Nền kinh tế phi tiền mặt là xu hướng hiện đại tất yếu của bất kỳ nền kinh tế nào trên thế giới. Ấn Độ là nước thực hiện chuyển đổi sang nền kinh tế phi tiền mặt trong khuôn khổ chương trình Số hóa Ấn Độ với rất nhiều các chính sách hỗ trợ, các giải pháp đi kèm đã được triển khai. Bài viết này đề cập đến những điểm đã nêu trên đồng thời đánh giá thành quả đạt được cũng như những thất bại của chương trình tại Ấn Độ và rút ra bài học cần thiết cho Việt Nam.
BÀI HỌC THÀNH CÔNG VÀ THẤT BẠI CỦA ẤN ĐỘ KHI CHUYỂN ĐỔI SANG NỀN KINH TẾ PHI TIỀN MẶT TS Nguyễn Thị Thùy Trang Học viện Tài Tóm tắt Nền kinh tế phi tiền mặt xu hướng đại tất yếu kinh tế giới Ấn Độ nước thực chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt khn khổ chương trình Số hóa Ấn Độ với nhiều sách hỗ trợ, giải pháp kèm triển khai Bài viết đề cập đến điểm nêu đồng thời đánh giá thành đạt thất bại chương trình Ấn Độ rút học cần thiết cho Việt Nam Từ khóa: Phi tiền mặt, số hóa, giao dịch điện tử, tốn điện tử Giới thiệu Ấn Độ quốc gia có kinh tế phụ thuộc lớn vào tiền mặt Sự phụ thuộc lớn tới mức tập đoàn đa quốc gia Amazon phải thỏa hiệp đưa tiêu thức “thanh toán tiền mặt nhận hàng” để bước vào thị trường Ấn Độ Lượng tiền giấy lưu thông Ấn Độ cao nhiều so với kinh tế lớn khác Năm 2012-2013, Ấn Độ có 76,47 triệu tờ tiền giấy lưu thông so với 34,5 triệu Mỹ Một số nghiên cứu tiền mặt chí cịn thống trị trung tâm mua sắm, nơi mà khách hàng thường người có thẻ tín dụng Điều có nghĩa là, chợ bình dân nơi mua sắm khác tiền mặt đương nhiên phương tiện tốn chí Sự phụ thuộc thể tỷ trọng tiền mặt GDP Ấn Độ cao Năm 2014 Ấn Độ có tỷ trọng cao giới đạt tới 12,42%, Trung Quốc 9,47% Braxin có 4% Về toán tiêu dùng, 78% tổng toán tiêu dùng Ấn Độ tiền mặt Mỹ 20% Anh 25% Những số năm 2015 thể rõ điều này: Ấn Độ quốc gia có lượng người sử dụng tiền mặt đứng thứ tư giới Đặc biệt kỷ nguyên công nghệ, điều không điểm hạn chế làm chậm phát triển mà phi khoa học phi kinh tế Chính vậy, ngày 08 tháng 11 năm 2016 thủ tướng thứ 14 Ấn Độ, ông Narendra Damodardas Modi tuyên bố chương trình đầy tham vọng nhằm chuyển đổi Ấn Độ thành quốc gia phi tiền mặt - Chương trình có tên gọi “Không gặp mặt, không giấy in, không tiền mặt” nằm chương trình tổng thể Số hóa Ấn Độ Chính phủ I Nền kinh tế phi tiền mặt lợi ích mà đem lại Có nhiều cách định nghĩa kinh tế phi tiền mặt Ông Ajit Kumar Roy, tác giả “Nền kinh tế phi tiền mặt Ấn Độ - tại, triển vọng phát triển thách thức” (2017) định nghĩa sau: Một hệ thống kinh tế không tồn đồng tiền vật chất lưu thông gọi hệ thống phi tiền mặt; giao dịch tốn thực thơng qua thẻ tín dụng, thẻ nợ, phương tiện tốn điện tử ngân hàng ví điện tử; tiền mặt lưu thông nhỏ Một kinh tế phi tiền mặt cho có lợi ích như: (1) làm giảm chi phí giảm chi phí in ấn, lưu kho vận chuyển tiền mặt; (2) giảm rủi ro dự trữ tiền mặt trộm hay thất thoát; (3) đem lại thuận tiện giao dịch khách hàng xếp hàng chờ đợi mà giao dịch 24/7 đồng thời bên cung cấp dịch vụ không cần phải trực tiếp gặp mặt khách hàng; (4) dễ dàng kiểm soát khoản chi giao dịch thực điện thoại hay máy tính cần ấn chuột kiểm tra giao dịch phát sinh, quản lý tài khoản; (5) tăng khoản chịu thuế khách hàng lẫn bên cung cấp dịch vụ khơng thể né 466 tránh việc tốn hóa đơn bao gồm thuế giao dịch minh bạch làm giảm tham nhũng xã hội; (6) kiểm soát tiền bẩn dễ dàng kiểm tra kiểm soát giao dịch khả nghi hệ thống ngân hàng; (7) thúc đẩy tài tồn diện buộc hộ gia đình có thu nhập thấp từ bỏ thói quen vay qua kênh khơng thức người nhà tổ chức tín dụng tự phát mà tham gia vào hoạt động thống; (8) chiết khấu nhiều cho khách hàng thực toán điện tử mua sắm trực tuyến II Công tác chuẩn bị Ấn Độ để chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt Các nhà phân tích theo trường phái lạc quan ủng hộ chương trình Chính phủ cho Ấn Độ sẵn sàng để chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt Một lý cho niềm tin tính đến 30/9/2016, 100 người dân Ấn Độ có 82 người sở hữu điện thoại di động Cuộc cách mạng viễn thông xanh với việc giảm đáng kể cước phí gọi lưu lượng giảm giá điện thoại di động thúc đẩy việc chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt Tuy nhiên, tác giả viết cho thống kê chưa tính đến thực tế người dân sở hữu nhiều điện thoại di động Điều có nghĩa mức độ phổ biến điện thoại di động tính đầu người thấp nhiều so với số đưa Chỉ lạc quan tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại di động chắn chưa đủ Tuy nhiên Chính phủ Ấn độ có hành động cụ thể, thiết thực mạnh mẽ dành cho Chính phủ nhân dân để hướng dẫn quan nhà nước, Chính phủ nhân dân công chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt Chính phủ Ấn Độ lập riêng trang thơng tin có tên Cashless India- Một Ấn Độ không tiền mặt trang tin Transforming India - Một Ấn Độ chuyển (lập ngày 26/5/2014) để đăng tải thơng tin hướng dẫn việc thực chương trình chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt mà Chính phủ Thủ tướng Narendra Damodardas Modi tuyên bố thực 2.1 Đối với Chính phủ quan nhà nước Bộ Công nghệ Thông tin Điện tử dự kiến triển khai dịch vụ không gặp mặt, không giấy in, không tiền mặt khắp nước, đặc biệt vùng nông thôn xa xôi Ấn Độ đồng thời dự kiến thực quản lý điện tử giao dịch công dân, doanh nghiệp đơn vị chức Chính phủ Điều có nghĩa đăng ký dịch vụ tốn hóa đơn thực thông qua phương tiện điện tử Ủy ban Apex điện tử Ấn Độ đệ trình kế hoạch thời gian áp dụng phương thức tốn điện tử cho cơng dân tham gia dịch vụ điện tử Bộ, ban ngành Trung ương Bộ Công nghệ Thông tin Điện tử xuất Cẩm nang Thanh toán điện tử - ERR cho khu vực hành cơng, Chính phủ, quan độc lập Chính phủ thị Với mục đích thúc đẩy tốn điện tử chuyển đổi Ấn Độ sang kinh tế tiền mặt hơn, nhiều sách sáng kiến Chính phủ Ấn Độ thực việc ký kết dịch vụ cung cấp dịch vụ giải ngân 2.2 Đối với người dân Ngày 30/12/2016 Thủ tướng Ấn Độ khai trương ứng dụng BHIM - Bharat Interface for Money Ứng dụng phương tiện tốn nhanh, an tồn, tin cậy thực toán điện tử điện thoại di động sử dụng tảng UPI thông qua ứng dụng điện tử điện thoại tảng USSD thơng qua dịch vụ gọi *99# Chỉ vịng 10 ngày, ứng dụng BHIM cập nhật vào kho ứng dụng Android hai triệu giao dịch thực qua hai tảng UPI USSD BHIM phát triển công ty NPCI - Công ty Thanh tốn Quốc gia Ấn Độ, cơng ty phi lợi nhuận chuyên cung cấp hệ thống toán bán lẻ Ấn Độ trực thuộc Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ Các chương trình tặng thưởng tiền mặt thực trước sau mắt ứng dụng BHIM Ngày 25/12/2016, chương trình Lucky Grahak Yojana (tặng thưởng tiền mặt cho khách hàng người mua sử dụng cơng cụ tốn điện tử cho mục đích tiêu dùng cá 467 nhân) thức hoạt động lần quà Giáng sinh dành cho người dân Ngày 14/4/2017, chương trình tiếp tục với mức giải thưởng cao Mục đích chương trình nhằm thúc đẩy toàn xã hội giao dịch điện tử, đặc biệt người nghèo tầng lớp trung bình xã hội Liên tục hình thức chiết khấu, giảm giá, tặng tiền mặt,… áp dụng cho khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức sử dụng tốn điện tử nhằm kích thích người tiêu dùng tham gia vào tốn điện tử, góp phần giảm bớt giao dịch tiền mặt kinh tế Trong doanh nghiệp hưởng ưu đãi thuế cho khoản doanh thu thực qua giao dịch điện tử, người sử dụng thẻ tín dụng để toán hưởng chiết khấu ứng với tiền tốn, ngân hàng khơng thu phí giao dịch, … 2.3 Đối với công tác giáo dục tun truyền Chương trình giáo dục Digishala tốn điện tử phát sóng Truyền hình quốc gia đến với khoảng - 2,5 triệu gia đình hầu hết vùng nơng thơn người nghèo Đây chương trình giáo dục phi thương mại với mục đích: (1) phổ biến thơng tin hệ thống tốn điện tử, cơng cụ thực hiện, lợi ích quy trình thực hiện; (2) thông báo giáo dục nhận thức cho người dân chương trình Số hóa Ấn Độ - khơng tiền mặt, không gặp mặt không giấy in giao dịch; (3) khuyến khích người dân đặc biệt người dân vùng nông thôn cận đô thị sử dụng toán điện tử sản phẩm dịch vụ khác chương trình Số hóa Ấn Độ Chương trình Tài số cho vùng nơng thơn Ấn Độ Bộ công nghệ Thông tin Điện tử tung Chương trình nhằm giáo dục nhận thức cộng đồng hướng dẫn cách tiếp cận trung tâm dịch vụ tập trung để đảm bảo trung tâm dịch vụ tập trung trở thành trung tâm tài số Bộ Phát triển Nguồn nhân lực yêu cầu sở giáo dục sau đại học trở thành hạt nhân đầu xã hội việc thực giao dịch phi tiền mặt phạm vi Rất nhiều giao dịch điện tử khác giới thiệu tới sở giáo dục sau đại học Trước tiên giảng viên, cán sinh viên - người coi tầng lớp tinh hoa xã hội, hạt nhân đầu thay đổi, cần tuyên truyền mạnh mẽ để loại bỏ niềm tin giao dịch điện tử phức tạp cần phải có điện thoại thơng minh internet thực Những hạt nhân cần giáo dục nhận thức cho thành viên gia đình người khu vực sinh sống khuyến khích họ tham gia thực giao dịch điện tử Đường sắt Ấn Độ lắp đặt 10.000 điểm bán vé tự động thực tốn qua thẻ tín dụng, thẻ nợ Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ yêu cầu lắp đặt 10.000 máy toán tự động nhiều nơi 2.4 Đối với vấn đề an ninh toán điện tử Gần sau phát động chương trình Một Ấn Độ khơng tiền mặt, ngày 05/12/2016 đến ngày 09/12/2016, Ấn Độ liên tiếp đưa hướng dẫn cho người dân an toàn toán điện tử: Cẩm nang bảo vệ điện thoại thông minh khỏi nguy bị công, cẩm nang hướng dẫn bảo mật ngân hàng di động, bước để thực tốn tiền nhỏ Rs 2.000 III Những kết đạt trình chuyển đổi Ấn Độ 3.1 Tình hình kinh tế nói chung sau ngày 08/11/2016 Nhìn tồn cảnh kinh tế, báo cáo Khảo sát kinh tế Bộ Tài Ấn Độ cho thấy số thống kê tích cực sau: Tính đến tháng 6/2018, tỷ trọng tiền mặt/GDP ổn định trở lại trạng thái cân bằng; GDP năm 2018-2019 kỳ vọng - 7,5% cao so với 6,75% năm trước đó; lạm phát giảm giá hàng tiêu dùng hoa quả, rau củ giảm; 468 Số liệu xuất nhập khơng cịn hưởng tác động tích cực việc cắt giảm tiền mặt lưu thông Tốc độ tăng trưởng xuất tiếp tục tăng 13,6% quý năm tài 2018 tốc độ tăng trưởng nhập giảm xuống 13,1% với xu hướng giảm toàn cầu; Tồn kinh tế giảm 2,8 nghìn tỉ Rs tiền mặt (tương ứng 1,8% GDP), giảm 3,8 nghìn tỉ Rs tiền mệnh giá cao (tương đương 2,5% GDP); Thuế thu nhập từ khoảng 2% GDP năm 2013-2014 2015-2016 tăng lên 2,3% GDP năm 2017-2018, mức tăng kỷ lục; Thị trường chứng khoán tăng chóng mặt Chỉ số BSE - sàn giao dịch Boombay ngày 7/11/2016 27.459 tăng lên 33.680,92 vào ngày 6/11/2017 số NSE -sàn giao dịch New Delhităng từ 8.497 lên 10.443 (số liệu Bloomberg thống kê); Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tính đến 29/9/2017 tăng lên 1,65% so với số âm năm trước (-7,71% -816% ngày 25/11/2016 23/12/2016); Doanh số tơ tăng lên, ví điện tử sử dụng nhiều tiền mặt 3.2 Phương tiện tốn phi tiền mặt có kinh tế Ấn Độ đa dạng Các phương tiện toán thực Ấn Độ gồm: thẻ ngân hàng, USSD, AEPs, UPI, ví điện tử, thẻ ngân hàng trả trước, PoS - điểm mua bán, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng di động, ATM siêu nhỏ 3.2.1 Thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ tiền mặt, thẻ du lịch thẻ khác 751 ngân hàng phát hành toán liên ngân hàng 3.2.2 SSD USSD (dữ liệu dịch vụ bổ sung không giới hạn) cho phép người dùng sử dụng điện thoại thông thường gọi mã *99# để thực giao dịch Dịch vụ đến với người dân xã hội mà khơng địi hỏi người dùng phải sở hữu điện thoại thông minh kết nối internet Giao dịch qua dịch vụ thực thời gian - phút người dùng không cần phải đăng ký sử dụng; có 51 ngân hàng cung cấp dịch vụ giao dịch thực liên ngân hàng 3.2.3 AEPs AEPs (hệ thống tốn sở) hình thức tốn theo mơ hình ngân hàng, cho phép thực giao dịch tài trực tuyến điểm mua bán ATM siêu nhỏ thông qua đại lý ngân hàng tham gia hệ thống AEPs Hình thức giao dịch không yêu cầu người dùng phải đăng ký sử dụng dịch vụ, thời gian thực giao dịch - phút sau hệ thống nhận thơng tin; có 118 ngân hàng cung cấp dịch vụ giao dịch thực liên ngân hàng 3.2.4 UPI UPI (giao diện toán hợp nhất) cho phép nhiều tài khoản ngân hàng tích hợp ứng dụng di động Mỗi ngân hàng có ứng dụng UPI riêng cho hệ điều hành Android, Windows iOS Người sử dụng dịch vụ phải tải ứng dụng, sử dụng thông tin tài khoản ngân hàng để đăng ký trực tuyến, tạo mã đăng nhập cài đặt mật Các hoạt động từ 5-7 phút Có 30 ngân hàng cung cấp dịch vụ giao dịch thực liên ngân hàng 3.2.5 Ví điện tử Ví điện tử hình thức mang theo tiền mặt hình thức số hóa Người dùng kết nối thơng tin thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thiết bị di động vào ứng dụng ví điện tử chuyển tiền trực tuyến tới ví điện tử Người dùng phải có thiết bị di động có kết nối internet điện thoại thơng minh, máy tính bảng hay đồng hồ thông minh Hầu hết ngân hàng cung cấp dịch vụ 469 Ngồi cịn 40 công ty tham gia thị trường Tuy nhiên giao dịch không thực liên ngân hàng người dùng khơng rút tiền mặt từ ví điện tử 3.2.6 Thẻ ngân hàng trả trước Thẻ ngân hàng trả trước áp dụng cho ví điện tử (5 - phút) thẻ trả trước (1 - ngày) Người dùng cần có điện thoại thơng minh internet, lựa chọn hình thức tự phục vụ có hỗ trợ Tất ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ này, không thực giao dịch liên ngân hàng người dùng không rút tiền mặt trừ chủ thẻ Visa Mastercard có liên kết với ví điện tử thẻ trả trước, nhiên hạn mức thấp 3.2.7 PoS PoS địa điểm mua bán Ở tầm vĩ mơ, khu mua sắm, chợ hay thành phố tầm vi mơ, PoS quầy giao dịch PoS mở địa điểm cụ thể thiết bị di động Điều kiện để trở thành PoS di động có điện thoại thơng minh, cài ứng dụng ngân hàng, tích hợp kết nối với thẻ, máy đọc kết nối Bluetooth, có internet 2G, 3G, 4G có máy đọc mã QR mã vạch 3.2.8 Ngân hàng trực tuyến Ngân hàng trực tuyến hệ thống toán điện tử cho phép khách hàng thực giao dịch tài trang web tổ chức tài Các giao dịch tài trực tuyến gồm có: NEFT - giao dịch trực tuyến nội ngân hàng nước, RTGS - giao dịch trực tuyến tiền giá trị lớn theo lệnh chuyển tiền, ECS - hệ thống tốn hóa đơn dịch vụ (tiền điện, tiền nước, đóng phí bảo hiểm, phí thẻ, trả lãi khoản vay), IMPS - dịch vụ toán nhanh 24/7 liên ngân hàng 3.2.9 Ngân hàng di động Ngân hàng di động dịch vụ cho phép người dùng cài đặt ứng dụng điện thoại di động, máy tính bảng để thực giao dịch Mỗi ngân hàng cung cấp ứng dụng riêng cho hệ điều hành Android, Windows iOS 3.2.10 ATM siêu nhỏ ATM siêu nhỏ thiết bị hàng triệu đại lý ngân hàng sử dụng để thực giao dịch nhanh Thiết bị có chi phí thấp có khả kết nối với tất ngân hàng nước Người dùng nộp tiền rút tiền nhanh kể tài khoản họ ngân hàng khơng có liên kết với đại lý 3.3 Những phương tiện toán tăng trưởng khối lượng giá trị giao dịch Cuộc cách mạng điện thoại thông minh làm cho thương mại điện tử dịch vụ điện tử trở nên cấp thiết Trong phải kể đến tảng ứng dụng làm cho tốn điện tử nhiều loại hình dịch vụ trở nên dễ dàng Các dịch vụ giá trị gia tăng tặng lại tiền, tốn hóa đơn, cộng điểm thẻ, khoản thưởng ngừng sử dụng dịch vụ thực hệ điều hành số Sự phát triển công nghệ làm cho mơ hình tốn đại đời Lượng người cài đặt sử dụng ứng dụng tăng 30%, ứng dụng ví điện tử ngân hàng hàng đầu cung cấp có lượng tải tăng 50% Theo số liệu từ Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ, việc sử dụng PoS tăng từ 236,47 triệu giao dịch vào tháng 11/2016 lên 271,17 triệu tính tháng 3/2017, 318,9 triệu vào tháng 3/2018 362,75 triệu giao dịch tháng 9/2018 Về mặt giá trị giao dịch, tháng 11/2016 có 321,74 tỉ Rs, tháng 3/2017 tăng lên 356,99 tỉ Rs, tháng 3/2018 418,57 tỉ Rs, cuối tháng 9/2018 đạt 458,41 tỉ Rs Hoạt động hệ thống ngân hàng di động tăng nhanh hai năm thực hạn chế tiền mặt Xét khối lượng giao dịch, tháng 11/2016 có 87,47 triệu giao dịch Con số tăng lên 113,65 triệu tháng 3/2017 239,9 triệu tháng 3/2018 đạt số ấn tượng 477,57 triệu giao dịch tháng 9/2018 Xét giá trị giao dịch, tháng 11/2016 có 1.365,7 470 tỉ Rs, tháng 3/2017 có 1.730,88 tỉ Rs, tháng 2/2018 tăng lên 1.415,03 tỉ Rs tháng 9/2018 tăng mạnh lên 2.074,95 tỉ Rs Ngoài ra, ứng dụng UPI sử dụng rộng rãi Theo số liệu từ Cơng ty Thanh tốn Quốc gia Ấn Độ, giao dịch qua UPI tăng 19% lên 482,3 triệu giao dịch tháng 10/2018 so với 405,8 triệu giao dịch tháng năm Như thấy giao dịch điện tử tiếp tục tăng lên Theo quan điểm ông Ramki Gaddipati, đồng sáng lập Cơng ty Cơng nghệ Tài Zeta, hiểu thói quen thực giao dịch điện tử người tiêu dùng cơng nghiệp tốn điện tử vận hành giúp Ấn Độ có đánh giá xác xu hướng sử dụng giao dịch điện tử quốc gia IV Những hạn chế trình chuyển đổi nguyên nhân Ngày 8/10/2018, Ấn Độ kỷ niệm lần thứ hai ngày tun bố chương trình Số hóa Ấn Độ Sau hai năm thực hiện, chuyên gia kinh tế đưa tranh luận trái chiều chiến dịch Một số chuyên gia thẳng thừng đánh giá Chính phủ Ấn Độ vội vã tuyên bố chiến dịch Một mục tiêu Chính phủ tuyên bố chiến dịch chuyển đổi Ấn Độ thành kinh tế phi tiền mặt để siết chặt quản lý tiền bẩn Chính phủ đặt mục tiêu đầy tham vọng đạt 25 tỉ giao dịch điện tử năm 2018-2018 Tuy nhiên số liệu từ nguồn khác Chính phủ cho thấy tổng số lượng giao dịch điện tử qua RTGS, NEFT, IMPS, CTS, ví điện tử, thẻ trả trước, UPI PoS sử dụng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ năm 2017-2018 15,83 tỉ 95% giao dịch Ấn Độ dựa tiền mặt Một Ấn Độ không tiền mặt mục tiêu xa vời Tuy nhiên, có thực tế giao dịch điện tử tăng lên khối lượng giá trị tính đến 6/4/2018 lượng tiền mặt lưu thông nhiều trước Chính phủ cắt giảm tiền mặt, giao dịch rút tiền từ ATM tăng lên số lượng giá trị Các chuyên gia cho Chính phủ khơng cần thiết phải rút 86% tồn tiền mặt khỏi lưu thông Các nghiên cứu tiền bẩn bị bắt giữ Ngày 30/8/2017, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đưa báo cáo cắt giảm tiền mặt lưu thông Trong nói 99% mệnh giá tiền giấy bị cấm lưu thông trở lại hệ thống ngân hàng Điều phủ nhận tuyên bố Chính phủ việc cắt giảm tiền mặt lưu thông loại bỏ tiền bẩn tiền giả kinh tế Có thể có hai lý cho tình trạng này: có lượng nhỏ tiền bẩn tiền mặt, hai tất tiền bẩn dạng tờ 500 Rs 1000 Rs rửa trở lại hệ thống ngân hàng Như vậy, nói, Ấn Độ chưa thực mục tiêu ngăn chặn xử lý nạn rửa tiền Mục tiêu đưa dịch vụ tài chính thống đến với người dân bình thường chưa đạt Điều có nghĩa mục tiêu thúc đẩy tài tồn diện cịn xa Ngun nhân điểm chưa đạt Hơn 60% dân số Ấn Độ sống vùng nơng thơn Gần ¼ dân số nơng thơn khơng có điện thoại di động phần lớn họ khơng biết sử dụng máy tính Họ không thấy thuận tiện thoải mái thực giao dịch máy tính điện thoại di động phải nhờ người khác dẫn, giúp đỡ Điều dẫn đến dung sai tài khoản, tiêu số tiền dự định Vì vậy, phần lớn dân cư nơng thơn thích dùng tiền mặt phương tiện tốn điện tử Ngồi ra, khoảng 90% thị trường lao động Ấn Độ không thức Phần lớn làm lĩnh vực nơng nghiệp, sản xuất nhận lương theo ngày Trong hoàn cảnh vậy, họ phụ thuộc lớn vào tiền mặt Chính vậy, việc chuyển đổi quốc gia có 90% lượng giao dịch tiền mặt Ấn Độ sang kinh tế phi tiền mặt tốn khơng dễ dàng tìm lời giải Tính an tồn vấn đề cần xem xét giao dịch điện tử Báo cáo CERT-In (Đội phản ứng nhanh máy tính Ấn Độ) cho thấy tới tháng 10/2016 có 39,730 cố an ninh bao gồm đánh cắp thông tin, xâm nhập trang web, phát tán vi rút khai thác lỗ hổng 471 Giá điện thoại thông minh lý so với thu nhập đa số người dân Trừ Chính phủ trợ giá có lựa chọn thay phù hợp khả chi trả người dân, kinh tế phi tiền mặt giấc mơ xa vời Trước thực tham vọng biến Ấn Độ thành kinh tế số, Chính phủ Ấn Độ cần quan tâm tới việc đảm bảo an ninh cho giao dịch ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, giao dịch ngân hàng trực tuyến khác Các nguyên nhân nêu phần thể qua số liệu khảo sát người dân Techstory thu thập rào cản tốn điện tử: o Thói quen sử dụng tiền mặt: 68% o Sự phức tạp sử dụng phương tiện toán điện tử: 55% o Khơng có giá trị kèm: 48% o Độ trễ phương tiện toán phi tiền mặt: 33% o Sự hấp dẫn phương thức tốn khác: 29% o Các khoản phí ẩn: 27% o Khơng tiếp cận phương tiện tốn điện tử: 16% V Bài học Việt Nam Câu hỏi kinh tế phi tiền mặt thúc đẩy tài tồn diện hay làm lớn thêm khoảng cách giàu nghèo xã hội đề tài tranh luận chuyên gia kinh tế nhà nghiên cứu Chính phủ Ấn Độ tin chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt giải pháp cho Tài tồn diện quốc gia đưa dịch vụ tài chính thống đến với người dân Tuy nhiên, với niềm tin đến nay, sau năm tháng thực Chương trình Một Ấn Độ khơng tiền mặt, mục tiêu số hóa kinh tế, qua thúc đẩy tài tồn diện chưa đạt Việt Nam Ấn Độ hai quốc gia có điểm tương đồng như: thói quen sử dụng tiền mặt người dân khiến cho kinh tế phụ thuộc tiền mặt lớn đồng thời không kiểm sốt lịch sử giao dịch, khơng xử lý vấn đề rửa tiền; đa số dân cư sống khu vực nông thôn xa xôi, đa số dân cư làm việc lĩnh vực khơng thức nơng nghiệp, sản xuất, xây dựng… Chính vậy, Việt Nam rút số học từ thực tiễn trình chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt Ấn Độ Thứ nhất, cần nhận thức đắn tầm quan trọng việc số hóa kinh tế, coi chiến lược quốc gia, xây dựng khuôn khổ pháp lý cho trình chuyển đổi, huy động tổng thể nguồn lực toàn xã hội Cụ thể, cần triển khai chiến dịch sâu rộng nước, từ tầng lớp nhân dân quan nhà nước, trường học, Chính phủ Thứ hai, tăng cường giáo dục nhận thức cho tồn thể xã hội thơng qua chương trình giáo dục nhận thức truyền hình quốc gia triển khai lực lượng hạt nhân sở giáo dục sau đại học Đây điều Việt Nam học hỏi triển khai thực Các trang web lập riêng cho chương trình cách dễ hiểu ngắn gọn cập nhật thường xuyên, giải pháp thúc đẩy đánh vào tâm lý người dân… vào toàn xã hội đáng học hỏi Thứ ba, trở ngại đáng kể việc số hóa kinh tế khả tiếp cận dịch vụ số Ngoài tăng cường giáo dục nhận thức cần có trợ giá Chính phủ cung cấp giải pháp số điện thoại thông minh giá rẻ hay giải pháp chi trả so với thu nhập người dân bình thường Việt Nam cần lựa chọn phương tiện tốn số phù hợp với tình hình thực tế khu vực Sự vào ngành ngân hàng công quan trọng 472 Kết luận Chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt thơng qua biện pháp số hóa kinh tế bước cần thiết kinh tế Chỉ có minh bạch tài chính, đẩy lùi tham nhũng, trốn thuế, rửa tiền góp phần đem lại công xã hội, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, người dân bình đẳng trước hội tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam nên tăng cường nghiên cứu học hỏi từ kinh tế khu vực giới để tìm bước phù hợp cho quốc gia TÀI LIỆU THAM KHẢO: Ajit kumar Roy (2017) Nền kinh tế phi tiền mặt Ấn Độ - tại, triển vọng phát triển thách thức, (53) Báo cáo Khảo sát kinh tế Bộ Tài Ấn Độ, 2018 Cổng thông tin điện tử Cashless India - Một Ấn Độ khơng tiền mặt Chính phủ Ấn Độ Cổng thông tin điện tử Transforming India- Một Ấn Độ chuyển Chính phủ Ấn Độ Ira Dugal (2018) Giảm bớt tiền mặt lưu thơng có làm thay đổi thói quen tiêu tiền mặt người dân Ấn Độ, Bloombergquint, Apr 19 2018 Ngân hàng dự trữ Ấn Độ (2016) Báo cáo tháng 11 giao dịch điện tử Ngân hàng dự trữ Ấn Độ (2017) Báo cáo tháng giao dịch điện tử Ngân hàng dự trữ Ấn Độ (2018) Báo cáo tháng giao dịch điện tử Ngân hàng dự trữ Ấn Độ (2018) Báo cáo tháng giao dịch điện tử 10 Số liệu Bloomberg ngày 6/11/2017 Sàn giao dịch New Delhi 11 Số liệu Bloomberg ngày 7/11/2017 Sàn giao dịch Bombay 12 Techstory (2018) Khảo sát Rào cản toán điện tử Ấn Độ 473 ... nhân dân công chuyển đổi sang kinh tế phi tiền mặt Chính phủ Ấn Độ lập riêng trang thơng tin có tên Cashless India- Một Ấn Độ không tiền mặt trang tin Transforming India - Một Ấn Độ chuyển (lập... họ phụ thuộc lớn vào tiền mặt Chính vậy, việc chuyển đổi quốc gia có 90% lượng giao dịch tiền mặt Ấn Độ sang kinh tế phi tiền mặt tốn khơng dễ dàng tìm lời giải Tính an tồn vấn đề cần xem xét... (2017) Nền kinh tế phi tiền mặt Ấn Độ - tại, triển vọng phát triển thách thức, (53) Báo cáo Khảo sát kinh tế Bộ Tài Ấn Độ, 2018 Cổng thơng tin điện tử Cashless India - Một Ấn Độ không tiền mặt Chính