Bài viết nghiên cứu xây dựng một chiến lược giáo dục tài chính toàn diện với mục tiêu, kế hoạch hành động, các bên tham gia một cách đầy đủ và rõ ràng; ii) Thiết kế chính sách của chiến lược Giáo dục tài chính quốc gia phù hợp với từng bậc học; iii) Thành lập ủy ban bao gồm các chuyên gia về tài chính cá nhân; iv)Tăng cường sự phối hợp giữa ngành ngân hàng với ngành giáo dục và đào tạo; v) Đa dạng hóa các kênh truyền tải giáo dục tài chính.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VỀ GIÁO DỤC TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TS Nguyễn Tường Vân, ThS Trần Thị Thu Hường Học viện Ngân hàng Tóm tắt Một ba trụ cột chiến lược tài tồn diện quốc gia giáo dục tài tồn diện Giáo dục tài khơng cung cấp kiến thức tài giúp người dân đưa định tài cách xác mà cịn góp phần hỗ trợ phát triển bền vững hệ thống tài kinh tế Nhận thức tầm quan trọng giáo dục tài tồn diện, viết sâu tìm hiểu, nghiên cứu kinh nghiệm hai nước thành công việc thức giáo dục tài tồn diện: Australia Ấn Độ Kết để thành công việc giáo dục tài cần ý đến vấn đề sau: i) Xây dựng chiến lược giáo dục tài tồn diện với mục tiêu, kế hoạch hành động, bên tham gia cách đầy đủ rõ ràng; ii) Thiết kế sách chiến lược Giáo dục tài quốc gia phù hợp với bậc học; iii) Thành lập ủy ban bao gồm chuyên gia tài cá nhân; iv)Tăng cường phối hợp ngành ngân hàng với ngành giáo dục đào tạo; v) Đa dạng hóa kênh truyền tải giáo dục tài Từ khóa: Giáo dục tài chính, tài tồn diện Khái niệm giáo dục tài Giáo dục tài khái niệm phức tạp khiến cho học giả chuyên gia tài nhiều năm qua phải đau đầu tranh cãi cách định nghĩa Liên minh Jump Start Tri thức Tài Cá nhân thành lập tổ chức phi lợi nhuận độc lập vào năm 1997 lần đề cập đến tri thức tài ý niệm cấu trúc (Hastings cộng sự, 2012) Tuy nhiên, khái niệm xuất từ lâu trước (đầu năm 1900) với đời nghiên cứu sáng kiến giáo dục người tiêu dùng bắt đầu Hoa Kỳ (Jelley 1958) Nghĩa đen literacy - khả đọc viết cá nhân (Zarcadoolas, Pleasant, Greer 2006), với “financial literacy” - giáo dục tài chính, định nghĩa tổng quát hàm ý “khả quản lý tiền cá nhân” Thật vậy, Kirsch cộng 2001 trong Khảo sát Quốc gia Khả đọc viết người trưởng thành đưa định nghĩa giáo dục tài “sử dụng thơng tin văn để thực chức xã hội, nhằm đạt mục tiêu cá nhân, để phát triển kiến thức tiềm cá nhân” Theo OECD (2005) giáo dục tài q trình mà thơng qua người sử dụng dịch vụ/nhà đầu tư tài nâng cao hiểu biết khái niệm, sản phẩm, rủi ro tài Dựa hiểu biết thơng tin người sử dụng đưa hướng dẫn tư vấn cách khách quan nhằm phát triển kỹ tự tin đưa định tài cách xác Như vậy, giáo dục tài q trình mà thơng qua người sử dụng dịch vụ/nhà đầu tư tài nâng cao hiểu biết lĩnh vực tài Dựa hiểu biết thơng tin người sử dụng đưa hướng dẫn tư vấn cách khách quan nhằm phát triển kỹ tự tin đưa định tài cách xác Kinh nghiệm số quốc gia giáo dục tài 2.1 Australia Australia xây dựng chiến lược giáo dục tài quốc gia với tên gọi “Chiến lược dân trí tài quốc gia (Chiến lược)” Ủy ban Chứng khoán Đầu tư Australia (ASIC) ban hành Chiến lược cung cấp khuôn khổ thực hành cho hành động hướng dẫn thúc đẩy tất chủ thể có vai trị việc thúc đẩy dân trí tài cho người dân Australia 523 Tháng năm 2011, ASIC lần xuất Chiến lược dân trí tài quốc gia để thúc đẩy tiếp cận hợp tác mang tính chất quốc gia nhằm cải thiện trạng thái tài người dân Australia Chiến lược tập trung vào bốn lĩnh vực: - Sử dụng lộ trình giáo dục để xây dựng dân trí tài cho tất người dân Australia Lĩnh vực hướng đến điểm sau: (i) Giáo dục tài chương trình học phổ thơng Chiến lược xác định giáo dục tài trường học đặc biệt quan trọng trọng tâm Chiến lược Khn khổ Tiêu dùng Dân trí tài Quốc gia (Khuôn khổ Quốc gia) ban hành năm 2005 đặt cách tiếp cận quốc gia thống để tích hợp giáo dục tài tiêu dùng vào năm giáo dục bắt buộc từ mẫu giáo đến lớp 10 nhằm cung cấp cho sinh viên kiến thức việc đưa định tài có hiểu biết định liên quan có ảnh hưởng đến sinh viên, người khác, cộng dồng môi trường Cụ thể, Khn khổ quốc gia hỗ trợ việc tích hợp giáo dục tài tiêu dùng chương trình giảng dạy Tiếng Anh, Toán, Khoa học, Khoa học nhân văn (Kinh doanh, Thương mại, Kinh tế, Công nghệ Doanh nghiệp), Giáo dục công dân Công nghệ Thơng tin Truyền thơng Những nhân tố Khuôn khổ quốc gia bao gồm: + Hiểu biết tiền (tập trung vào bậc tiểu học với lớp dưới) + Giáo dục tiêu dùng (bậc tiểu học với lớp trên) + Tài cá nhân (bậc trung học với lớp dưới) + Quản lý tiền (bậc trung học với lớp trên) Ngoài ra, để hỗ trợ q trình triển khai Khn khổ quốc gia, chương trình hợp tác với phịng giáo dục bang tiểu bang khu vực giáo dục phi phủ, năm 2008 2009, ASIC thiết kế chương trình quốc gia chuyên nghiệp đào tạo giảng viên dành cho giáo viên tiểu học trung học Là phần chương trình cải cách giáo dục Chính phủ, Chương trình giảng dạy Australia phát triển phân đoạn 2011-2013 Được hỗ trợ Ủy ban Dân trí tài Chính phủ Australia, ASIC tích cực vận động cho Cơ quan biên soạn chương trình, đánh giá thi cử tường trình (ACARA) cho việc bao gồm chương trình giáo dục tài Chương trình giảng dạy Australia Ngồi ra, nhận thức vai trò quan trọng giáo viên giáo dục tài trường học, ASIC thực hàng loạt chương trình đào tạo liên tục cho giáo viên cấp ASIC làm việc với cộng đồng trường học địa Năm 2010-2011, ASIC hỗ trợ chương trình thí điểm hợp tác với Phịng Giáo dục Đào tạo Queensland Chương trình thí điểm liên quan đến phát triển chương trình dành cho trường tiểu học trung học Chương trình gồm loạt hoạt động để thu hút sinh viên việc khám phá mong muốn nhu cầu, lập ngân sách tiền cách thực tế (ii) Giáo dục tài Giáo dục nghề ASIC có hai ưu tiên lớn liên quan đến giáo dục nghề + Tăng cường lựa chọn giáo dục tài khóa học dành cho học viên + Tác động đến nội dung giảng dạy giáo viên trước giảng dạy Đối với giáo dục nghề, tồn cấp độ lựa chọn đơn lẻ số cấp độ gắn vào chương trình giảng dạy mơn học tự chọn Bao gồm: + Phát triển sử dụng ngân sách cá nhân + Phát triển sử dụng kế hoạch tiết kiệm + Hiểu biết nợ tín dụng tiêu dùng, + Hiểu biết quỹ lương hưu 524 (iii) Người trưởng thành giáo dục cộng đồng (iv) Giáo dục tài nơi làm việc Nơi làm việc coi nơi giáo dục tài quan trọng Cả nhà tuyển dụng nhân viên phải đưa hàng loạt định tài thù lao, quỹ lương hưu kế hoạch nghỉ hưu Dự vào kết nghiên cứu Financial Literacy Foundation, ASIC định hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ việc giáo dục tài phần kế hoạch trung hạn - Cung cấp cho người dân Australia thông tin công cụ đáng tin cậy độc lập hỗ trợ liên tục Khảo sát năm 2008 ANZ cho biết 51% phản hồi khảo sát họ cần giáo dục nhiều nhiều thông tin vấn đề tài Ngồi ra, số khảo sát cho thấy vấn đề mà người tiêu dùng cần thông tin bổ sung là: đầu tư, quỹ hưu trí kế hoạch tổng quát tương lai dài hạn họ Dữ liệu khảo sát giúp người làm sách ưu tiên nỗ lực họ chương trình giáo dục tài - Xác định hạn chế giáo dục thông tin, phát triển giải pháp sáng tạo bổ sung để cải thiện tình trạng tài thay đổi hành vi; - Làm việc với đối tác thúc thực hành tốt Ngoài ra, Chiến lược bao gồm nguyên tắc sau: - Toàn diện - tiếp cận tất người dân Australia, đặc biệt người có nhu cầu hệ tiêu tương lai người tiêu dùng đầu tư - Cam kết - giúp đỡ tất người dân Australia đánh giá cao tầm quan trọng dân trí tài việc nhỏ hồn thành thường xuyên tạo khác biệt thật - Đa dạng - cung cấp việc học tập theo nhiều cách khác cho phép tất người dân Australia tham gia vào - Kiến thức trao quyền - cung cấp cho người dân Australia truy cập thông tin công cụ độc lập đáng tin cậy hỗ trợ liên tục - Cải thiện kết - nhận thấy thông tin luôn đủ sử dụng chế bổ sung để đạt kết tốt - Quan hệ đối tác - xếp xây dựng sở có để lấp đầy khoảng trống đảm bảo tất khu vực quan hợp tác với - Đo lường - Đánh giá công việc để biết nội dung hiệu nội dung không hiệu quả, đồng thời học chia sẻ từ đánh giá ASIC tiến thành trình tham vấn rộng rãi suốt năm 2013 để đánh giá tiến đạt Chiến lược 2011, kết đời Chiến lược cập nhật giai đoạn 2014-2017 Chiến lược tài quốc gia 2014-2017 Australia bao gồm nguyên tắc cốt lõi sau: - Chia sẻ trách nhiệm: Cải thiện dân trí tài trách nhiệm chung Chính phủ, doanh nghiệm, cộng đồng khu vực giáo dục - Cam kết hiệu quả: Một tiếp cận phù hợp với giai đoạn sống hoàn cảnh cá nhân giúp thúc đẩy người dân Australia xây dựng kiến thức dân trí tài quản lý tiền họ cách hiệu - Khuyến khích thực hành tốt: Mở rộng chia sể kiến thức học rút từ sáng kiến nâng cao dân trí tài góp phần cải thiện đánh giá đo lường lực thực hành - Đa dạng toàn diện: Các chương trình thơng tin, cơng cụ nguồn lực phải cung cấp dạng dễ tiếp cận, nhận dang nhứng cách thức khác để người dân học, tất người dân Australia tham gia 525 Trong Chiến lược 2014-2017, Australia ưu tiên: (i) Các cá nhân, gia đình, cộng đồng - Giáo dục thệ tiếp theo, phần thơng qua hệ thống giáo dục thức - Tăng cường sử dụng thông tin, công cụ nguồn lực miễn phí khách quan - Cung cấp hướng dẫn hỗ trợ định hướng chất lượng (ii) Chính sách chương trình phát triển - Nâng cao phối hợp hợp tác hiệu - Cải thiện nghiên cứu, đo lường đánh giá Theo kết khảo sát ASIC năm 2017, 58% người tham gia khảo sát cho họ cảm thấy tự tin vào việc quản lý tiền họ Tuy nhiên, tồn số dấu hiệu cho thấy tỷ lệ lớn người hỏi lo ngại khả quản lý tiền họ Ví du, 36% người tham gia khảo sát họ cảm thấy căng thẳng ứng xử với tiền, số cao 6% so với khảo sát năm 2014 Ngồi ra, có gia tăng đáng kể người trẻ hơn, bao gồm người có trẻ nhỏ, độc thân phụ nữ 46% phụ nữ cảm thấy khó khăn quản lý tiền (trong tỷ lệ năm 2014 35%), tỷ lệ cao nhiều so với nam giới (26%) Có gia tăng đáng kể tỷ lệ người Australia có nguồn ngân sách sáu tháng qua (79% - tăng 6% so với năm 2014) Đáng 91% người Australia thực theo dõi tiền họ theo cách vòng tháng qua, giảm 3% so với năm 2016 Tuy nhiên, tỷ lệ kiểm tra khoản mục bất thường nghi ngờ kê ngân hàng kê thẻ tín dụng giảm, tương ứng mức 54% 41% Ngồi ra, tỷ lệ người Australia có kế hoạch tài ngắn hạn (3-5 năm) tương đối ổn định so với khảo sát năm 2016 (44% - tăng 6% so với năm 2014) Việc sử kế hoạch tài dài hạn (15-20 năm) phổ biến so với kế hoạch ngắn hạn, mức 23% Đáng ý, 65% người khảo sát cho biết họ thực giám sát kế hoạch tài ngắn hạn dài hạn Kết khảo sát tỷ lệ người Australia cảm thấy tự tin vào khả đầu tư họ tăng mạnh (32%) Bên cạnh đó, 16% người hỏi cho biết họ phá vỡ nguyên tắc đầu tư họ thiết lập Một phần ba người Australia hiểu khái niệm đánh đối rủi ro lợi nhuận Chỉ có 23% phụ nữ hiểu khái niệm này, thấp nhiều so với nam giới (42%); 39% người dân Australia hiểu nguyên tắc đầu tư “đa dạng hóa”, tỷ lệ nữ giới 25% so với 53% nam giới; 15% người dân Australia đọc mục tài tờ báo để có thơng tin khoản vay cá nhân Ngoài số người truy cập website ASIC MoneySmart để tìm hiểu thông tin liên quan khoản vay cá nhân tăng mạnh (14%) Tuy nhiên, người dân Australia có xu hướng tiết kiệm hơn, 21% người khảo sát cho biết họ không tiết kiệm khoản tháng qua Ngoài ra, tỷ lệ người dân sử dụng thẻ tín dụng, thấu chi ngân hàng để trang trải cho hóa đơn có giá trị lớn bất thường giảm mạnh (16%) 2.2 Ấn Độ Những nỗ lực hợp tác Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ Chính phủ Ấn Độ năm vừa qua đạt thành tựu lớn việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đến phần lớn người dân Ấn Độ Do đó, việc xây dựng thực thi Chiến lược Giáo dục tài quốc gia trở thành ưu tiên hàng đầu quốc gia để giáo dục người tham gia hệ thống tài Chiến lược quốc gia Ấn Độ ban đầu chuẩn bị ủy ban đại điện cho tất quan quản lý tài quốc gia Ấn Độ (Hội đồng Phát triển Ổn định Tài Ấn Độ, 2012) đánh giá ngang hàng OECD/INFE 526 Việc xây dựng thực thi Chiến lược Giáo dục tài quốc gia đạt lợi ích to lớn cho Ấn Độ có đóng góp: - Tăng trưởng tồn tồn diện, Tài tồn diện Giáo dục tài - Kiến thức kỹ liên quan đến sản phẩm tài - Tránh đối xử khơng - Tránh tình trạng nợ q mức - Thúc đẩy tinh thần kinh doanh - Các hiệu ứng lan tỏa tích cực - Chuyển dịch trách nhiệm hưu trí từ Nhà nước/Doanh nghiệp sang các nhân - Thay đổi thái độ - Tham gia sâu vào thị trường tài Các thành phần nỗ lực giáo dục dân trí tài lan tỏa khắp nước số thông điệp tài hàng ngày đơn giản: Tai tiết kiệm? Tại đầu tư? Tại bảo hiểm? Vì bạn cần dòng thu nhập thường xuyên sau nghỉ hưu? Vì tiết kiệm đầu tư cách thường xuyên quán? Vì bảo hiểm tồn diện? Vì gửi tiết kiệm ngân hàng? Vì vay giới hạn? Vì vay ngân hàng? Sự khác biệt tiết kiệm đầu tư? Tại vay mục đích tạo thu nhập? Tại phải hoàn trả khoản vay? Tại phải hoàn trả khoản vay hạn? Tại bạn lại cần bảo hiểm? Lãi suất gì? Cách người cho vay thu lãi suất cao? Những thành phần nỗ lực giáo dục tài là: Hiểu sản phẩm tài quan trọng mà cá nhân cần suốt đời; hiểu khái niệm tài bản; phát triển kỹ tư tin; đưa lựa chọn tài tốt tiết kiệm, chi tiêu, bảo hiểm, đầu tư quản lý nợ Mục tiêu Chiến lược bao gồm: (i) Tạo nhận thức giáo dục khách hàng tiếp cận dịch vụ tài chính, tính khả dụng nhiều sản phẩm dịch vụ đặc tính sản phẩm (ii) Thay đổi thái độ để dịch chuyển từ kiến thức đến thái độ (iii) Làm cho người tiêu dùng hiểu quyền trách nhiệm khách hàng sử dụng dịch vụ tài Kế hoạch hành động với Khung thời gian: Kế hoạch hành động chiến lược thực năm: Thiết lập cấu trúc Chiến lược Kết hợp giáo dục tài vào chương trình học đến cấp trung học Tạo nhận thức bảo vệ khách hàng khiếu nại đền bù Giáo dục tài cung cấp cho người đào tạo theo định dạng phù hợp với nhóm đối tượng khác với nội dung phát triển nghiên cứu nghiêm túc; Tất biện pháp thực thông qua nhiều bên liên quan bao gồm NGOs, xã hội dân sử dụng tất kênh truyền thông đại chúng; Để thiết lập liên hệ ban đầu với 500 triệu người trưởng thành, giáo dục họ kiến thức tiết kiệm, bảo vệ đầu tư liên quan đến sản phẩm họ trao quyền đưa định tài thận trọng Các bên có liên quan Chiến lược giáo dục tài quốc gia: Chiến lược nhận thấy bên liên quan chiến lược bao gồm chủ thể sau (danh sách mang tính biểu thị, khơng đầy đủ): (i) Những người tiêu dùng tài - cá nhân Ấn Độ; 527 (ii) Những chủ thể thị trường tài hoạt động chủ thể nhận tiết kiệm ngân hàng, công ty tài phi ngân hàng, quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí, cơng ty bảo hiểm… Tổ chức tài hoạt động trung gian nhà môi giới, nhà đăng ký, lưu ký, môi giới bảo hiểm… (iii) Các tổ chức giáo dục (iv) NGOs (v) Các quản quản lý khu vực tài (vi) Chính phủ - Trung ương Bang (vii) Các chủ thể quốc tế đa phương OECD, G-20,… Ngoài ra, Ấn Độ thành lập quan có trách nhiệm thực thi Chiến lược tài quốc gia: Nhóm kỹ thuật Tài tồn diện Dân trí tài Ủy ban Hội đồng phát triển ổn định tài (FSDC-SC) đứng đầu Phó thống đốc Ngân hàng dự trữ Ấn Độ, với đại diện từ quan quản lý khu vực tài chế để thiết lập nỗ lực hợp tác tất các quan quản lý khu vực tài việc giáo dục tài Chiến lược Giáo dục tài quốc gia cho người dân Ấn Độ chuẩn bị bảo trợ Nhóm kỹ thuật Trung tâm Giáo dục tài quốc gia (NCFE) thành lập tổ chức đặc biệt để thực thi Chiến lược Giáo dục tài quốc gia Nó thực chế báo có cho Nhóm kỹ thuật Trách nhiệm NCFE xây dựng tài liệu giáo dục tài chuẩn cho khu vực khác khu vực tài chính, phát triển trì webite cho giáo dục tài - kho lưu trữ tất hoạt động giáo dục tài tất quan quản lý khu vực tài chính: - Ngân hàng dự trữ Ấn Độ - Ủy ban Giao dịch chứng khoán Ấn Độ - Cơ quan quản lý phát triển quỹ hưu trí - Cơ quan quản lý phát triển bảo hiểm - Ủy ban thị trường kỳ hạn Tất quan quản lý khu vực tài kể tài trợ NCFE thơng qua khoản ngân sách hàng năm phê duyệt Nhóm kỹ thuật Các hoạt động NCFE hướng dẫn Ủy ban cốt lõi bao gồm nhân viên cấp đến từ quan quản lý tham gia Nhiệm vụ Ủy ban cốt lõi phê duyệt nguyên tắc dự án thực NCFE Thiết kế sách Chiến lược Giáo dục tài quốc gia (i) Các thành phần giáo dục tài - Giáo dục tài bản: Bao gồm nguyên lý tài tầm quan trọng ưu điểm tiết kiệm, cần thiết việc tránh khoản vay không hiệu quả, vượt khả trả nợ, vay nợ từ khu vực thức, khái niệm lãi suất, lãi suất kép, giá trị thời gian tiền, lạm phát, cần thiết bảo hiểm, vai trò tổ chức tài lớn Bộ, quan quản lý, ngân hàng, thị trường chứng khoán công ty bảo hiểm khái niệm liên quan đến mối quan hệ rủi ro lợi nhuận Học sinh tiếp cận nội dung giáo dục tài thơng qua chương trình học, người lao động tiếp cận thông qua người sử dụng lao động, người làm việc nhà thông qua NGOs - Giáo dục tài tập trung vào ngành: Nội dung tập trung vào người có kiến thức tài bao gồm khách hàng thực Bắt đầu với bốn khu vực: ngân hàng, thị trường chứng khoán, bảo hiểm kế hoạch nghỉ hưu 528 (ii) Nội dung giáo dục tài - Thái độ - Năng lực tài - Đánh giá rủi ro tự tin (iii) Giáo dục tài cho người mù chữ Chương trình giảng dạy, phương pháp kênh truyền tải nội dung phải khác sáng tạo giáo dục tài cho người mù chữ Theo đó, phương pháp giáo dục cho người lớn đóng vai, biểu đồ, thảo luận, trị chơi khơng thức phương thức giao tiếp âm khác ý tưởng cho nhóm (iv) Các kênh truyền tải giáo dục tài - Chương trình giáo dục: Chính phủ Ấn Độ nhận thấy giáo dục tài nên trường học học sinh nên giáo dục vấn đề sớm tốt Hội đồng giáo dục trung học (CBSE) Ấn Độ đánh giá cao cần thiết giáo dục tài bước quan trọng để xử lý vấn đề tài cá nhân thời điểm sống trưởng thành cách thông minh khéo léo CBSE đồng ý mặt nguyên tắc giới thiệu giáo dục tài cá nhân vào chương trình giáo dục để tạo thuận lợi Ủy ban gồm chuyên gia thành lập - Tiếp thị xã hội (social marketing): Ấn Độ xác định, chiến dịch Chiến lược Giáo dục tài quốc gia thực sáng kiến tiếp thị xã hội Các khả áp dụng gồm: + Các website giáo dục tài chuyên biệt; + Báo chí + Đài TV + Sử dụng mạng xã hội Facebook Twitter + Sách/Tạp chí theo định dạng hoạt hình dành cho người trẻ - Nguồn lực người - Giáo dục cho người trưởng thành - Nhóm tự trợ giúp nhóm khác: Một số nhóm tự trợ giúp giúp lan tỏa giáo dục tài tính kỷ luật nhóm địi hỏi nhóm phải trì tài khoản tạo ngân sách - Các tổ chức tài vi mơ - Các kênh truyền thơng tích hợp - Đường dây trợ giúp: Cần có đường dây trợ giúp đa ngơn ngữ, miễn phí nơi nhà đầu tư/khách hàng/người tiêu dùng gọi nhận hỗ trợ thân thiện Đường dây trợ giúp người bạn sẵn sàng hướng dẫn người dân trường hợp khó khăn Các nhà quản lý nên suy nghĩ sáng kiến này, họ chưa tùng nghĩ đến Đường dây trợ giúp đóng vai trị quan trọng giáo dục tài - Các kênh khác: Giáo dục tài thực qua kênh khác như: + Hiệp hội người tiêu dùng + Hiệp hội người mua bảo hiểm + Hiệp hội người gửi tiền + Hiệp hội Nhà đầu tư + Các trung gian bị điều tiết ngân hàng, nhà môi giới 529 Những hiệp hội trung gian đóng vai trị quan trọng việc giáo dục tài cho khách hàng/hội viên, họ giúp khách hàng/hội viên nắm rõ quyền trách nhiệm thực giao dịch Theo Word Bank, tỷ lệ người từ 15 tuổi trở lên Ấn Độ có tài khoản tổ chức tài tăng mạnh Cụ thể năm 2017, 79,9% người Ấn Độ có tài khoản tổ chức tài chính, tỷ lệ tăng mạnh so với 35,2% 53,1% năm 2011 2014 Những số thể cải thiện nhanh chóng tài tồn diện Ấn Độ, phản ánh sách Ấn Độ giáo dục tài năm qua phát huy hiệu Cụ thể: Tỷ lệ người gửi tiết kiệm tổ chức tài có tăng đáng kể, năm 2011, 11,6% người Ấn Độ có tiền gửi tiết kiệm tổ chức tài chính, sang năm 2017 tỷ lệ tăng lên 19,6% Tỷ lệ người từ 15 tuổi trở lên sử dụng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ mua sắm hàng hóa dịch vụ có tăng đáng kể từ 11,1% năm 2014 lên 12,3% năm 2017 Ngoài ra, theo khảo sát NCFE, tỷ lệ người có dân trí tài Ấn Độ (với ngưỡng điểm từ 15 trở lên theo tiêu chuẩn OECD) 20% tỷ lệ người có dân trí tài cao (từ 20 điểm trở lên) 1,61% Trong đó, tỷ lệ người có dân trí tập trung độ tuổi từ 25 - 65 tỷ lệ người có dân trí thành thị (25%) cao so với khu vực nông thôn (15%) Bên cạnh có chênh lệch lớn dân trí tài nam giới (23%) nữ giới (16%) Liên quan đến trình độ giáo dục, kết khảo sát rằng, người có trình độ giáo dục cao dân trí tài cao, có 4% người mù chữ có dân trí tài chính, tỷ lệ người tốt nghiệp đại học trở lên 35% Đáng ý, 0% người mù chữ có dân trí tài cao, tỷ lệ người tốt nghiệp đại học cao mức trung bình chung 2,5 lần (4%) Ngồi ra, mức thu nhập có mối quan hệ tỷ lệ thuận với dân trí tài người dân, 47% người dân có thu nhập từ 500.000 Rupee có dân trí tài chính, tỷ lệ người có thu nhập thấp 10.000 Rupee 12% Khảo sát NCFE cho thấy, tỷ lệ người làm công ăn lương khu vực phủ có dân trí tài cao (36%) Như vậy, từ số liệu từ khảo sát cho thấy kết tốt đẹp từ chiến lược phát triển giáo dục tài tồn diện quốc gia Bài học cho Việt Nam Chính phủ quốc gia, tổ chức tài quốc tế, nhà nghiên cứu ghi nhận: Giáo dục tài đóng vai trị quan trọng đối tượng kinh tế xã hội, xem cơng cụ sống cịn để phát triển kinh tế nói chung góp phần xố đói giảm nghèo nói riêng Vì vậy, thực chương trình giáo dục tài toàn diện mục tiêu nhiều quốc gia có Việt Nam Từ việc nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tài tồn diện Ấn Độ, Australia, nghiên cứu rút học kinh nghiệm Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển giáo dục tài tồn diện: Thứ nhất, xây dựng chiến lược giáo dục tài tồn diện với mục tiêu, kế hoạch hành động, bên tham gia cách đầy đủ rõ ràng Chiến lược giáo dục tài quốc gia nên coi trụ cột trình nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài Đưa giáo dục tài thành chiến lược quốc gia với nguyên tắc: Toàn diện, cam kết, đa dạng, kiến thức trao quyền, cải thiện kết quả, quan hệ đối tác, đo lường Thứ hai, thiết kế sách chương trình giáo dục tài quốc gia nhằm cải thiện dân trí tài cách tồn diện có chiều sâu hệ dân chúng gồm: Giáo dục tài giáo dục tài tập trung ngành Đưa nội dung phù hợp cụ thể 530 bậc học chương trình giáo dục tài chính, cụ thể: i) Đối với bậc tiểu học lớp chương trình giáo dục tài tập trung việc hiểu biết tiền; ii) bậc tiểu học lớp tập trung vào giáo dục tài cá nhân; iii) Đối với bậc trung học lớp tập trung vào tài nhân; iv) Đối với bậc trung học lớp tập trung vào nội dung quản lý tiền bạc Đặc biệt đổi mới, sáng tạo chương trình giáo dục cho người mù chữ Thứ ba, thành lập ủy ban bao gồm chuyên gia tài cá nhân nên thành lập để tạo thuận lợi qua trình triển khai sau Ủy ban thiết kế một chương trình quốc gia chuyên nghiệp đào tạo giảng viên dành cho giáo viên cấp nhằm nâng cao hiểu biết giáo viên cấp đặc biệt giáo viên tiểu học trung học giáo dục tài tồn diện Thứ tư, tăng cường phối hợp ngành ngân hàng (NHNN ngân hàng thương mại, tổ chức chuyên ngành) với ngành giáo dục đào tạo (và trưởng) Hiện tại, chiến lược tài tồn diện dường chưa đảm bảo phối hợp ngành liên quan, cần cải thiện phối hợp nhằm đưa giáo dục vào chương trình giảng dạy cấp bậc đào tạo dân trí tài cấp (như từ tiểu học, trung học sở, trung học phổ thông…) theo mức độ phù hợp, có hệ thống đảm bảo hiệu nguyên tắc lợi ích quốc gia; Thứ năm, đa dạng hóa kênh truyền tài giáo dục tài Giáo dục tài nên trường học học sinh nên giáo dục vấn đề tài sớm tốt Ngồi ra, chiến dịch giáo dục tài thực sáng kiến tiếp thị xã hội website giáo dục tài chuyên biệt, sách cho người trẻ, sử dụng mạng xã hội như: Facebook, Twitter… Hơn thế, thực giáo dục tài thơng qua hiệp hội hiệp hội nhà đầu tư, nhà gửi tiền, người mua bảo hiểm… Một vấn đề quan trọng cần thực xây dựng đường dây trợ giúp Cần có đường dây trợ giúp đa ngơn ngữ, miễn phí nơi nhà đầu tư/khách hàng/người tiêu dùng gọi nhận hỗ trợ thuận tiện Đường dây trợ giúp người bạn sẵn sàng hướng dẫn người dân trường hợp khó khăn TÀI LIỆU THAM KHẢO Atkinson, A., & Messy F (2012) Measuring Financial Literacy: Results of the OECD/International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, 15, OECD Publishing Abdul Latheef Kiliyanni and Sunitha Sivaraman “The Perception-Reality Gap in Financial Literacy: Evidence from the Most Literate State in India” International Review of Economics Education, Volume 23, pp.: 47-64, September 2016 Braustein, S., & Welch, C (2002) Financial Literacy: An Overview of Practice, Research, And Policy Federal Reserve Bulletin Retrieved from:http://www.personalfinancefoundation.org/research/fle/An-Overview-of-Practice-ResearchandPolicy.pdf Chen, H & Volpe, R P 1998 An Analysis of Personal Financial Literacy Among College Students Financial services review 7(2): 107-128 National Centre for Financial Education (NCFE) Final Report, (2014), “Financial Literacy and Inclusion in India” available Online at http://www.ncfeindia.org/national-survey Lavanya Rekha Bahadur, Financial Literacy: The Indian Story, World Journal of Social Sciences,Vol - 5, Issue-3, September 2015, PP 45-57 Murray, T S (2010) Financial Literacy: a Conceptual Review DataAngel Policy Research Research paper prepared for the Task Force on Financial Literacy OECD( 2005a) Improving Financial Literacy OECD Publications 531 OECD (2005b), Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies 10 OECD (2012), Financial education in school OECD Publications Truy cập tại:https://www.moneysmart.gov.au/media/560517/fiedschool_web.pdf 11 Rasyid, Rosyeni, (2012), Analisis Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa Program Studi Manajemen Fakultas 12 Reserve Bank of India (RBI) Annual Report, 2016-2017, Credit Delivery and Financial Inclusion pp 92 online available at https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/AnnualReport/PDFs/RBIAR201 617_FE1DA2F97D61249B1B21C4EA66250841F.PDF 13 Roy Morgan Research (2003c) ANZ Survey ofAdult Financial Literacy in Australia: Stage 3: In-DepthInterview Survey Report, http://www.anz.com.aul 14 Sumit Agarwal, Gene Amromin, Douglas D Evan off, Financial Literacy and Financial Planning: Evidence from India, SSRN Electronic Journal · December 2010 15 Worthington, AC (2004) Emergency funds in Australian households: An empirical analysis of capacity and sources, Financial Counselling and Planning, 15(1), 21-30 532 ... lược phát triển giáo dục tài tồn diện quốc gia Bài học cho Việt Nam Chính phủ quốc gia, tổ chức tài quốc tế, nhà nghiên cứu ghi nhận: Giáo dục tài đóng vai trị quan trọng đối tượng kinh tế xã hội,... lược Giáo dục tài quốc gia Nó thực chế báo có cho Nhóm kỹ thuật Trách nhiệm NCFE xây dựng tài liệu giáo dục tài chuẩn cho khu vực khác khu vực tài chính, phát triển trì webite cho giáo dục tài. .. tất các quan quản lý khu vực tài việc giáo dục tài Chiến lược Giáo dục tài quốc gia cho người dân Ấn Độ chuẩn bị bảo trợ Nhóm kỹ thuật Trung tâm Giáo dục tài quốc gia (NCFE) thành lập tổ chức