lệ CVNH KHDN có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao so với cho vay khơng có tài sản đảm bảo – 60% tổng dư nợ CVNH KHDN Điều cho thấy song song với việc tăng trưởng dư nợ chi nhánh trì tăng cường sách đảm bảo chặt chẽ, tạo pháp lý để có thêm nguồn thu dự phịng nguồn thu doanh nghiệp thiếu hụt, hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ Hầu hết doanh nghiệp vay ngoại tệ Vietcombank Quảng Nam có tình hình tài tốt, nhu cầu vay thấp tỷ trọng dư nợ ngoại tệ thấp tổng dư nợ vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh d Phân tích thu nhập từ hoạt động CVNH KHDN Thu nhập từ hoạt động CVNH KHDN vào tổng thu nhập Vietcombank Quảng Nam dao động mức 28,3% – 36% năm Điều cho thấy Vietcombank Quảng Nam tích cực đàm phán với doanh nghiệp nhằm cho vay với mức lãi suất có NIM cho vay cao, từ mức thu nhập từ CVNH KHDN chiếm tỷ trọng tương đối so với tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng e Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Vietcombank Quảng Nam thời gian qua tốt Ngoài khoản nợ nhóm phát sinh năm 2017 kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh 17 cơng ty O.W từ năm qua chi nhánh chưa phát sinh khoản nợ nhóm 2, nợ xấu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 2.3.1 Kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế: b Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân từ phía ngân hàng  Nguyên nhân bên KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam thời gian tới Với tinh thần “Dân chủ - Đoàn kết - Đổi - Sáng tạo - Phát triển”, tỉnh Quảng Nam đề phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu nhiệm kỳ 2020 - 2025 Theo đó, phấn 18 đấu đưa Quảng Nam trở thành tỉnh phát triển nước vào năm 2030 3.1.2 Định hƣớng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Giai đoạn từ năm 2020 – 2025 trọng tâm đổi mơ hình tăng trưởng theo chiều sâu, chuyển dịch cấu hoạt động, đảm bảo tăng trưởng bền vững, hiệu cao nâng cao suất lao động Toàn hệ thống Vietcombank phấn đấu nỗ lực tất mảng hoạt động để thực thắng lợi hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh HĐQT đề Chỉ tiêu Kế hoạch 2020 - 2025 Tổng tài sản Tăng ~ 6% Huy động vốn từ kinh tế Tăng ~ 8% Tín dụng Tăng ~ 12% Tỷ lệ nợ xấu < 1,% Lợi nhuận trước thuế Tăng 12% 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Định hướng chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Vietcombank Quảng Nam phấn đấu nỗ lực tất mảng hoạt động để thực thắng lợi hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh đề ra, cụ thể thông qua số tiêu sau: 19 - Về quy mô hoạt động - Về chất lượng hoạt động - Về hiệu hoạt động b Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Công tác phát triển khách hàng: Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng, xem nhiệm vụ xuyên suốt ngân hàng - Quy mô, thị phần + Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động CVNH KHDN cách vững chắc, với chất lượng tín dụng tốt + Tăng trưởng tín dụng từ đầu năm theo định hướng ngành + Chọn lọc khách hàng tốt, mở rộng tín dụng doanh nghiệp phù hợp với định hướng tín dụng Trụ sở - Chất lượng tín dụng + Tuân thủ nghiêm túc chủ trương, sách, quy định, quy chế quy trình tác nghiệp + Tăng quy mô hoạt động phải liền với đảm bảo chất lượng tín dụng + Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng + Đối với nợ nhóm khoản nợ có khả chuyển nợ xấu: thường xuyên cập nhật, rà soát, đánh giá lại danh mục tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ nợ tiềm ẩn nhiều rủi ro - Hiệu hoạt động + Khai thác tối đa lãi suất FTP mang lại hiệu tổng thể, cho vay NIM cao để tăng hiệu cho vay 20 Sử dụng có hiệu Chương trình cho vay lãi suất cạnh tranh gắn với lợi ích tổng thể mang lại cho Chi nhánh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Tìm iếm hách hàng, mở rộng thị phần Chi nhánh cần trọng đẩy mạnh đổi công tác phát triển thị trường, cập nhật thông tin khách hàng, thị phần thị trường tín dụng, tăng cường quảng bá thương hiệu địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thực mục tiêu trì vị trí dẫn đầu thị phần CVNH KHDN địa bàn tỉnh Quảng Nam Chi nhánh cần có xây dựng danh mục khách hàng, phân loại khách hàng, quản lý nguồn thông tin khách hàng, xây dựng danh mục thông tin ngành nghề kinh doanh, định mức chi phí lĩnh vực… Từ giúp cho việc rút ngắn thời gian định số lượng chất lượng khoản cho vay doanh nghiệp b Xây dựng sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng  Chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh - Trên sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh kết xếp hạng khách hàng theo quý, Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi theo thứ hạng khách hàng 21 - Tăng cường cho vay theo gói ưu đãi Trụ sở triển khai - Sử dụng có hiệu Chương trình cho vay lãi suất cạnh tranh gắn với lợi ích tổng thể mang lại cho Chi nhánh  Chính sách tài sản bảo đảm Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, Chi nhánh cần mở rộng việc tiếp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo Ngoài ra, định giá tài sản bảo đảm, cần tham khảo tình hình giá thị trường, giá sản phẩm tương tự,… để xác định giá trị TSĐB sát với giá trị thực tài sản nhất, đảm bảo việc định giá hợp lý Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nới lỏng tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo giới hạn mà Trụ sở cho phép c Cải tiến quy trình tác nghiệp cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ danh mục hồ sơ vay vốn, biểu mẫu hồ sơ vay vốn cho khách hàng thông qua kênh website, hộp thư điện tử, điện thoại chỗ - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ cần thực thẩm định sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp đầy đủ, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn thực giải ngân cho khách hàng vịng khơng q 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) tiến đến rút ngắn thời gian xuống 02 ngày làm việc Trường hợp hồ sơ không đạt u cầu phải thơng báo để doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn khác 22 - Thực tốt quy trình cho vay KHDN d Tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh cần tiến hành công tác thu thập, xử lý, hệ thống hóa thơng tin khách hàng để sở xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng hữu khách hàng tiềm KHDN Chi nhánh phải thực việc xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ, tăng cường nắm bắt thông tin khách hàng qua cảnh báo sớm rủi ro tín dụng VCB Từ tăng cường cơng tác quản trị rủi ro khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp Trên sở phân loại Khách hàng theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất phân biệt sở phần bù rủi ro Đây biện pháp nhằm giải vấn đề tương quan rủi ro sinh lời Công tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng cơng tác cần thiết, quan trọng chốt chặn phòng ngừa trường hợp công tác thẩm định xảy rủi ro Do Chi nhánh cần thực tốt việc kiểm tra chặt chẽ trước, sau cho vay e Nâng cao trình độ cán tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng, Vietcombank Quảng Nam cần mở lớp đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng hiệu quả, kỹ phân tích Ngồi việc đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng cần có sách đãi ngộ, có sách tiền lương hợp lý để cán Ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cần có lắng nghe, chia sẻ tơn trọng ý kiến cán bộ, giữ vững tinh thần đoàn kết nội bộ, tạo mơi trường làm 23 việc tích cực, thân thiện nhằm kích thích tinh thần làm việc cán f Vận dụng tốt công nghệ thông tin hoạt động cho vay 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Nghiên cứu, ban hành sản phẩm tín dụng, gói tín dụng ưu đãi ngày đa dạng, phù hợp với nhu cầu điều kiện đối tượng khách hàng doanh nghiệp - Hồn thiện quy trình, quy chế cho vay nội để nâng cao hiệu hoạt động tăng cường công tác quản trị rủi ro - Hồn thiện hệ thống phân tích liệu (MPA) giúp cho cán khách hàng chiết xuất tất liệu tình hình khách hàng, sản phẩm dịch vụ khách hàng sử dụng, lợi nhuận khách hàng mang lại cho Vietcombank… - Vietcombank cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng hiệu quả, kỹ phân tích tài chính… KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Với đề tài nghiên cứu “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả trình bày nội dung sau: Một là: Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM khung lý luận phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM Hai là: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVNH KHDN Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2017 2019 Từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động CVNH KHDN Vietcombank Quảng Nam Ba là: Trên sở nguyên nhân hạn chế kết hợp định hướng phát triển Vietcombank định hướng hoạt động CVNH KHDN Vietcombank Quảng Nam, luận văn đưa số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVNH KHDN Vietcombank Quảng Nam ... THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP... hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Vì lý trên, lựa chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi. .. cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp - Phân tích hoạt động phát triển khách