Để hiểu hơn về tài chính toàn diện, bài viết này tập trung nghiên cứu và phân tích các chỉ số đo lường mức độ tài chính toàn diện của các nền kinh tế; từ đó liên hệ với thực tiễn Việt Nam. Mời các bạn tham khảo.
TÀI CHÍNH TỒN DIỆN - LIÊN HỆ THỰC TIỄN VIỆT NAM TS Ngô Đức Tiến ThS Phùng Thu Hà TS Nguyễn Thị Lan Học viện Tài Tóm tắt Tài tồn diện coi trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế giảm nghèo bền vững, góp phần huy động sử dụng hiệu nguồn lực xã hội Trong năm gần đây, tài toàn diện trở thành vấn đề quan tâm phạm vi toàn cầu với mục tiêu phát triển hệ thống tài phục vụ cho tất thành viên xã hội, cung cấp dịch vụ phù hợp thuận tiện với chi phí hợp lý cho cá nhân doanh nghiệp, qua góp phần vào phát triển bền vững quốc gia Sự quan tâm đến vấn đề tiếp cận tài ngày nhiều cho thấy tầm quan trọng tài tồn diện phát triển kinh tế xã hội Việc tiếp cận dịch vụ tài đóng vai trị lớn việc giảm nghèo, nâng cao lực sản xuất xã hội thúc đẩy phát triển bền vững Ở cấp quốc gia, khoảng hai phần ba quan quản lý giám sát chịu trách nhiệm việc tăng cường tiếp cận tài tồn diện Thành lập vào năm 2015 cịn nhiều quốc gia có Việt Nam cịn nhiều hạn chế vấn đề tiếp cận với tài tồn diện Để hiểu tài tồn diện, viết tập trung nghiên cứu phân tích số đo lường mức độ tài tồn diện kinh tế; từ liên hệ với thực tiễn Việt Nam Từ khóa: Tài tồn diện, đo lường tài tồn diện Tài tồn diện (Financial Inclusion) việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, đặc biệt đối vơi người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luận chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các tổ chức quốc tế Liên Hợp Quốc, Ngân hàng Thế giới, Nhóm nước G20 trọng đến việc hỗ trợ thúc đẩy quốc gia thực thi giải pháp để đạt mục tiêu tài tồn diện Đã có 55 nước đưa cam kết thực thi tài tồn diện, 30 nước ban hành xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện Theo Ngân hàng Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Tài tồn diện hiểu theo nghĩa rộng so với tiếp cận tài Một số người có khả tiếp cận dịch vụ tài lại khơng muốn sử dụng nhiều người có nhu cầu lại khơng thể tiếp cận rào cản chi phí cao, quy định pháp luật phức tạp, thiếu sản phẩm dịch vụ phù hợp Tổng quát lại, tài toàn diện tất việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu 328 với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Lợi ích tài tồn diện Tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia Khía cạnh quan trọng tài tồn diện tiếp cận tài Các nghiên cứu rằng, tiếp cận tài có ý nghĩa vơ lớn xóa đói giảm nghèo, phân phối thịnh vượng công bằng, hỗ trợ phát triển toàn diện bền vững Thiếu tiếp cận tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, bẫy nghèo đói hạ thấp tăng trưởng Nghiên cứu Ngân hàng Thế giới (WB, 2014) cho thấy nửa số người trưởng thành giới, ước tính 2,5 tỷ người, khơng có tài khoản tổ chức tài chính thức Trong số người có tài khoản, có 9% vay ngân hàng 22% có tiền tiết kiệm gửi ngân hàng Những trở ngại chủ yếu dẫn đến tình trạng chi phí giao dịch, khoảng cách địa lý thủ tục giấy tờ phức tạp Bên cạnh cịn có lý khác bao gồm nhận thức người dân việc sử dụng tiện ích dịch vụ tài nhiều người khơng muốn tiết lộ thơng tin cá nhân Nhóm người khơng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng người nghèo, người trẻ tuổi, thất nghiệp, người bị loại khỏi thị trường lao động, người thiếu giáo dục người sống vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Tài tồn diện mang lại lợi ích khơng nhỏ cho xã hội kinh tế Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua đó, thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành, dành tiền tiết kiệm hưu Vay vốn ngân hàng cịn giúp người nơng dân, người nghèo bảo vệ trước cú sốc hay rủi ro sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, khiến cho gánh nặng trả nợ cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Những người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Tài tồn diện cịn giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thơng qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Đối với tổ chức tài chính, tài toàn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng phục vụ tới tất nhóm người xã hội, tạo hội cho họ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng theo lợi nhuận tăng lên Các thước đo tài tồn diện Tài tồn diện đo lường dựa 03 khía cạnh: (i) mức độ bao phủ tổ chức tín dụng, (ii) mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, (iii) chất lượng sản phẩm dịch vụ tài (Gortsos, 2016) Những số thể mức độ bao phủ tổ chức tín dụng (xét phương diện nhân học địa lý) bao gồm số lượng chi nhánh/phịng giao dịch kilomet vng (1.000m2) hay 1.000 dân, số lượng máy ATM kilomet vng (1.000 m2hay 1.000 dân Trong đó, mức độ sử dụng số liên quan tới tần suất sử dụng sản phẩm dịch vụ tài như: phần trăm số lượng tài khoản tiền gửi ghi nợ tổng dân số, số lượng 329 giao dịch tài khoản tiền gửi, số lượng giao dịch điện tử Và cuối tiêu thể chất lượng sản phẩm/dịch vụ, mức độ hiểu biết tài người sử dụng Tuy nhiên, thực tế việc sử dụng tiêu để đo lường mức độ tiếp cận tài dẫn đến đánh giá thiếu xác khơng tồn diện cá nhân hay doanh nghiệp có nhiều tài khoản, có cá nhân khơng có tài khoản sử dụng dịch vụ tài dựa tài khoản người khác Tương tự vậy, việc sử dụng tiêu chi nhánh ngân hàng máy ATM mang tính tương đối việc đánh giá khả tiếp cận tài người dân Hiện tại, tổ chức quốc tế, quốc gia triển khai chương trình tài tồn diện thống sử dụng 24 tiêu chí đánh giá tài tồn diện G20 đưa Hội nghị Thượng đỉnh Saint Peterburg năm 2012 dựa khía cạnh nói Bên cạnh đó, năm 2011, Ngân hàng Thế giới Quỹ Tiền tệ Quốc tế xây dựng sở liệu đồ sộ tài tồn diện quốc gia giới (Global Findex Database) điều tra, đánh giá định kỳ năm lần nhằm giúp nhà hoạch định sách, nhà quản lý nghiên cứu tham khảo sử dụng Những khó khăn sử dụng tài tồn diện Việc sử dụng dịch vụ tài phụ thuộc chủ yếu vào mức độ giàu có hay xác mức thu nhập cá nhân Ngay nước nghèo người giàu thành thị người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Do đó, khu vực ngân hàng thức thơng thường phục vụ cho nhóm khách hàng ngưỡng nghèo, chủ yếu người làm công ăn lương, có thu nhập ổn định Trong người nghèo lại sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực khơng thức Nhưng điều muốn nói tất người, kể người nghèo có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài Bức tranh đối lập với tài tồn diện loại trừ tài (financial exclusion), nhằm nói tới đối tượng gặp khó khăn tiếp cận dịch vụ tài hệ thống tài Tình trạng loại trừ tài “tự nguyện” “khơng tự nguyện”, loại trừ tài trở ngại khách quan tiếp cận hệ thống tài lựa chọn cá nhân nhiều nguyên nhân khác Thước đo quan trọng tài tồn diện tỷ lệ người có tài khoản tổ chức tài chính thức Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản khác nước giới Ở nước phát triển tỷ lệ lên đến 95-98% nước phát triển, đặc biệt nước nghèo tỷ lệ thấp Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản Việt Nam năm 2014, theo Ngân hàng Thế giới, 31% Nghiên cứu Ngân hàng Thế giới (WB,2014) cho biết mức thu nhập đặc điểm cá nhân nhân tố định khác Lý nói đến nhiều cá nhân khơng có tài khoản thức khơng có đủ tiền Tiếp nguyên nhân việc mở tài khoản tốn kém, khoảng cách đến ngân hàng xa, thiếu giấy tờ cần thiết đáp ứng yêu cầu ngân hàng, thiếu tin tưởng vào ngân hàng hay lý tín ngưỡng Ở nước phát triển, lý phổ biến khoảng cách xa xơi, thiếu thu nhập, chi phí tốn thiếu giấy tờ cần thiết Các chi phí kèm với việc sở hữu tài khoản trở thành rào cản chủ yếu Đối với nhiều người, chi phí trì tài khoản mức phí cho lần giao dịch khiến cho việc sử dụng tài khoản trở thành tốn Nhiều nghiên cứu rằng, chi phí cao, có nhiều người khơng có ti khon (Demirgỹỗ-Kunt v Klapper, 2012) Mt s ngi, c biệt người có thu nhập thấp khơng sử dụng dịch vụ tài họ dịch vụ có mức giá đắt đỏ họ khơng thể đáp ứng Vì thế, cho dù dịch vụ có sẵn song họ khó tiếp cận dịch vụ Tại Siera Leone, chi phí hàng năm để trì tài khoản 330 toán cao 25% mức thu nhập GDP bình qn đầu người Tại Cộng hịa Dominica, chi phí để chuyển 250 đô la quốc tế 50 đô la chi phí cho dịch vụ tương tự Bỉ lại 30 cent Tương tự vậy, chi phí thời gian tạo rào cản việc tiếp cận dịch vụ tài Ví dụ Bangladesh, Pakistan, Philippines, để vay khoản kinh doanh nhỏ cần phải tháng Một điều quan trọng là, chi phí cao áp dụng cho việc mở trì tài khoản có quan hệ thuận chiều với tình trạng thiếu cạnh tranh thiếu sở hạ tầng thể chế vật chất quốc gia Điều có ý nghĩa quan trọng, chi phí cao liên quan đến tài khoản khơng đơn phản ánh chi phí cố định việc cung cấp mà cịn cho thấy có nhiều chi phí gián tiếp Cơ sở hạ tầng toán yếu rào cản khiến cho khách hàng từ chối sử dụng dịch vụ Khoảng cách đến với điểm tiếp cận dịch vụ, cụ thể chi nhánh ngân hàng hay điểm giao dịch, trở ngại lớn đặc biệt nước phát triển Ở Tanzania, có 0,5 chi nhánh ngân hàng 1000 km vng Khoảng cách địa lý khó khăn khiến cho số khách hàng ban đầu đăng ký dịch vụ sau họ khơng sử dụng nhiều dịch vụ người khác Bên cạnh đó, yêu cầu hồ sơ giấy tờ cần có để mở tài khoản thực tế loại trừ nhiều người khu vực nông thôn hay người lao động tự (khu vực không thức), người khó chứng minh thu nhập hay nơi cư trú thức Ví dụ việc tiếp cận dịch vụ tài địi hỏi khách hàng phải có giấy tờ chứng minh liên quan tới xác nhận nhân thân, thu nhập, hồ sơ kinh doanh doanh nghiệp… số cá nhân doanh nghiệp khơng có khả để hoàn thiện hồ sơ này, họ khơng thể tiếp cận dịch vụ Văn hóa, tâm lý hay tín ngưỡng trở ngại tiếp cận dịch vụ tài chính thức Nhiều người không thấy thoải mái sử dụng dịch vụ tài chính thức Ngun nhân khó hiểu ngơn ngữ, có q nhiều loại giấy tờ điều kiện kèm với dịch vụ tài đơn giản thiếu tin tưởng vào tổ chức cung cấp dịch vụ Một đặc điểm phổ biến người khơng có tài khoản ngân hàng (unbanked) thiếu giáo dục thông thường thiếu kiến thức tài Tuy nhiên đơi giáo dục có quan hệ chặt chẽ với thu nhập Thực tiễn Việt Nam Những kết đạt Thúc đẩy tài tồn diện xem trọng tâm phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước ta thời gian tới Dù khiêm tốn, thời gian qua ghi nhận nỗ lực từ phía Chính phủ, NHNN - quan đầu mối tài tồn diện, phối hợp với Bộ, Ban, Ngành để nâng cao nhận thức tài tồn diện; NHTM cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài Những phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hỗ trợ cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng tiếp tục phát triển mạnh mẽ, phù hợp với xu toán nước khu vực giới NHNN ban hành Kế hoạch ngành triển khai Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Đáng ý thừa nhận xu hướng phát triển công ty Fintech thị trường Việt Nam NHNN thành lập Ban Chỉ đạo Fintech nhằm hồn thiện hệ sinh thái, hồn thiện khn khổ pháp lý tạo thuận lợi cho DN Fintech Việt Nam đời phát triển Đi với lớn mạnh lan truyền công nghệ Big Data, trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain Công nghệ giúp rút ngắn khoảng cách đưa dịch vụ tài tới khách hàng nhanh hơn, thuận tiện hiệu Đối với NHTM Việt Nam, ghi nhận thực tế cho thấy có chuyển biến tương đối rõ rệt Theo chia sẻ chuyên gia, ngân hàng quan tâm nhiều tới 331 cung cấp dịch vụ, sản phẩm cho thành phần kinh tế trước vốn đối tượng trọng ngân hàng Các nhà băng ngày trọng việc cung cấp giải pháp thúc đẩy phổ cập tài thơng qua việc xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho DN, đặc biệt gói giải pháp tài tồn diện Phần lớn NHTM cung ứng dịch vụ toán dịch vụ công qua kênh internet banking mobile banking Các dịch vụ như: toán tiền điện, nước, cước phí điện thoại, viễn thơng, phí bảo hiểm, thu học phí qua ngân hàng ngày trở nên phổ cập NHTM phối hợp với Tổng cục Hải quan cho việc nộp thuế, tỷ lệ nộp thuế điện tử chiếm khoảng 90% tổng thu ngân sách nhà nước ngành Hải quan Các ngân hàng tích cực hợp tác với DN lớn để tận dụng lợi bên việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tới số đông khách hàng Công tác truyền thơng hoạt động tốn dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh, cung cấp kiến thức, qua giúp thay đổi thói quen người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nguyên tắc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ tài Thơng qua đẩy mạnh thực tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài Tuy nhiên, cịn rào cản Dù có biến chuyển, song rào cản thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam nằm việc kinh tế Việt Nam kinh tế dựa nhiều vào tiền mặt Thực tế cho thấy, với phương tiện tốn điện tử dần thay tiền mặt, phải tiến tới khoảng 60% toán người dân qua hệ thống ngân hàng có cải thiện rõ rệt Cịn tại, khoảng 90% giao dịch người dân giao dịch tiền mặt cịn gian nan thúc đẩy tài tồn diện Bên cạnh đó, việc chưa có khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân thách thức phải đối diện “Khn khổ pháp lý thơng thống đóng vai trị quan trọng thúc đẩy mạnh mẽ phổ cập tài thời gian ngắn Sự cởi mở NHTW việc tham gia tổ chức phi ngân hàng nhà mạng viễn thông việc cung ứng dịch vụ tài số đến số đông người dân vùng sâu, vùng xa mà đảm bảo quản lý, giám sát hiệu tổ chức cần thúc đẩy cho phù hợp”, chuyên gia nêu ý kiến Ở đây, số liệu bên cung hiểu số liệu thu thập từ tổ chức cung ứng dịch vụ tài mạng lưới giao dịch, hệ thống tốn, dịch vụ tín dụng, huy động vốn Số liệu bên cầu gồm số liệu thu thập trực tiếp từ đối tượng dịch vụ tài hướng tới phục vụ cá nhân, DN, hộ gia đình sử dụng để hiểu, đánh giá nhận thức, nhu cầu, rào cản tiếp cận tài người sử dụng dịch vụ Theo thống kê có gia tăng đáng kể số lượng người trưởng thành có tài khoản tổ chức tài chính thức, từ 21,3% năm 2012 lên 30,9% năm 2014, nhiên, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản tổ chức tài chính thức Việt Nam thấp so với quốc gia khu vực Trung Quốc 78% Thái Lan 79% Việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng chủ yếu phát triển thành phố lớn, thị cịn vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cịn hạn chế Với 70% dân số tập trung khu vực nông thôn, chiếm khoảng 72% lực lượng lao động tỷ lệ tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại hạn chế Thể hiện, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng tương đối cao so với tổng dư nợ cho vay kinh tế (chiếm khoảng 28%) chủ yếu hệ thống Agribank, Quỹ tín dụng nhân dân, số ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần khác e ngại Tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn chưa đạt đến 25%, đường để đạt 332 mục tiêu tài tồn diện cịn xa, thực tế triển khai tài Ấn Độ thấy, tài số xu hướng phát triển tất yếu để đạt mục tiêu tài tồn diện Một thực tế đáng quan tâm nhận thức tài tồn diện Việt Nam chưa đầy đủ chưa phổ biến rộng rãi đến người dân Sự hiểu biết kiến thức tài người dân nói chung thấp, người dân khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Chưa có khung pháp lý đảm bảo cho việc triển khai thực Chiến lược phát triển TCTD Việt Nam khung pháp lý tạo thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ góp phần thúc đẩy tài tồn diện Cơ sở liệu tiếp cận tài nói chung tài tồn riêng nói riêng cịn thiếu Cơ sở hạ tầng tài sở hạ tầng thơng tin thiếu chưa kết nối đồng Chưa có quan bảo vệ người tiêu dùng hay sử dụng dịch vụ tài Các ngân hàng phải đối mặt với nhiều nguy tiềm ẩn đến từ việc gian lận tài chính, cơng có chủ đích, thất thoát liệu nhạy cảm lây nhiễm mã độc Một khó khăn đề cập nằm việc sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung cịn thiếu Việt Nam cần phải làm gì? Trong bối cảnh công nghệ số tạo nên thay đổi nhanh chóng hoạt động kinh tế - xã hội nói chung hoạt động tài nói riêng, từ mang lại nhiều hội để thực thi tài tồn diện nhanh chóng hơn, hiệu hơn, với chi phí lớn Để phát huy tốt vai trị tính ưu việt TCTD Việt Nam, thời gian tới, cần quan tâm đến số vấn đề sau: Thứ nhất, cần đưa chiến lược bao gồm sáu trụ cột: nâng cao kiến thức nhận thức người dân sản phẩm dịch vụ tài thị trường tài chính thức; nâng cao vai trị Chính phủ việc cung cấp tài cơng trực tiếp có điều kiện để khuyến khích trao quyền kinh tế; cung cấp đồ thơng tin tài - tăng cường lực cộng đồng, đặc biệt khách hàng TCTC đánh giá khả chi trả khơng thể vay được, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa; đưa sách sở pháp lý để tăng khả tiếp cận dịch vụ tài chính; mở rộng phạm vi dịch vụ tài cách sử dụng kênh trung gian phân phối nhằm tăng cường hợp tác TCTC chủ thể kinh doanh; bảo vệ người tiêu dùng, cho phép chủ thể tin tưởng vào tương tác họ với TCTC việc sử dụng sản phẩm dịch vụ cung cấp TCTC Thứ hai, tiếp tục mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ ngân hàng TCTD Đẩy nhanh tiến độ thực Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ đến năm 2020 để phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, đối tượng yếu xã hội chưa có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, giải pháp thúc đẩy tài tồn diện thiết thực, hiệu quả, điều kiện tiên phải có sở liệu đầy đủ, chi tiết theo chuỗi thời gian từ bên cung bên cầu giúp đo lường, đánh giá xác thực trạng tài tồn diện, ngun nhân thực trạng khả hấp thụ giải pháp Một giải pháp đặt để xây dựng sở liệu bên cung theo vị cần yêu cầu TCTD báo cáo số tiêu chọn lọc, đảm bảo khả thống kê từ core banking TCTD số lượng máy ATM, chi nhánh, điểm giao dịch, đầu POS Việc lập mẫu biểu yêu cầu TCTD báo cáo hệ thống báo cáo thống kê cần phải cân nhắc kỹ đảm bảo tính khoa học, chi tiết; chọn lọc tiêu trọng yếu; thiết kế bao gồm cách thức TCTD truyền liệu NHNN, cách thức loại trừ lặp phần mềm tổng hợp liệu Cơ sở hạ tầng tài cịn thiếu, chưa kết nối đồng bộ, đặc biệt sở hạ tầng thông tin (thơng tin tín dụng, hệ thống định danh ) xem vướng mắc cần tích cực tháo gỡ thời gian tới 333 Thứ ba, tạo điều kiện tăng mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho cá nhân DNNVV Các sách cần khuyến khích TCTD phi ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khác DNNVV; khuyến khích khuyến khích tổ chức tài vi mơ, Qũy tín dụng nhân dân nhằm nâng cao lực cung ứng dịch vụ cho nhóm DN có quy mơ nhỏ siêu nhỏ Theo đó, Chính phủ cần có sách xây dựng sở hạ tầng điện tử xác định vai trò, trách nhiệm bên tham gia phát triển thị trường Ban hành quy định sách an ninh bắt buộc nhà cung cấp dịch vụ tài số để giảm thiểu rủi ro thất tài sản liệu Về phía ngân hàng thương mại, tập trung nâng cao hiệu hoạt động minh bạch thông tin tổ chức tín dụng Chủ động phát triển dịch vụ tài tảng ứng dụng cơng nghệ kỹ thuật số để đẩy nhanh tiến trình tài tồn diện nước bắt kịp xu hướng nước giới Phát triển kênh phân phối dựa tảng công nghệ đại ngân hàng điện tử, ngân hàng di động, ngân hàng đại lý để cung ứng dịch vụ/sản phẩm ngân hàng thông qua Internet (mạng trực tuyến), điện thoại di động, thông qua việc cộng tác với đại lý bán lẻ phi ngân hàng, theo đó, đại lý bán lẻ phi ngân hàng đại diện ngân hàng, cung cấp dịch vụ tài nơi ngân hàng khơng có chi nhánh Sự phát triển tài số làm gia tăng sức ép cạnh tranh, vậy, ngân hàng thương mại cần nhanh chóng tiếp cận áp dụng cơng nghệ tài số ứng dụng di động, dịch vụ ngân hàng trực tuyến Đầu tư vốn, nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng tương thích với tảng tài số, đồng thời có sách đào tạo nâng cao chất lượng nhân có khả vận hành làm chủ hệ điều hành, sở liệu ngày phức tạp Nghiên cứu hợp tác với tổ chức tài chính/phi tài xây dựng hệ thống ngân hàng đại lý nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Anh Gayani Godellawatta (2007), “Implementation of Pillar of Basel II - The next challengence to the Banks and Supervisors” Loriana Pelizzon (2007), “Pillar versus Pillar under Risk Management” Sebastian Poledna (2013), “Leverage-induced systemic risk under Basel IIBasel Committee on Banking Supervision (2005), The history of the Basel Committee and its Memberships, Basel The Global Implementation of Basel II: Prospects and Outstanding Problems, www.bis.org Ou Sokpanha (2015) Advancing Inclusive Financial System in the next decade: A Perspective from Cambodia’s Banking sector The SEACEN centre, 278, 35-60 Kuala Lumpur, Malaysia Clive Wykes (2004), Lecture on Risk Management to Incombank’s senior leaders, Paris Delloitte & Touch Tomatsu (Financial Services, 2005), Understanding the Framework, Adopting the Basel II Accord in Asia Pacific Tiếng Việt Hồng Xn Bình (2013), “Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” Nguyễn Thùy Dương (2013), “Hệ thống giám sát tài Việt Nam theo Basel II” 10 Tạp chí Tài 1/2019 334 11 Tô Thị Ánh Dương (2007), “Những giải pháp để hệ thống NHTM Việt Nam tiếp cận áp dụng hệ thống chuẩn mực đánh giá ngân hàng an toàn theo Hiệp ước Basel” 12 Heinz W Marpmann (2006), “Basel II quản lý rủi ro”, Kỷ yếu hội thảo khoa học NHNN Việt Nam NHTW Hàn Quốc tổ chức Website 13 www.bis.org (Bank for International Settlement) 14 www.mof.gov.vn (Bộ Tài Việt Nam) 15 www.fitchratings.com (Fitch ICBA) 16 www.bai.org (Viện quản trị ngân hàng, Mỹ) 17 www.banktech.com 18 www.worldbank.org/vietnam 335 ... mục tiêu tài tồn diện cịn xa, thực tế triển khai tài Ấn Độ thấy, tài số xu hướng phát triển tất yếu để đạt mục tiêu tài tồn diện Một thực tế đáng quan tâm nhận thức tài tồn diện Việt Nam chưa... có tài khoản ngân hàng (unbanked) thiếu giáo dục thông thường thiếu kiến thức tài Tuy nhiên đơi giáo dục có quan hệ chặt chẽ với thu nhập Thực tiễn Việt Nam Những kết đạt Thúc đẩy tài tồn diện. .. tất người dân Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Lợi ích tài toàn diện Tài toàn diện coi có