Vai trò của tài chính toàn diện trong việc giảm đói nghèo và giảm chênh lệch thu nhập

Bài viết này, phân tích cơ sở lý thuyết về tác động của tài chính toàn diện trong việc xóa đói giảm nghèo và giảm chênh lệch thu nhập. Bài viết cũng xem xét mối liên hệ giữa tài chính toàn diện ở một số nước trên thế giới và tại Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!

VAI TRỊ CỦA TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TRONG VIỆC GIẢM ĐÓI NGHÈO VÀ GIẢM CHÊNH LỆCH THU NHẬP TS Bùi Duy Hưng Học viện Ngân hàng Tóm tắt Nhiều nghiên cứu cho thấy tài tồn diện có mối liên hệ chặt chẽ đến phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo giảm chênh lệch thu nhập Tại Việt Nam, ngày nhiều người dân, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận sử dụng dịch vụ giúp nhiều người khỏi nghèo đói Tuy nhiên, đến chưa có phân tích định lượng mối quan hệ tài tồn diện đói nghèo Việt Nam Bài viết này, phân tích sở lý thuyết tác động tài tồn diện việc xóa đói giảm nghèo giảm chênh lệch thu nhập Bài viết xem xét mối liên hệ tài tồn diện số nước giới Việt Nam Giới thiệu Tài tồn diện khái niệm rộng Theo Sarma (2008), tài tồn diện dễ dàng tiếp cận sử dụng hệ thống tài chính thức thành viên kinh tế Việc khơng tiếp cận hệ thống tài chính thức tự nguyện khơng tự nguyện Ngân hàng Thế giới (2014) định nghĩa việc tự nguyện khơng tiếp cận khu vực tài chính thức tình trạng phận dân cư công ty không lựa chọn sử dụng dịch vụ tài chính thức họ khơng có nhu cầu lý văn hóa tơn giáo Ngược lại, không tự nguyện định nghĩa tiếp cận khu vực tài chính thức thu nhập không đủ, hồ sơ rủi ro cao từ phân biệt đối xử,sự thất bại thị trường thị trường khơng hồn hảo Các nghiên cứu cần tập trung vào trường hợp không tự nguyện để đưa giải pháp gợi ý sách giúp nâng cao tỷ lệ tiếp cận với khu vực tài chính thức Mặc dù tài tồn diện ngày quan tâm nhiều chương trình phát triển kinh tế, chủ đề thảo luận nhiều hội thảo phát triển bền vững Hầu hết nghiên cứu tài tồn diện tập trung vào vấn đề đo lường phát triển tài tồn diện Cũng có số nghiên cứu đánh giá tác động tài tồn diện đến giảm đói nghèo bất bình đẳng thu nhập Ngoài số nghiên cứu đánh giá mức độ phát triển tài tồn diện quốc gia phát triển quốc gia phát triển Đây thực nghiên cứu đặt móng lĩnh vực nêu lên tầm quan trọng việc phát triển tài diện vấn đề phát triển bền vững Tuy nhiên, cịn nhiều khía cạnh tài tồn diện chưa nghiên cứu đặc biệt quốc gia phát triển, nơi hệ thống tài chưa phát triển cịn nhiều khó khăn việc tiếp cận với hệ thống tài chính thức Tại Việt Nam, nghiên cứu tài toàn diện năm gần tập trung vào giải pháp, sách để thúc đẩy tài tồn diện, chưa có nhiều nghiên cứu đánh giá vai trị, hiệu tài tồn diện kinh tế, đặc biệt vai trị tài tồn diện phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, giảm chênh lệch thu nhập Bài viết này, đánh giá vai trị tài tồn diện vấn đề đói nghèo bất bình đẳng thu nhập số nước phát triển khu vực Châu Á từ rút số học vấn đề Việt Nam Bài viết chia thành phần sau: Phần giới thiệu, Phần khái quát vấn đề tài tồn diện, Phần trình bày tác động tài tồn diện, Phần đánh giá vấn đề tài tồn diện Việt Nam tác động đến xóa đói giảm nghèo Phần kết luận 290 Khái quát tài tồn diện 2.1 Khái niệm tài tồn diện Tài tồn diện nhằm mục tiêu giúp tất thành phần kinh tế tiếp cận với khu vực tài chính thức từ họ tiếp cận với dịch vụ tài từ tiết kiệm, tốn, chuyển tiền đến tín dụng bảo hiểm Tài tồn diện khơng có nghĩa người lạm dụng nguồn cung hay người cung cấp bỏ qua rủi ro chi phí khác định cung cấp dịch vụ tài Các vấn đề rủi ro khơng sẵn sàng ngăn cản hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ sử dụng nhiều dịch vụ tài Vần đề khơng cần thiết phải có sách can thiệp Các sách nên thiết lập để chỉnh sửa thất bại thị trường loại bỏ rào cản chủ quan để thành phần kinh tế tiếp cận với dịch vụ tài Trong hai thập kỷ qua tổ chức tài vi mơ, hiệp hội tín dụng tổ chức tiết kiệm có nhiều cố gắng để phát triển tài tồn diện phần lớn người nghèo giới không tiếp cận với trung gian tài chính thức Theo Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP) tổng số tài khoản tiết kiệm toàn giới vượt dân số giới nửa dân số trưởng thành, 2,5 tỷ người, khơng có tài khoản ngân hàng, mà thực tế sử dụng dịch vụ tài khác Các nghiên cứu đóng góp tài phát triển kinh tế giảm đói nghèo cho tài tồn diện mục tiêu sách Nó phản ánh tiến sách khu vực tài nước phát triển thập kỷ vừa qua thể đóng góp quan trọng tích cực mà dịch vụ tài mang đến cho người nghèo Các sách khu vực tài phát triển qua giai đoạn Giai đoạn sách thúc đẩy phát triển cơng nghiệp thuộc khu vực nhà nước phát triển nông nghiệp thông qua sách tín dụng trực tiếp Giai đoạn thứ sách tự hóa gỡ bỏ quy định tài để phát triển tài dựa thị trường tự Giai đoạn thứ sách phát triển thể chế để cân thất bại thị trường Chính phủ Trước năm 1980, nhiều quốc gia phát triển cung cấp vốn cho nông dân doanh nghiệp nhỏ, đồng thời ban hành quy định mục đích sử dụng khoản vốn Những chương trình tín dụng trực tiếp thực dựa vấn đề người nghèo khu vực nông thôn tiết kiệm hay trả lãi theo mức lãi suất thị trường họ cần hỗ trợ vay vốn với mức lãi suất thấp Vì vậy, ngân hàng phát triển cho vay với mức lãi suất thấp lãi suất thị trường Để cung cấp khoản vay lãi suất thấp, lãi suất tiền gửi thường bị áp đặt mức lãi suất huy động trần Những quy định tài kìm hãm phát triển hệ thống tài tổ chức tài có khả để phân bổ nguồn vốn cách hiệu Những chương trình khơng khơng bền vững mà cịn khơng cải thiện dịch vụ tài người nghèo, đặc biệt khu vực nông thôn Đến cuối năm 1980, cách tiếp cận phát triển tập trung vào hoạt động tổ chức tài việc cung cấp dịch vụ tài đến người khơng tiếp cận khó khăn việc tiếp cận tài Những thay đổi cách tiếp cận đáng kể: Cách tiếp cận chuyển đối tượng nghiên cứu từ doanh nghiệp nhỏ hộ gia đình sang tổ chức tài khả tổ chức tài việc cung cấp dịch vụ tài ổn định rộng rãi Kinh nghiệm ban đầu từ Indonesia, Bangladesh, Bolivia, số quốc gia khác cho thấy tài vi mơ tài nơng thơn xem “ngân hàng cho người nghèo” có khả tăng khả tiếp cận tài bền vững Điều người nghèo tạo thặng dư kinh tế mà cho phép họ trả khoản vay tiết kiệm Thuật ngữ tài vi mơ sử dụng thay cho thuật ngữ tín dụng vi mơ đề cập đến nhiều sản phẩm tài khoản vay, tiền gửi, bảo hiểm, toán kiều hối tổ chức tài khác cung cấp 291 Những năm vừa qua, tài vi mơ trải qua q trình chuyển đổi nhanh chóng, liên kết với hệ thống tài chính thức mở rộng Ngày nhiều chứng thực nghiệm lý thuyết cho thấy hệ thống tài mà phục vụ người nghèo thúc đẩy tăng trưởng phục vụ người nghèo Khơng tiếp cận tài tác động đến tăng trưởng xóa đói giảm nghèo, người nghèo khó khăn vấn đề tiết kiệm hay thực công việc mang lại thu nhập Do đó, vấn đề phát triển khu vực tài tập trung vào yếu tố định khơng chiều sâu mà cịn chiều rộng việc tiếp cận, động thái hướng đến tài tồn diện Sự quan tâm ngày tăng đến vấn đề xóa đói giảm nghèo khu vực tài chính, mục tiêu sách ngày mở rộng vấn đề chất lượng tiếp cận, đến phạm vi rộng dịch vụ tài Xu hướng hỗ trợ phát triển lan tỏa nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, lĩnh vực giúp nhanh chóng giảm chi phí kết nối khách hàng tổ chức tài chính thức thơng qua hệ thống tốn, lan tỏa đến nhiều dịch vụ khác Trong bối cảnh đó, dịch vụ tài khơng thuộc lĩnh vực ngân hàng trở thành lĩnh vực quan tâm lớn nhà hoạch định sách học giả, người ngày nhấn mạnh tài tồn diện mục tiêu sách Quan điểm xây dựng hệ thống tài tồn diện khơng mục tiêu giúp người nghèo người bị từ chối nhiều tiếp cận đến hệ thống tài chính thức mà cịn giao cho tổ chức tài chính thức vai trị tiếp cận với người khơng có khả Theo quan điểm này, tài vi mơ ngày coi phần khơng thể thiếu hệ thống tài tồn diện Do đó, tài tồn diện trở thành mục tiêu sách bổ sung cho trụ cột truyền thống sách tiền tệ ổn định tài mục tiêu pháp lý khác bảo vệ người tiêu dùng Tuy nhiên, sách khuyến khích tiếp cận hệ thống tài phải đảm bảo mục tiêu ổn định tài chính, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài kinh tế Từ vấn đề trên, có nhiều định nghĩa tài tồn diện đưa nghiên cứu khác Một cách tổng quát tài tồn diện khà tiếp cận dễ dàng đến dịch vụ tài chính thức sẵn có đa dạng bao gồm tiền gửi, tín dụng, bảo hiểm, toán dịch vụ khác tầng lớp dân cư doanh nghiệp ((Demirguc-Kunt; Gourène & Mendy, 2017; Kim, Yu, & Hassan, 2018; Sarma, 2015) 2.2 Đo lường tài tồn diện Một vấn đề quan trọng nghiên cứu tài tồn diện đo lường tài tồn diện Định nghĩa tài tồn diện thống nhất, làm để đo lường lại khơng có tiêu chuẩn cụ thể Có nhiều nghiên cứu đưa phương pháp khác để đo lường tài tồn diện Một số nghiên cứu đo lường tài tồn diện đơn giản tính tốn tỷ lệ người trưởng thành/hộ gia đình (của kinh tế) có tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, cách đo lường bỏ qua số đặc điểm quan trọng tài tồn diện chất lượng việc sử dụng dịch vụ tài Honohan (2008) xây dựng số gia nhập hệ thống tài nhằm đo lường tỷ lệ người dân trưởng thành kinh tế sử dụng trung gian tài chính thức Tuy nhiên, phương pháp Honohan đo lường tài tồn diện mang tính thời điểm mà khơng tính đến thay đổi theo thời gian Các nghiên cứu Diniz et al 2011, Kempson et al 2004 cho thấy đơn dựa vào số lượng tài khoản ngân hàng người trưởng thành chưa thể quy mô tài tồn diện người có tài khoản ngân hàng khơng sử dụng số vấn đề xa ngân hàng, chi phí giao dịch, rào cản tâm lý số vấn đề khác Việc đo lường tài tồn diện thơng qua số lượng tài khoản ngân hàng thể khía cạnh tài tồn diện vấn đề tiếp bỏ qua khía cạnh quan trọng khác tính sẵn có, khả năng, chất lượng việc sử dụng dịch vụ tài 292 Cách tiếp cận khác nhà làm sách sử dụng sử dụng số khác để thể khía cạnh khác tài tồn diện vấn đề tiếp cận, tính sẵn có sử dụng hệ thống ngân hàng Một số số số lượng tài khoản ngân hàng (trên 1.000 người lớn), số chi nhánh ngân hàng số máy ATM (trên triệu người dân), tỷ lệ tín dụng tiền gửi so với GDP Liên minh tài tồn diện (AFI), mạng lưới toàn cầu nhà điều hành khu vực tài gần phát triển số tài tồn diện (AFI 2011) Tuy nhiên, số sử dụng riêng lẻ, chúng cung cấp thơng tin khơng hồn chỉnh tài tồn diện kinh tế Amidžić, Massara, and Mialou (2014) xây dựng số tài toàn diện số tổng hợp yếu tố liên quan đến khía cạnh tài toàn diện tiếp cận (địa lý nhân khẩu), sử dụng (tín dụng gửi tiền), chất lượng (giải tranh chấp chi phí sử dụng) Mỗi cách tính chuẩn hóa, tính tốn cho khía cạnh sau tổng hợp có sử dụng trọng số Nhược điểm phương pháp sử dụng phương pháp phân tích nhân tố để xác định biến đại diện cho khía cạnh tài tồn diện đưa tính tốn Do đó, khơng sử dụng đầy đủ liệu có sẵn quốc gia Hơn nữa, định trọng số khác cho khía cạnh, điều có nghĩa coi khía cạnh kía cạnh khác Để khắc phục nhược điểm cách tiếp cận vấn đề đo lường tài tồn diện, Sama (2015) đề xuất phương pháp đo lường tài tồn diện cách tính số bao gồm tất khía cạnh tài tồn diện Theo đó, số tài tồn diện (FII) tính dựa khía cạnh chính1 Ở khía cạnh thứ vấn đề gia nhập dịch vụ ngân hàng, khía cạnh tài tồn diện đo lường số tài khoản ngân hàng 1000 người trưởng thành Khía cạnh thứ tính lợi ích (tính sẵn có), khía cạnh tài tồn diện đo lường số chi nhánh ngân hàng số máy ATM 100.000 người trưởng thành Khía cạnh thứ vấn đề sử dụng dịch vụ tài chính, khía cạnh tín dụng tiền gửi sử dụng để đo lường tài tồn diện Từ khía cạnh phương pháp PCA sử dụng để tính số thể phát triển tài tồn diện Chỉ số cao tài tồn diện phát triển ngược lại Cách đo lường tài toàn diện theo phương pháp Sama đánh giá dễ tính tốn coi khía cạnh tài tồn diện quan trọng Do đó, nhiều nghiên cứu sau sử dụng phương pháp Sama để đo lường tài tồn diện (Park & Mercado, 2015; Williams, J Adegoke, & Dare, 2017) Mối quan hệ tài tồn diện đói nghèo Nhiều nghiên cứu thực có kết cho thấy có tác động tài tồn diện lên tăng trưởng chung lên phúc lợi cá nhân Kết nghiên cứu Park and Mercado (2015) 37 quốc gia phát triển Châu Á cho thấy có mối liên hệ chặt chẽ tài tồn diện đói nghèo Theo đó, nhà hoạch định sách có giải pháp để gia tăng việc tiếp cận đến dịch vụ tài tỷ lệ đói nghèo giảm Nghiên cứu cho thấy mối quan hệ tài tồn diện giảm bất bình đẳng thu nhập Trước đây, nghiên cứu tập trung nhiều đến khía cạnh vĩ mơ phát triển hệ thống tài chính, nhiên năm gần có nhiều nghiên cứu tác động tầm vi mô tài tồn diện 3.1 Những tác động vĩ mơ Các tổ chức tài đóng góp vào phát triển việc giảm thiểu vấn đề thông tin bất đối xứng, vấn đề gây cản trở hiệu trung gian việc điều tiết vốn người tiết kiệm người vay vốn Có nhiều chứng cho thấy mối quan hệ qua lại phát triển tài tăng trưởng Giải thích hợp lý cho vấn đề quan điểm cho tài Các khía cạnh hệ thống tài lựa chọn phụ thuộc vào sẵn có số liệu, tùy quốc gia số liệu hệ thống tài khác nên khía cạnh hệ thống tài khác 293 phân phối đến khách hàng thúc đẩy sáng tạo loại bỏ cũ Do đó, việc doanh nghiệp tiếp cận với tài yếu tố quan trọng mối quan hệ tài tăng trưởng Gần đây, nghiên cứu tập trung vào nghiên cứu mối liên hệ tài với bất bình đẳng thu nhập Beck, Demirguc-Kunt, Laeven, and Levine (2008) phát mối liên hệ phát triển tài chính, giảm chêch lệch thu nhập xóa đói giảm nghèo: sử dụng kết hợp dịch vụ tài chính, nghĩa là, hệ thống tài sâu thường làm giảm hệ số Gini, thước đo bất bình đẳng Cũng có chứng tầm vĩ mơ cho thấy, hệ thống tài rộng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Giné and Townsend (2003) sử dụng mô hình cân tổng thể để phân tích kinh tế Thái Lan cho thấy gia tăng tiếp cận khu vực tài làm tăng đáng kể tăng trưởng Thái Lan Ngược lại, Banerjee, Duflo, Glennerster, and Kinnan (2015) nhấn mạnh tổn thất hiệu suất kèm với vấn đề ưu đãi tiếp cận với tài người giầu đề xuất tác dụng vòng đầu lên đầu tư tăng trưởng Burgess and Pande (2005) tìm thấy tác động tích cực tài lên đói nghèo nơng thơn, sử dụng “thí nghiệm tự nhiên”của quy định mở chi nhánh Ấn Độ khuyến khích ngân hàng mở rộng đến khu vực chưa cung cấp Tuy nhiên, chi phí cao sách mở rộng lấn át lợi ích chung Kết đưa gợi ý lợi ích to lớn công nghệ vấn đề làm giảm chi phí mở rộng chi nhánh Honohan and Beck (2007) phân tích số gia nhập tài bất bình đẳng thu nhập, kết cho thấy mức độ tiếp cận tài cao làm giảm chênh lệch thu nhập thông qua hệ số Gini Tuy nhiên, mối quan hệ tài tồn diện giảm chêch lệch thu nhập phụ thuộc vào biến sử dụng mơ hình Nếu biến độ sâu tài hay biến tiếp cận tài đưa vào mơ hình mối quan hệ có ý nghĩa Tuy nhiên, biến thu nhập biến giả sử dụng kết lại khơng cịn ý nghĩa 3.2 Những tác động vi mô Mãi gần đây, ủng hộ tài tồn diện từ cấp độ vi mơ dựa hài lịng, kết rời rạc số liệu mà khơng có kiểm chứng, ví dụ tuyên bố 65% khách hàng ngân hàng Grameen thoát khỏi chuẩn nghèo Xây dựng một quan hệ từ việc sử dụng dịch vụ tài cải thiện mức sống thách thức phương pháp luận tốn Nó đòi hỏi loại bỏ tác động vấn đề chọn mẫu sai số mẫu tác động quan sát phân tích Phương pháp lựa chọn thực nghiệm thực tế việc phân chia cách ngẫu nhiên mẫu tổng thể thành một nhóm nghiên cứu nhóm đối chứng Sau thực phân tích thống kê để xác định tác động khác can thiệp, ví dụ sử dụng dịch vụ tài Những thử nghiệm ngẫu nhiên có kiểm sốt (RCT) quan trọng để củng cố thêm kết luận tài tồn diện có tác động tích cực đến người nghèo Tuy nhiên, RCT có nhược điểm: chặt chẽ phương pháp tạo kết với độ tin cậy cao mẫu nghiên cứu, việc khái quát hóa cho tổng thể khó Cho đến nay, số RCT thực Ở Kenya, nhóm ngẫu nhiên người nghèo lựa chọn để cung cấp dịch vụ tiết kiệm Kết cho thấy, tác động tích cực, đặc biệt người nghèo phụ nữ, nhà cung cấp dịch vụ cho đối tượng khách hàng nữ đạt tiêu cao vòng tháng mở tài khoản Nghiên cứu cho thấy việc tiết kiệm không tác động đến hoạt động đầu tư không giúp người tiết kiệm vượt qua cú sốc, ốm đau Nghiên cứu cho thấy tác động phụ nữ lớn đàn ông Một nghiên cứu khác Ấn Độ 18 tháng cho thấy khơng có tác động có ý nghĩa lên giáo dục, sức khỏe hay vai trò phụ nữ, tác động lên kết kinh doanh có ý nghĩa, 294 bao gồm việc tạo hội kinh doanh gia tăng lợi nhuận cho dự án cũ Trong tác động đến mức sống phụ nữ khơng rõ ràng (mặc dù có nhiều kết luận ngược lại), điều cần xem xét lại khoảng thời gian nghiên cứu Nghiên cứu gần Nam Phi nhấn mạnh lợi ích quản lý rủi ro tài vi mơ Những người bị từ chối vay vốn hồ sơ gần đủ điều kiện lựa chọn cách ngẫu nhiên để nhận khoản vay, người có xu hướng bỏ việc thấp người không nhận khoản vay từ chương trình nghiên cứu Những người có thu nhập khỏi đói nghèo Nhìn chung, việc tiếp cận với tín dụng xem cải thiện mức sống Nghiên cứu cho thấy khoản vay ngắn hạn công cụ quản lý luồng tiền mặt quan trọng chúng có tác dụng tích cực lớn đến mức sống người dân khía cạnh việc làm thu nhập Nghiên cứu cho thấy khoản vay cấp cho khách hàng sát chuẩn thực mang giúp ích lớn cho họ Với khó khăn việc rút kết luận tổng quát phương pháp RCT, cần có cơng cụ để nghiên cứu kỹ dịch vụ tài hữu ích với hộ gia đình có thu nhập thấp daonh nghiệp siêu nhỏ, chúng tác động đến đo lường phúc lợi nào, cơng cụ sách làm để giúp giảm ràng buộc khơng thể tránh cho việc tiếp cận dịch vụ tài Phát triển tài tồn diện vấn đề xóa đói giảm nghèo Việt Nam 4.1 Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Phát triển tài tồn diện xem trọng tâm phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước ta thời gian tới Việt Nam 25 quốc gia Ngân hàng Thế giới ưu tiên phần chương trình UFA20202 kết hợp việc có dân số đơng tỷ lệ hịa nhập tài thấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đơn vị chủ trì xây dựng thực chiến lược tài tồn diện quốc gia (NFIS) từ năm 2016, NHNN hợp tác Ngân hàng Thế giới (WB) hướng tới xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện sở cách tiếp cận tổng thể Mặc dù chiến lược cịn q trình xây dựng số điểm xác định rõ: trọng tài tảng cơng nghệ số bao gồm chuyển chương trình tốn Chính phủ sang sử dụng dịch vụ tảng công nghệ số; cung cấp dịch vụ tài tới vùng nơng thơn dân tộc thiểu số cịn lạc hậu tỉ lệ nghèo cịn cao tỷ lệ nghèo bình quân nước; tăng cường bảo vệ người tiêu dùng phổ biến kiến thức tài giúp hệ người tiêu dùng trang bị tốt với dịch vụ tài đại Xây dựng phát triển NFIS chìa khóa để quốc gia thực thành cơng cải cách, cung cấp lộ trình để đạt mục tiêu tài tồn diện Việc mở rộng dịch vụ tài cho người khơng tiếp cận khơng tiếp cận dịch vụ tài giúp hộ gia đình đối phó tốt với vấn đề tiêu dùng, tiết kiệm thiếu tiền Việc tiếp cận dịch vụ tài nhiều hơn, doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa (SMEs) có nguồn đầu tư tiềm để nâng cao cạnh tranh, sản xuất hội nhập vào mạng lưới thương mại, kể cấp độ quốc tế Theo Global Findex (chỉ số phát triển tài tồn diện) WB năm 2014, 31% người trưởng thành Việt Nam có tài khoản với nhà cung cấp tài chính thức, thấp nhiều so với mức trung bình khu vực 69% Như nhiều quốc gia khác, phụ nữ người nghèo chí cịn tiếp cận với dịch vụ thức, đặc biệt khu vực nơng thơn, nơi có 60 triệu người Việt Nam (khoảng hai phần ba tổng dân số) sống làm nơng nghiệp Việc sử dụng dịch vụ tài phần thiếu sở hạ tầng ngân hàng khu vực nông thôn Là chương trình tiếp cận tài tồn cầu vào năm 2020 (Universal Financial Access by 2020) Ngân hàng Thế giới 295 biệt lập, thiếu giấy tờ tùy thân hợp pháp, thu nhập thấp Ngoài ra, hạn chế kiến thức tài người dân hạn chế việc quản lý rủi ro tiềm ẩn định tài họ Các tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP), Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn (VBARD), quỹ tính dụng nhân dân hai tổ chức tài vi mô (MFI) cấp phép nhà cung cấp dịch vụ tài hàng đầu cho người có thu nhập thấp VBSP nhà cung cấp lớn với khoảng triệu khách hàng (cả khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền) Ngoài cịn có số MFI có giấy phép bán thức chuyên cung cấp dịch vụ tài cho phụ nữ người nghèo Các nhà cung cấp thức bán thức phục vụ tổng cộng khoảng 10 triệu người thu nhập thấp Tuy nhiên, khu vực phi thức có lẽ nhà cung cấp dịch vụ tài lớn cho người thu nhập thấp nước Những nhà cung cấp bao gồm người cho vay tiền, tổ chức tiết kiệm cho vay (ROSCA), hiệu cầm đồ, người thân bạn bè Dù tài tồn diện Việt Nam có phát triển định (năm 2011 có 21% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng), cịn nhiều khó khăn việc phát triển tài tồn diện chủ yếu nằm vấn đề kinh tế Việt Nam kinh tế dựa nhiều vào tiền mặt Bên cạnh đó, việc chưa có khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân thách thức phải đối diện Một khó khăn việc sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung thiếu bao gồm số liệu từ tổ chức cung ứng dịch vụ tài mạng lưới giao dịch, hệ thống tốn, dịch vụ tín dụng, huy động vốn số liệu từ đối tượng dịch vụ tài hướng tới phục vụ cá nhân, DN, hộ gia đình sử dụng để hiểu, đánh giá nhận thức, nhu cầu, rào cản tiếp cận tài người sử dụng dịch vụ 4.2 Tài tồn diện với xóa đói giảm nghèo Việt Nam Cơng xóa đói giảm nghèo Việt Nam đạt thành tích đáng khích lệ, tỷ lệ nghèo Việt Nam giảm xuống 9,6% vào năm 2012 năm 2013 khoảng 7,6 - 7,8%, đến cuối năm 2017, tỷ lệ hộ nghèo nước 6,7%, an sinh xã hội cải thiện, thu nhập hộ gia đình nâng cao, tạo dựng tài sản, cải thiện sức khỏe, giáo dục, nâng cao vai trò, vị người thu nhập thấp gia đình xã hội Thành tựu có đóng góp khơng nhỏ tài tồn diện Hiện chưa có nghiên cứu thực nghiệm mối quan hệ tài tồn diện vấn đề xóa đói giảm nghèo thực Việt Nam, hầu hết nghiên cứu phân tích định tính Sự phát triển tài tồn diện góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo Việt Nam thể qua khía cạnh sau: (i) Đa số người nghèo Việt Nam sống chủ yếu dựa vào nơng nghiệp với suất lao động thấp tiếp cận với dịch vụ tài kiến thức Việc tiếp cận với loại hình dịch vụ sản phẩm tài có ý nghĩa vô quan trọng, đặc biệt khoản vay Với người nghèo, việc có khoản vay vào thời điểm, giúp họ khởi tạo sản xuất kinh doanh, tạo dựng tài sản, ổn định chi tiêu bảo vệ họ khỏi nghèo đói Các dịch vụ đa dạng tài tồn diện như: cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm… không giúp người nghèo tạo dựng công việc, sản xuất kinh doanh mà giúp họ giảm thiểu rủi ro kinh tế sống, từ đó, tăng thu nhập hộ gia đình Nhờ tăng thu nhập, người nghèo có tích lũy tài sản, tiết kiệm khả vay vốn, để tái đầu tư mở rộng sản xuất, nhà xưởng, thuê thêm nhân công, tạo công ăn việc làm cho lao động địa phương; mua đất đai xây dựng cải tạo nhà ở, vật nuôi Bên cạnh đó, nhờ tiết kiệm tài sản tích lũy, người nghèo thay phải chạy ăn bữa, tồn từ ngày sang ngày khác, có kế hoạch dài lâu định hướng cho tương lai (ii) Các hoạt động tài tồn diện cung cấp dịch vụ tài giúp người nghèo tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đa dạng khoản thu nhập ngồi sản xuất nơng nghiệp, có khoản thu nhập khác từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh nhỏ Đồng thời, góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro kinh tế sống, từ đó, tăng thu nhập hộ gia đình 296 (iii) Nhờ tăng thu nhập, người nghèo có tích lũy tài sản, tiết kiệm từ có nhiều điều kiện để quan tâm đến dinh dưỡng, cải thiện điều kiện sống, chủ động tìm kiếm chi trả cho dịch vụ y tế thay đến sở y tế tình trạng sức khỏe trở nên tồi tệ Tăng thu nhập đồng nghĩa với việc hộ gia đình chăm lo cho họ tiếp cận dịch vụ giáo dục với thời gian dài đầu tư nhiều (iv) Một số nghiên cứu dịch vụ tài cấp cho phụ nữ thường mang lại hiệu cao cấp cho nam giới, phụ nữ nghèo đối tượng khách hàng tuyệt vời, chủ yếu sản phẩm tài Bởi phụ nữ người tiết kiệm tích cực có tỷ lệ hồn trả khoản vay cao nam giới Đồng thời, phần lớn hộ gia đình nghèo, họ trụ cột kiếm tiền ni gia đình Tuy nhiên, phụ nữ nghèo đối tượng chịu nhiều thiệt thịi dễ bị tổn thương gia đình Tham gia chương trình tài tồn diện phụ nữ quản lý tiền, tiếp cận với tri thức dẫn tới nhiều lựa chọn khiến họ có quyền nhiều vấn đề gia đình xã hội, họ chồng định khía cạnh quan trọng đời sống Kết luận Tài tồn diện trở thành vấn đề toàn cầu coi yếu tố quan trọng vấn đề xóa đói giảm nghèo giảm bất bình đẳng xã hội Tài tồn diện Việt Nam có phát triển định nhiều hạn chế đặc biệt vấn đề liên quan đến khuôn khổ pháp lý Để tài tồn diện có đóng góp tích cực vào cơng xóa đói giảm nghèo cần thiết phải có giải pháp để thúc đẩy phát triển tài tồn diện nhanh năm tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Amidžić, G., Massara, A., & Mialou, A (2014) Assessing Countries’ Financial Inclusion Standing-A New Composite Index Retrieved from Banerjee, A., Duflo, E., Glennerster, R., & Kinnan, C (2015) The miracle of microfinance? Evidence from a randomized evaluation American Economic Journal: Applied Economics, 7(1), 22-53 Beck, T., Demirguc-Kunt, A., Laeven, L., & Levine,R.(2008) Finance, firm size, and growth Journal of Money, Credit and Banking, 40(7), 1379-1405 Burgess, R., & Pande, R (2005) Do rural banks matter? Evidence from the Indian social banking experiment American Economic Review, 95(3), 780-795 Demirguc-Kunt, A K., Leora Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database Giné, X., & Townsend, R (2003) Evaluation of financial liberalization: a general equilibrium model with constrained occupation choice: The World Bank Gourène, G A Z., & Mendy, P (2017) Financial Inclusion and Economic Growth in WAEMU: A Multiscale Heterogeneity Panel Causality Approach Retrieved from Honohan, P (2008) Cross-country variation in household access to financial services Journal of Banking & Finance, 32(11), 2493-2500 Honohan, P., & Beck, T (2007) Making finance work for Africa: The World Bank 10 Kim, D.-W., Yu, J.-S., & Hassan, M K (2018) Financial inclusion and economic growth in OIC countries Research in International Business and Finance, 43, 1-14 11 Park, C.-Y., & Mercado, R (2015) Financial Inclusion, Poverty, and Income Inequality in Developing Asia Retrieved from 12 Sarma, M (2015) Measuring financial inclusion Economics Bulletin, 35(1), 604-611 13 Williams, H., J Adegoke, A., & Dare, A (2017) Role of financial inclusion in economic growth and poverty reduction in a developing economy (Vol 7) 14 World Bank 2014 Global Financial Development Report 2014: Financial Inclusion Washington, DC 297 ... tài với bất bình đẳng thu nhập Beck, Demirguc-Kunt, Laeven, and Levine (2008) phát mối liên hệ phát triển tài chính, giảm chêch lệch thu nhập xóa đói giảm nghèo: sử dụng kết hợp dịch vụ tài chính, ... quan hệ tài tồn diện giảm chêch lệch thu nhập phụ thu? ??c vào biến sử dụng mơ hình Nếu biến độ sâu tài hay biến tiếp cận tài đưa vào mơ hình mối quan hệ có ý nghĩa Tuy nhiên, biến thu nhập biến... chặt chẽ tài tồn diện đói nghèo Theo đó, nhà hoạch định sách có giải pháp để gia tăng việc tiếp cận đến dịch vụ tài tỷ lệ đói nghèo giảm Nghiên cứu cho thấy mối quan hệ tài tồn diện giảm bất